案例背景及面临挑战

广东农信大集中系统投资理财类业务种类较少、功能单一，客户可选择投资理财品种少、市场竞争力缺乏。代客理财功能无法支持开放式理财和净值型理财的发行，一方面难以满足客户理财资金收益性和流动性的需求，另一方面，也加大了农合机构在资金运作方面的压力；在基金代销和余额理财（货币基金T+0）方面，一直无系统支撑，导致符合基金代销资格申请的农合机构，无法进行代销资格的申请，也造成了短期有闲置资金、又需保持灵活流动性的客户群体的流失；保险业务方面，我省农合机构代理保险业务虽然已形成一定的规模，但仍然以手工出单操作为主，系统线上出单率很低、风险较大。

另外，对各保险公司的接口没有实现标准化，导致每增加一个保险产品，就需要后台重新开发，产品更新换代速度远远滞后于业务发展需要；实物贵金属业务作为一项传统业务，其开展满足了投资需求较为保守的客户的需求，完善了农合机构的投资业务品种。但是长期以来，农合机构一直使用合作方提供的网络版销售系统、或采用手工登记簿方式进行销售，存在一定的操作风险，且效率低下。

为进一步丰富广东农信投资理财类业务种类，提升我省农合机构投资类业务的市场竞争力，满足客户多样化的投资需求，稳定客户群体，实现投资类业务、技术的高度整合以及统一管理，广东省联社于2015年底开始着手建设综合理财平台。目标是以客户为中心，打造成覆盖所有投资类业务的基础平台，整合理财销售、基金代销、银保通、第三方存管、代理贵金属、余额理财（T+0）、实物贵金属等投资子系统。

实施时间

2015年底至2017年底。

应用技术／实施过程

综合理财平台以搭建财富综合管理平台为方向进行发展与设计，支持广东农信各农合机构理财产品销售、基金代销、余额理财（T+0）、银保通、实物贵金属、代理贵金属、第三方存管等各类业务。同时，综合理财平台将各业务系统公共部分进行提炼整合，降低系统的复杂度和提高系统的易用性，保证业务的高整合度和系统各业务模块间的灵活性。该平台与客户信息管理系统、报表系统、银行前置系统、核心系统等相连接并进行数据交换。

（一）平台整体架构如下：

1、各系统作为综合理财平台的子系统，共享基础平台功能，如柜员管理、角色管理、授权配置、查询打印功能、流程管理、客户信息管理、签约关系管理、风险评估打分等。平台分为业务应用系统、web系统和前置系统三部分。业务应用系统负责平台的业务处理，web系统负责权限控制、人机界面和业务预处理，前置系统负责对接行外的第三方系统。

2、各渠道通过综合前置与平台的业务应用系统部分进行交互。大集中系统柜面渠道的本业务功能暂时可由平台的web系统承担，即可在柜面PC机器上访问平台的web系统，进行相关的交易。

3、平台的业务应用系统通过综合前置与核心系统进行账务处理。

4、平台的业务应用系统通过深证通数据交换平台（FDEP），与基金公司和中登TA进行交互，实现基金代销和余额理财（T+0）的功能。

5、平台的业务应用系统通过平台的前置系统与各保险公司系统进行对接，实现银保通业务。

6、平台的业务应用系统通过兴业前置机，实现与兴业银行的第三方存管业务和贵金属业务的交互。

7、平台的业务应用系统通过平台的前置系统，实现与平安银行的第三方存管业务和贵金属业务的交互。

平台的系统架构如下：

（二）功能实现

各业务模块的功能实现如下：

1、理财销售：实现了理财产品的销售综合管理功能，管理用户通过理财销售管理系统可实现产品设置、用户设置、产品发行、产品销售、资金清算、登记过户、客户收益核算、查询、统计等功能。同时，实现了与理财资产端的对接，实现了理财产品的全生命周期管理。

2、基金代销：建立了可以实现基金代销、管理、查询和报表的综合服务系统平台，系统可满足农合机构业务需求，且通过了与中登、基金公司的联调测试，满足了农合机构申请基金代销资格的条件。

3、实物贵金属：开办贵金属代销业务的农合机构内部销售、记账、实物代保管、实物流转、查询等流程进行综合管理，实现线上操作，解决线下手工操作导致的低效率及高风险问题，满足内部销售管理的需要。同时，实现了贵金属公司线上配置产品，推送至农合机构的功能，可由农合机构根据自身需要，自行挑选产品进行上下架操作。

4、银保通：建立了一个集产品销售、权限管理、报表设计、资金清算、查询、统计等功能的综合业务系统。能够根据不同保险公司及险种的录入要素差异，通过参数来合理配置各保险公司及各险种信息。实现了产品的快速新增及维护。

5、第三方存管：建立了一个集签约、资金清算、报表设计、查询统计等功能的第三方存管业务系统。

6、余额理财：建立了一个T+0快速赎回，收益分配方式每日分配、按日结转的银行余额理财业务系统

代理贵金属：通过代理深圳结算中心的贵金属业务，拓展广东农信的业务范围，满足风险偏好较高的客户的投资需要。

（三）实施过程

考虑各业务模块需求的轻重缓急以及人力情况，该项目分阶段进行。

1、搭建平台基础架构，包括客户信息管理、风险评估、签约关系梳理等，实现理财销售以及基金代销系统的投产上线。本阶段上线已于2016年12月底完成，并完成了全省农合机构存量理财销售数量的迁移工作，实现了新旧系统的平稳过渡。同时完成了对接网银、手机银行的工作，统一了外围渠道的接口；

2、完成实物贵金属、银保通系统的建设工作，本阶段工作已于2017年6月完成；

3、实现代理贵金属、第三方存管、余额理财（T+0）等剩余系统的上线，预计在2017年底完成。

应用效果

综合理财平台上包括了代客理财、基金代销、银保通、实物贵金属、代理贵金属、三方存管、余额理财（T+0）等业务。这个平台具有下述特点：

1、丰富的产品种类。将线上线下分散的各类投资业务整合至统一的平台，保证了业务的全面覆盖。

在理财产品方面，除了传统的封闭式理财产品，还可以实现开放式和净值型理财的发行，减少机构在理财刚性兑付方面的压力，满足客户不同的流动性需要。仅在上线后的次月，一家农合机构就实现了1亿开发式理财产品的发行。

基金代销系统的搭建，让农合机构有了申请代销基金资质的条件。各机构可以平台为基础，向监管申请基金代销资格。

在实物贵金属方面，为合作贵金属公司提供了系统进行操作，使机构在贵金属管理方面，可以节约大量的人力，减少与贵金属公司在沟通方面的障碍。

2、快捷的产品新增。

在银保通系统方面，我们统一了对接保险公司的接口，使得保险的代销实现了总对总对接，新上线保险公司和新上线产品的周期大为缩短。原新增一家保险公司，至少需要半年才能完成，在综合理财平台的基础上，新对接保险公司仅需要1个月。

3、海量的客户信息。

我们将客户各类投资业务如理财、基金、保险、贵金属，都统一在了综合理财平台上，整合的客户与交易信息，让我们能够对客户的投资习惯、风险偏好有更为系统的了解，可以让前台柜员根据客户的习惯与需要，进行产品推荐，并可以在有新产品或新业务上线时，通过短信、电话等方式，对客户进行有针对性的营销。

4、统一的渠道接口。

我们统一了对接网银、手机银行等各类渠道的接口，新有渠道上线时，对接投资业务将更为方面灵活，满足不同客户的使用习惯。

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