一、项目背景及目标

近几年来，江苏银行大零售类贷款业务发展速度较快，业务规模不断攀升，创新类的联合贷款体量日益庞大。由于零售类不良债务人具有贷款额度小、户数多的特点，管理人员在进行逾期催收、财产线索摸排、司法诉讼、贷款核销等不良贷款管理和处置时人工操作量和工作难度较大。根据近年来不良资产清降情况，未来不良资产处置规模将持续走高，为当前不良贷款的清降工作和新业务发展带来不小压力。

通过搭建大零售智慧清收平台，积极运用金融科技创新赋能业务发展，加快小额不良贷款处置进度，释放业务经营管理压力，进一步提高不良贷款线上化清收与管理水平。

二、创新点

1.建立基础数据平台，实现业务信息结构化

通过数据仓库和大数据平台接入零售业务部、消费金融与信用卡中心、网络金融部全部未结清逾期债务人信息、贷款信息，为零售类不良贷款清收处置提供快速、便捷的数据服务。针对委外催收的贷款业务，业务部门与外部合作机构积极沟通协作，通过系统批量获取逾期客户委外催收记录文件，实现委外催收信息的标准化回行。

2.强化科技应用，实现清收处置智能化

加强大数据分析在不良资产风险防控中的应用。通过整合不良客户在我行各类贷款的逾欠情况、持有的资产信息，建立零售逾期客户财产线索综合查询平台，通过系统监控策略对零售类不良客户行内资产主动监测、自动筛查，助力逾期贷款清收工作。强化跨条线客户风险协同防控能力。明确跨条线交叉客户行内账户扣划规则，按约定规则上线个人逾期客户行内核心活期账户、电子账户的系统自动批扣还款功能以及交叉客户查询功能，建立系统管理界面灵活配置逾期批扣产品和批扣白名单。

3.推进清收处置工作智慧化转型

实现电子催告函件、诉讼等贷后处置材料一键生成功能。由系统自动调取信息进行内容填充，并从各渠道获取所需影像件，根据客户维度规整后统一加盖电子签章，将传统的线下流程实现线上化，大大缩减业务人员工作量。实现平台与“宁融智诉”的直通互联。建立直营网贷不良贷款线上诉讼呈报、批量立案的工作流程，应用区块链技术保障诉讼材料的真实性和可追溯性，为提高直营网贷不良贷款诉讼立案效率提供技术支撑。

4.规范线上清收处置流程，实现业务管理标准化

整合清收资源，推动不良贷款集约化经营。梳理各业务系统中不良贷款清收处置相关功能，落实核心功能迁移和标准化改造方案。整合逾期催收策略、催收资源，通过自定义短信提醒、智能外呼、人工催收、委外催收等多种方式的催收策略，对逾期贷款清收任务进行自动化分发。完成分行管户权限控制、逾期催收管理、司法诉讼项目申请、诉讼案件审批、案件进程管理等功能的迁移和重构。建立日常管理、逾期催收、司法诉讼、呆账核销等线上流程。

三、项目技术方案

通过新建统一的大零售不良贷款智慧清收系统，实现自营贷款和联合贷款业务催收、诉讼、核销等清收工作的一体化、标准化、智能化线上管理。

一是规范化、数字化大零售不良贷款清收过程中的基本信息、流程信息、管理信息，打通底层数据壁垒，解决不同经营机构管理的个人客户的业务数据、催收数据、清降数据、资产数据以及其他的管理数据分布在不同系统、难以联动使用的问题。

二是整合个人类不良贷款的催收资源、催收策略，集中催收力量形成规模优势，降低运营成本。通过对催收策略的集中管理，对逾期贷款清收任务的自动化分配，降低催收人员和管理人员的学习成本，同时避免因人员业务水平的差异影响清收管理的效益。通过可前台配置、提优的策略管理工具不断迭代、优化优的分案方式、清降措施，提高催收成效。

三是实现清收人员工作的过程化管理和符合《个人信息保护法》要求的委外催收作业。 通过统一的系统平台线上批量分派清收任务，固化线上标准工作环节和工作流程，留痕电话催收时间、通话内容、投诉工单处理结果、诉讼案件进程等清收作业信息，确保清收人员业务操作的合规性。

四是落实大零售不良贷款清收工作全流程、一体化的线上管理。通过本平台能够清晰查看客户各类贷款业务清收的完整生命周期，一站式查询客户清收信息，实时掌握客户的清收动态数据。管理人员通过管理视图统筹掌握机构人员的清收工作进展情况，合理规划不良客户的阶段性清降安排。原分散在各类业务系统的相关功能逐步停止使用，降低开发、运维和管理成本。

图1. 江苏银行：大零售智慧清收平台

大零售智慧清收平台使用Oracle数据库和Hadoop大数据平台进行原始数据加工，应用服务采用SpringBoot框架，可实时或批量处理上游数据，进行催收策略智能分配，并通过nginx+vue的前端页面，提供业务管理平台，进行催收管理、诉讼管理、核销管理等操作。

其中数据整合部分分为以下三层：

*****层为基础数据层，将分布在各业务放款系统中的大零售类不良贷款业务明细数据进行集中化、标准化的汇集，客户贷款逾期后相关业务明细数据从业务数据源同步至清收平台的基础数据层，如客户基本信息、借据合同信息、还款信息、经营机构、管理机构信息等。

第二层为数据整合层，根据后续清收与管理的应用需要将部分明细数据按数据主题抽象、分类、整合，如贷款业务数据、催收数据、指标数据、标签数据，为应用层提供快速的、批量化的数据处理服务。

第三层为应用数据层，为零售类不良贷款清收处置系统各个功能模块提供直接的、便捷化的数据服务。逾期贷款业务以“客户+产品”为维度形成逾期案件台账和作业台账。

清收业务管理中心包括策略管理、案件管理、催收管理、委外管理、诉讼管理、贷款核销、线索管理、运营管理、清收成效分析、系统管理等功能模块，并与具体催收场景通过接口形式进行交互。

四、项目过程管理

该项目由信息科技部自主实施研发，严格按照江苏银行项目管理相关制度，从计划、质量、财务等多方面进行规范化管理，项目如期完成。主要经历了以下五个阶段：

1.需求分析和概要设计阶段

2021年12月至2022年1月，通过部门需求、同业情况、市场产品三个方面的调研，收集并分析大零售清收工作中的难点痛点，探索金融科技应用场景。开展供应商调研，明确系统实施方案，与相关部门多次沟通协调系统采购计划后因考虑行内系统建设自主可控原则以及其他实际情况，终决定采用自主开发模式，并构建系统架构，确保系统顺利上线。

2.系统开发上线

2022年1月至2022年3月，智慧清收项目于2022年1月启动实施，在各业务部门的积极配合下，于3月顺利上线。平台围绕零售类贷款逾期催收、司法诉讼、呆账核销三大清收环节建立系统功能框架，并以敏态开发模式快速响应系统建设需求，推进零售类不良贷款数据信息结构化、清收处置智能化、业务管理标准化建设。

3.一期建设

2022年4月至2022年12月，根据架构规划，围绕零售业务部、消费金融与信用卡中心、网络金融部三大只要业务部门，催收，诉讼，核销三大主要功能，进行模块开发，完善主题功能，并根据各部门不同业务需求，进行个性化调整。

4.二期建设

2023年1月至今，线下业务线上化，核销和诉讼业务所需材料的获取、整理、审批与用印全部线上完成。贷款信息线索规整，一键查询指定客户全行各条线贷款、抵质押物及相关担保人信息。为实现贷后处置业务集中管理，将各条线核销后贷款管户权及贷后处置材料通过清收平台线上移交至资产保全部。

五、运营情况

自2022年3月上线以来，智慧清收平台一直稳定运行，系统用户约2000人，主要分布于资产保全部、零售业务部、消费金融与信用卡中心、网络金融部，从支行客户经理至总行行领导均有使用。

六、项目成效

截至2023年5月，智慧清收平台已完成零售业务部、消费金融与信用卡中心、网络金融部全部未结清逾期债务人信息、贷款信息接入，通过数据仓库和大数据平台实现全部超100种信贷产品、数百万户的逾期客户业务数据、还款及自催数据的标准化整合，为零售类不良贷款清收处置提供快速、便捷的数据服务。针对各条线贷款产品配置催收分配策略，催收客户超百万户，其中行内自催个贷产品，通过后台策略跑批，每日定时向分支行催收人员推送相应催收任务，自2022年12月功能上线以来，已完成催收任务近10万笔；委外催收的贷款业务，通过系统批量获取逾期客户委外催收记录文件，建立标准化的委外催收管理台账，已整合委外催收产品全部催记数据，实现委外催收信息的标准化回行。实现诉讼案件呈报、呆账核销申请线上化，申请材料归集自动化，流程效率提升超80%，进一步规范零售类不良贷款清收处置工作流程和工作环节，有效提高不良贷款清收与管理的技防机控水平。

七、经验总结

自正式上线以来，“江苏银行：大零售智慧清收平台”围绕零售类贷款逾期催收、司法诉讼和呆账核销三大清收环节建立系统功能框架，并以敏态开发模式快速响应系统建设需求，推进零售类不良贷款数据信息结构化、清收处置智能化、业务管理标准化建设。已初步实现了零售类不良贷款的一体化、标准化、智能化线上管理。