一、项目背景及目标

1. 项目建设背景

个体经济是我国经济发展中的重要元素，是民营经济发展乃至实体经济的重要组成部分，既是市场竞争的积极参与者，又是创新驱动发展的重要引擎，在促进就业、增加收入、改善民生福祉等方面发挥着不可替代的作用。常熟市作为个体经济发展的一个缩影，其个体工商户的数量和贡献都充分证明了这一点。

然而，当前县域个体经济由于其规模较小，资金、技术和人才等方面的限制，制约了其扩张和创新的能力，影响其整体发展速度和竞争力。并且发展中面临着数据质量不高、信息不对称等突出问题，往往难以获得准确、全面的市场信息，导致决策失误和经营风险增加。个体经济在与其他经济主体合作时处于不利地位，难以获得公平的市场机会，进一步个体经济阻碍快速发展。为强化金融支持个体工商户发展工作，加快信用信息共享步伐，推动建立和完善信用评价体系，助力银行等金融机构提升服务个体工商户能力。

2.项目建设目标

聚焦个体工商户的信用评估挑战，致力于解决信用画像不全、评估标准不统一和监管不到位等问题，疏解政府与金融机构信息不对称、信用数据共享机制不完善等数据流通卡点、堵点问题。加快加强公共信用数据在金融领域的深度应用，赋能政银数字化合作，开展公共信用数据和金融数据联合建模，助力企业发展，加速信用数据价值化，推进数字金融场景融合发展，突破传统信贷业务规则，建立基于信用评价为基础的全新授信策略，快速高效识别企业资金需求，最大程度减少银企信息不对称问题，解决企业和个体工商户融资问题，提供融资便利服务。

二、创新点

（1）促进政银合作，创新业务发展模式，深入挖掘政府与金融的交汇点，共同拓宽银行服务领域和应用场景，打造特色信用领域解决方案，推送生态共建，将银行金融服务融入城市生活和建设中，大力推广运营，协助业务拓客，赋能银行业务高速发展。

（2）基于政务大数据，以金融数据为辅助，依托云计算和机器学习等前沿技术，建立数学模型和算法，对企业的经营状况、财务表现、管理能力、市场竞争等多个维度进行全面分析，输出个体工商户的信用评分、模型等信用数据产品。

（3）入驻市个体工商户信用服务平台，进一步拓宽个体工商户融资渠道，为个体户提供小微贷款、投资理财、信用卡、供应链等全方位金融服务，解决经营主体融资难问题，提升银行信贷业务的整体效益，优化风险管理策略，也助于加强市场监管，提高政策实施效率，优化营商环境；

（4）创新银行业务模式，并根据市场主体信用评分和等级差异、融资需求，可针对性开发建设信用类特色贷款产品，推出差异化贷款利率和授信额度，提升金融服务的精准性和有效性，同时有助于市场主体主动提升自身信用状况。

三、项目技术方案

（1）架构设计： 项目组织架构主要包括常熟市大数据管理局、常熟市市场监督局、政银数字化实验室、常熟农商银行。常熟市大数据中心和常熟市市场监督局负责项目的网络、硬件服务器、政务共享数据以及政策制度等资源支撑；由常熟市政银数字化共创共建实验室负责项目产品的研发工作，包括但不限于信用数据归集、系统和模型产品的开发、维护、上线和运营等项目全生命周期工作；常熟农商银行结合个体工商户信用体系的建设推出全方位的金融服务产品。

（2）关键技术：基于政务大数据，以金融数据为辅助，依托云计算和机器学习等前沿技术，建立数学模型和算法，对个体工商户的经营状况、财务表现、管理能力、市场竞争等多个维度进行全面分析，输出个体工商户的信用评分、模型等信用数据产品。

（3）数据安全：利用隐私计算技术，在行方与政府侧共同部署隐私计算平台节点，通过提升联邦数据及计算过程的隐私性，且数据不出库，保障数据安全，从而实现高效安全的数据共享交互。

四、项目过程管理

五、运营情况

目前个体工商户信用评分产品体系处于逐步优化阶段，助力常熟农商行个体工商户信贷业务发展。同时信用产品已嵌入政府个体工商户信用综合服务平台，为政府、个体工商户、金融机构等用户提供信用综合评价服务，帮助用户准确地了解个体工商户的经营状况和信用水平，助力政府和金融机构的决策。

六、项目成效

（1）促进金融普惠：个体工商户信用评分产品能够帮助金融机构更准确地评估个体工商户的信用风险，降低其融资门槛，促进金融普惠。这有助于解决个体工商户融资难、融资贵的问题，推动民营经济的蓬勃发展。

（2）助力社会信用体系建设：个体工商户信用评分产品是社会信用体系的重要组成部分。通过评估个体工商户的信用状况，可以为政府部门、金融机构、商业机构等提供决策依据，促进社会信用体系的建设和完善。同时，个体工商户信用评分产品还可以帮助个体工商户提高自身信用意识，加强自我管理，形成诚信经营的良好氛围。

（3）促进经济稳定和发展：个体工商户是我国经济的重要组成部分，其数量庞大、行业覆盖广泛，对于促进就业、增加税收、推动经济发展等方面都具有重要作用。个体工商户信用评分产品能够帮助个体工商户更好地融入金融市场，获得更多融资支持，从而推动其稳定和发展，为经济稳定和发展做出贡献。

七、经验总结

（1）个体工商户信用评分数据产品可作为数据产品上架至苏州数据要素产业公共服务平台供政府、金融机构、行业协会等参考，并通过权威媒体、官方网站、供需对接活动等线上线下多种形式进行重点宣传推广，促进各生态伙伴开展全面广泛的合作，加速推动产品落地。

（2）采用定制化合作服务模式，根据客户需求提供个性化的信用评分和风险管理解决方案。此外，还可以探索与各地其他金融机构、商业机构等合作，合作范围包括但不限于智能风控、智能营销、智能分析等，共同开发新的信用评分数据产品，拓展市场份额。