建设背景

随着银行金融科技的不断发展，传统的只对信贷业务流程进行单纯管理的信贷模式，用以来管理日益复杂的金融业务已经变得越来越力不从心。各大银行都在寻求新的解决方案，希望通过将更加完善的系统控制、更加准确的数据验证、更加科学的决策手法等功能纳入系统中，使得系统变得更加智能，操作起来更加的简单，在方便银行在业务对外开展信贷业务的同时，还能更好的进行内部控制管理。因此信贷系统向着现实与发展、短期与长期、先进与实用、科学与简便、统一与兼容无法方向进行发展。

如何快速识别一个客户？如何区分客户的价值？如何防范客户逾期风险？如何贴合我们的信贷制度？如何完善我们的信贷产品？如何划分客户信贷责任？这些较为突出问题一直困扰着我们，是制约我省农商行信贷业务发展的瓶颈。随着近几年监管部门不断提出新的监管要求，以及全省农信社信贷业务的发展和各市、县行农商行改革的不断推进，原有的信贷系统从功能上已经难以满足需求。综上所述，其实我省农商行早已身处“内外交迫”的困境中了，因此，我们急需寻找到一条走出困境的道路就变得迫在眉睫了。俗话说的好，欲善其工，必利其器，因此我省联社产品研发中心会同业务管理部于2016年3月28日成立了“七个进系统”项目，即：信贷客户进系统、征信信息进系统、信贷制度进系统、信贷产品进系统、信贷角色进系统、审管行为进系统、信贷责任进系统。项目启动之后，相对应“贷款利率定价”和“大数据分析”等支撑功能项目也相继启动。通过将上述内容全部纳入我行的的信贷风险管理系统中进行管理，重新定义信贷系统的服务职能，以达到拓展我省联社信贷系统管理贷款的能力，以达到完善决策流程管理、提升系统管贷能力、提高信贷管理水平的目的。

实施时间

2016年初我省联社党委对目前使用的风险管理系统提出建设“七个进系统”要求，同年3月初，产品研发中心会同各处室业务相关部门，决定于当月28日成立“七个进系统”项目专班。截至当年11月末，该项目上线次数已逾11次，内容包括利率定价、贷款展期改造、信贷产品体系规划、行业监测、人行征信数据接入、移动审贷/办贷、差异化信贷全流程等总计70项功能新增个优化，详情如下图所示。

应用技术/实施过程

（一）设计原则

湖北农信信贷七个进系统项目升级改造，作为2016年信贷大的改造。本次改造主要涉及信贷系统开发模块有：主业务模块、报表模块、晚间批量、大数据模块、APP服务端模块等进行改造。

（二）信贷系统技术构造描述

信贷网络拓扑图指明了当前信贷系统中网络各节点设备和通信介质之间的连通关系，表明了当前的应用系统网络架构。表明构成当前网络的成员间特定的物理的即真实的、或者逻辑的即虚拟的排列方式。本行有采用一台应用服务器和一台数据库服务器。使用单server的模式。

 系统中应用服务器采用负载均衡设置。

主要使用了数据库版本：DB29.7V  

主要使用了应用服务器版本：WebSphere 7.0.0.29

后台开发使用系统：Windows7 64位、IE8

后台开发工具：Eclipse Version: 3.3.0、DbVisualizer Pro 9.0.4、SVN、JDK1.6

运用的技术包括:java、javascript、sql、socket、amargci批处理、amareds大数据、amartask工作流、amaroti接口、amarserver服务、amarrisk批量等技术，其中amar*为安硕自主创新的技术

然后服务器硬件描述如下：

（三）实施过程

1、业务管理模块需求实施过程

除了报表、批量等特殊模块外，基本上90%的需求实施，我们都按照常规开发模式进行，公司方常规需求实施步骤如下：

（1）根据需求编写如下文档，文档如下图所示。

（2）根据编写的实施方案开始进行开发。分别通过DBV工具连接DB2数据库编写数据库脚本，如下图所示。

（3）通过Eclipse 进行应用脚本的编写。包括（java、jsp以及js等），如下图所示。

（4）开发完后，每天下班之前进行脚本同步SVN,通过SVN进行版本控制。

（5）开发完后，把程序打包提到测试服务器，进行测试，信贷系统WebShere控制台，进行服务重启操作，下图分别为通过工具监控后台测试日志、通过工具传输打包版本到测试环境、信贷七个进系统项目测试界面。

 （6）集成测试通过后，由公司方进行版本封板，然后进行验证测试。

下图：左侧上线版本中每一个日期代表的一个版本，里面存放着当次所有投产程序包

然后会根据开发文档《程序入版与上线手册》进行版本投验证操作。验证环境测试步骤如上述一到五。

终验证测试通过后，公司会进行程序投生产。然后进行绿灯测试，此操作结束后代表当前需求已经全部实施完毕。

2、报表模块实施过程

报表实施方案在上述方案基础中，增加如下步骤：

信贷系统固定报表平台机制如下：

简单地说：客户通过浏览器提交统计条件，（ARS－4E）分析解析通过（ARS－4B）接受的参数，运行由（ARS－4E）设置的报表元素，返回在通过（ARS－4B）生成的中间表基础上复合统计后的结果。展示页面（ARS－4B）：接受客户通过浏览器提交的统计条件，并讲改条件下的统计查询结果返回展示在浏览器上；报表引擎（ARS－4E）：通过查询条件确定同一报表模板对应下的所有报表元素，逐个解析各个报表元素，将结果以二维数组的形式存放，后根据设定的 OWC 位置生成javascipt 脚本，并储存在结果数据文件中。对于相同条件下的查询，除了*****次查询是与数据库直接交互外，其余都是从数据文件中读取数据；ReportStudio（ARS－4D）：ReportStudio 作为整个报表运行环境中重要组成部分，是报表制作的重要工具。通过 ReportStudio 设定报表的基本属性、报表模板及关联的报表元素等。经过分析后的一张报表通常拆分为一个或多个元素，通过提供的各种方法和定义实现各个元素的取值和相互间的关联。

中间表生成程序（ARS－4G）：报表所使用核心中间表的数据生成程序

注意：开发报表必须要用到安硕报表开发工具。 Report Studio，开发人员拿到需求后会设计出对应表样，然后通过如下工具进行编写对应的报表逻辑。如果逻辑比较复杂的，那么需要在批量程序中进行编写，把运算结果存到中间表，再通过 Report Studio把中间表数据展示到前台显示即可。具体可以参考安硕公司编写的《ReportStudio用户手册》、《报表开发参考手册》。

（四）开发总结

本次项目开发主要采用的是迭代开发，有公司方根据确认好的需求一步步实施、测试。有产品研发中心和公司方共同进行版本控制管理，以此保证项目的顺利进行。

应用效果

“七个进系统”项目自去年3月份正式成立以来，在我省联社相关领导的正确的决策下，通过对系统功能不断的开发和优化，在利率定价、大数据建设、微贷技术实施、功能监测、贷后提醒、网络渠道拓展等方面取的了显著成效，并取得了重大的成功。下面分别将各项成果叙述如下。

（一） “七个进系统”建设效果

1、建立了行为自动提醒机制，促进了贷后管理的智能化。将贷款“三查”当中的规定动作要求全部镶嵌在信贷系统当中，各类操作人员每操作一步都提醒信贷人员要规范操作，实现了用户登录、调查、审查、审批等4个环节、10个节点，共计14条提示语。同时为了及时提示贷款风险，对出现欠本欠息的贷款自动向客户经理发送短信提醒；对逾期金额超过100万元的大额贷款，自动向市县农商行主管部门和领导发送短信提醒，督促有关人员抓好清收化解工作。此外，系统建立了客户手机号码的信息自动校验机制，彻底解决了长期以来因客户信息不准确造成大量投诉、致使信贷对客短信平台不得不停用的问题，从此客户每月都可以在贷款还款日前和贷款逾期后及时收到农商行的短信提醒，在提升了客户服务体验的同时，也极大的减轻了信贷人员月末、季末的贷后催收劳动强度，使其将大部分精力用在需要重点关注的贷款领域。

2、开发了贷款自动还款功能，实现了收贷收息的自动化。基于信贷制度进系统的工作要求，信贷系统实现了按照按月（季）结息、中长期贷款实行分期还款的功能，开发了在还款日自动从借款人结算账户扣收贷款本息的应用，并且禁止员工随意修改扣款标识，一方面方便了客户，使其不用还款日到营业网点上门还款，打破了过去还款的时空障碍；另一方面极大的减轻了信贷员和柜员在月末、季末高峰期的劳动强度。

3、拓展了网上获客渠道，实现了网上申贷功能。依托客户关系管理系统，使客户可以通过手机银行、微信银行等渠道办理贷款预约，不仅进一步丰富了农商行的信贷获客渠道，而且有效的改进了客户服务体验。目前，此项功能正处于推广应用阶段。

4、理顺了信贷产品体系，实现了信贷产品的灵活定制化。为了解决过去信贷系统对产品缺乏清晰、专业的分类管理导致产品重复设置、管理混乱的问题，确保系统的科学性、合理性和前瞻性，项目组在分析当前农商行信贷工作实际，并借鉴同业先进经验的基础上，对信贷系统的业务架构进行了重构，根据不同信贷业务的客户特点、管贷模式和风控要求，在系统当中将信贷业务划分为“两大业务类型，四大业务板块”（“两大业务类型”是指个人信贷业务和对公信贷业务；“四大业务板块”是指个人消费信贷业务、个人经营信贷业务、小企业贷款和公司贷款）。信贷产品从过去的212个精简为109个，其中包括90个基础产品、19个特色产品。通过对业务进行分类管理，将过去“砖混结构”的系统改造成了“框架结构”的系统，不仅建立了业务管理分类、逻辑清晰明了、监测分析方便的系统架构，而且也有利于适应农商行今后对信贷业务实行差别化管理、专业化经营的发展趋势。同时，为提高系统对新产品的响应速度，系统开发了信贷产品配置平台，支持系统管理员随时配置、修改信贷产品，实现了产品主要要素的结构化和灵活化管理，在一定程度上摆脱了对开发公司的依赖；开发了差异化流程定制功能，支持从业务板块和产品大类等维度，按照“高风险长流程、低风险短流程”的要求，个性化地定制业务流程

单位介绍

湖北省农村信用社联合社（以下简称省农信联社）成立于2005年7月28日，承担对全省农商行的管理、指导、协调和服务职能。截至2016年底，全省农商行系统共有77家经营性法人机构，2142个营业网点，在岗员工33100人，是湖北省内营业网点多、服务范围广、存贷规模大的银行业金融机构。

近年来，全省农商行坚持服务“三农”市场定位，全面推进产权改革，加快业务发展，加大支农支小力度，为全省农村经济发展做出了积极贡献。2016年末，全省农商行各项存款余额6793亿元，各项贷款余额4210亿元，存、贷总量分别居全省银行机构*****和第二位。90%以上的县级法人单位贷款市场占有份额稳居同行之首。发放了全省银行机构三分之二以上的农户贷款和三分之一以上的小微企业贷款，是全省支农服务的主力银行和小微企业的伙伴银行。

近几年来，省联社先后被中华全国总工会授予“全国五一劳动奖状”；被省委授予“党建工作先进单位”； 被省委、省政府授予“省级文明单位”荣誉称号；连年被省政府授予 “支持湖北经济发展突出贡献奖” 。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。