项目背景及目标

利率市场化推行后，投资者对利率变化的敏感度一定会大大加强，对浮动利率存款产品的需求也会随之上升。已有的单调的固定利率产品将不能满足市场的需求，但是完全依照浮动利率制定的存款产品会为银行带来沉重的风险负担。随着直销银行的火热，面对货币基金等理财产品的冲击,普通存款类产品已经很难满足投资人的需求,商业股份制银行为了获取资金保持负债来源,在同业竞争中更有竞争性等多种目的,早先开始了存款类产品的创新与发展。   

当前农商行科技的创新步伐相对国有大行/全国股份制银行来说比较落后，存款产品类型相对单一，产品创新和灵活程度较低，面对今后的存款利率化市场竞争将处于劣势地位。我行于2018年初本着战略先行优先补足短板的目标正式启动江西农商银行“百福管家”项目的建设，以打造多样化的存款产品，弥补在创新存款产品上的不足，应对激烈的市场竞争。同时丰富银行个性特色存款产品，打造出自己的存款品牌。

项目方案

1、项目需求范围

项目主要是为我行活期存款客户定制满足客户存款需求的新型存款产品，主要需求包含：日均靠档型、定活靠档型和周期分段型。

日均靠档型：根据签约时协议约定，结息周期内账户日均余额达到计息标准后，根据日均存款余额自动套档计息。

定活靠档型：根据签约时协议约定，活期账户在满足留存金额、起存金额等特定条件后，每日日终自动将符合增值计息的款项计入智能存款账户生成增值子账户，并按照其实际存入期限和金额双重维度进行靠档计息。

周期分段型：根据签约时协议约定，根据账户在计息周期内每日的资金达标情况，按实际的达标情况给予相应的利率计息。

2、产品功能模块

新型存款产品整个生命周期主要包括以下功能模块：

产品模板：产品原型的框架主要限定：产品的客户类型、客户群体、发布成员行、发售渠道、计价规则、利率上限等。

产品发布：组装可售产品，组装时在模板的基础上指定确定的客户类型、客户群体、发布机构、发售渠道、资金额度、计息规则、利率档位等。

产品销售：产品允许起售、停售、暂停和到期等功能。

产品计价：产品采用日均、周期达标、产品增值多种计算方式，并支持限定起存门槛、高计息限额、高付息额度等，满足客户多维度、灵活的存款产品计息需求。

产品结息：利息实际结转，客户得到产品带来的收益。

成本试算及预警：产品发售后为客户和发售机构带来的收益及支出的预估及预警。

3、系统架构设计

新型存款产品结合行内各个系统组合运转，实现产品整套体系，主要系统包括：

现金管理：产品模板维护、产品维护、产品销售维护、产品内部计价。

产品中心：进行产品组装、产品维护、产品销售管理。

签约渠道：负责对客进行产品销售、签约、解约和查询等业务。包括柜面、手机银行、网银、智慧柜台和移动营销平台等渠道。

核心系统：负责签约账户的利息结算账务处理。

数据仓库：提供产品定价的支撑数据。

4、业务流程架构

新型存款产品整套业务流程：模板发布（现金管理）-->产品组装（产品工厂）-->产品维护（产品工厂）-->产品销售（柜面、手机银行、网银等面向客户渠道）-->产品内部计价（现金管理）-->账户结息（核心系统）-->产品到期。

5、产品管理分工

产品管理分工主要分为省联社部门、成员行和网点机构，各角色主要负责的主要任务如下：

省联社部门：负责产品模板发布，限定产品的模板参数，制定产品说明及运营规范，并监管所有产品的运营状况。

成员行：根据产品模板发布差异化可售存款产品，监管本成员行发布的产品运营状况，并对产品发售、停售、暂停和调整等产品销售管理。

网点机构：负责产品的营销和客户签约等，可监控自身网点发布的产品运营状况。

项目创新点

1.采用产品工厂的设计模式

将存款业务中涉及到的各种因素进行抽象，提取出可复用的存款因子，例如客户级别、客户类型、结息周期、计息方式、起存金额和产品计价模型等，形成具有丰富产品因子的产品工厂，支持采用产品工厂的模式进行快速、灵活的产品设计。

2.灵活的存款产品组装策略

可以针对不同的产品功能特色、不同的营销对象和不同的客户存款需求进行灵活的产品组装，形成适合的满足客户存款需求的存款产品。

3.支持差异化产品计价

支持按产品维度和客户维度的差异化计价，按客户类型、客户级别、客户贡献度、签约渠道和签约机构等因子为客户给予不同的产品计价服务。同时也可以限定客户的购买权益，控制产品运营时带来的资金、管理、法律等方面风险。

4.高收益、高流动性和高稳定性兼得

项目是利用高效、稳健的银行科技服务体系支撑，在保障客户活期存款高流动性的同时，为客户提供更高收益的存款增值服务，并兼具银行存款产品的高稳定性。

5.支持多产品组合营销

智能存款产品支持与资金归集、多级账簿和银企直连等多个产品进行组合营销，为客户提供集增值服务、流动性和资金池管理于一体的一揽子的现金管理方案。

6.完善的产品管理及监控体系

提供完善的产品管理功能、产品信息查看、产品资金监控、产品变更策略等功能。产品管理人员可以便捷的进行产品组装和产品销售管理，实时监控产品运营情况及产品收益走向。同时可以结合成本预算、成本风险预警功能，及时对产品风险作出应对策略。

7.支持全渠道的产品服务

为客户提供含全渠道的客户产品签约、解约和查询等产品服务，除了支持网点柜台办理，还支持网银和手机银行等电子渠道的线上签约服务，让客户随时随地签约新型存款产品，并实时监控产品增值收益。

技术实现特点

项目以现金管理平台的智能存款模块为核心，并通过ESB系统与核心业务系统、统一支付、柜面、网银和手机银行等系统进行服务及流程整合，搭建江西农商银行智能存款平台。现金管理主要负责活期产品的模板管理、产品管理、发售、计价、结息等，核心配合平台账务结息，其他外围渠道提供客户购买渠道；各个系统都有各自的作用，是一个由多个系统组合而成的产品体系。

现金管理内部核心应用服务处理核心(ASPK)负责进行业务逻辑处理，内部建立高性能进程池，实现多任务并发处理，并配合系统自带的多级内存、缓存管理机制，使系统处理任务性能高、吞吐量大，并配备完善的日志功能，系统运行可靠性高。同时系统搭载了数据库管理核心，针于数据库的正常管理、查询、错误回滚、异常处理，有着很好的处理机制。

项目完美的结合了现金管理平台的内部处理功能，将现金管理平台的作用发挥大大，主要功能特点包括:

（1）分布式定时任务定时管理产品模板、产品池；

（2）大并发量支持各个渠道大批量并发的产品购买、退买；

（3）多任务实时同步核心账务进行校正，多进程内部计价，保证账务的正确、完整；

（4）批量信息同步与批量结转利息，多进程守护任务查证，账务处理性能高；

（5）完善的信息库 包括产品信息、客户签约信息、账务信息，内部计价信息、产品利息、历史信息；并结合完善的数据库性能优化，对于信息的存储、调取有着良好的效率；

（6）差错处理机制，支持同步、计价、结息等功能的预警与差错处理，操作方便可靠。

项目过程管理

本次项目主要是以建设满足灵活的差异化的客户存款需求为目标，进行需求分析确认、系统架构设计、产品研发、业务测试、平台试点和项目推广等工作。结合“百福管家”业务开展需要与工期需求，系统建设周期在5个月左右。

实施计划大致如下：

（1）项目准备阶段：2个工作日，申请项目立项，制定《项目计划进度》。

（2）需求分析：30个工作日，同银行相关人员沟通，明确所有的需求，按需求提供详细的《需求分析说明书》。

（3）设计：15个工作日，完成《概要设计》《详细设计》《数据库设计》《接口设计说明书》；组织设计评审。

（4）编码：15个工作日，按需求及设计完成开发。提供银行标准测试方案。技术人员完成相关前后台的技术改造开发。业务人员根据需求编写测试方案、测试案例、编写业务操作规程。

（5）技术联调测试：14个工作日，准备测试环境，与相关系统进行联调。做好相关系统的测试环境准备。

（6）业务测试、压力测试：80个工作日，配合测试并及时提出、确定修改建议、意见、测试相关数据，与银行业务部门全面参与测试。

（7）系统投产：3个工作日，系统上线。

运营情况

该项目是我行在利率市场化、金融脱媒等的金融环境大背景下，本着战略先行提升存款产品创新能力的目标，以摆脱存款产品单一且同质化严重的局面，向存款产品多样化、智能化和差异化的方向转变。

项目于2018年9月份完成正式投产上线，并结合我行客户实际需求推出 “智惠存”系列新型存款产品，10月份开始在南昌农商银行和新余农商银行进行产品试点，并及时收集试点行客户反馈的宝贵意见，适时调整产品组装策略和营销模式。经过试点推广的模式逐步稳健和成熟，将试点的策略和模式进行大面积的复用，元旦前进行全省全面推广的。

项目成效

项目上线后经生产验证，系统能很好的支撑客户对差异化存款的需求，系统运行情况良好，大量的活期客户对新型存款产品进行签约购买，大量的零散个人资金集中到银行，是银行主要的资金储备来源之一，同时客户也享受到新型存款产品带来的跟高的增值收益，而且客户从新型存款产品开始慢慢接触到本行的其他产品，多产品的组合使用也为客户的生活和工作上带来很多的收益和便利。银行在沉淀客户资金增强客户粘性的同时也能获得更好的客户评价，提升了客户满意度。

经验总结

系统建设初期对整个系统建设的全过程划分为准备、设计、开发、实施和运行阶段，每个阶段完成相应的任务确保信息系统的建设。

对于软件生产过程而言，需求阶段是整个过程中重要的阶段，需求分析成果的好坏将直接导致项目的成功与否，因此合作双方在此阶段多投入是值得的。而且一旦评审通过并生效，则需求报告将成为系统的设计、开发、测试、实施试运行和项目验收的基本依据之一。

项目过程中要按计划循序推进，各个环节都可能出现风险和错误，应当及时预警和修正，这也要求项目管理中对项目有超前的预知。

产品在建设期间既要考虑运行所带来的收益，也要考虑运行可能带来的损失，做好产品评估，合理的规避运行所带来不当的经济效益。可以通过已存在的客户量，以及往年客户存款的走势做初步的评估，同时在系统中间增加资金效益预览，资金预算，资金预警等功能在运行中及时查看资金运营情况。

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