一、项目背景及目标

自利率市场化进程开启以来，中国银行业一直处于存贷款基准利率与市场利率“两轨”并存局面。从商业银行实际经营管理来看，在利率市场化的环境下，价格竞争将成为主要的竞争手段之一，商业银行的定价能力将直接关系到银行的市场竞争力和盈利能力，关系到银行的生存和发展，是商业银行的核心能力之一。从外部监管来看，利率并轨、合格审慎评估、宏观审慎监管对商业银行的定价能力提出了更高的要求。同时，根据我行“十四五”战略规划，为进一步规范我行存贷款业务利率定价行为，加强客户综合定价管理，推进业务战略转型和结构调整，提高我行的核心竞争力和可持续发展能力，建立我行定价管理体系，搭建高效灵活、功能齐全、技术先进的客户综合定价管理系统。

客户综合定价管理系统搭建全行统一的外部产品定价系统，满足人民币存贷款产品的定价管理，通过灵活的外部定价规则，制定客户差异化定价策略，实现高管层、部门、业务条线、分支行、客户经理等角色的定位和分工，实现高效率的外部定价审批流程，实现外部定价的后评价管理，提升我行的科学定价能力，满足不同类型客户的定价需求，切实提高客户服务水平及客户利益。

二、项目/策略方案

客户综合定价系统采用基于互联网技术架构的新一代智能型高性能互联网技术ROMP（Ronhe Omnipotent Platform）平台搭建。该平台遵循J2EE规范，基于SOA架构，自主研发，按照分层设计理念，采用面向构件技术实现企业级应用快速开发、高效运行、智能管理、监控、维护的技术平台。平台提供统一系统建模工具、开发工具、工作流、报表、安全管理、应用管理与监控工具等技术工具及功能。平台特点重在加快项目交付、加强对外包服务商的管控、提升软件质量、提升系统对业务变化的响应能力、减少项目投入、降低维护成本等方面实现企业自我价值，提升企业核心竞争力。系统的技术架构图如下所示，分为用户层、业务层、数据层、基础组件层和基础设施层。

系统的逻辑架构图如下所示：

数据层：建立标准数据接口，接入CRM、业务系统、市场数据和管理会计数据，构建定价数据集市；

模型与工具层：建立定价模型和定价信息管理，包括成本加成法、基础利率加点、客户综合定价模型等，定价信息包括成本信息、客户信息、行业等；

产品定价：按照既定模型，分别支持贷款单笔定价、贷款组合定价、存款定价和中间业务定价等；

管理与应用层：系统提供定价综合测算、定价审批与价格管理、定价评价管理、客户价值管理、客户盈利管理等应用功能；

报告与展现层：以价格为基础，出具价格报告、客户报告、定价水平等多口径报表，提供固定报表、BI展现和APP，提供多维度盈利分析展现。

三、创新点

（1）提供多样化的定价模型，提升科学定价能力

客户综合定价管理系统实现对存贷款产品定价模型进行统一管理，根据各业务和产品的定价策略，匹配不同的定价方法和模型，包括但不限于成本加成模型、客户差别定价模型、单笔业务定价模型、组合定价模型和客户关系定价模型等。同时，定价模型具备可扩展性，能够根据业务的发展和定价执行情况及时进行调整和优化。定价模型可综合考虑资金流动性、利率风险、运营成本、信用风险、资本占用、税收、市场供求关系、资本收益要求、目标收益要求、区域、白名单、优惠折让等要素进行差异化定价，极大地提升我行科学定价能力。

（2）提供精准的客户分层体系，实现不同客群的差异化定价

客户综合定价管理系统实现对客户基本信息、客户分层、关联关系、历史贡献、未来贡献等信息的查询和管理。客户综合贡献度的考量因素包括但不限于存款、贷款、投资业务和中间业务等。通过存款、贷款、投资业务以及中间业务的EVA以及RAROC等计算模型、分类指标以及分类频率，对全行客户贡献度进行项目级别的计量。基于客户综合贡献度的客户分层体系，可以区分出优质客户、潜力客户及普通客户，从而实现不同客群的差异化定价，有助于提高客户粘性和挖掘客户的潜在价值。

（3）采用自主可控的技术架构，提升系统开放性、稳定性、可靠性

客户综合定价系统基于新一代智能型高性能互联网技术平台ROMP平台搭建。采用自主研发并整合开源技术组件，实现标准化接口，所有功能实体间的数据交换以及对其他模块的数据引用都通过标准接口完成，使多个组件对接时在开放性、稳定性、扩展性与集成性上有着良好的适配空间。同时，除了系统处理组件化设计与接口标准化设计以支撑开放体系结构外，为了方便用户个性应用的开发，还封装系统及其组件所需的二次开发应用工具包，使其他技术团队对平台进行二次开发时能够更好地复用。保证系统的开放性，以便提高系统的稳定性和可靠性，满足用户需求不断发展变化的要求，便于应用程序的升级和扩展，减少应用系统再开发（二次开发、定制）的工作量。

四、项目过程管理

五、运营情况

客户综合定价管理系统业务范围主要划分为存款、贷款两大类。主要为全行客户经理提供如下功能：分析银行存贷款定价管理现状，制定符合银行业务发展的存贷款定价战略、定价策略与制度规范、决策机制与管理流程梳理、定价模型与方法设计以及定价后评价等。用户使用情况较好，系统运行稳定。

六、项目成效

客户综合定价管理系统项目建设以本行战略规划为指引，以客户为中心，以客户贡献为基础，借鉴国内外商业银行的成功经验，综合衡量监管要求、宏观环境、市场状况，参照客户的规模、行业、市场地位、盈利能力、风险状况，对比同业市场等各方面因素，建立符合市场原则和本行实际的客户定价的管理原则、策略、制度、流程、模型、方法以及后评价机制，满足本行日常定价的应用需求，执行价格管理职能，挖掘客户潜在价值，培养客户粘性，以切实提高全行的定价能力，有效应对利率市场化的挑战。

（1）定价水平显著提高

客户综合定价管理系统提供清晰的指导价格体系，加强了交叉销售的引导，为我行客户经理在议价及决策审批方面提供科学的数据支撑，有效增加决策的合理性，我行科学定价为水平显著提高。定价信息可记录、可查询、可追溯，有效降低操作风险。

（2）审批效率大幅提升

对全行各机构、部门、业务条线、客户经理、中后台人员进行角色设置，分级授权，统**程，规范人民币存贷款价格管理权限，实现审批流程电子化和系统安全，节省操作时间，极大提高审批效率。

（3）精细化管理水平明显提升

提供客户综合效益及定价效果分析，可进行按客户、客户经理、产品、机构、部门等维度的事前、事中、事后定价效果数据统计查询，及时生成统计数据报表，有效提升精细化管理水平。

七、经验总结

客户综合定价管理系统综合考察我行现有的信息建设体系与数据支持能力，并梳理系统建设所涉及的基础数据，对系统参数配置的合理性进行评估，终根据业务目标及系统规划，将业务需求成果落地实施。总结有以下几点经验：

1、有效沟通：项目团队之间的有效沟通是项目成功的关键。项目负责人与各方保持沟通，充分讨论项目遇到的问题和可能的解决方案。通过面对面的交谈，能更好地理解团队成员的观点和关注点，以便更好地协调资源和解决冲突。

2、风险管理：积极应对风险，对于可能影响项目进度和质量的关键风险，提前与相关团队进行讨论，制定预防措施。同时，对项目中的新技术、新流程进行详细的技术评估，做好预案，以确保项目的顺利进行。

3、需求变更管理：在软件项目中，需求变更往往难以避免，根据我行项目管理要求，项目组严格执行需求变更管理流程，严格把控需求变更，每一份变更都经过充分的讨论和评估，以确保对项目整体的影响小化，保障项目进度。