案例背景及面临挑战

近年来，政府深入推进新农村建设的战略部署，持续加大惠农政策力度。同时，运用财政税收、货币信贷、金融监管综合政策措施，统筹推进农村金融体制改革，推动金融资源继续向“三农”倾斜，鼓励商业银行创新“三农”金融服务。京津冀协同发展是一项重大国家战略，三地各领域的“一体化”建设是实现京津冀优势互补、推进区域发展体制机制创新的有效途径。因此当前我国许多省份，尤其是京津冀地区的农村经济飞速发展，有更多农民选择“走出去”，但是相对薄弱、甚至缺失的外汇业务金融服务与百姓迫切的需求产生了矛盾。

在此新形势下，如何能更好的服务“三农”，如何能更好的推动京津冀农村经济协同发展，这对政府部门及金融行业的服务水平和服务能力都提出了新的挑战。

我行及农信银资金清算中心一直着力拓宽农村金融服务渠道，改善农村地区支付服务环境，为农村地区提供更为便捷、高效、全面的金融服务。而在京津冀“一体化”背景下，我行与河北省农村信用社联合社、天津农商银行共同签署了京津冀农村金融服务一体化战略合作协议。

在国家外汇管理局批准代理收结汇业务先行以河北省作为试点以落实京津冀协同发展的的政策背景下。我行及农信银资金清算中心及河北省农村信用社联合社协同，通过代理农村中小金融机构个人收结汇项目的实施，解决了河北联社业务相对缺乏、资质尤其是外汇业务资质缺失的问题，既能满足客户基础外汇业务支付结算的需求，又能充分体现京津冀金融服务一体化战略，全面提升我行服务京津冀客户的能力。

实施时间

自2014年起，我行与农信银资金清算中心，尝试共同探讨外汇业务需求及外汇业务开展的解决方案。

2015年上半年，我行初步形成了业务方案，即代理农信机构个人客户的跨境收付及涉及的结售汇业务。

同年11月，我行首次将该项创新业务向国家外汇管理局北京外汇管理部领导进行了汇报，得到了国家外汇管理局北京外汇管理部的肯定和支持。

同年12月，国家外汇管理局北京外汇管理部国际收支处、经常项目处领导出席了该项业务交流讨论会，近20家农信机构参加了交流。

2016年5月，我行根据国家外汇管理局北京外汇管理部的建议，对业务模式和流程进行了优化和调整，形成了终的操作规程，并将申请材料正式报送国家外汇管理局北京外汇管理部及国家外汇管理局。

2016年12月，国家外汇管理局北京外汇管理部批准我行开办代理收结汇业务，我行召开了业务启动仪式，人行营管部、国家外汇管理局北京外汇管理部、北京银监局和北京金融局的领导出席了启动仪式。

2017年2月，北京农商银行软开中心联合，农信银清算中心和河北省联社启动系统建议方案设计评审讨论会议，讨论通过后正式启动系统建设工作。

2017年3月底，北京农商行国际业务系统完成业务功能设计与实现。

2017年4月底，北京农商行国际业务系统完成与核心系统、个人外汇监测系统，农信银外汇清算系统环境组建和系统功能集成测试。

2017年5月底，完成北京农商银行、农信银和河北联社之间的三方验收，系统成功上线。

2017年6月中旬，完成三方生产业务验证。

2017年7月至今，已初步完成业务河北省联社范围内试用行，目前正式推广中。

应用技术／实施过程

1、业务需求阶段

自2014年起，我行与农信银资金清算中心根据农信机构真实广泛的外汇业务需求及外汇业务开展的困难，共同探讨制定解决方案―“代理农信机构个人客户的跨境收付及涉及的结售汇业务”。即由我行执行外汇合规审查操作及账务处理，由农信银清算中心完成人民币资金清算。

2016年，我行根据国家外汇管理局北京外汇管理部的建议，对业务模式和流程进行了优化和调整，形成了终的业务需求。2016年12月，国家外汇管理局北京外汇管理部批准我行开办代理收结汇业务。初步计划由北京农商银行、农信银清算中心和河北省联社试点，开发相关信息系统和业务推广。

业务方案总体流程如下：

（1）被代理机构

向省联社提出代理申请，填写申请表并提交申请材料

（2）河北省联社

对申请资料进行审核，对资质进行审核，如确认可以准入，在申请表加盖印章，并邮寄至北京农商银行。

（3）北京农商银行

对申请表进行备案，抄送农信银资金清算中心

（4）被代理机构

受理个人客户收结汇业务

客户身份真实性审核，收集并核查身份证件及业务资料

指导客户签约、提示客户在系统进行补录

（5）农信银清算中心

建立系统对接，实现汇款信息电子化传递

作为人民币资金清算中介—结汇解付后人民币资金划转

（6）北京农商银行

政策性及合规性审批、个人额度及分类管理、解付结汇

报送个人结售汇、国际收支申报、银行结售汇统计等监管信息

2、系统设计阶段

2017年2月，北京农商银行软开中心联合，农信银清算中心和河北省联社启动系统建议方案设计评审讨论会议，讨论通过后正式启动系统建设工作。

（1）业务方案对信息系统总体要求：

1北京农商行国际业务系统接收境外Swift汇入汇款报文；

2北京农商行国际业务系统完成账务报文清分处理机构；

3被代理机构完成个人客户结汇额度、个人身份信息，结汇信息采集；

4北京农商行国际业务系统、农信银外汇系统同步信息反馈；

5北京农商行国际业务系统提供信息合规审查与个人结汇额度管理相关交易；

6北京农商行国际业务系统完成信息审查后，提供外汇结汇和人民币农信银系统清算，以及相关外管局申报和业务统计；

7农信银系统将资金入账被代理行人个客户；

（2）我行与农信银、被代理机构（河北联社）IT产品架构

如图所示：

北京农商银行、农信银机构主要通信采用基于MQ的异步专线通信机制。

我行国际业务系统通过的应用服务网关对外提供服务，与行内系统间通过Socket通信交互。

3、业务功能实现阶段

业务功能涉及我行国际业务系统、核心系统、农信银资金清算系统、银保通系统、应用服务网关系统、数据平台、反洗钱系统的功能集成。

其中主要业务功能在国际业务系统实现，包括：

（1） Swift外币到人民币清算

代理收结汇业务项下来账清分；

汇入汇款解付联动核心系统结汇；

对接农信银资金清算系统实时清算；

及其它辅助功能

如农信银收结汇业务外汇牌价管理等；

（2） 结汇额度及个人分类状态管理

查询，占用，撤消，补录

（3） 业务合规性审查

客户身份联网核查

个人结汇补录信息核查

收结汇业务签约信息核查

swift黑名单筛查

（4） 申报

国际收支申报

结汇信息报送

（5） 业务统计及数据推送

生成国际业务系统内部报表

推送数据平台

推送反洗钱平台

综上，我行以国际业务系统主要业务功能为中心，集成多个行内系统功能，提供了完整的代理个人结汇业务信息化业务流程，其中通过农信银资金清算中心系统主要作为传输中介，一是将我行及被代理机构支间所需的业务信息进行交互传递，二是将我行结汇后人民币资金清算至个人客户，从而完成代理农村中小金融机构个人收结汇IT产品解决方案。

4、开发团队历程

也可能是因为，我行为本次项目的主办方，业务历经2年时间研发和申请业务资制，业务人员前期投入大量心血和精力，终于得到国家外汇管局的审批，我行软开中心领导高度重视，调集行内各系统项目经理、产品经理、架构人员、测试人员和开发人员都是精兵强将，组建了战斗力极强的开发团队。

本次项目我行开发团队涉及7大系统，再加上业务人员、测试人员、系统人员和运维人员共计20多人团队。

本次项目可谓时间紧，任务重，系统从方案评审到系统上线只有三个月的时间，项目组成员都是各系统核心人员，根本来不及组织封闭式开发场地，大家只好分布在元亨、空港和亦庄不同的工作地点，但都为了项目共同的目标，各系统负责人员和开发人员不断连续的加班加点，甚至是多次日夜奋战。一次又一次的赶超项目计划。

以国际系统为例，计划评估100多人天的开发工作量，但公司开发人员只能抽调一人，行方产品经理为此亲自承担了40%以上代码开发工作量，只用了不到1半个月左右的时间，就完成了全部国际业务系统开发任务，为系统集成测试及业务验收争取了时间。

2017年2月底，北京农商行国际业务系统完成业务功能设计。

2017年4月中旬，北京农商行国际业务系统完成业务功能代码实现。

2017年4月底，北京农商行国际业务系统完成与核心系统、个人外汇监测系统，农信银外汇清算系统等环境组建和系统功能集成开发。

2017年5月底，完成三方验收，系统成功能上线。

应用效果

近年来，农民出境劳务用工项下的收结汇日益增长，满足广大农民的跨境金融服务需求是当务之急，农村中小金融机构的呼声日益强烈。农信银资金清算中心目前拥有42个成员单位，2200多家法人机构，囊括了所有的农村中小金融机构，同时也基本覆盖了全国各个乡镇、村落，甚至在很多欠发达地区，农信机构是当地***的金融机构。但其中只有不到10%的机构拥有外汇业务资质。由于经营规模、成本、人员问题，农村中小金融机构申请外汇业务资质举步维艰。

经国家外汇管理局批准，我行主办理农村中小金融机构个人收结汇业务，充分利用我行外汇业务渠道、系统、产品等业务优势，以及农信银资金清算中心人民币资金清算渠道平台，填补农村地区外汇服务方面的空白，降低无外汇业务资质的农村中小金融机构业务开发成本，为解决现实迫切问题，提供一个既快速、又经济的有效途径。

2017年5月，我行与农信银资金清算中心、河北省联社完成代理农村中小金融机构个人收结汇业务IT产品的三方验收，系统成功上线。

2017年6月中旬，我行从香港永隆银行发起汇入业务完成生产验证。

2017年7月中旬，河北曹妃店等多家河北联社网点陆续发起个人收结汇签约业务。

2017年7月底至今，多家河北省联社范围内网点完成试用行，目前业务量随着网点营销工作的展开，正在稳步提升。

单位介绍

北京农商银行改制成立于2005年10月19日，是国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行，下辖694家网点，是***一家金融服务覆盖北京市所有182个乡镇的金融机构。近年来，北京农商银行以“稳健可持续全面发展”经营理念为指导，以“专业化经营、系统化管理、集约化控制”为抓手，着力打造“流程银行、特色银行、精品银行”，经营质态持续稳健提升，资本实力、盈利水平、经营质量等主要指标均创历史佳，监管评级实现历史性跨越。先后荣获北京市人民政府首届“质量管理奖”提名奖、中国银行业年度具社会责任金融机构、连续5年获评全国“年度佳农商银行”。在英国《银行家》新全球1000家银行排名中，一级资本排名204位，资产规模排名164位；在全球银行品牌500强中位列321位。在世界品牌实验室2017年《中国500具价值品牌》排行榜中，以119.25亿元的品牌价值居中国银行业第13位。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权金科创新社发表，转载请注明出处和本文链接。