案例背景及面临挑战

随着微信的广泛普及，越来越多的客户融入“微”时代，吉林农信微信银行于2013年11月29日正式开通，实现了账户查询、积分查询、动账通知等功能。随着微信银行业务的不断发展，为更好地为客户提供服务，我社于2015年12月提出了建设微信申贷项目的立项申请，主要为解决以下几个问题：

一是解决贷款信息不对称问题，通过微信平台统一收集客户贷款申请需求，由系统集中处理分析数据，合理分配信贷需求及资源；

二是实现线上线下的有机结合，申请流程线上化、审批流程线下化，即能提升客户体验，又可以使风险可控；

三是缓解部分贷款种类时间窗口较集中的问题，（如农村小额贷款等可通过微信申请贷款、电话回访预约面谈时间地点的方式缓解信贷窗口压力，同时节省客户窗口排队时间）；

四是提高品牌形象和客户体验度（客户在微信提交申请贷款后，30分钟内即有专业的贷款人员进行电话回访）。

五是提高竞争力，目前随着网络金融的发展，互联网借贷业务形成了新的融资业态，P2P贷款网站种类繁多，微信申贷也是应势而生，经过不断完善，提升客户贷款体验，提高我社贷款业务竞争能力。

实施时间

（一）2016.8.11~2016.9.2，需求分析阶段，主要确定系统的业务需求，建立软件规模和边界条件，出具软件规格说明书；

（二）2016.9.2~2016.10.18，设计开发阶段，确定功能设计及结构设计方案，根据需求分析文档，设计并制作低保真产品原型，完成系统开发；

（三）2016.10.18~2016.12.5，测试阶段，主要进行集成、功能、性能测试，并在以上测试完成后，进行用户验收测试；

（四）2016.12.5~2016.12.15，上线阶段，基于开发基地的实际运行环境，进行系统的实际运行，分析运行结果，及时完善，对软件进行并行测试和验收测试；

（五）2016.12.15~2017.6.1，系统培训及试运行阶段，对各级人员进行培训，对各试点单位进行系统部署与实施，并进行相关安全监测；

（六）2017.6.1至今，系统推广阶段，对投入运行后的系统进行完善和优化。

应用技术／实施过程

微信申贷项目包含5大动态模块及3个周边子系统，5大动态模块分别是：消息代理、自然语言处理引擎、业务处理、外部服务通信及个性信息模块，各模块间相互独立，支持热部署，能够做到“即插即用”，“即删即无”。其中：

消息代理模块，负责接收客户端（微信平台）发送的消息，并将结果返回至客户端，其主要作用是解耦系统对自然语言引擎层的依赖；自然语言处理引擎，由多种引擎构成，负责处理客户端发送的文本或语音信息，将文本或语音信息转换为系统能够识别的指令，然后由业务分发子模块调用相应的业务模块；

个性化细信息模块，包括短期记忆、长期记忆、智能推荐三个子模块。其中记忆的主要功能体现在两方面，一方面是消除用户有歧义的输入，更准确的定位用户的意图；另一方面是增加亲和力。短期记忆主要记录近用户的对话，访问的交易等等。长期记忆主要记录用户的个人信息，如姓名、居住地址、账户信息、个人偏好、甚至用户经常活动地点、用户所关注的信息等等。智能推荐根据系统所记录的用户行为主动向用户推送用户可能关注的行内服务信息或营销信息。3个子系统分别是：指令处理子系统、活动营销子系统、知识库维护子系统。

此项目应用架构如图1所示。

图1 微信申贷项目应用架构

微信申贷系统完全基于PowerEngine平台开发，PowerEngine采用N层设计，多渠道接入层是系统主要设计特点和核心设计理念，通过Connection Adapter分离，系统提供了多种接入方式，典型的系统运行流程分为两种：Web方式接入、TCP/MQ方式接入（同时支持UDP、EJB等其他方式），微信申贷系统技术架构如图2所示。

图2 微信申贷系统技术架构

（一）Web方式接入。Web渠道主要指通过Internet或者Intranet，使用Web浏览器（如IE）访问本系统的方式，主要途径为行内信贷员和管理员通过IE浏览器直接访问微信申贷系统，在此模式下，需要使用到的系统模块主要包括：适配器层——>责任链层——>商业逻辑层——>公共服务层（包含数据库服务、安全体系、消息处理、通讯层等等）。PowerEngine MVC结构详细见图3。

图3  PowerEngine MVC结构

1.客户端浏览器发起请求至服务器；

2.前端控制器DispatcherServlet负责处理请求，查询一个或多个HandlerMapping，由HandlerMapping将URL映射到控制器CoreController；

3.DispatcherServlet将请求分派给CoreController，由CoreController根据相应的transaction流程处理这个请求。PowerEngine MVC与交易处理在CoreController部分接入；

4.完成业务逻辑之后，CoreController返回一个携带视图对象逻辑名称的ModelAndView给DispatcherServlet；

5.DispatcherServlet使用ViewResolver查找用于渲染回应的视图对象View；

6.DispatcherServlet将请求分派给视图对象View，由视图对象View负责渲染返回给客户回应。

（二）TCP/MQ方式接入。微信申贷系统狭义上只是一个等同于如呼叫中心（Call Center）、柜面系统（Teller）的渠道系统，而同时微信申贷系统又可拓展为一个多渠道服务平台系统，对来自于柜面、呼叫中心、自助终端的请求进行统一处理。

微信申贷系统对来自于非Web（HTTP/HTTPS）渠道的请求，所使用的应用模块同Web渠道，即：适配器层——>责任链层——>商业逻辑层——>公共服务层（包含数据库服务、安全体系、消息处理、通讯层等）。TCP/MQ Server处理过程详情见图4。

图4  TCP/MQ Server处理时序图

1.Tcp/MQ Server启动之后，内部建立的ServerSocket 和 MQ listenServer将监听指定端口，其accept/listen()方法为阻塞方法，如果队列中没有连接请求，accept/listen ()方法就会一直等待，直到接收到了连接请求或MQ请求消息才返回；

2.一旦有连接请求或是MQ请求消息，ServerSocket和MQ listenServer 的accept/listion()方法会根据配置中所配置的handlerMapping寻找相应的Handler，从Executor（线程池）中取出一个线程，将请求处理交由该线程处理;

3.该线程将调用Handler接口实现类的handle()方法。handle()方法通过解析报文，将数据转换为渠道无关的Context后,将请求分派给CoreController，由CoreController根据相应的transaction流程处理这个请求。

应用效果

微信申贷项目投产后于6月中旬正式推广，主要实现了：一是客户从微信端发起贷款申请；二是微信申贷线索管理；三是微信申贷线索分发；四是微信申贷线索处理；五是微信申贷报表功能；六是系统管理；七是客服监督功能。系统建设保持良好的拓展性，便于后期根据用户的特殊需要，对平台本身进行渠道扩展。

截止到2017年9月末，开通微信银行贷款申请功能的联社共36家，累计受理微信申贷申请笔数5007笔，其中：拒绝4159笔，已初审417笔，已受理210笔，累计放款金额约860多万元，客户满意度为99.96%。 

单位介绍

吉林省农村信用社联合社成立于2004年5月20日，经省政府授权，对全省农村信用社履行“服务、指导、协调和行业管理”职能，依法接受中国银监会及有关部门的监督管理。现辖38家农村商业银行、14家农联社，服务网点1,835个，是省内网点多、服务范围广、支农力度大的地方金融机构。

吉林省农村信用社联合社始终坚持“农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行”市场定位，不断完善服务体系，创新产品种类，形成了覆盖全省农村金融需求的产品服务体系；始终坚持以“社社变商行”为战略目标，坚持股份制改革方向，经营规模快速增长，支农力度明显增强，已经成为农民致富的“助推器”。吉林省农村信用社联合社自成立以来，始终在改革中不断发展，在曲折中奋力前行，特别是近几年来，在省委省政府的坚强领导下，吉林农信紧贴全省战略发展大局，市场理念不断更新，经营规模不断壮大，市场份额连续多年位居全省首位。

站在新的历史起点上，吉林省农村信用社联合社将在省委省政府的正确领导下，解放思想、实事求是，不忘初心、务实担当，继续发挥农村金融和县域发展主力军作用，做好“三农”金融服务，努力推进城乡统筹和吉林全面振兴，履行党和人民赋予我们的责任和使命。 

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。