一、项目背景

为深入贯彻党中央实施乡村振兴的战略部署，以及落实广东省委省政府关于全面实施乡村振兴决策部署，2021年，广东农信积极发挥农村金融生力军作用，坚守支农支小初心，积极建设并推进“广东农村金融（普惠）户户通”工程（以下简称“户户通”），打通农村金融服务“后一米”，通过利用金融科技手段，打造普惠金融户户通科技平台，强化科技赋能，拓展服务乡村振兴的广度、深度和力度，为推进农业农村现代化进程、激发乡村内生发展动力和发展活力提供有力的金融科技支持，助力构建“村村通政务，户户通金融”乡村服务格局。

二、项目方案

为扎实推进广东农村金融（普惠）户户通工作，发挥“有为系统+有效法人”体系作用，从科技层面促进乡村振兴的服务工作提质增效，广东省联社针对内部用户和外部用户、单个建档和批量建档、线上和线下结合等应用场景，打造集政务通、信用通、理财通、政务通、销售通五位一体的农村金融（普惠）户户通数字化平台，平台开设便民服务、农产品销售、金融知识宣传、普惠金融、数字乡村五大专区，为用户提供客户经理一对一服务、便民缴费及政务线上办理、农特产品销售及家电下乡服务、金融知识宣传普及、特色存贷款产品申请、村务及党务数字化管理等全方位服务，助力乡村数字化发展。在平台底层通过构建涉农信用信息数据库、网格化走访系统、户户通小程序、户户通App等科技支撑能力体系化支撑户户通工程，形成工具之间相辅相成关系，让数据多跑路、客户零跑路、客户经理少跑路，助力实现普惠金融的全覆盖。

构建涉农信用信息数据库。通过构建数字化农村信用信息管理工具，作为对农户信息建档的重要科技支撑，农商行通过联合地方政府和村(居)委会党建共建，采取“大数据+熟人评价+走家串户”方式，通过农村信用信息管理工具批量建档功能和信用分评分模型，高效开展农户、居民的信息建档及信用评价工作，形成“悦农分”，在村居地区推动信用体系建设，引导居民积极参与村居管理，实现提升乡村治理和整体诚信水平的目标。

构建网格化走访系统。网格化走访系统是为农商行基层网点员工网格化走访的主要科技助手。通过网格化走访工具收集客户金融诉求，提升基层网点员工按照网格化分片区精准服务本地客户的效率，强化对个体工商户、小微企业、居民进行网格化单个金融需求的走访，实地收集及核实客户各类金融需求，并宣传金融防诈骗等知识。以客户需求作为数据化应用的基础，通过数据业务化和业务数据化，结合建档数据、行内画像及标签数据，构建金融反欺诈和风险筛选模型，实现客户业务诉求与金融产品的精准匹配，终实现为意向客户精准推送各类悦农（e贷、e存、e付）金融产品和服务。

构建户户通小程序。为了让广大群众随时随地找得到农商行的客户经理，随时随地联系到客户经理，随时随地能享受到金融服务，户户通小程序为客户提供了方便快捷的金融服务。在客户侧，客户可随时随地填写贷款等金融服务意向登记，填写的信息简单、操作体验快捷；在客户经理侧，农商行客户经理收到客户的诉求后，及时联系到客户，提高了客户经理服务客户的效率。

构建户户通App。户户通APP作为本地便民、金融、生活、社交服务的线上工具，为广大人民群众提供“五通”服务：政务通。提供政务便民服务和村务党务数字化管理，支持动态话题形成内容运营，助力乡村数字化发展；信用通。配套农村信用信息管理工具共同构建农民市民“线下+线上”互补的信用体系，助力实现户户有信用；信贷通和理财通。引入农商行特色惠民助农信贷产品和理财产品，将普惠金融送到千家万户，满足农户资金周转和资产增值需求；销售通。集成悦农生活电商平台，利用互联网拓展农产品市场销售渠道，帮助农户增收致富。 

三、创新点

1.数据多跑路

通过构建涉农信用信息数据库，实现多渠道信息数据互通互联，让数据多跑路。充分运用农村信用信息管理工具、网格化走访系统、户户通App自主录入等渠道进行单笔和批量合规建档，充分利用OCR及生物识别技术提升操作体验，通过系统间信息互通、共享，打破数据隔离，丰富客户信息数据库，为下阶段业务转化奠定基础。

2.客户零跑路

一是“随时随地联系客户经理”。客户通过户户通App，动动手指头即可直接致电客户经理、在线预约办事。客户经理则借助移动网格化走访系统实时接收客户的需求，形成双向的网格1对1服务管理体系，让客户充分感受户户通“掌上联系，上门服务”的便捷性；二是“指尖申请贷款”。客户通过户户通小程序简单登记意向金额等信息，就有专门的客户经理联系，并结合客户风险初筛情况，有针对性地为客户介绍符合其自身情况的贷款产品和所需资料，解决客户“我能办哪个贷款、怎么办”的痛点，让客户零跑路也能充分享受银行专业服务。

3.客户经理少跑路

一是客户经理可在小程序中使用“分享码”功能生成个人专属二维码，快速开展线上裂变营销；二是户户通小程序所采集的客户贷款意向，将通过大数据风控平台初筛过滤，剔除“坏客户”后转入至网格化走访系统的商机池，快速引流的同时也减少了客户经理的无效跑户；三是客户可在户户通App中查询“悦农分”，并自主录入个人和家庭信息进行增分提额，减少客户经理上门建档的工作量。

四、技术实现特点及优势

1.发挥渠道中台能力，形成线上多渠道共享且差异化的运营合力

广东省联社户户通采用“厚中台、薄前台”系统架构，使用领域设计模式形成多业务子域的能力中心应用，在保证后台平稳的前提下，将订单管理、数字乡村、信用评分、贷款进件、客户经理专属服务、缴费等能力沉淀在中台，并以插件化方式向户户通App、小程序、手机银行、微信银行等多个渠道提供既具备差异性，又具备统一性的前端服务，将各渠道拧成一股绳，形成运营合力，通过多渠道将服务按场景需要进行差异化的触达，产生大运营效果。

2.利用“大数据+熟人评价”建模，推进数字化客户建档授信工作

通过网格化走访系统建档2,0、农村信用信息管理工具悦农分评分模型等大数据建模工具，助力农商行建档全覆盖和预授信工作。一是支持农商行自定义网格化走访系统基础建档2.0的预授信测算模型，以客户建档数据为基础，结合客户行内业务数据，通过参数化定义个体经营者预授信模型，批量生成个体经营者预授信金额，具有多行业普适快捷的特点，提升了客户需求与金融产品的配置效率；二是采取“大数据+熟人评价+走家串户”方式，通过跑户建档设立包括家庭情况、生产经营、资产状况、社会保障、民事行为、政治背景、家庭荣誉、政治面貌、公益事业、公用缴费等方面的激励分值，形成“悦农分”信用机制，深入参与信用户、信用村、信用乡（镇）创建，建立健全农村信用建档评价体系。以信用村镇建设为切入点，开展整村授信、一村一授信，以“悦农分”作为农户信用参考，创新“主动授信、无感授信”等模式，提升金融服务质效。

3.借助“线上营销+移动营销”科技工具包 ，实现外拓高效移动进件

通过综合利用户户通小程序、移动网格化走访系统等能力，实现贷款指尖申请，移动进件、尽调、审批的无纸化、线上化和移动化。一是支持身份识别和风控筛查，利用前置人脸身份识别、大数据风控、知识图谱等能力，确认申请人真实身份并剔除不符合进件标准的客户；二是提供自动影像提取和保存工具，利用OCR识别、信贷档案影像系统，根据客户提供的办贷资料，完成身份证件、营业执照、银行流水等内容信息的自动提取录入，并存档于专门档案管理系统，提高客户经理办理业务效率；三是支持客户进行电子加签，利用电子签章能力中心提供客户通过手机银行加签电子合同的能力，对客户电子签名进行挑战码验证；四是对接大数据风控平台，实现贷款全流程风险识别与监控。

五、项目过程管理

广东省联社于2021年1月启动广东农村金融（普惠）户户通工程，4月在辖内澄海农商行首次试点运行；同年12月，通过总结试点经验，将试点范围扩大至10家农商行；2022年8月，试点机构从原来10家扩大至30家农商行。

六、运营情况

截止2022年8月，在科技系统支撑方面，支撑试点农商行通过网格化走访建立金融意向客户档案逾1000万，其中个人超1000万户，个体工商户及小微企业超100万户；在大数据支撑应用方面，通过大数据模型转化“悦农分”人数超260万人，农户无感授信达400亿元。

七、项目成效

科技创新是推动农业农村现代化的根本动力。近年来，中央一号文件多次提到要深化农村金融改革，强化地方法人金融机构对乡村振兴金融服务，大力推进数字乡村建设。广东省委、省政府也强调，要发挥科技创新引领作用，助力决胜脱贫攻坚，支撑乡村振兴战略。广东农信作为农村金融主力军，牢牢把握数字化发展新机遇，通过科技赋能，优化农村数字金融基础设施建设，持续完善涉农金融科技产品和服务，助力提升政务服务水平和乡村基层治理水平，以更高站位、更高标准、更实举措贯彻落实金融支持乡村振兴攻坚行动，探索出了一条新路子。

广东省联社带领辖内农商行按照“访客户、问需求、优服务”的要求，充分使用“户户通科技工具”下乡进村大力宣传和推动广东农村金融（普惠）户户通工作，各项业务保持稳步增长，金融服务可得性和便利性初步显现，全力打造具有广东特色的“村村通政务+户户通金融”乡村服务新格局取得良好社会效益。一是构建科技+农村数字金融基础设施，让信息更畅通，提升普惠金融的覆盖面。“要致富先修路”，广东省联社创新打造了一系列金融数字基础设施，修好数字乡村建设之“路”，为数字技术驱动乡村振兴夯实数字底座。平台开设便民服务、农产品销售、金融知识宣传、普惠金融、数字乡村五大专区，为用户提供客户经理一对一服务、便民缴费及政务线上办理、农特产品销售及家电下乡服务、金融知识宣传普及、特色存贷款产品申请、村务及党务数字化管理等全方位服务，助力乡村数字化发展。二是构建涉农信用信息数据库。广东农信着力提升金融科技服务能力，支持辖内农商行联合创新构建涉农信用信息数据库，利用白名单预授信、批量授信等模式进行“主动授信”“无感授信”，助力实现农村地区普惠金融全覆盖。目前，辖内农商行已对约7000个行政村开展整村授信，评出信用户260万户，农户无感授信达400亿元。三是科技+乡村基层治理，赋能乡村治理水平提升。通过结对共建，强化基层党组织建设，联合政府、村（居）委会共同打造共建、共创、共享的数字化农村信用生态圈。在“数字信用乡村建设”中形成“悦农分”，激励村民参与乡村各项事业，实现了信用户评定结果在社会管理方面的初步应用，助推基层政府提升乡村管理和村民治理的电子化水平。

八、经验总结

广东省联社通过深入实施“广东农村金融（普惠）户户通”工程，推进数字普惠金融切实落地。该模式有以下几个方面的经验值得借鉴。一是积极响应群众所需。根据群众提出需求，因地制宜、推出特色化的便民政务、金融服务，并不断丰富政务、金融服务的功能，持续迭代优化用户体验；二是坚持立足新发展阶段，把握数字化时代新发展契机，结合自身的资源禀赋，以普惠为方向、实用为导向、服务为取向，扎实发展金融科技,推动技术和业务深度融合，实现科技支撑业务、赋能管理、增强服务；三是充分借助科技创新手段，推动数字普惠金融与数字经济、数字乡村、数字产业等发展格局融为一体、循环促进，全面提升智慧化普惠金融服务水平。