本文来源于：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：苏州银行
苏州银行：二手车产业链交易市场资金结算综合服务方案
2023-06-08 关键词：支付,城商行
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一、项目背景及目标
2023年1月1日，开始施行《关于完善二手车市场主体备案和车辆交易登记管理的通知》新政，二手车行业将逐步进入规范化、规模化、品牌化发展阶段。汽车以及汽车服务相关各种业态面临从粗放经营到精细化运营的变革冲击，其中通过数字化实现转型和突破是重中之重。国家工业和信息化部、财政部等多个部委在今年连续发文推动企业的数字化转型工作，特别强调要扶持一批能快速复制、可标准化的企业数字服务平台，打造数字“小灯塔”企业，将数字化作为推动专精特新发展的重要手段和工具。二手车交易市场行业业务模式受到了挑战：一是自2023年1月1日起，挂靠个人名下的车辆交易模式受限，模式要向经销商模式转型，二手车交易市场将走向规范化、监管化，个体车商和交易市场形成更紧密的合作关系。二是线下交易存在诸如开票难、交易慢等问题，伴随交易市场平台化、数字化建设，二手车交易市场将与客户形成高频、实时的交易结算，对平台资金结算、服务效率、合规性、便利性提出了更高要求。
二、创新点
相较于传统银行只提供资金监管账户的模式不同，针对二手车交易市场苏州银行创新设计全流程解决方案，从客户视角和交易闭环角度考虑，把收单业务、支付业务、分账、对账进行了整合；同时兼顾业务风险问题，建立反欺诈反洗钱监测模型。多场景标准化的接口也使客户能根据自身行业特性快速接入我行产品，实现业务落地。
一是为车商提供定制化POS机器，支持银联卡、微信支付、支付宝支付等多种支付方式及灵活的资金清算模式。
二是为卖车客户提供大小额、超网、银联代付等多种支付通道，实现支付金额匹配后的实时处理。
三是为二手车平台上的交易对象开立商户或个人电子账簿，分别通过四要素鉴权、小额打款、人工信息审核等手段确保客户信息的真实有效性。电子账簿用于登记交易发生后的资金变动信息，由系统根据订单中客户电子账簿信息及交易信息完成记账处理。
三、项目技术方案
基于分布式微服务架构设计，通过负载均衡解决服务高并发问题，各服务自治、隔离，降低整体风险。系统运行在苏州银行小苏云平台上，云平台提供了强大的计算能力、灵活的扩展能力以及可靠的灾备能力，使得平台同时具备了金融级安全水平及带有互联网特质的灵活部署能力。此外，业务系统充分运用Exadata、Hadoop等大数据技术对商户日常经营数据进行分析和整合，形成企业视图和画像，精准匹配合适的金融产品以供企业选择。
四、项目过程管理
依托于苏州银行项目管理系统，团队成员采用项目制的方式有序推进整体项目开展，根据项目管理要求，在需求整理、开发、测试、投产等重要节点均依照进度计划有效合理地推进项目进程。此外，整个项目流程中，项目负责人做好了需求评审会议、测试案例评审会议、项目管理会议的会议纪要，需求文档、测试报告等关键产出物也同步记录和保存。对于项目风险事项，项目负责人会不定期向领导小组进行汇报，协调资源化解并管控风险。
五、运营情况
目前项目试运营期间，系统运行稳定，随着业务逐渐承受，业务规模逐渐扩大，苏州银行将对该模式全省推广，作为苏州地区***法人城商行将持续扎根苏州地区，辐射省内，深入客户场景为汽车类交易市场提供支付结算金融服务。
六、项目成效
目前平台已经在南京和连云港与两家二手车市场开展合作，解决二手车行业线上支付结算、资金监管问题，提升交易客户资金效率和交易互信痛点。通过开放接口，在1个月内投产上线，5月份投产后交易发生额163万元，交易客户14户，预计年交易额达60亿元。
七、经验总结
通过案例分析，二手车市场数字化转型的意识不断加强，传统领域客户也需要提质增效，满足自身业务转型和发展。苏州银行作为法人城商行，持续细化不同市场主体和客户的业态场景，不断创新迭代升级苏云通子系列产品，扎根本地、深入客户场景去开展金融业务服务客户，为中小企业数字化转型提供金融服务。
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