一、项目背景

随着各行业交易行为线上化和移动化的加速发展，通过我行进行电信网络的新型违法犯罪活动形式日趋严峻。为响应反诈工作要求，打击治理电信网络违法犯罪，我行以流处理和大数据分析技术为基础，引入内存数据库、规则引擎和机器学习模型的智能风险监测平台，逐步建立起针对登录、线上开户、转账等业务场景交易的事中管控。旨在以事中实时的预警和管控、准实时的异步监测和追踪为主体，对我行各类业务应用场景内风险或欺诈行为进行准确识别，并通过大量验证规则，对当前交易请求阻断或放行行为进行自动化判定；并以此为基础，建设专门针对个人账户的转账、消费风控模型和交易决策规则，能够更为精准地对涉诈行为进行阻击，完善我行事中交易风控体系。

二、项目方案

1.每日从核心系统、手机银行、网银等渠道采集客户、账户、交易数据、操作日志，采集反洗钱名单数据，以及通过数据集市加工的日均账户余额等指标模型都以数据文件的形式，存放数据交换平台的文件数据交换区。

2.数据交换平台通过数据同步工具，与核心系统间实时同步账户交易明细数据到消息队列服务中。

3.大数据平台每日会根据客户、账户交易明细历史数据，反洗钱名单数据以及集市加工的日均余额等模型指标，生成当日风险账户监测库，提供给实时交易风险控制系统使用。

4.在实时交易风险控制系统，利用已加工的账户监测库，黑、白名单数据，和当前时间窗口内账户交易明细作为场景指标和规则项，来配置各交易渠道风险控制的决策流场景。

5.从手机银行、网银等渠道发起转账、消费等风险等级业务，会自动触发实时交易风险控制系统决策流进行处置：通过业务人员预设的时间窗口规则、金额规则、笔数规则、归属地规则等数十个指标规则进行交易事中判断，来确定进行阻断或预警、放行操作。

三、创新点

本项目的主要创新点主要在以下两个方面：

1.使用数据实时同步技术

通过CDC数据同步技术，将我行核心业务系统的交易明细数据实时同步到数据交换平台的消息队列服务中，提供给管理、分析类系统使用。摆脱了一直以来，我行核心业务数据只能通过交易报文，或批后T+1日数据文件方式的使用限制。

2.大量使用内存数据库作为辅助数据

在我行实时交易风险控制系统中，大量引入账户、名单、交易明细等业务数据，全索引保存在内存数据库中，作为供指标使用的辅助数据。能够方便交易风险控制决策流的快速查询和匹配，不但能极大地提高决策流的逻辑处理效率，保证交易链路耗时的稳定可控，而且能真正将业务数据作用到交易的事中风控过程，发挥出我行业务数据资产的应有价值。

四、技术实现特点及优势

1.我行核心系统通过ADG（Advanced Data Guard）进行灾备数据库同步，数据交换平台CDC同步工具连接核心系统灾备环境，读取redolog进行实时数据同步。

2.大数据平台根据指定条件、指定账户监测范围，每日生成事中风险账户监测库，以T+1的方式提供给实时交易风险控制系统。

3.通过实时轮询数据交换平台的消息队列服务，将从核心系统同步来的数据实时写入实时交易风控系统的内存辅助数据库中。

4.对监测账户库中账户设置回溯交易监测条件，随交易进行进行风控模型计算。

五、项目过程管理

为相应业务开展，本项目采用分批投产策略

（1）2024年2月首次投产：完成与核心系统实时数据同步；完成风险监测监测账户库的建立；上线手机银行、个人网银、统一支付等渠道，进行多笔小额来账后转出、相同对手多次大额来账等场景的风险控制。

（2）2024年4月底，根据模型运行情况，优化调整账户监测库逻辑，上线手机银行、个人网银渠道的集中转入分散转出模型规则。

六、运营情况

个人账户实时风控项目涵盖了我行网银、手机银行、POS等主要交易渠道的转账、消费类交易，项目上线以来，系统运行平稳，对整体交易链路的执行时间也未造成延迟，做到了客户无感知的事中风险控制。

七、项目成效

个人账户实时风控项目上线以来，已拦截涉案账户超四百个，拦截涉案资金约两千万元。对通过我行账户参与电信诈骗、洗钱的行为做到了有效防控，为我行金融业务的稳定运行保驾护航。

八、经验总结

在当前的金融安全形势下，我行个人账户实时风控项目能够迅速建设上线，总结有两点经验。

一是反应迅速：反诈瞬息万变，总结行为特征，迅速反应，迅速开发，迅速投产。

二是灵活迭代：持续关注投产运行情况，持续优化模型，通过缩短优化周期，提高优化频次，能够及时切中涉诈行为的最新动向。