案例背景及面临挑战

近年以来，随着经济的快速发展和首都城乡一体化建设步伐的不断加快，北京农村地区的经济发展速度不断加快，人民生活水平不断提高，金融服务需求大大增加，但在京郊的农村地区，金融服务设施仍然严重不足，北京的偏远农村居民的基本金融服务需求得不到满足。现有农村金融机构对缓解整个农村金融问题的作用有限，日渐呈现出结构性供给不足的特点，即不同层次的区域金融服务需求满足程度严重不均：京郊镇及镇以上区域金融需求可基本得到满足；而镇以下行政村等区域，银行业金融服务严重不足，甚至在某些区域，金融服务处于空白状态。

为有效改善农村地区支付服务环境，促进北京市城乡经济社会一体化建设，作为首都农村金融服务的主力军，北京农商银行始终坚持“改制不改向，服务三农，服务中小企业”的宗旨，高度重视改善农村地区金融服务环境建设。针对京郊偏远农村地区银行金融服务现状，北京农商银行积极履行社会责任，成立了专门的工作团队，多次深入农村地区实地考察调研，对农村地区金融服务进行了服务渠道整合，并于2010年7月推出服务农村地区的新型金融服务模式－乡村便利店。北京农商银行乡村便利店旨在解决京郊行政村一级的日常金融服务需求，提高农村地区的金融服务覆盖水平，避免农村地区客户长途奔波于银行网点之间、长时间排队等候办理业务，成为北京农商银行服务城乡一体化建设、服务首都新农村的一种有益实践，通过电子渠道，填补了远郊地区金融服务的空白。

实施时间

自2010年7月推出首家乡村便利店以来，北京农商银行一直不断进行乡村便利店推广实施工作。目前已建成乡村便利店近400家，覆盖怀柔、大兴、门头沟等北京地区的全部远郊区县。

应用技术／实施过程

“乡村便利店”主要建设在无金融覆盖的偏远农村地区千人以上的行政村，店址选择村民活动较为集中的村委会，通过自助服务加人工辅导的模式，为村民提供便捷的基本金融服务。是一种成本相对低廉、服务延伸面广的新型农村金融服务模式。

针对农村地区客户年龄结构偏大、文化层次偏低的特点，乡村便利店专门聘请村委会的工作人员作为便利店辅导员，为村民进行手把手的辅导，并负责宣传便利店的金融服务；为适应多数村民使用存折的习惯，便利店配备的多功能自助终端机可以通过存折登录，办理各项银行业务，较好地满足了农村地区客户的需要。

“乡村便利店”配备了多功能自助终端机、96198直通电话机和网银自助服务机，经测算，乡村便利店的全部功能可满足农村地区客户约82％的基本金融需求，使偏远农村地区居民足不出村就能支取各种补贴等现金，避免长途奔波于银行网点之间、长时间排队等候办理业务的现实困难，受到了当地村民的普遍欢迎和赞誉。“乡村便利店”可提供小额助农取现、缴费充值、转账汇款、定活互转、医保转账、补登存折、查询等业务，并提供电话银行、网上银行等多样化的金融渠道服务。

乡村便利店的建设成本、维护成本和人工成本相对于纯物理网点较低，前期投入较小，在条件允许的情况下，可实现规模建设。此外，低成本的自助银行服务在一定程度上减轻了附近营业网点的柜面压力，间接降低了农村地区银行营业网点的运营成本。

乡村便利店建设在有人值守、较高安全保障的村委会，并加装一套可保留30天以上影像资料的监控录像设备，发生安全风险案件的可能性较低。此外，我行还制定了《北京农商银行“乡村便利店”运营管理规定》，要求附近支行定期巡检，确保业务持续健康发展。

应用效果

截止2017年9月底，北京农商银行已建设396家，覆盖怀柔、大兴、门头沟、密云、通州、延庆、房山、平谷、顺义、昌平10个远郊区县；乡村便利店交易笔数累计达77万笔，交易金额3亿元。

北京农商银行乡村便利店的不断发展完善，进一步提高了京郊地区基本金融服务覆盖率，极大地方便了京郊广大居民日常金融服务需求。营造和不断改善辖内良好的农村金融服务环境，搭建农村基础金融服务设施平台，打通京郊地区“金融服务基层群众后一公里”，乡村便利店这种服务模式有效解决农村地区客户的绝大部分金融需求，弥补了现有物理网点在农村地区金融服务上的盲点，乡村便利店的推广真正实现了在农户家门口办理存、取、转、汇等基本金融业务。

乡村便利店的设立，是北京农商银行电子银行业务发展的新举措，是北京农商银行方位多层次服务基层群众的新升级。随着北京京郊地区支农惠农工程的深入开展，乡村便利店的试点将不断增加，业务功能将更加全面，为助力农村金融环境提升，普惠地方金融发挥了重要的作用。

单位介绍

 近年来，北京农商银行以“稳健可持续全面发展”经营理念为指导，以“专业化经营、系统化管理、集约化控制”为抓手，着力打造“流程银行、特色银行、精品银行”，经营质态持续稳健提升，资本实力、经营质量等主要指标均创历史佳，监管评级实现历史性跨越。

北京农商银行遵循“立足首都、面向津冀、融通城乡、服务客户”的市场定位，全方位满足市场主体多层次、多样化的融资需求；北京农商银行坚持以科技创新为支撑和引领，统筹推进组织管理体制创新、渠道建设创新、流程优化再造、业务与产品创新。坚持从严治行，实现稳健合规经营；北京农商银行确立了覆盖全面风险管理体系框架，强化“制度、流程、系统”的一体建设，实现了对关键风险环节的系统“硬控制”，风险管理水平大幅提升。 面对经济金融新常态，北京农商银行将牢固树立和贯彻新发展理念，紧密围绕服务首都社会经济和京津冀协同发展进行战略布局，全面深入做好稳增长、促改革、防风险、谋长远等各项工作，努力实现更高质量、更有效益、更可持续的稳健全面发展。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权金科创新社发表，转载请注明出处和本文链接。