案例背景及面临挑战

近年来，随着江西省农商银行业务的快速发展，业务量的快速增长和业务复杂程度的增加，传统的网点已不能满足业务量的大量增长所带来的需求。为了释放网点业务的压力和丰富营销方式，必须通过柜员走出去外拓的方式来打破传统业务办理时间及空间的限制，化被动待客营销转变为主动上门服务，降低获客门槛，提高金融服务水平，为客户提供更为高效便捷的金融服务。

为此，江西省农商银行紧紧围绕 “以客户为中心”的战略理念，研发建设了移动金融平台，将部分柜面交易整合到移动金融平台上，实现了“移动化、智能化、高效化、便捷化、精准化”的业务处理特点。

实施时间

本项目于2016年8月1日完成招投标，于2016年8月17日开始实施，经过需求编写、开发、测试等阶段完成了项目的一期建设，于2017年4月6日上线，在三家农商银行试点运行，实现了营销管理、移动开卡、短信签约、两银签约、客户影像资料收集、对私类信用贷款的申请调查等功能。

同时，移动营销二期项目建设也正紧锣密鼓的展开，按照“成熟一批，上线一批”的原则进行开发上线，贷款还款、对私类保证贷款的申请调查、理财产品展示等功能于2017年7月14日上线。

随着移动营销项目功能的拓展，目前全省共有16家农商行126个网点在试点运行，整体运行情况良好。

应用技术/实施过程

（一）移动设备管理（MDM）平台。通过移动设备管理（MDM）平台，对各类移动设备通过互联网接入进行管控；厅堂管理、移动营销APP通过MDM平台发布，只有接入管控的移动式终端设备才能获取和安装客户端端APP；MDM平台提供独立的管理APP，管理APP安装后，首次运行时需要输入用户名与注册码进行绑定，注册码通过MDM平台生成，每个注册码只允许使用一次；注册成功的设备，才能使用MDM管理APP提供的功能。APP首次运行时，自动访问系统后台进行注册绑定，生成许可Token，每次提交审核任务时需要带上Token，系统后台比对一致后，才会进行后续处理。

同时设备通过远程预绑定方式，将设备与柜员、启动时间以及地域范围绑定在一起，当超出预先设置的范围时，系统无法登录后台应用系统。

（二）新的OSGI热部署发布平台。OSGI热部署发布平台将软件模块化后，就可以分配独立的团队去处理独立的模块。从而将资源合理的分配。这样既便于管理，又会降低整个软件设计的复杂性。每个模块都是一个独立功能的封装。可以被轻松的用到其他的软件开发过程中，节省了资源和成本。软件分成一个个模块，每一个模块都被独立的开发和维护，当软件出现问题后，就能很容易的定位到出问题的模块，降低了软件的复杂度和维护成本。

移动营销平台集成了OSGI规范的PE系统框架。系统平台内部采用统一、规范的Context传递信息。框架主要的结构包含：系统接入层、责任链层、核心逻辑层、服务层、通用组件、连接适配器、动态链及模板。达到了OSGI思想要求的功能模块化，功能组件复用，规范了开发模式，提高了代码质量和开发效率。实现了简单开发和低成本维护的目的。

基于PE框架下开发的系统，实现了真正意义上的热部署，在客户“不知不觉”中，就已经完成了新功能的发布，过渡非常流畅，体验度非常好。

在保障信息安全和访问控制方面，客户端使用混淆技术，保护代码安全，防止被反编译后泄露机密信息。系统对用户密码及相关敏感信息进行特殊处理，禁止在客户端保存。一定时间内用户没有任何操作，将该用户的会话状态置为失效，提示用户重新登录才能使用。采用交易Token控制交易的重复提交，避免网速较慢时用户使用刷新键盘或重新点击提交键导致重复交易。

（三）影响调阅。通过引入4G带宽提升业务处理吞吐量。实现全渠道智能调阅、实现根据业务规则和网络形式（如：4G网络）智能调取不同规格大小的业务影像资料。

（四）大数据客户分析。借助于我行CRM、ODS大数据平台，实现数据集市对客户群进行分析、甄别，并通过人脸识别系统捕捉对进入营业网点的客户进行甄别，并联动获取客户基本信息。将客户基本信息推送给厅堂管理系统。增加产品推介规则功能，实现通过对客户资产情况和交易行为分析，给出相关产品的推介。

应用效果

  （一）业务情况。截止到2017年9月21日，移动金融平台共发生2118笔业务，其中移动信贷类253笔、账户管理类1965，信贷类占总笔数的7%，账户类占总笔数的93%。账户类业务主要以新建客户信息、移动开卡、签约为主，分别为418笔、747笔、679笔。

（二）试点成效。自开展试点以来，由“省联社要求试点”逐渐转变为“成员行主动申请试点”，其中有11个成员行主动申请了移动营销试点。试点行总体反馈：移动营销终端能够为争取优质、低成本客户提供了一个方便、快捷的工作平台，能够在客户的办公室、家庭等场所展开营销，大大延伸了农商行的柜面服务面，同时也让客户切身感受到农商行“以客户为中心”的服务理念。通过移动营销终端，营销人员可以随时随地向客户提供产品推介、贷款办理、开卡等金融服务，使服务模式和理念由“走进来”向“送上门”转变，使客户经理由操作型向营销型转变、由单一产品营销向全产品营销转变、由坐堂式办贷向移动式办贷转变，实现成本与服务的双嬴。主要取得以下成效：

1．精准营销低成本存款。移动终端的便携性为客户提供“上门服务、一站式服务”提供了平台。如上饶农商行通过移动营销终端成功拓展5家小型工厂代发工资业务，办理代发工资银行卡60余张；上门成功对接拆迁户7户，吸收低成本存款200余万元。

2．高效营销高端优质客户。移动终端业务的无纸化、便捷化为营销业务提高了效率。如瑞金农商行开展金融服务进万家活动，利用6台移动营销设备在短短3天共为当地公务员、个体工商等人员办理业务358笔，营销新客户52人、开卡104张、签约202笔，上门办理业务的模式在当地公职人员队伍中产生了较好的广告效应。

3．精准高效开展四扫营销。传统“四扫”需要填写大量纸质表格，客户经理工作量大，效率低。移动营销系统将我行现有的金融产品与客户的需求直接对接，客户经理能精准的推荐客户需要的产品，能现场办理的现场办理，不能现场办理的系统自动建立台账，客户经理后续有针对性的为客户服务。

4．高效便捷收集贷款资料。移动营销系统客户影像资料与行内影像平台打通，客户经理可现场采集贷款调查资料上传至影像平台，信贷系统后台在办公室实时审查资料，进行贷款的审批，减去了以往拍照往返网点电脑上传的繁杂工作。

5．提升营销业务办理效率。对移动开卡、签约等业务流程进行了优化整合，流程环节实现了“免填单、无纸化、电子签名”等技术手段。以移动开卡为例，移动营销业务处理时间为2分47秒，操作环节只有8个步骤。操作环节包括读取证件、联网核查、选择卡种、阅读协议、读卡设密、采集影像、电子签名、柜员授权，相比较柜面减少了客户填单、栏位录入、凭证打印等环节，大大缩短了业务办理时间。

6．实现业务凭证电子化。移动营销业务办理模式为无纸化办公提供了解决方案，客户办理所有业务只需要对综合业务确认书进行电子签名，同时系统会永久保存业务办理时的电子凭证以及采集的客户影像。

7．实现事后监督集中化。移动营销业务凭证的电子化，为事后监督集中化提供了技术基础，成员行、省联社相关处理岗在后台管理系统可以对辖内移动端办理的业务进行集中勾对凭证及进行事后监督。移动营销业务除了现场换人授权外，还有成员行、省联社后台人员进行事后监督，使移动营销业务实现了多层级的防控。

随着移动营销项目的推广，江西省农商银行将要实现产品和服务的统一，产品创新与推广的统一，为提升客户服务体验，建立灵活、有效的管理信息和应用系统的支持保障体系，以及时应对市场变化和客户多样化、个性化服务需求。只有不断的学习和创新，移动营销才能更稳更快的进行。

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