一、项目背景及目标

小微企业是我国经济发展中不可或缺的驱动力量，为市场发展注入活力。近年来，国务院不断发布促进小微企业发展的相关政策，国家“十三五”、“十四五”将普惠金融和数字经济发展纳入发展规划。小微企业是当前金融服务的重点对象，同时，中央工作会议多次强调金融机构应加大对小微企业等实体经济支持。

济时雨小微贷是济宁银行打造的一款面向本地小微企业主的金融服务产品，采用“线上信贷+数据快递链”的产品模式，助力普惠金融发展和数字化转型，实现济宁银行深耕本地、服务小微企业发展战略，为地方经济社会高质量发展提供坚实金融支撑。

二、项目/策略方案

1、技术架构

系统总体上划分为4个网络区域：互联网接入区、DMZ隔离区、行内区、外联代理区。

互联网接入区负责硬件负载均衡、网络安全防护等工作；DMZ隔离区主要负责软负载、资源防篡改监控等工作；外联代理区通过代理满足行内网络的互联网需求，有效地起到了网络隔离作用；行内区是应用服务的部署区域，主要划分为4个模块：

（1）应用主服务区：

提供济时雨小微贷客户的基础功能服务。例如注册、登录、用户信息等。

（2）微服务集群区域：

系统功能细化为各个子模块，由单独的微服务集群部署。主要承担申请授信、借款、还款等产品功能。

（3）数据区:所有济时雨小微贷系统的数据落地区域。

（4）数据服务区：由ELK服务器和行为分析服务器组成，主要负责信息系统信息的采集、缓存、搜索、监控、分析等工作为系统运行提供保障。

2、业务模式

济时雨小微贷为实现信贷流程线上化，采用“济时雨小微贷+数据快递链”的产品模式，利用微信小程序等方式开发便捷式申请入口。风控端依托机器学习、联邦学习、区块链技术，配合使用政务数据、个人征信数据等数据源，实现对客户信用资质的全面评估，划分客户风险等级，构建客户画像，依据客户风险等级实施差异化定额定价策略，综合判断客户的欺诈风险和信用风险，打造智能化风控平台。

济时雨小微贷线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供用于日常生产经营的个人经营性贷款。

三、创新点

1、创新应用快递链技术，补齐小微数据短板

济时雨小微贷基于个人数据可携带权，利用数据快递链（基于区块链技术的数据采集、传输、保存，防止数据篡改）技术，使客户成为数据采集关键参与者。客户主动发起个人信息数据传输并自行上传，基于区块链实现数据可信验真，传、验分离，实现个体及工商企业特定经营场景下，获取商户微信、支付宝交易数据，预测商户未来经营趋势，丰富无征信、弱征信记录客群的数据维度，完成对小微企业主线上授信。

2、搭建政银合作桥梁，实现普惠金融升级

济宁银行致力于为小微企业提供优质金融服务，降低客户融资成本。在践行普惠金融的同时，济宁银行积极对接大数据局、发改委等政务数据，拓宽数据来源。济时雨小微贷整合了客户各类信用数据，利用大数据风控技术，依据客户信用状况进行授信、支用、复借管理，让守信者享受更高的贷款额度和更优惠的贷款利率，营造了普通居民重视信用、珍惜信用的良好氛围，助力社会信用体系建设。

3、探索本地经营特色，助力本地经济发展

通过场景、用户和服务三要素，济时雨小微贷以本地小微企业主为主线，探索有本地特色的金融服务模式。济时雨小微贷突出民生服务、数据安全，拓展线上线下生活场景，推动跨部门、跨行业的资源整合，用户线上即可申请办理，快1分钟到账，极速满足客户资金需求，完善了济宁银行经营信贷产品体系。依据客群特征，为各类小微企业主客群构建专属风控模型，解决小微企业客户融资问题。

四、项目过程管理

1、*****阶段：2021年11月至2022年4月  

（1）完成同业竞品调研与产品立项

开展同业竞品调研，全面搜集及体验银行、消金公司等机构小微贷款产品开展模式及业态，完成本地数字化金融生态调研与立项工作。

（2）启动济时雨小微贷系统建设任务，完成产品一期建设工作

从技术架构、业务设计、风险管理、营销推广等多角度论证调研，实现济时雨小微贷产品系统全面、立体建设。

（3）试运行推广，收集客户意见

小范围内进行试运行推广，根据客户反馈不断改进系统、优化用户体验、拓展金融场景。

2、第二阶段：2022年5月至2022年7月

（1）全面业务推广阶段

针对平台试运行情况开展结果评估，通过强优势补短板不断完善系统，放开全量用户使用。

（2）政银结合，拓展金融服务场景

不断扩展场景宽度、挖掘场景深度，找寻小微企业客户金融服务需求，加大经营性信贷投放力度，搭建经营性信贷新模式，审慎规范发展经营性金融产品和服务。

（3）优化用户体验，完善风控体系建设。

不断学习研究小微贷款产品建设和运营的先进经验，不因客群规模、地域分布而降低服务质量，更加重视用户使用体验。加强数据获取和处理能力，济时雨小微贷利用机器学习、数据算法、统计学等数学知识和计算机知识，有效对客户进行精准画像，实施差异化授信策略。济时雨小微贷不断丰富数据获取维度，综合判断客户的欺诈风险和信用风险，对各环节风控模型进行了持续的监督、验证、优化和再开发，确保风控策略的效能及其提升。

五、运营情况

济时雨小微贷开展多渠道线上营销活动，精准营销目标客户，通过对客户行为数据分析，及时发现客户贷款需求，精准触达客户，丰富营销渠道，提升推广效率。自2022年5月份上线以来，服务小微客户数12000户，累计授信金额10亿元，放款金额突破3亿元。

济宁银行充分发挥金融科技融合创新优势，结合对本地小微企业客户的探索，同时加强对数据的挖掘和应用力度，充分了解客户需求，以客户为中心，提升客户与商业银行之间的黏性，完善数字化工具，形成良性循环，走出一条赋能社会民生、服务企业、服务政府的金融新路径。

六、项目成效

1、银行客户服务能力明显提升

通过本地化金融生态的打造，变低频金融为无处不在的高频金融，提升了用户粘性和价值，济时雨小微贷顺应了客户经营和信贷观念升级趋势，大大提高信贷审批效率，缩短客户等待时长，优化客户信贷产品体验，增强了地方城市商业银行的金融核心业务服务能力。

2、银行风控能力明显提升

通过联动日常运营和信贷生态数据，如产品应用数据、客户体验数据、客户行为数据、市场变化数据、行业趋势数据、宏观环境数据等，形成运营全景视图、客户全景视图、产品全景视图、交易全景视图等，精准提高运营效率。

3、小微企业融资效率明显提升

通过建立本地数字化金融生态，整合金融资源、商家资源、政府资源等，形成触手可及、惠及居民、功能恰当的新型信贷服务体系，有效扩大金融服务范围，充分利用各类个人征信数据，利用人工智能算法对各种弱变量进行有效整合，提取多维信息，从而有效识别风险，并实现授信的自动化，实现成本控制，促进金融机构业务普惠化发展。

七、经验总结

1、科技助力普惠金融，做实小微企业服务

随着金融科技的蓬勃发展，济宁银行积极探索研发线上小微贷款产品，个人信贷产品体系进一步丰富。济时雨小微贷综合运用移动互联、大数据、人工智能等金融科技手段，客户足不出户就能线上申请、自动授信、随借随还，享受便捷高效的线上信贷服务，打破了传统金融服务的时空限制和信息壁垒。在产品建设方面，要进一步强化金融科技支撑，加快科技项目建设，加大产品研发力度，开辟信贷绿色通道，优化信贷审批流程，不断提升我行支持实体经济发展的能力。

2、聚焦前沿风控技术，深耕本地客群服务

探索前沿风控技术应用，应用联邦学习技术破解数据孤岛难题，解决风控建模中数据融合、安全问题，持续丰富风控数据维度，提升风控模型效果。不断拓宽本地数字化金融服务方式，整合金融资源、政府资源等，为小微企业主提供敏捷、主动、精准的服务，打造触手可及、惠及小微的新型信贷服务平台，完善济宁银行小微企业普惠金融服务体系。