建设背景

首先是风险与收益相匹配的需要。长期以来，贷款如何定价一直困扰着业务的发展，因为贷款利率定价必须根据资金组织成本、费用成本、承担的风险及目标利润来综合确定，从而体现对风险溢价的覆盖。定价过高，会将部分优质客户拒之门外，或者抑制客户的借款需求，同时也会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担；定价过低，银行无法实现盈利目标，甚至不能覆盖银行的成本和对应的风险。随着利率市场化的放开，面对日趋激烈的竞争，怎样科学合理定价显得尤为重要。

其次是规范信贷业务管理的需要。农商行传统贷款业务主要依靠人工方式进行定价，在省纪委巡视组巡视过程中发现部分行在利率执行上存在着随意定价、利益输送、监督不力等突出问题。为了规范信贷行为，实现利率定价信息化、透明化、制度化，同时将利率定价相关人员的信贷行为记录在系统中，做到有法可依、有据可查。省联社以“贷款利率定价”思想为主导，研发了贷款利率定价功能。

第三是利润导向型模式转变的需要。目前全省农商行大部分法人行主要收入来源还是存贷款利差，但是各法人行的利率定价水平又是参差不齐，有的法人行经营效益逐年攀升，有的法人行效益停滞徘徊。那么贷款利率定价模型作为一个利率定价辅助工具，上线使用后可以引导部分定价能力差的法人行向利润导向型模式转变，科学合理定价，引导客户重视自身贡献度，有助于降低融资成本，终实现农商行和客户的双赢。

实施时间

贷款利率定价首次上线时间为2016年6月份，首次上线时功能简单、定价模型单一，主要分为非弹性利率定价模型和弹性利率定价模型两种，经过试用后发现，该模型无法满足全省大部分贷款利率定价需求，因此，研发中心对功能模块进行重新分析整理开发出第二版全新的贷款利率定价功能，第二版贷款利率定价功能于2016年10月底上线试用，主要通过采取“产品基础利率+利率调整参数”的模型，实现各类产品区别化定价，更加符合实际贷款定价需求。

2017年2月中旬开始逐步在全省范围内进行推广，在推广期间，研发中心积极收集基层反馈的建议，同时组织专班进行整理分析，终决定对贷款利率定价功能分2期进行优化更新，使贷款利率定价功能适用范围更广，定价模型也更加适合农商行的贷款利率定价标准，详情如下图所示。

应用技术/实施过程

（一）设计原则

根据需求，定义好利率定价模型需要的字段、参数配置表等，然后按照业务模块、批量模块分别分给对应的开发人员，大致流程如下：

（1）业务管理模块需求实施过程

（2）根据编写的实施方案开始进行开发。分别通过DBV工具连接DB2数据库编写数据库脚本，如下图所示：

（3）通过Eclipse 进行应用脚本的编写。包括（java、jsp以及js等），如下图所示：

（4）开发完后，每天下班之前进行脚本同步SVN,通过SVN进行版本控制，如下图所示：

（5）开发完后，把程序打包提到测试服务器，进行测试，信贷系统WebShere控制台，进行服务重启操作，下图分别为通过工具监控后台测试日志、通过工具传输打包版本到测试环境、利率定价系统项目测试界面。

 利率测算界面下图：

利率政策配置界面下图：

（6）集成测试通过后，由公司方进行版本封板，然后进行验证测试。

下图：左侧上线版本中每一个日期代表的一个版本，里面存放着当次所有投产程序包

然后会根据开发文档《程序入版与上线手册》进行版本投验证操作。验证环境测试步骤如上述一到五。

终验证测试通过后，公司会进行程序投生产。然后进行绿灯测试，此操作结束后代表当前需求已经全部实施完毕。

2、晚间批量实施过程

根据需求，有部分利率定价字段需要从外围系统获取，公司方会根据外围系统提供数据的时间把批量放到信贷系统对应的批量单元中。

下图是信贷系统跑批的全部流程：

目次贷款利率定价系统项改造几乎涉及到上述所有批量单元，下面以修改主批量CRMS_GCI为例说明下批量的实施方法。

4、信贷主批量执行过程

（1）对数据源检查，获取ODS提供的.OK以及对应数据文件，校验文件是否齐全。

（2）导入信贷业务展期信息BusinessExtension.dat 到信贷展期表BUSINESS_EXTENSION中生成展期信息。

（3）导入业务核算信信息BusinessInfo.dat数据到信贷借据表中。

（4）生成合同信息表,根据已经导入的业务信息生成/更新合同数据。

（5）导入信贷业务流水信息BusinessWastebook.dat,在BUSINESS_WASTEBOOK中生成当期流水数据。

（6）导入总帐客户信息SubjectHistory.dat,数据存放在SUBJECT_HISTORY中。

（7）导入汇率信息ERateInfo.dat，同步信贷的汇率参数表。

（8）根据GuarantyInfo.dat同步信贷抵押品状态信息。

（9）核心系统的贷款基准利率表BaseRateInfo.dat信息，同步信贷的基准利率参数表。

（10）通过导入到信贷的展期表信息更新 借据和合同的展期到期日和实际到期日。

（12）根据RepayPlanInfo2.dat表信息更新信贷还款计划表信息。

（13）正常科目的总分校验。校验科目余额和分户帐(借据)余额是否一致。

（14）根据DailyDepositInfo.dat，更新机构的每日存款余额。

（15）导入员工信息EMP_BASIC_INFO.dat 信贷到信贷。

（16）导入股东信息StockInfo.dat。

（17）更新提供给1104报表的老信贷产品。

在CRMS_GCI的gci_task_hbnl.xml配置文件中增加对应单元，如下图所示：

其次通过AmarGci框架，编写对应单元的处理逻辑代码，如下图所示：

后编写后进行批量测试。分为以下几个部分：

（1）在etc文件夹中查看gci_dbconfig.xml文件

查看数据库url是否自己要跑批的库，如果不是，修改为要跑批的数据库url。

（2）然后查看etc文件夹中的gci_task_hbnl.xml文件，如下图所示：

把需要跑的批量单元的注释全部放开，不需要跑批的批量单元注释掉。

（3）查看data文件夹，跑批需要的dat文件是否齐全，如果不齐全，跑批过程中会报错。如下图所示：

需要注意的是dat文件名称后面要带上跑批时间_YYYYMMDD（如StockInfo_20180621.dat），不然程序会找不到跑批文件，如下图所示：

（4）信贷库 subject_history表中的 inputdate 改成跑批的日期。

（5）如果改过批量单元的java文件，需要先右键点击build_hbnl.bat文件选择编辑，然后把批量名称填入下图所示的位置后保存，点击build_hbnl.bat文件进行编译。

进行以上准备后就可以进行跑批了，点击gci.bat文件开始运行。如下图所示：

（6）跑批结束后，可以到log文件夹中查看跑批过程中的日志，看跑批过程中是否有报错信息，若跑批日志中没有报错，则表示批量程序运行成功；若出现报错信息则找出原因并处理，处理完再跑。如下图所示：

湖北农信信贷贷款利率定价项目升级改造，作为2016年信贷大的改造。本次改造主要涉及信贷系统开发模块有：主业务模块、报表模块、晚间批量、大数据模块、APP服务端模块等进行改造。

（二）信贷系统技术构造描述

信贷网络拓扑图指明了当前信贷系统中网络各节点设备和通信介质之间的连通关系，表明了当前的应用系统网络架构。表明构成当前网络的成员间特定的物理的即真实的、或者逻辑的即虚拟的排列方式。本行有采用一台应用服务器和一台数据库服务器。使用单server的模式。

系统中应用服务器采用负载均衡设置。

主要使用了数据库版本：DB29.7V  

主要使用了应用服务器版本：WebSphere 7.0.0.29

后台开发使用系统：Windows7 64位、IE8

后台开发工具：Eclipse Version: 3.3.0、DbVisualizer Pro 9.0.4、SVN、JDK1.6

运用的技术包括:java、javascript、sql、socket、amargci批处理、amareds大数据、amartask工作流、amaroti接口、amarserver服务、amarrisk批量等技术，其中amar*为安硕自主创新的技术

然后服务器硬件描述如下：

（三）开发总结

本次项目开发主要采用的是迭代开发，有公司方根据确认好的需求一步步实施、测试。有产品研发中心和公司方共同进行版本控制管理，以此保证项目的顺利进行。

应用效果

研发中心主要按照“模型控制、差别定价、自主确定、动态调整、优惠有痕”的原则研发出贷款利率定价功能。

首先构建贷款利率定价结构化组合模型。研发中心通过采取一般基础利率与单项产品利率相结合的方式，开发了贷款利率定价结构化组合模型，支持各法人行从客户信用状况、贷款方式、综合贡献度等维度对信贷产品进行差别化定价，在实际执行时按照预定的定价标准进行测算确定。在信贷系统内搭建贷款利率定价模型，采取“产品基础利率+利率调整参数”的模型，结合贷款种类和客户综合贡献度情况，由系统自动测算的方式确定贷款利率，防止人工随意干预定价。

其次是建立利率调整单独审核机制。对于利率定价通用模型无法合理定价的少数贷款，允许采取“一事一议”的方式通过人工审批进行利率调整，但必须录入调整理由并报送有权人审批，同时实现痕迹化管理，对于人工调整情况，系统记录调整痕迹。

第三，利率定价功能运用情况。目前，此项工作已经完成了全省的推广应用，截止2017年10月30日，全省76家法人行已全面启用利率定价功能，实现了95%以上的新增贷款的系统自动定价，通过利率定价功能累计办理信贷业务15.88万笔、700亿元，全省人工调整平均偏离度为9.76%，剔除上线初期各法人行模型调校不准的因素外，通过人工下调测算利率占比不到5%，有效防止了通过贷款利率定价进行利益输送。

单位介绍

湖北省农村信用社联合社（以下简称省农信联社）成立于2005年7月28日，承担对全省农商行的管理、指导、协调和服务职能。截至2016年底，全省农商行系统共有77家经营性法人机构，2142个营业网点，在岗员工33100人，是湖北省内营业网点多、服务范围广、存贷规模大的银行业金融机构。

近年来，全省农商行坚持服务“三农”市场定位，全面推进产权改革，加快业务发展，加大支农支小力度，为全省农村经济发展做出了积极贡献。2016年末，全省农商行各项存款余额6793亿元，各项贷款余额4210亿元，存、贷总量分别居全省银行机构*****和第二位。90%以上的县级法人单位贷款市场占有份额稳居同行之首。发放了全省银行机构三分之二以上的农户贷款和三分之一以上的小微企业贷款，是全省支农服务的主力银行和小微企业的伙伴银行。

近几年来，省联社先后被中华全国总工会授予“全国五一劳动奖状”；被省委授予“党建工作先进单位”； 被省委、省政府授予“省级文明单位”荣誉称号；连年被省政府授予 “支持湖北经济发展突出贡献奖”。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。