一、项目背景及目标

近几年来，基于区块链技术的云保理平台层出不穷，该类平台上流转的“电子付款承诺函”（也称为“云信”）可视为流转企业信用。是由大型企业集团通过云保理平台，依托其优质企业信用开立出的可流转、可融资、可灵活配置的一种创新型金融信息服务。

各龙头企业纷纷建设私有云平台，加强自身在产业链中的主导地位和维护市场秩序。我行通过金融科技赋能既解决平台运营方因没有支付牌照而无法提供线上自动化资金清分的痛点，也能为产业链中小企业提供快速线上融资，同时以客户需求为中心，深入客户业务场景建立银企直连通道，将我行供应链产品植入云平台，为客户提供定制化融资方案。

二、项目/策略方案

我行为供应链金融平台用户提供到期承兑资金自动清分结算服务，核心企业到期仅需一次打款，我行可根据云信多次拆分流转后对应的《终还款明细表》将款项清分至各持信人收款账户。依托互联网开放平台、互联网金融服务平台、核心系统等建立资金池的方式，以开立虚拟子账户的形式进行应收账款线上自动化资金清分，为平台及其用户提供资金支付、资金清算等服务，全面实现虚户开立、批量清分、对账、线上融资等六类场景。

基于核心企业在我行的供应链方案项下授信，依托上游供应商与核心企业真实的贸易背景，通过我行现金管理自动化清分体系与供应链金融服务系统，为供应链金融平台提供全线上化金融服务。客户可在自有平台上完成“用户注册绑定-开立/接收云信-拆分流转云信-保理融资-到期清分-融资还款”等全流程操作，为上游供应商与核心企业在持续发展和扩大业务规模上提供了高效便捷的资金支持。

三、创新点

1.技术创新：利用互联网基础设施，将我行已有的核心金融服务，以标准SDK/API等方式对外发布，为供应链金融平台提供标准化的便捷接入、专业化的金融服务。

2.业务模式创新：通过我行自主化开发改造行内存量系统、修订相关产品制度、对客输出标准化接口来对接实现，对于区内已知的国企新建同类平台有较强的营销竞争力和快速响应能力，只需通过接口联调即可投产适用，有效为场景金融项目提供可复制的业务模式，企业只需要单独设计差异化部分接口，用来满足不同客户的特殊需求，实现高效率产品的标准化方法包括组织流水生产线、提高开发效率、降低开发成本等，为场景金融业务的发展奠定了坚实的基础。

3.开放银行场景金融创新：通过市场调研及客户描述，我行落地广西城商行首笔“现金管理+供应链金融”业务。依托现金管理服务为平台支付清算赋能，从平台推荐的核心企业切入为持信的链属企业提供供应链金融融资服务，后通过现金管理服务过程中掌握的客户资金流、贸易信息流为供应链金融业务提供贷前贷后保障和拓客参考，带动供应链金融高质量发展。

四、项目过程管理

该项目是我行基于互联网基础设施，以标准SDK/API技术将金融服务对外输出，为平台提供资金清分结算的现金管理服务，并为核心企业开出的“云信”持有人提供快速的保理融资。*****阶段，我行通过互联网开放平台、互联网金融服务平台、核心系统等建立资金池的方式，实现开发者入驻、虚户开立、批量清分、出金、对账等6类场景的12个功能项。第二阶段，我行供应链系统将联动平台进行贸易背景确认及区块链数据确权，并运用风控模型为供应链方案进行快速审批融资。

互联网开放平台主要承担用户信息收发工作，实现信息交互。互联网金融服务平台扮演“大脑”角色，承担业务逻辑判断工作。核心系统负责虚户开立、转账、资金查控等工作；影像系统负责接收存储平台各类用户开户协议、贸易背景合同、发票及融资合同等。

五、运营情况

目前，我行已成功落地“现金管理+供应链金融”业务，为其上游供应商持有的“云信”办理了首笔基于区块链金融场景下云保理平台的全线上化保理融资。

产品自上线以来共为两家区内国企投资公司、学校食堂集采集配公司等大型企业集团的供应链金融服务平台、云保理平台开立出的云信提供资金清分和保理融资，制定了一个标准化、可复制化、可快速落地的综合服务方案。

六、项目成效

该项目通过对客推出“现金管理+供应链金融”综合服务方案，为核心企业在未来贸易链条中建立话语权地位打下了坚实的基础，稳定了核心企业的下游回款，同时有利于促进更多的上游供应商在我行进行结算及融资，实现资金链与产业链深入融合，跑通全链服务。

七、经验总结

较传统业务模式相比，用户可通过供应链金融平台对接我行互联网开放平台调用我行自身渠道相关接口完成场景金融服务，有效将开户等业务从线下向线上转型，有效解决线下开户排队久、开户流程复杂、无法实现线上化自动清分等痛点，以保证业务办理便捷、安全、合法合规，提升用户体验感。

提供清算服务的同时有融资业务的加持，有助于融入客户的结算体系，提高和挖掘供应链上下游的结算性存款。在开展上游链属客户业务同时，助力推动我行小微普惠贷款，实现新增小微普惠户数、提高贷款余额，运用系统及可控生态圈，融资风险可控。客户对金融服务的个性化需求不断升级，倒逼银行必须以客户为中心，以场景化为切入点，以个性化定制为手段，实现“现金管理+供应链金融”的探索创新，这种场景化营销可替代率低、客户粘性较高，切实提高债务清理效率，也为中小企业提供了一个便捷、低成本融资的新通道。