一、项目背景

为贯彻落实党的十九大重要改革举措要求、第五次全国金融工作会议及中央农村工作会议精神，推进农村商业银行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业，不断增强金融服务能力，支持农业农村优先发展，促进解决小微企业融资难融资贵问题，银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，《意见》要求，农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制，专注服务本地、服务县域、服务社区，专注服务“三农”和小微企业，不断加大金融服务创新，切实做好融资成本管理，巩固好支农支小主力军的优势地位。

农业生产面临较大的自然风险和市场风险，农业生产专业化、规模化、市场化特征凸显，目前我国金融体系缺乏足够规避农业自然风险和市场风险的机制。农村社会信用体系不健全使得农村金融机构难以了解农村企业和个人的资信情况，导致农村信贷过程中逆向选择和道德风险等机会主义盛行，农村金融机构惜贷严重，大量资金流向城市和工业。农村金融机构规模小风险大，储蓄存款向大银行集中的现象比较突出，制约了农村中小金融机构的发展也导致大量农村资金外流。

智慧养殖数字农贷项目依托国际农业专家经验以及广东农信金融科技能力，针对目前农村金融市场潜在的风险与机遇，打造数字化农业金融新方案，扶持地方特色产业，助力乡村振兴。智慧养殖数字农贷项目推出的“清凤e贷”针对“清远鸡”养殖户分散广泛、贷款需求小额、缺乏抵质押物的业务现状以及贷款通过线下办理，需收集纸质资料、流程环节多、办理效率慢的业务痛点，旨在通过确定新型农业经营主体等“清远鸡”养殖户的信用体系的核心评价指标，围绕主体评级、项目授信、风险管控等强化信息共享、建设信用体系、构建信贷模型，探索运用农业农村大数据解决养殖户缺乏合格抵质押物、缺乏便捷信贷渠道，金融机构缺乏信用信息、缺乏评价体系等问题，强化评价成果转化运用，通过机制创新、信息共享、数据增信，提升金融服务的便利度和满意度，逐步提升发放信用贷款的比重。

二、项目方案

1.项目可行性分析

世界银行集团国际金融公司（IFC）针对广东的农产品市场情况也进行了初步的调研和分析，结果表明禽类中的肉鸡是我国工业化程度高的养殖种类，“清远鸡”正好适用肉鸡模型而且作为广东省特色养殖类农产品具有一定的品牌价值和推广效应；另一方面根据清远地区农业发展规划，预计到2025年“清远鸡”市场规模将达到120亿元，同时清新农商行业结合自身业务规划目标也针对潜在规模进行了分析，根据清新农商行的调研估计，清新地区潜在的农户约为500户，贷款规模约1亿元。

2.项目目标

通过联合创新模式，双方探索并推进在数据、模型、技术、产品、运营等五个方面的产研结合、产融创新，围绕三大主线开展：一是构建数字农贷能力框架，包括农贷业务评估与农贷市场研究、产品与政策设计、开放农贷模型与本地农业大数据构建、农贷金融科技解决方案提出以及智慧养殖数字农贷产品试点落地等，通过农贷模型建设构建农户线上信用评分和收入评估体系，进一步完善我社线上信用评分体系，终形成覆盖个人、小微企、农户的全客户的线上信用评分体系；二是提升广东农信支农支小服务能力，通过智慧养殖数字农贷产品全省推广，全面提升辖内机构服务三农和小微企业的效率；三是打造广东农信普惠金融品牌特色，终实现整体价值的对外输出，使普惠金融科技输出成为广东农信新的战略转型方向。

3.建设规划

根据前期调研，本项目拟引入IFC成熟的养殖类产品设计咨询服务以及专家评分模型等，并以清新农商行作为试点机构，基于清远鸡进行养殖类农贷产品的落地实施。后续视该产品的运营情况进行养殖类农贷产品的推广。

三、创新点

首先，智慧养殖数字农贷项目创新业务经营理念，改变传统的调查模式和签约放款流程，缩短贷款申请、审批环节时间，极大提升业务效率，将过去贷款风控以“传统经验型”向现代“数字量化型”转变。

智慧养殖数字农贷线上线下融合业务流程

其次，智慧养殖数字农贷项目以养殖评分模型为创新突破口，拓宽贷款定价模型计量维度，大幅提升模型测算精度，有效降低风险系数。模型从养殖基本情况、管理水平、资质情况、财务比率、征信、担保、借款人基本信息等七大维度评估风险。通过模型基准值进行数据校验，随着数据积累不断对模型更新迭代，提升模型效果，全面把控信贷风险。

智慧养数字农贷评分模型四大亮点

此外，智慧养殖数字农贷项目推出的“清凤e贷”将通过“户户通”网格化走访、联动当地政府相关部门、对接行业协会、市场管理方等平台等多种方式大力推广，同时计划推广到省内黄羽肉鸡产地以及通过迭代方式打造行业通用模型，形成可复制易推广的业务模式，推动新技术在农村金融领域的应用推广，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。

基于前期对本地“清远鸡”核心企业的调研分析情况，根据核心企业提供的相关数据，将进一步构建本地化版的“清远鸡”（肉鸡）专家农贷“公司+农户”模式评分模型，通过龙头企业快速带动业务发展，助力“清远鸡”打造成清远市百亿产值农业产业，进一步加强数字金融产品创新发展，为“农村金融（普惠）户户通”丰富作业工具，走好数字化时代普惠金融转型之路。

四、技术实现特点及优势

智慧养殖数字农贷项目以清远鸡养殖行业为切入点，构建本地化清远鸡智慧养殖数字农贷评分模型，基于广东农信金融科技平台的风险管理整合能力，实现模型的开发、部署。在项目建设过程中，通过技术整合政府部门相关农业数据，包含当地清远鸡价格的历史数据以及行情信息，结合人工智能技术，为银行机构提供智慧养殖数字农贷模型所需的重要数据信息以及提供精准的价格参数，给精准授信提供参考依据，推动新技术在农村金融领域的应用推广，为“清远鸡”产业提供了强大的信贷支撑和资金保障。

整体系统架构图

小程序/H5：主要用于生成申请链接、申请分派、申请进度查询操作；

手机银行：主要用于农户（借款人）进行签约、放款、还款等操作；

移动营销：客户经理用于农贷尽调，进行客户信息管理、担保人信息管理、查看建议额度，选择签约方式（自助手机银行端/移动营销端）等操作；

信贷系统：接收信贷进件，处理风控路由，提供审批和决策结果等；

大数据风控平台：部署准入、反欺诈策略和信用评估模型，对农户提供授信决策建议和建议额度，计算风险评估报告相关数据；

CRM：进行分派操作；

核心系统：创建客户号，进行放还款，结清等操作；

信息银行：对借款人、担保人等进行短信通知；

内容管理平台/电子签章系统/生物特征平台：进行影像保存、人脸识别等操作。

五、项目过程管理

广东农信于2020年3月启动智慧养殖数字农贷项目，2021年12月完成系统编码、测试和投产上线，项目以清远鸡养殖行业为切入点，于2021年12月在清新农商行试点上线。

六、运营情况

智慧养殖数字农贷项目以清远鸡养殖行业为切入点，于2021年12月在清新农商行试点上线，配套推出个人数字化信贷产品。截至2022年8月底，已累计发放贷款超240户，惠及并覆盖清新农商行所辖区域内70%的清远鸡养殖户，有效提升了清远鸡品牌效应和产能，产生了良好的社会效益和经济效益。

七、项目成效

经济效益方面，2022年7月初，“清远鸡”智慧养殖数字农贷产品在试点农商行只用了半年多的时间便超越线下存量贷款，获得了养殖户以及信贷业务人员的高度认可，释放了极大的业务活力，金融产品与业务需求匹配度极大提升，为“清远鸡”产业提供强大的信贷支撑和资金保障。新数据显示，截至2022年8月底，智慧养殖数字农贷项目所推出的贷款产品已累计发放款金额超4000万元。

社会效益方面，清远鸡有着上千年的养殖历史，产业基础扎实，是清远宝贵的农业地方品种资源，被列入中国国家地理标志产品。2022年，清远市政府明确“十四五”时期要集中力量推动“清”字号特色农产品扩量提质塑品牌，力争实现“清远鸡”年出栏量达到2亿只、年产值超过100亿元，打造成为百亿元产值农业产业，创造新时代“清远经验”。清远市共有8个区县，根据《2021年清远市统计年鉴》，2020年年末活鸡存栏总量3081万只，年出栏量为8237万只。其中70%为清远鸡，即年末清远鸡存栏量接近2157万只，清远鸡年出栏量接近5766万只。而清新区2020年年末活鸡存栏总量762万只，年出栏量2299万只，分别位居清远市第二位和*****位。智慧养殖数字农贷项目紧紧牵牢清远市现代农业产业的“牛鼻子”，推动“名优特新”农产品向特色优势产业发展、向主导产业发展，实现规模化养殖目标，助力百亿级农业产业“清远鸡”产值翻倍。“清远鸡”智慧养殖数字农贷产品预计发放规模约为1亿元，惠及众多养殖农户，直接带动一批农村劳动力解决就业问题。

八、经验总结

智慧养殖数字农贷项目是依托IFC的国际农业专家经验以及广东农信金融科技能力打造的数字农业金融专业解决方案，弥补当前农业贷款业务流程中普遍存在的“人治”以及“效率低”等问题，以数字化的手段打造农业金融新方案。项目以清远鸡养殖行业为切入点，实现全流程业务的线上化操作及数据化风险管理。

一是科技赋能，实现产品“数据化”。项目重点创新成果为在业务系统中嵌入大数据风控和额度评分模型，建立科学完善的信用评价体系，并引入PAD端进行前台作业，将数据交互到行内业务系统，实现业务全流程线上办理，快可实现30分钟放款。通过“客户自助+协同服务”新模式，搭建起“随用随贷”一体化服务场景。

二是创新流程，推动业务“无纸化”。在业务办理过程中，客户经理通过PAD端上传贷款申请资料，中后台人员通过信贷管理系统进行资料调阅及审查、审批，客户签订合同文本电子化，实现信贷业务无纸化办理。业务推行信贷资料影像化采集，信贷档案电子化管理。

三是快速响应，实现办贷“移动化”。借助“农村金融（普惠）户户通”网格化走访营销，客户经理携带PAD端下户走访养殖片区，现场为客户办理贷款业务，进一步提升了普惠金融业务的“快打”竞争优势，为客户提供更加便民、高效的金融服务。

通过本项目的实施，构建起了智慧养殖信贷能力框架，包括银行养殖信贷业务评估与农贷市场研究，构建智慧养殖数字农贷商业模式、产品与政策设计，开放智慧养殖数字农贷模型与本地农业大数据构建，输出智慧养殖数字农贷金融科技解决方案，从而为银行构建完整的以数字化为依托的创新智慧养殖数字农贷金融解决方案。