一、项目背景及目标

党的十八大以来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，将发展普惠金融纳入国家发展大局，推进普惠金融发展取得积极成效，金融服务覆盖面持续扩大、金融服务可得性有效提升、金融服务成本不断降低。当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，中央金融工作会议提出要做好普惠金融等金融“五篇大文章”，普惠金融蕴含重大历史发展机遇。

近年来，经济金融的大局、银行业的变局、普惠金融新局持续演变。一方面，小微客户融资难、融资贵明显纾解，但在匹配性、获得感、体验度方面仍存在较大差距；另一方面，普惠金融领域市场竞争加剧，贷款利率持续下行、息差收窄，效益实现难度加大;再者，数字化、移动智能等金融科技日新月异，深层重构小微金融服务形态。

为有力应变局、破困局、开新局，作为根处“晋江经验”发源地、深耕八闽沃土的地方金融主力军，泉州银行秉承金融为民使命，坚持在“晋江经验”的引领下，立足城商行“三服务”定位，围绕“四个一”战略部署，以战略领航、组织驱动、队伍聚力、创新发展、科技赋能为路径，创新打造“泉行微贷”小微金融服务模式，实践探索中小银行成本可负担、商业可持续、风险可管控、特色化经营的小微金融发展新路，有力推动“打造区域精品银行”战略愿景。

二、项目方案

泉州银行采用“先分类试点、后分片融合、再全域铺开”的三步式策略，稳步有序推动实现“泉行微贷”小微金融服务模式全行分支机构的全覆盖推广应用。

在重塑一套经营模式上，革新以“敏捷、协同、高效”为核心的组织管理架构，搭建“总行大脑+分区域战区指挥部+网点团队作战单元”一体化的小微金融作战指挥体系，通过“总分支穿透、跨条线融合、业技数贯通”的战术机制传导，强化组织管理驱动和提升专业经营能力；构筑以“客户为中心、以网格为基础”、“大数据+铁脚板”线上线下融合的新型社区化小微金融服务体系，依托线下社区化提供个性化、多元化、有温度服务，深挖线上数智化提升服务精准性、便捷化和场景化。搭建起一套“总分支”一体化的小微金融作战指挥体系，高效运转“总分支穿透、跨条线融合、业技数贯通”的战术机制，强化组织管理驱动和专业经营能力。

在构建一套服务体系上，按照“有利于提高服务体验、有利于强化风险防控、有利于提升经营质效”小微金融管理服务标准，充分运用前沿金融科技和先进数智技术，互联互通、整合复用行内各个系统数据要素，迭代研发移动化、模型化、智能化营销管理平台工具，在数智底座上重构与小微客群特征及需求相匹配的机制流程，形成以生态体验为核心的客户服务、以降本增效为核心的业务管理、以全面管用为核心的风险防控、以实用适度为核心的数智赋能等一整套完善的小微金融管理服务体系。

在新建一支小微队伍上，综合考虑实践经验、技术技能和行业洞察，梳理设计小微金融队伍各岗位关键任务图谱、差异化能力画像、分布式学习地图和多路径成长通道，构建多层次、全覆盖、重实效的“干中学+实战炼”立体式小微金融人才培养建设体系，以师徒制传帮带、学习型组织驱动、正负向激励约束和企业文化塑魂推动队伍内驱成长，锻造一支德才兼备、一专多能的复合型新锐小微金融人才队伍。

在重塑一套信贷文化上，将泉州银行“打造区域精品银行”的战略愿景与服务国之大者、实体经济和民生福祉紧密相融，践行金融工作政治性、人民性；以“小额、分散、真实”为展业原则，大力弘扬自主获客、“去中介化”、“敢愿能会”良好小微信贷文化；围绕“效率、形象、敬业、廉洁、快乐”五个关键词，凝萃“奋勇争先、不负韶华”系列奋斗者文化。

三、创新点

（一）构筑社区网格经营“精密矩阵”。依托支行物理网点，按照机构、人员、社区“三匹配“原则划分社区/村居网格经营单元，引入百度地图五级行政区划、商圈分析、人群热力分布等多维数据，嵌入行内智慧营销管理平台，精准绘制数字化网格，综合运用智能定位、客户标签、移动行销等功能辅助，逐步实现全量客户的数字化网格经营，横到边、纵到底打通小微金融服务“最后一米”。

（二）建设小微信贷作业“超级工厂”。贴合本行小微信贷业务实际，将贷款流程节点进行标准化、模块化拆分，搭建线上全流程、标准化、流水线作业的信贷工厂平台，融合了“现场尽调”、“交叉检验”、“软信息”等传统IPC信贷技术核心功能，并集成互联网大数据、OCR识别技术、MPC模型预测控制，以及接口预留支持平台功能扩容和快速迭代升级，有效降低小微信贷作业难度，大幅提升小微信贷服务效率，显著节约小微信贷作业人力和运营成本。

（三）破除小微金融服务“隐性门槛”。互联互通、整合复用行内核心系统、CRM系统、信贷管理系统、智慧营销系统等诸多分散系统海量数据要素，依托模式识别、数据清洗、客户标签、移动展业平台等手段精准画像“千人千面”小微客群和链接全生命周期客户丰富服务场景，破除小微金融服务信息壁垒、流程繁杂、时空限制等诸多隐性门槛，从根本上提高小微金融服务普适性。

四、项目过程管理

五、运营情况

泉州银行采用“先分类试点、后分片融合、再全域铺开”的三步式策略，通过一年的时间，稳步有序推动实现“泉行微贷”小微金融服务模式在福建省各地市13家分区域行、69家综合性经营支行的全覆盖推广应用。

（一）搭建“总分支”一体化小微金融作战指挥体系。在总行大脑统筹下，13个分区域行分设普惠管理分部，以69家综合性经营支行为阵地，组建118支、600多人的“机构+直营”、“专营+兼营”的小微营销团队，高效运转“总分支穿透、跨条线融合、业技数贯通”的战术机制，强化组织管理驱动和专业经营能力。

（二）以数智科技驱动小微金融向”新“而行。互联互通、整合复用行内核心系统、CRM系统、信贷管理系统等诸多分散系统海量客户数据要素，并引入百度地图等多维度数据功能，嵌套智慧营销管理平台，利用模式识别、数据清洗、客户标签、移动行销、信贷工厂等手段打造全行级统一小微客户全景画像和推进1100多个社区网格数字聚变，促进全量小微客户全生命周期的数智化场景运营跃迁。

（三）迭代升级移动信贷作业“超级工厂”平台。针对小微客群“短、频、急、快”需求特征，贴合本行小微信贷业务实际，将全流程节点进行标准化、模块化拆分，并融合传统IPC微贷技术核心功能，集成应用互联网大数据、OCR识别技术、MPC模型预测控制、移动金融工作站、信贷作业中台的信贷“超级工厂”，实现跨越时空的全流程线上化小微信贷作业，并能支持满足新业务需求的功能模块扩容和系统快速迭代，2023年5月移动信贷平台上线3.0版本。2023年初至2024年9月末通过信贷工厂累计发放小微贷款近6万笔，其中创新模式下个人经营性贷款支持100%纯线上操作，最快当天受理当天放款。

六、项目成效

泉州银行“泉行微贷”小微金融服务模式深度融入、精准服务地方实体经济、乡村振兴、绿色金融等重点领域和薄弱环节，实现社会责任与商业价值的有机平衡。

（一）构建高质量发展“第二曲线”。“泉行微贷”小微金融服务模式下的拳头产品之一“贷生意”和“惠贷”2023年初至2024年9月末，贷款累计投放超32亿元，较2022年底规模增速42.55%，累计服务客户4.46万户次，平均利率定价7.97%。在创新模式引领和业务带动下，全行普惠条线小额信用类贷款规模超107亿元，基础客户超4.30万户。

（二）焕发乡村全面振兴“一池春水”。泉州银行紧密依托属地资源禀赋和产业特色，聚焦“深耕‘土特产’ 贷动大‘闽’生”重点领域项目和地理标志产业客群需求，因地制宜孵化以地理标志为主线的系列区域特色信用贷款产品（如德化白瓷，晋江陶瓷、胡萝卜，莆田南日鲍、宁德大黄鱼和海带，武夷岩茶费等福建省内17个地理标志产品），并形成多个特色小微客群金融服务案例在区块间复制推广和产业链上延伸拓展。普惠涉农贷款连续5年实现“增速不低于”目标，在2023年度泉州市金融机构服务乡村振兴考核评估中首获优秀等次。

（三）灌溉实体经济发展“金融活水”。泉州银行始终把支持地方经济社会发展作为普惠金融工作的出发点和落脚点，大力推进“政会银保企”工作机制，着眼小微客群“短小急频”融资需求，大力推广“闽商易融”等专属小微金融服务产品，充分运用移动信贷工厂为小微客户提供高效便捷融资服务。2023年初至2024年9月末小微两增贷款规模增长44.48亿元，为实体经济发展提供澎湃金融活水。

（四）燃动地方特色产业“增长引擎”。泉州银行深度融入、精准对接地方经济产业发展，各经营机构及普惠团队在“泉行微贷”普惠特色产品框架基础上，立足区域特色产业需求并结合客群特征及生态场景，因地制宜孵化特色产品，创新推出“地理标志贷”，并细分出“海牧贷”“大棚农业贷”“助渔贷”等地域特色信用保证类信贷产品，形成11个特色小微客群金融服务案例，并在区块间复制推广和产业链上延伸拓展。近两年共计投向省内17个地理标志产业合法使用人贷款超2亿元，新型农业经营主体贷款超3亿元。提供融资服务的同时，还提供产业发展政策宣传、金融应用场景、产品产销展示等综合服务支持，全方位支持带动地理标志产业等地方特色品牌做大做优做强。

（五）树立小微金融服务“示范效用”。泉州银行立足福建省经济金融实际和区域发展特色，打造出叫得响、拿得出、可推广的特色亮点金融产品和服务品牌，多次获得国家金融监督管理总局及福建省监管局、各地市监管分局调研肯定，吸引多家银行同业交流取经，在泉州金融监管分局2023年度小微企业金融服务监管评价中，我行评为二A,连续四年评为二A，评级位居全市15家参评机构银行前列；“泉行微贷”小微金融服务模式获评2023年度福建省金融创新项目，成为泉州银行继首创“无间贷”品牌之后，打造出的又一特色金融名片。

七、经验总结

(一)构建有效的顶层设计。高度重视普惠金融工作，坚定不移把普惠金融作为一项长期性、战略性工作深入推进治理机制上，可优选与市场定位相关性强的人员充实董事会、监事会，不断完善董事监事履职评价制度，发挥董事、监事对经营层坚持小微的履职评价等，让专家真正参与顶层设计。组织架构上，构建总部、分部、网点、团队“四级体制”，细化各自专业分工。对小微商业可持续的关键节点风险管控，在小微客户授信改“因岗授权”为“因人授权”，让听得见炮火的人做决策 ，责权利对等，提升风险审批的有效性。

（二）提升专业化体制机制。构建服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，让小微发展成为人心所向。一是围绕“容错安排和风险缓释机制”增强敢贷，严防道德风险理性对待市场风险，设置科学合理的不良容忍标准，实行分层分类、差异化精细化的免责追责；二是围绕“正向激励和评估考核”激发愿贷，小微考核应贯穿机构、网点、个人，个人绩效与户数、余额、风险挂钩；三是围绕“资金保障和渠道建设”夯实能贷，尤其是加大在户数激励、社区建设等打基础工作上的投入；四是围绕“科技赋能和产品创新”提升会贷。按照“标准业务个性化”、“非标业务流程标准化”的规划，通过客户定制化，行业差异化，科技流程优化，提升内外部客户体验度，有效响应市场需求。

（三）坚定社区化经营模式。做好小微金融，必须提升完善经营体系，以“资产为先、综合经营”为导向，通过社区化关键动作的塑形和要义核心的塑型，推动实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”的经营模式的根本转向。一是根据社区化经营实践，不断优化调整社区化经营指引和管理标准，建立健全上下统一、标准连贯的社区化经营逻辑；二是狠抓社区化经营关键动作的落地执行，齐抓共管过程管理与产效评估推进社区深耕，杜绝社区规划与经营“两张皮”；三是以客户为中心，构建多种金融+非金融功能的综合金融服务阵地，打造与社区内主要客户及业态共生共赢的良性循环金融生态圈。