一、项目背景及目标

全省在职员工里，有这么一个群体，工资收入稳定、财务稳健、整体素质高、诚实守信、履约能力强,是拓展线上福e贷业务的优良群体。此群体就是缴纳公积金的优质客户。例如：据不完全统计鄂州辖内仅公务员群体约2.67万人,加上烟草、电力、金融、电信、国企等优质体制内企业员工约1万人，鄂州全辖共有白领客户约3.67万人。但截至目前,此类客户群体在我行已授信微贷业务客户仅0.62万户,其中授信额度大于5万元0.49万户(根据白领贷相关产品统计),授信覆盖面不足20%。这仅仅只是鄂州一个市，如全省放开，对此类客户实施批量授信,抢抓优质客户资源,能为我行微贷业务实现扩面增效奠定基础。

为有效解决客户经理线下授信工作量大，以及客户嫌手续麻烦办理意愿不高等现实问题。现拟开发线下+线上授信模式，以简化业务受理流程入手，从而提高此类客户的授信效率。即线下对缴存公积金单位形成白名单并预录入系统，白名单客户通过微信小程序线上自助申请,系统自动审批。

二、项目方案

内部:

建立“企业白名单”→开通业务。“企业白名单”由各地市农商行根据自身数据资源或外部数据资源情况批量建立，只有在“企业白名单”范围内的客户才能申请办理此项业务。农商行建立内部控制制度，明确责任人负责审核客户职业、工作单位、收入水平等数据信息，防止信息虚假或错误。

外部:

①微信小程序:

实名认证→业务申请→授信审批→授信签约

②手机银行:

用信提款→自助还款

三、创新点

（一）使用运行方面

打造一款纯线上消费类贷款产品，实现各地市辖内符合相关条件的公积金缴存客户，由各地市农商行根据公积金中心提供的个人公积金缴存信息结合征信数据，通过省联社外部数据接入平台，依托微信小程序（或获客平台）等电子银行申请渠道采用线上申请，系统自动审批，线上放款的模式，向此产品的目标客户群体发放的线上信用贷款。

（二）业务特色方面

利用湖北农信小程序社交媒体生态，与手机银行用信绑定，提供线上、物理网点、自主设备等办理渠道，让农商行与企业客户更近一步。缓解企业员工融资难、融资贵的痛点。

（三）风险控制方面

“企业白名单”是由农商行对企业授信的一种特色机制，利用内评与外评互补的特色，以及行内大数据和历史贷款履约数据，对该企业下的客户进行额度测算和利率定价。

四、技术实现特点及优势

（一）运用了大数据技术。与各地市公积金中心合作，通过行内外部数据系统，调用客户所在地市缴存的公积金，查询公积金中心数据，返回给行内。授信企业白名单，通过实现企业白名单筛选客户，实现企业授信。

（二）运用人脸识别、OCR认证、电子存证、分布式云计算等技术，确保线上客户身份真实性；

（三）应用程序编程接口（API）开放平台技术，整合了行内核心、信贷、影像、风控决策等系统功能，供项目平台调用，实现系统间交互。 

五、项目过程管理

“公积金e贷”由湖北省联社微贷中心主导，试点行鄂州农商行参与，产品研发中心具体负责实施的基础项目，配合湖北省联社整体信息系统建设计划，采用试点实施和推广的分阶段方式。主要经历了以下几个阶段：

（一）需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2021年12月13日至2022年12月31日，期间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的设计。提交了需求说明书、需求功能说明书、概要设计、数据库设计、接口设计说明书等文档。

（二）系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2022年1月4日至2022年1月7日，期间主要完成了系统详细设计工作，提交了“公积金e贷”详细设计说明书等文档。

（三）系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2022年1月10日至2022年2月28日，期间完成了“公积金e贷”开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了测试报告、上线方案、系统设置等文档。

（四）试点行上线阶段

此阶段起始时间为2022年3日，湖北省鄂州农商行试运行“公积金e贷”，并根据上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。

（五）推广实施阶段

此阶段起始时间为2022年4月，除鄂州试点行外，有咸宁、黄冈、黄石陆续推广上线。

“公积金e贷”项目实施严格按照湖北省农村信用社联合社项目管理相关制度，从计划、质量、财务等多方面进行规范化管理，项目终如期完成。

六、运营情况

截至9月27日，鄂州、黄冈、咸宁、黄石已签约3.95万笔，69.4亿元；放款2.8万笔，22.2亿元，余额12.9亿元。

七、项目成效

项目的成效主要体现在以下三个方面：为全省农商行业务拓展搭建新的获客渠道、进一步提升全省农商行员工的服务意识、为全省农商行绩效考核提供数据支撑。

（一）打造支持线上手机自主办贷品牌，开创银行用信新渠道

坚持“一个手机就是一个银行”的理念，利用“湖北农信”小程序社交媒体生态，与手机银行用信绑定，提供线上、物理网点、自主设备等办理渠道，按照“循环贷+手机自助”的模式，为客户只要有公积金就可以申请“备用金”，充分发挥“闲时授信急时解忧”的优势，推进20万元以内的信用信贷产品线上办理，客户既可享受银行低利率优惠，也可享受有正规金融服务。

（二）建立企业白名单机制，开创企业授信管理新模式

通过建立企业白名单机制，各地市通过授信企业，只要客户在该授信的企业内，即可拿出手机，打开“湖北农信”微信小程序，授权查看自己可用额度。

（三）提升系统管控和服务水平，开创微贷业务新局面

“公积金e贷”的平台建设通过加强数据安全性、提升技术稳定性、做好纯信用贷款风险防范三个层面，推动了企业客户贷款数字化转型，不断扩大授信覆盖面，提供企业客户贷款的可得性、便利性和安全性，使微贷业务扩面增效有了明显的提升。

八、经验总结

“公积金e贷”项目需求功能均已实现，达到了预期目标，项目上线后运行稳定。通过对接各地市公积金中心，公积金数据查询接口，实现纯线上依托于客户公积金数据的贷款申请，且通过风控决策系统公积金企业白名单实现风险控制；通过纯线上、自助式服务模式，解决公积金客户线下办理贷款流程繁杂的痛点，助力实现湖北农信智慧银行建设。