一、项目背景及目标

1、项目背景

2013年《征信业管理条例》颁布，至今已有十周年整。随着人民银行二代征信的升级接入，以及个人信用信息安全意识的增强，监管对金融机构征信业务的处罚力度也不断加大。地方金融机构作为社会信用体系的重要一环，正面临新的考验。同时，数字经济时代，金融机构对数据的需求已达到前所未有的高度，除人民银行提供的个人及企业基础信用信息数据外，消费、通讯、司法、税务等各行业外部数据价值愈加凸显。2021年《征信业务管理办法》的出台，对金融机构提出了新的要求。如何利用金融科技力量，合法合规采集征信数据、丰富行内信息信用数据库、打造全行级大征信数据服务平台、优化大数据征信模型算法，并不断提升自身数据治理和模型建设能力，以数字化手段赋能区域发展、提升农村金融服务质效、构筑农村数字普惠金融服务新模式，是金融机构纷纷面临的新考验。

2、项目目标

一是完善行内征信前置查询系统，贯彻落实监管要求，筑牢信用信息安全防线。通过接入全省统一登录门户，保证每次登录安全可信；通过上线查询阈值实时阻断等功能，保证每次查询有迹可循；通过优化报告展示结果并添加水印等功能，保证每笔数据保管可控。

二是打造全行征信查询服务接口，大力践行服务创新，提升精细化管理服务能力。建设对外开放的各类形式接口，在线下前置查询系统的基础上，通过打造贷前实时查询接口和贷后批量查询服务，实现满足不同线上业务特定需求的全行级服务。根据不同业务系统需求，实现解析数据实时反馈、指标数据实时加工、报告信息实时调用、贷后批量查询解析等功能，为信贷业务的精细化管理提供坚实技术保障。

三是对接普惠征信数据平台，积极探索前瞻应用，助力乡村金融数字普惠。对接人民银行等合规持牌征信机构，探索各项新数据及新技术在信用场景中的前瞻应用。通过对接住建部小程序，接入个人公积金缴存信息查询通道；通过对接江西金融联盟链，探索模型共建及协同分析的联盟方式，接入人行企业收支流水报告查询通道、农户联网查询等新型普惠数据，为信贷业务提供更全面的信用数据，助力乡村金融数字普惠。

通过以上创新性的改进，项目旨在提升征信平台的安全性、稳定性、创新性，打造全行级大征信数据服务平台，以赋能乡村创新数字普惠，为信贷业务提供更便捷、高效、个性化的征信信用数据服务。

二、项目方案

本项目旨在对原有征信查询前置系统进行优化改造，实现征信数据服务的升级，在安全合规可信好用的基础上，实现对接不同要求的多方系统的接口，满足新增业务对征信获取形式的要求，同时积极探索前瞻应用，实现各项新数据及新技术在信用场景的落地。

1、整体架构

系统架构由外部系统层、传输层、应用服务层、数据层组成，各层的简要功能说明如下：

行外系统层：人行征信中心接入服务平台。

行内系统层：信贷系统、移动营销系统、智能决策平台、大数据信用风控系统、信用卡智能进件系统、金融联盟链系统、统一登录门户系统、影像平台、ESB系统等。各类系统需要征信平台提供或调用对应接口服务。

传输层：负责外部系统层和应用服务层之间的数据通讯交互，包括数据传输、断点续传、通讯代理、传输加密等功能。

应用服务层：主要由PC端征信查询服务、线上征信查询服务、普惠征信数据服务组成。其中WEB端的网站服务基于SSI框架实现，提供的业务功能主要为征信查询申请、征信查询申请审批、查询记录统计、预警统计分析、系统用户管理等功能。

数据层：主要对征信查询申请记录、征信查询报告记录以及用户查询使用情况保存在数据库中。

2、业务功能

一是PC端征信查询服务实现了征信查询申请和审批的标准化流程。为保证每次登录安全可信，通过接入行内统一登录门户，实现绑定IP登录、验证码安全登录、密码错误锁定、密码强制更新、登录日志追溯等功能；为保证每笔查询合法合规，上线查询阈值实时阻断、查询校验绑定IP、操作日志追溯、查询记录导出等功能；为保证征信查询展示简洁友好，通过概括已结清且无逾期信贷记录、根据风险等级进行信贷记录排序、设置详细版与简易版不同打印版本等优化，对征信报告展示实现个性化定制；为保证严防违规打印下载，禁用征信报告页面下载功能，并增加操作员号加查询时间加IP水印，以防违规拍摄及导出信用报告。

二是全行征信查询服务接口满足了外部对接人行、内部服务行内各系统的个性化服务需求。升级人行二代信用报告查询接口后，查询效率大幅提升。行内信贷系统、移动营销系统、智能决策平台、大数据信用风控系统、信用卡智能进件系统、快贷系统均可通过接口查询征信相关数据。根据不同系统和请求类型，全行征信查询服务接口可反馈不同形式的解析数据、加工指标、报告展示内容，并提供贷后批量查询服务。全行征信查询服务接口的上线，为各类实时查询和批量查询场景提供高效稳定的查询服务，为信贷业务的精细化管理提供了坚实的技术保障。

三是普惠征信数据查询服务满足了乡村数字普惠的业务创新需求。目前已实现了个人公积金缴存信息的查询、贷后授权申请和撤销授权申请功能，以及企业收支流水报告查询申请、申请审批和报告查询的标准化流程功能，客户经理可通过行内征信平台入口，实时查询个人客户的公积金缴存信息及企业客户的收支流水报告信息。该类创新普惠征信数据的接入，满足了乡村数字普惠的业务创新需求，助力农信机构全方位了解客户信用信息。

图1 个人公积金缴存信息查询功能

图2 企业收支流水报告查询功能

三、创新点

1、个性化展示征信报告内容

积极开展成员行使用调研后，在传统征信报告展示形式基础上，客户经理可根据使用需求，自定义显示报告展示内容复杂度，可自选简略版或详细版报告查看打印。同时，对征信报告内容进行了风险等级信贷记录排序、一句话概括已结清且无逾期信贷记录、突出展示重点关注征信信息等展示方式优化。这些优化减少了冗余数据的展示，更符合业务流程的开展，使人工审核报告更快捷、高效。

2、个性化定制征信接口服务

根据不同系统和请求类型，全行征信查询服务接口可反馈不同形式的解析数据、加工指标、报告展示内容，并提供贷后批量查询服务。如为行内大数据信用风控系统通过webservice接口提供解析数据、为信用卡智能进件系统通过ESB接口提供实时指标数据、为信贷系统移动营销等前端系统提供报告展示内容、为信贷大平台贷后管理提供夜间贷后批量查询服务。通过上传影像平台，实现征信报告接入电子档案系统，方便关联系统的调用，提高使用效率。全行征信查询服务接口的上线，为各类实时查询和批量查询场景提供了7*24h高效稳定的查询服务，为信贷业务的精细化管理提供了坚实的技术保障。

3、个性化提供普惠数据服务

中国人民银行在基础征信数据的基础上，持续为金融机构提供了更全面更完善的个人及企业数据。江西农信积极对接人行、江西普惠征信公司等合规征信机构，借助金融联盟链区块链新技术，已对个人公积金、企业收支流水、农户联网核查等数据进行了接入、分析、探索和深挖。借助金融科技能力，实现高质量、多维度的风险数据采集，提供个性化的普惠数据服务，形成有价值、可变现的风险数据资产，打造覆盖全客户、全场景的全行大信用体系。

四、技术实现特点及优势

1、异构平台的互通性

征信平台需要对接行内各个系统，不同系统使用的硬件平台、操作平台、操作系统、协议通信不同，征信平台通过对接行内ESB系统、通过使用WebService接口等不同通讯方式，可满足与各系统之间的通信要求，避免了复杂协议转换。

2、实时数据处理能力

为提供7*24h实时接口服务，征信平台需实时获取并处理征信数据，以迅速响应提供准确的征信解析及指标数据。该部分接口服务实现需要设计高效的数据处理流程、包括实时数据采集、传输、存储和计算等，并使用消息队列机制支持实时处理需求。

3、平台接口可扩展性

征信平台对外提供接口服务具备可扩展性，支持横向和纵向扩展，以适应业务增长和新业务需求的接入。同时，接口支持负载均衡，并为贷后批量查询独立配置资源环境，保证了系统的高可用。平台接口的可扩展性和高可用性，保障了可快速对接新的业务流程，提高系统开发测试效率，短时间可迅速响应，大幅降低新系统或新业务对接难度，实现敏捷开发。

五、项目过程管理

江西农信于2021年6月启动全行级大征信数据服务平台项目，于2021年9月完成系统需求评估和评审，通过项目拆解及逐步迭代的建设方式, 2021年10月至2022年10月逐步完成各项对应功能模块的开发和功能测试，于2022年11月完成各项功能回归测试环境的测试任务，终于2022年12月完成整体项目的上线。

六、运营情况

系统全面上线后平稳运行，2023年1至6月累计提供了1000万余笔征信查询服务量，线下客户经理、线上信贷及信用卡申请客户体验良好，大大提升了各类信贷业务办理的便捷性和高效性。

七、项目成效

江西农信大征信数据服务平台，线下通过打造征信查询标准化流程，保障了安全合规信息查询，优化了客户经理查询体验，提升了贷前征信审批效率。线上通过对接行内信贷系统、移动营销系统、智能决策平台、大数据信用风控系统、信用卡智能进件系统、影像平台等系统，支撑了省联社包括小额信用贷、农保贷、创业贷、小微易贷、居民消费贷、小微企业贷、网贷收回再贷、百福快贷等在内多款创新信贷产品的建设，支撑了成员行个性化线上信贷产品百福家e贷、百福商e贷、吉商易贷、永e贷等产品建设。同时通过实现不同产品贷后批量查询的需求，满足了业务T+N日的数据采集和分析的要求，为业务的开展提供了实时的数据支持。江西农信大征信数据服务平台的上线，提供了个性化的普惠数据服务，为信贷业务的精细化管理提供了坚实的技术保障。

八、经验总结

对标《征信业管理条例》、《征信业务管理办法》，江西农信借助金融科技手段，通过完善行内征信前置查询系统、打造全行征信查询服务接口、对接普惠征信数据平台，在贯彻落实监管要求、大力践行服务创新、积极探索前瞻应用方面，已取得了显著的成效。通过打造全行级大征信数据服务平台，为乡村创新数字普惠赋能，为信贷业务提供了更便捷、高效、个性化的征信信用数据服务。而随着信用体系逐渐健全完善，并向更广泛更深度的领域发展，江西农信将持续探索前瞻金融科技应用，持续以科技手段赋能地方信用体系建设、助力乡村数字普惠发展。