（一）项目背景及目标

　　小微企业是经济社会发展的重要力量，对于稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等具有重要作用。但是，小微企业在融资方面常因缺乏抵押物、经营管理不完善、财务不规范等因素，造成小微企业融资存在供给结构性失衡。

　　金融作为实体经济流动血液，在小微企业发展过程中发挥着不可或缺的作用，为从根本解决抵押物缺乏、财务不规范等问题，重庆银行依托现有数字化平台及系统，强化银政担三方合作，联合市经信委、市中小企业发展服务中心、政府性融资担保公司，以小微企业商业价值评价指标体系为核心，挖掘各类涉企数据，激活数据资产，为小微企业精准画像，合作研发集业务营销、申请、分发、贷前调查、审查审批、合同签订和放款等一体且无需额外抵质押物的商业价值担保贷，帮助小微企业实现商业价值信用增信，切实解决融资难、融资贵、融资慢等难题。

（二）项目/策略方案

　　1、产品定位

　　商业价值担保贷是一款通过挖掘各类涉企数据，帮助小微企业实现商业价值信用增信，激活数据资产，获得无需抵质押的贷款业务，适用于重庆市范围内的小微企业，服务客群多、行业分布广，旨在为小微企业提供金融支持，助力小微企业持续健康发展。

　　2、贷款对象

　　商业价值担保贷的贷款对象为企业注册地为重庆市范围内且国标划型为小微企业的法定代表人。

　　3、贷款金额

　　商业价值担保贷根据担保公司推送额度，同步结合小微企业经营情况合理确定贷款额度，高300万元。

　　4、贷款期限

　　商业价值担保贷根据小微企业具体经营项目合理确定期限，长3年。

　　5、贷款年化利率（单利）

　　贷款利率不超过5%。特别的，对复员转业及退伍军人、残疾人、新市民创业者实施利率优惠。

　　6、担保方式

　　商业价值担保贷由政府性融资担保公司提供保证担保，客户无需额外提供抵质押物。

　　7、还款方式

可按月/季结息，分期/到期还本。

8、申请方式

　　客户在渝企金服平台直接申请商业价值担保贷。

（三）创新点

　　从信贷产品本源出发，其产品价值需考虑目标客群、目标客群在获得融资需求时需要付出的精力、时间等体验内容以及目标客群切实的融资需求，商业价值担保贷正是在充分考虑目标客群、信贷流程和融资需求三大内容上不断细化、创新。

　　1、目标客群精准

　　近年来，小微企业数量逐步增多，发展潜力大，但随着市场竞争的日益激烈，小微企业的经营成本越来越高，融资困难问题持续存在，商业价值担保贷的目标客群精准聚焦小微企业，给予利率优惠，旨在为小微企业提供金融支持。

　　2、信贷流程创新

　　实践中，信贷产品常常因营销不精准、多头营销和无效营销等原因致客户体验不佳，从而影响市场对其产品产生疑惑。为解决这个问题，商业价值担保贷坚持以客户为中心，围绕客户需求、体验，通过数字化银担直联方式对金融营销端进行创新，利用数字赋能精准传输营销信息。

　　数字化银担直联采用移动端和PC端相结合的方式，拓宽营销渠道，客户无需线下提供贷款资料，便可在指定网址（渝企金服）进行业务申请，然后通过数字化技术快速反馈申请结果。此流程充分运用数字化发展下的营销传播范围广、速度快、无时间地域限制等特点，有效解决客户线下提供大量贷款资料后仍无法及时获得信贷额度的尴尬局面。

　　3、担保利率创新

　　商业价值担保贷充分融入信贷需求各要素，将资料繁简、额度大小、担保方式、期限长短、利率高低、办贷时效等等作为信贷产品是否优良的标准，从小微企业融资需求实际出发，通过明确资料清单的方式减少资料收集，通过联合担保公司让是否有抵质押物不再成为担保的必要条件。

（四）项目过程管理

　　1、2022年1-5月，剖析潜在客群。业务启动前，重点关注潜在客群的数量、行业分布、销售收入、申请金额和担保方式等情况，形成分析报告，结合用户需求不断提出方案优化措施。

　　2、2022年6月-2022年9月，形成业务方案。业务方案得到风险、评审和合规等部门支持，正式在全行开展业务。

　　3、2022年9月-10月，多次开展方案后评价，融入数字化手段，同步提出数字化银担直联系统开发需求。

　　4、2022年11月-2022年12月，开发系统。为充分保障系统顺利开发，银担双方加大合作，形成了银担双方七大系统开发团队，克服疫情期间种种困难，各施其职，全力以赴保障系统开发。

　　5、2023年1月-2023年2月15日，测试系统。各系统独立完成开发后，前后关联系统之间进行网络、案例等调试，调试无误，开展SIT环境测试。在SIT测试通过的情况下，再根据业务情况，形成上百种测试案例，七大系统连接开展UAT环境、回归等测试。

　　6、2023年2月16日，上线投产。经所有测试通过后，于2023年2月16日银担双方同步正式上线投产数字化银担直联商业价值担保贷。

　　7、2023年2月17日至今，开展上线投产后的业务验证，在全行开展数字化银担直联操作培训，收集生产中的问题，优化系统功能，持续保障业务发展，助力小微企业融资。

（五）运营情况

　　我行商业价值担保贷自2022年6月正式推出以来，逐步实现系统智能派件、精准业务分发以及精确信息交互等模块，依托数字化信息交付方式，为客户建立了专属申请渠道、减少资料收集数量、打造绿色审批通道，有效提升业务效率，整体运营情况良好，市场反响较好。截至2023年8月末，已累计投放7.38亿元，贷款余额6.45亿元，惠及小微企业近600户。

（六）项目成效

　　商业价值担保贷的推出着力解决以下难点：

　　1、解决准入的难点。精准聚焦小微企业法定代表人，通过设置简单、明确的准入标准，既便于贷款申请人在申贷时自我判断，精准申贷，也有利于银行经办人员快速判断，精准营销。

2、解决担保的痛点。通过银政担三方合作，有效解决财务不规范、抵质押物缺乏等申贷客户的担保难题，实现政府-银行-客户的多维担保机制，有效突破对押品的限制。

（七）经验总结

商业价值担保贷项目在整个组织与实施过程中，各方人员紧密配合，积极、高效完成方案的设计、开发，整个项目实施计划有据、推进有序、实施有力。重庆银行始终秉承“地方的银行、中小企业的银行、市民的银行”战略定位，商业价值担保贷的推出，坚持以客户需求为中心，强化产品创新、扩面增量，惠及更多小微企业，让金融活水精准滴小微企业，不断提升金融服务质效，促进小微企业持续健康发展。