一、项目背景、目标及相关规划

1.项目背景

结合未来全行业务发展战略需求、外部形势以及市场环境，当前我行科技能力仍存在一定差距和提升之处。我行秉承“让普惠金融触手可及”的使命，新三年规划中明确提出“深耕普惠金融”的目标，同时青海省为国家普惠金融业务的试点省份，2020年我行开始对青海西宁农商行开展业务咨询和技术输出，持续深耕普惠金融的主战场，通过金融手段助力社会治理、乡村振兴、绿色经济等领域，成为一家长期可持续发展的“大家”银行，符合国家重点推进的小微企业扶持政策，有力推动国家普惠金融的试点落地。

2.项目目标

实现分布式架构的智能金融服务平台的稳定运行，实现普惠金融业务飞速发展过程中存量稳定、新增保质、效率提升，满足平台化、组件化、服务化、线上化、智能化的未来金融科技发展要求。

技术目标：采用分布式架构，探索使用大数据平台进行相关大数据应用开发，提升我行大数据应用能力水平，进一步推进服务器、存储、网络及安全设备、操作系统以及其他软件的自主可控，保障我行IT系统运行安全，逐步深化自主可控的软硬件应用。

业务目标：结合本行未来5-8年的发展规划和当前金融发展方向，重新梳理规划本行普惠金融服务体系，从贷前、贷中、贷后的全流程出发，为实现全面数字化转型，促进普惠业务效率提升、管理提升、合规发展注入强大动力，通过构建本行传统信贷、互联网金融和交易银行多维度的智能普惠金融服务平台，重塑普惠金融文化。

3.建设规划

我行基于分布式架构的智能金融服务平台项目，使用搭载鲲鹏芯片的服务器，操作系统使用麒麟服务器操作系统；数据库使用TDSQL分布式数据库，以微服务开发平台和移动开发平台为搭建平台，采用人工智能等新技术应用，兼容PC端、移动端，加大分布式数据库的应用范围，通过智能微贷、智能信贷、智能移动信贷、智能营销、智能建模平台、智能风控引擎，智能客服、智能对公知识图谱、智能视频银行、外部数据系统的改造建设，加强信用风险信息共享，对接并重塑信贷流程，提升作业效率，建设以客户为中心的数字化普惠金融支持体系，达到同业领先水平。

4.业务功能

我行智能普惠金融服务平台，以普惠信贷业务的管理过程为主线，用于支撑业务的全流程，主要包含从贷前、贷中、贷后完整的贷款业务流程。

客户管理：主要包括自然人客户、公司客户、合作方客户、集团客户、集群客户的基本信息，以及对于客户信贷关系的管理（如客户/业务移交、客户权限划分与共享等）和名单制管理、中介机构管理、中介机构管理、关联方管理、担保公司管理。

授信管理：系统针对不同的业务条线（对公、同业）、客户类型（企业法人、同业客户、集团客户、集团客户、集群客户、合作方客户等）、授信方式（综合授信、单笔授信），实现差异化的业务申请发起功能。

额度管理：客户授信额度管理，主要功能有额度管理、限额管理等，包括额度建立、占用、调整、回复等，支持根据额度的切分及使用情况进行额度调整。

签约管理：主要包含合同模板管理、合同管理、担保合同管理、授信协议管理等功能。

贷款发放：放款管理是对已完成用心申请和合同签订的数据进行支用，根据不同的支付方式，进行是否需要支付申请的区分。主要包括放款申请、支付申请功能。

贷后管理：主要包括贷后变更、贷后检查、风险分类、风险预警以及催收管理等功能，能够根据行业、地区、风险预警等灵活配置重点监测客户和贷后检查频率，支持风险预警条件灵活配置。

资产保全：不良资产管理是授信后管理的工作内容之一，贯穿于不良资产处置的整个过程，通过系统提供的功能，完成不良资产处置，对不良资产的管理主体进行标识。

核销管理：主要包含核销处置申请、核销处置审核、核销处置审批、减免息挂账管理、停息终止停息管理、不良资产台账。

评级管理：设立“客户评级”模块，该功能支持个人客户、法人客户、集团客户、同业客户的评级发起及管理，同我行零售评级系统和非零售评级系统进行打通，通过专业的评级模型对客户信用等级、债项评级分别进行测算，为授信准入提供有效的风险控制措施。

数据决策：通过引入大数据、风控建模、流程引擎、人工智能等技术，提供贯彻信贷贷前、贷中、贷后全生命周期一站式、集成式信用风险决策服务中心。

二、创新点

1.优化数据驱动模式，实现自动化审批

建立以客户为中心的驱动模式。通过建设客户标签库，构建普惠信贷风控体系以及客户运营管理体系。通过构建预筛选模型、收入模型、押品模型、授信补充策略实现差异化尽调以及自动化审批。对授信调查报告、核查报告、审查报告、批复模板均进行了调整；一方面对所有模板内容进行了模块化调整，支持自动拼接生成个性化的调查报告；一方面对所有模板内容进行了格式化调整，能自动填写的都会自动引到调查报告里。

2.提升执行效率，优化资产池业务模式

将信贷风控与运营管理通过数字小微体系的业务前中台相互作用。中台驱动前台，前台将执行情况反馈中台，中台不断迭代更新，使前中后台意识形态高度一致，协同作业高效运转。资产池是指对我行票据池业务的升级，主要为了未来可以支持除票据以外更多样化的资产入池管理，新一代中设计了扩展化功能，一方面支持多种资产入池；一方面支持按不同入池资产生成不同种类的额度。

3.实现数字化运营，支持多形式多渠道征信授权

数字化客户运营体系包含客户运营、维护、挖掘和管理，组合形成数字化转型中“业务数据化”和“数据资产化”过程。在征信方面，一是可支持多种征信授权方式；二是优化了征信关联模式，改成业务与征信授权关联，基于有效的授权可以在授信全流程各环节随时查看新的征信报告或随时发起重查征信，提升了查询效率；三是解决了手机作业端不能查看征信报告的问题，有助于前置化的风险准入判断。

4.推动数字化转型，开展数字化营销

（1）用数据识人，推动营销精准化。

一是建设中央数字大脑平台，有效解决数据资产“有什么、在哪里、怎么用”的问题。全面覆盖数据仓库各项数据，支持可视化展示数据资产分布，实现按客户属性、交易、产品类等多维度全面展示数据资产清单，解决数据“有什么”的问题。通过关键字搜索可以快速定位数据资产，解决数据“在哪里”的问题，支持个性化数据查询及分析，给其他系统供数，形成个人客户360度统一视图及企业客户知识图谱，解决数据“怎么用”的问题，利用大数据支持业务决策，实现数字建设的持续迭代优化。

二是建立面向“全客户、全产品、全渠道”的智能营销体系。通过构建客户全方位标签体系，实现差异化经营。构建家庭画像体系、提升客户接触和营销成功率。基于家庭客户细分与管理方案为基础，构建家庭客户基础信息、资产信息、负债信息、交易信息、渠道信息、产品信息等多维度信息，协助制定以家庭为中心的综合营销方案，提升客户接触和营销成功率。构建对公客户综合贡献度，充分挖掘客户。打造营销过程闭环，将对公客户价值贡献评级、对公客户画像、对公知识图谱等信息嵌入营销过程管理平台，实现营销准备工作平台化管理；通过客户行为轨迹记录、OCR无纸化流程等，使营销过程处处留痕，将逐步实现营销过程的流程化、信息化、线上化和数字化；与此同时，通过强化客户经理日常考核，规范过程营销管理平台的标准化应用，实现营销全流程的平台化、数字化管理。

（2）用数据管人，提升数字化风控能力。

一是建设360授信可视化报告，提升审批效率。通过整合授信审批流程中涉及到的各个系统数据，包括内部系统：零售内评、知识图谱，外部系统：司法、百融等，形成统一的数据查询接口自动获取全视图信息并进行智能填单，与此同时，开发ORC识别技术，从手工录入审批资料到自动识别形成结构化数据存储并自动更新录入，自动化形成授信审批报告，整合客户的行内数据、征信数据、外部系统查询数据等，以报告形式展示。

二是充分挖掘内外部数据，推动智能贷后全流程管理。基于内外部数据挖掘，结合业务风险大小，实现贷后管理模式的差异化。结合数据分析结果，实现部分业务的自动化贷后管理模式。引入外部数据，落实投后管理的数据化策略，提升投后管理的智能化。基于风险预警系统对内外部数据的深挖，实现预警信号的智能化加工，并将预警数据前置，实现从前端准入到授信审批到贷后管理的全流程应用。               

三是让数据说话，实现业务流程再造。我行智能风控系统创新建立了一套风险监控自动预警机制，通过大数据平台进行数据风险特征分析，连通原有的数据孤岛，打破内外部数据壁垒，创新实现了风险信息管理的全面化、精准化、自动化和便捷化，系统涵盖了信贷、司法、工商、征信、财务等多维度和多领域的推送指标，实现风险信息的点对点精准预警推送；打破原有管理模式，通过提供移动化、模块化和规范化的管理模式，实现多系统聚合，实现了贷后管理报告智能化一键生成；通过定制化的移动终端、操作系统和应用软件多重加密技术，成功搭建了一个高安全性、高协同性和高移动性的信用管理数字化风控平台。

同时我行全面推广了农户信息档案系统。我行创新建立了“白名单”农户信用评价机制，实现整村进档，解决三农数据信息不对称、融资数据缺乏等问题，系统可根据农户建档数据自动测算授信额度，同时实现对农户风险信息自动监测、预警、处置的全流程监控。

三、项目过程管理

项目于2020年9月17日正式启动，包括咨询阶段和实施阶段，共计14个月的时间，于2021年11月14日完成投产上线。

四、运营情况

建设以客户为中心的数字化普惠支撑体系，构建普惠业务中台。在贷前调查阶段，支持PC端和PAD端上报调查表，引入OCR识别技术提升业务要素录入效率，针对不同产品差异化定制调查表，将征信查询、房屋估价等便捷化功能嵌入，在移动端通过客户授权后自助查询，平均查询时间1-2分钟，移动展业办贷效率大大提升。贷款审批阶段，有独立的智能审批系统，拥有征信解析、外部数据展示、历史审批记录、客户初筛等辅助审批功能。专门开发标准化审批表格，系统自动抓取关键信息，单个表格填报时间1小时以内；启用信贷流程可视化系统，对贷款报送审批全节点全流程进行时间阀值控制，对超时贷款进行预警；实施合同电子化，提高合同录入和签订效率，单笔微贷审批时间从20分钟缩减到10分钟。我行线上产品已实现100%自动化审批，线下产品中白领贷、信用卡等自动审批业务量超过30%，极大提高了审批效率和客户体验。贷后管理阶段，上线授信敞口500万元（含）以下、担保方式为强担保的小企业业务自动化贷后功能，与过程营销平台的贷后现场检查功能交互运用，有效减少人工贷后工作量。

五、项目成效

1.开发上线特色产品，取得较好收益

上线“优享”系列产品，如银税互动“优企贷”、兴村助农“优农贷”、信用消费“优享贷”等“优系列”产品，以及存量客户提额“增享贷”、个体工商信用“惠享贷”等“享系列”产品，实现了对普惠类客户的全覆盖。

2.丰富线上产品，提升业务办理效率

通过传统业务线上化，缩短业务办理时间，对于传统抵押类业务，推出线上化产品房抵e点贷、阳光速贷、省心快贷PLUS，平均业务办理时间从传统线下模式的3天缩短至30分钟。

3.建立多维度智能风控管理体系，实现自动化线上审批。

通过内嵌地图智能辅助、气泡信息推送、人脸识别、双录等技术，加强全过程营销管理。实现客户经理全周期、智能化过程营销管理，有效解决移动贷后、线上抵押、单人免签等难题。同时搭建智能风控引擎实现从申请受理、授信审批、合同签订、贷款支用、贷后管理、风险监控全流程线上自动化智能化决策。

4.项目输出，产生效益

我行智能信贷风控体系，业务咨询及技术输出至青海省联社，为我行产生了经济效益，为我行技术输出首例。

5.注重精准供给，支持普惠客户群体

创新主动服务机制，为满足特色行业、特色小微客群融资需求，鼓励熟悉细分市场的客户经理发起特定产品设计需求，为辖内行业集群、集中市场、链式市场和消费类市场中的客户群体提供了各类高适配、高效率的特色授信方案。

六、经验总结

我行围绕“自主可控”的原则加强信息科技建设，依托“科技赋能”推进金融服务的提质增效，从“拓展金融服务渠道”、“提升金融服务效率”、“增强金融服务惠民能力”、”完善金融产品供给“四个方面推动金融服务模式革新，在经营管理、营销服务、风控管理层面打造智能普惠金融服务平台。通过建设基于分布式架构的智能普惠金融服务平台项目，加快科技与业务融合，使信息科技由业务伙伴型向业务引领型不断迈进，以达到大化金融科技生产力的作用。总结为一是服务业务提质增效；二是降低系统建设软硬件成本，实现降本增效；三是围绕数字化转型趋势，进行新技术应用；四是构建自主化的安全防护体系，提升我行安全水平；五是进一步完善行内相关规范制度，确保系统建设的规范性与高质量；六是培养业务和技术的人才，构筑人才梯队；基于应用系统的分布式架构改造，我行将持续加强自主可控，推进科技赋能，促进提质增效，为中小银行在该领域的建设提供参考和范本。