案例背景及面临挑战

随着市场化不断推进，互联网金融、金融脱媒和利率市场化大大改变了银行业，特别是农村金融机构基层网点的生存状态。

网点转型不仅是信息技术和金融产品创新的重大变革，同时也是银行业内外部监管和金融市场自由化的变革。从商业银行网点转型的实践来看，即便是在上世纪80年代，计算机和信息科技以及通讯的飞速发展创新出成本低廉的电子银行渠道，然而，商业银行的销售，尤其是零售银行销售业务并没有因为营销渠道边界的拓宽而对应快速增长。西方商业银行发展显示，传统物理网点仍然是现阶段销售主要渠道，而且在未来将继续是销售主渠道，即使是网上银行、自助银行等电子银行渠道仍然无法撼动其主导地位。

在此背景下，作为欠发达地区县域金融主力军的农村信用社，与国有商业银行相比，良好的网点形象一直是农村信用社的“软肋”，网点智能化已迫在眉睫。

基层网点智能化的迫切性主要体现在以下几个方面：

一是源于发展战略的要求。随着利率市场化进程的加快、直接融资市场的快速发展、客户需求的日益多样化，经营环境的明显变化给主要以存贷利差收入为主的农村信用社带来了前所未有的挑战。农村信用社这支生于农村、长于农村、植根于农村的金融队伍，旧的经营管理模式不可持续，不得不转型发展。

二是源于客户需求。争夺优质客户更是各家银行竞争的*****要务。从客户的视角来看，客户结构正在改变，差异性需求日渐明显；客户消费行为正在改变，更加在意用户体验，金融消费多元化倾向日益突出；客户对银行服务的要求正在改变，对大数据、智能化、移动互联网和云计算机的依赖性越来越强，交易习惯由物理渠道向新兴渠道转变。

三是源于同业竞争需求。随着经济的持续稳定发展和对民间金融诸多限制的松绑，同业竞争异常激烈，特别是随着互联网金融的快速发展，这种影响更加突出，迫切需要农村信用社基层网点主动转变思路，加快转型步伐，在改进经营模式和方式上加大力度。

四是金融创新的需求。互联网金融将金融专业化、复杂化的产品转化为大众能普遍接受的简单产品，使得农村信用社基层网点必须从基础设施、业务流程、金融产品和运营管理等方面进行大胆的创新变革，才能满足农户多元化需求，顺应社会发展趋势，提高银行经营效益。

五是源于政策环境压力。《中国农村金融服务报告》强调下一步要利用移动通讯等先进技术，构建充分竞争、广泛包容的普惠金融体系。各家银行纷纷开辟社区银行、微信银行、直销银行等新型业务，抢滩零售业务“后一公里”。

为提高网点智能化水平，增强服务和营销能力，提升客户服务体验，根据2015年网点转型“科技创新推动网点服务模式转型”的思路，结合我社现有智能网点建设情况，发起了网点智能化系统建设项目。

实施时间

项目于2016年8月29日启动，2017年5月18日完成。网点智能化项目实施过程包括六个阶段，具体如下：

（一）2016.8.29-2016.10.26，需求分析阶段，主要完成用户需求及非功能需求分析；

（二）2016.11.9-2016.12.8，设计开发阶段，主要完成系统设计及代码开发；

（三）2016.12.8-2017.2.24，集成测试阶段，主要完成集成测试案例编写及执行；

（四）2017.2.28-2017.4.20，验收测试阶段，主要完成验收测试案例编写及执行；

（五）2017.1.4-2017.4.10，性能测试阶段，主要完成系统性能及非功能测试；

（六）2017.4.21-2017.5.15，上线准备阶段，主要完成系统上线准备。

应用技术／实施过程

网点综合管理平台基于SOA架构设计思想，采用J2EE技术实现，同时依托于跨终端的展现技术和统一的服务平台，将业务场景剥离出来，可以将业务自由的组合在不同终端，而且同样的场景可以在不同的终端上表现出不同的体验。同时，所有的终端也会根据场景在后台产生统一的报表，并遵循统一的运维监控策略。通过场景为媒介做到了业务逻辑与终端设备的分离，业务应用与具体设备的无关。通过服务与前端展现的分离，使得服务可以支持对接内部前端应用或第三方前端应用软件，针对不同场景进行交易的自由组合平台。

网点综合管理平台整体架构如图1所示。

图1 整体架构图

l 网点综合管理平台采用了服务—场景—渠道的三层架构，实现了核心服务、业务场景和渠道终端的分离，运维和后台管理贯穿整个系统以保障系统的稳定性，提升系统的适应性。

l 基础平台通过服务总控控制服务的生命周期、异常等，通过定时调度提供高效的任务处理，同时提供了SQL操作映射功能。

l 服务做为系统核心，提供业务办理、管理、信息查询等统一接口服务和内容消息等推送服务。

l 场景中根据业务不同分离聚合成取号/叫号、内容管理、业务办理等不同的业务场景；接入渠道根据渠道特色可以自由组合业务场景，根据渠道特色展现个性化的体验。

l 运维提供应用监控，运行维护和变更管理的功能。

l 后台管理提供报表管理、业务参数维护和系统参数维护功能。

网点综合管理平台采用独特的池设计技术。在进程、线程、实例等多个层面实现池技术架构。针对各级池架构采用不同的实现模型。在进程层，系统注重进程状态和资源占用情况，及时关闭、重启问题进程，并对资源过渡占用情况进行限制和审计记录，确保问题的及时暴露和自动处理；在线程和实例层面，注重各自的生命周期管理，及时缩小甚至销毁长期闲置的实例池。提供7*24小时的运行架构支撑。

为了保证业务在出现网络故障、服务器故障时可持续执行，平台设计并使用客户端重连、数据库实现自动重连、高并发访问控制、集群部署等4种机制来保证服务的正常运行。

网点综合管理平台内建了统一的设备管理体系，各类不同型号、不同种类的外设在系统内都是统一的抽象设备，使用统一的操作接口对各种设备进行访问，使用统一的方式与设备进行状态、数据交互，这样可以较好地屏蔽不同型号、不同种类的设备的操作指令、设备驱动接口常常不一致的情况，能够通过配置的方式在不改动程序的情况下适应不同种类外设的厂家、型号的变化，从而保证业务逻辑的稳定性，设备接入逻辑视图如图2所示：

图2  设备接入逻辑视图

外设驱动方面，网点智能化平台系统支持标准的WOSA驱动，对于WOSA标准中不包含的设备，网点智能化平台系统定制了一套金融自助外设驱动规范标准，实现该标准的厂商驱动即可接入。

网点综合管理平台系统客户端与终端操作系统无关，可运行在windows/android/ios上，基于HTML5作为外观展示，采用仿SWT的JAVA API封装，目前该引擎已经可以在安卓、Windows桌面、Web及iOS上的使用，引擎架构图如图3所示。

图3  引擎架构图

此外，基于OSGi的自定义插件架构，开发能运行于Android、iOS的扩展型OSGi架构，使核心逻辑代码的插件能同时运行于不同的平台，做到了核心代码通用，大大降低了跨平台的开发成本及维护成本。服务器端基于java运行环境即可，可跨平台运行。

网点综合管理平台的物理架构支持横向扩展，服务器数量根据实际的业务量可以进行动态增加或减少，不需要改造系统。物理架构图如图4所示。

图4  物理架构图

如果在集群服务器中出现一台或几台（除全部外）出现故障或宕机的情况，客户端会被F5路由到其他的服务器上，保证业务的正常办理。数据库采用HA策略，该模式很容易实现对数据库系统进行高效率数据备份策略。

网点综合管理平台在安全设计上采用了加密、认证、访问控制、访问日志、报警、监视等技术手段。利用现有的安全机制和技术手段，采用VLAN技术、防火墙机制、MAC地址过滤、SSL（安全套接层协议）、标准DES加密算法、公开密钥密码体制、完善的密钥管理机制、交易级授权控制、操作系统或数据库系统提供的访问控制等技术来增强系统的安全性。

应用效果

（一）经济效益。一是实现网点零售业务的可持续发展，在利率市场化时代，规模的增长并不必然带来利润的增长，必须通过大数据技术精准定价、精细算账， 核算资金成本及收益、算资本金流动性及风险，通过多产品的切入提高综合贡献度，逐步实现零售业务的可持续发展。二是能够丰富业务模式，提供差异化的客户定位方式，及时捕捉新兴客户群体的需求，吸引并更多客户。三是提升网点的销售能力，通过整合行内现有ECIF、CRM等系统，方便基层网点工作人员挖掘客户潜在需求，及时实施客户关怀，有针对性地实施个性化销售，提升网点的综合销售能力。四是通过引入智能排队机具、自助填单机具、自助发卡机具及大堂经理手持机具等智能化硬件，提升了网点智能化水平，提升了网点服务效率，提高电子渠道替代率。

（二）社会效益。为客户营造人性化的服务环境，完善网点的功能分区；简化业务流程，使用填单机、发卡机等自助机具分流柜面业务，压缩柜面业务的办理时长，规范基层工作人员的服务流程，有效地提升客户满意度和吉林农信的品牌形象。

从同业发展经验来看，“部门银行”向“流程银行”转型要以合规为基础，面对互联网金融、利率市场化等多种外部化境的变化，银行必须加强资深的管理创新、业务创新、流程创新，以适应新的市场竞争环境。用流程来认识银行，即认识到银行是由若干交错流程构成；用流程来再造银行，即可以通过流程的优化和再造改变银行；用流程来管理银行，即建立一套标准化的作用流程，强化管理，是建设“流程银行”必要的一步，为吉林农信建设“流程银行”铺平了道路。

单位介绍

吉林省农村信用社联合社成立于2004年5月20日，经省政府授权，对全省农村信用社履行“服务、指导、协调和行业管理”职能，依法接受中国银监会及有关部门的监督管理。现辖38家农村商业银行、14家农联社，服务网点1,835个，是省内网点多、服务范围广、支农力度大的地方金融机构。

吉林省农村信用社联合社始终坚持“农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行”市场定位，不断完善服务体系，创新产品种类，形成了履盖全省农村金融需求的产品服务体系；始终坚持以“社社变商行”为战略目标，坚持股份制改革方向，经营规模快速增长，支农力度明显增强，已经成为农民致富的“助推器”。吉林省农村信用社联合社自成立以来，始终在改革中不断发展，在曲折中奋力前行，特别是近几年来，在省委省政府的坚强领导下，吉林农信紧贴全省战略发展大局，市场理念不断更新，经营规模不断壮大，市场份额连续多年位居全省首位。

站在新的历史起点上，吉林省农村信用社联合社将在省委省政府的正确领导下，解放思想、实事求是，不忘初心、务实担当，继续发挥农村金融和县域发展主力军作用，做好“三农”金融服务，努力推进城乡统筹和吉林全面振兴，履行党和人民赋予我们的责任和使命。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。