一、项目背景及目标

1.打造最优营商环境的需要

《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》提出：“提升支付服务水平、打通支付堵点，推动支付为民，实现国内国际无缝对接，是优化营商环境的应有之义，是服务高质量发展的重要举措，是促进高水平对外开放的内在要求。”苏州银行面向境外短期来华人员开发移动支付工具“Su-Pay”，是作为江苏上市法人银行，积极履行社会责任，致力于优化江苏国际化营商环境的主动担当。

2.满足短期入境游客移动支付的合理需求

2023年以来，随着新冠疫情管控策略的逐步调整，出入境情况逐步恢复。根据江苏省文化和旅游厅最新数据显示：2023年江苏省接待入境过夜外籍人次同比增长96.4%，月环比增长超过30%。按此增速预估，2024年全年入境过夜外籍人士可恢复至200万以上。随着签证便利化等积极因素的拉动，江苏入境游市场近年保持稳定增长的势头。开通外卡内绑移动支付工具，可以便利外籍人士来华后便捷进行移动支付，提升来苏人员支付体验感。

3.外籍人士移动支付的发展趋势

针对境外人士电子支付不便问题，上海银行已推出华付通“TourCard”；支付宝、微信支付也与外卡机构合作开发便捷移动支付产品。同时，国内其他金融机构也在积极布局相关市场。苏州银行也顺应这一趋势，积极探索、创新产品，相较于上海银行、支付宝、微信支付已开发的移动支付产品，苏州银行“Su-Pay”具备更多创新优势：一是可支持多种场景，无论用户持有境内还是境外手机号均可开通II类电子账户用于绑定支付终端。二是可支持支付宝、微信支付等多种支付方式，满足线上和线下消费。

为进一步优化支付服务，提升支付服务水平、打通境外来华人员支付堵点，实现国内国际无缝对接，在苏州自贸区政府的高度重视与配合下，我行设计并不断完善Su-Pay产品，外籍人士可线上便捷申请开通，立享移动支付“国民待遇”。

Su-Pay产品具备诸多创新优势：一是可支持多种场景，无论用户持有境内还是境外手机号均可开通Su-Pay账户用于移动支付；二是既支持展示银联二维码直接支付，也支持支付宝、微信支付等多种支付方式，满足线上和线下消费需求。

2024年4月9日我行Su-Pay产品正式经省外管局批复同意展业，展业期5年。

二、项目/策略方案

1.项目技术实现

苏州银行境外来华人员移动支付(Su-Pay)业务依托于云计算、大数据、生物识别等金融科技技术建设，实现了高并发性、高稳定性及高可用性。

客户端，使用当前主流的H5技术嵌入微信公众号，让客户体验更加轻便；在客户开户过程中引进OCR技术、生物识别技术，保证开户过程是真实的自然人参与，有效降低线上开户欺诈风险；通过对接我行统一大数据平台和反欺诈平台，在事中及事后对异常交易行为进行有效监测和管控，有效控制业务交易风险。同时通过对后台管理系统进行了开发，新建了Su-Pay业务内部管理模块，满足Su-Pay日常运维与账务处理需求。

2.系统运行保障

硬件保障方面：Su-Pay项目基于我行私有云平台建设，采用分布式微服务架构，可根据业务需要实现应用的弹性扩展，满足了应用的高性能要求。系统采用主中心、灾备中心“三节点”的部署方式，任一节点出现故障，故障节点会被自动隔离，其他节点可正常提供服务，保证了系统的高可用性。

应急保障方面：苏州银行具有完备的系统应急处理机制，若硬件异常时，通过硬件故障及时剔除、更换故障设备；若应用系统、操作系统、数据库、中间件软件异常时，通过隔离故障，重启对应的故障软件应用等方式进行应急修复。

3.系统测试情况、

一是通过对测试范围、测试策略、测试风险进行评估，对测试用例、工作量、资源和时间等进行估算，使主系统及配套系统满足业务需求。二是通过对Su-Pay跨境移动支付需求开户、充值、银联消费、微信支付宝消费、退款、销户、服务、交易明细、对账以及报表各功能的两轮全量加一轮回归测试，最终确保系统功能全部符合用户需求。

4.制度准备

苏州银行在各项法律法规和监管规定的基础上，制定了《苏州银行境外来华人员移动支付业务管理办法》，从严格交易场景、业务功能、本人使用、支付额度、服务期限，完善数据采集，做好风险管理，落实反欺诈、反洗钱责任和保障消费者权益等方面规范业务，确保在合法合规前提下开展业务。

5.宣传及推广

苏州银行将利用自身渠道与资源，对Su-Pay业务进行合理宣传，主要方式为通过行内运营的苏州银行公众号、苏州银行直销银行公众号开展线上推介，以及在营业场所张贴海报、放置产品说明书等方式开展线下宣传。

6.业务培训

苏州银行已对相关部门管理人员，以及客服中心、服务网点相关业务人员，以现场培训讲解，或是以下发视频、书面培训资料的非现场方式开展全方位的培训。培训内容涉及产品简介、创立背景、风险合规、业务流程、常见问题等内容。

7.运营保障

为了高效快捷准确清算资金，苏州银行营人员将每日进行监控，发现对账不平将在一个工作内进行处理，并将在三个工作日内处理完成。

8.客户服务保障

Su-Pay业务针对境外人士提供全英文的微信公众号客户界面。客户可通过产品界面上的介绍与常见问题问答了解产品，也可通过96067苏州银行客服电话的英文坐席进行产品咨询、建议、投诉，还可通过苏州市内的指定网点进行产品了解和业务咨询。

对于客户提出的产品咨询、建议、投诉，苏州银行将在3个工作日内及时给以反馈，妥善解决。

三、创新点

苏州银行Su-Pay产品依托于云计算、大数据、生物识别等金融科技技术建设，实现了高并发性、高稳定性及高可用性。客户端，使用当前主流的H5技术嵌入微信公众号，让客户体验更加轻便；在客户开户过程中引进OCR技术、生物识别技术，保证开户过程是真实的自然人参与，有效降低线上开户欺诈风险；通过对接我行统一大数据平台和反欺诈平台，在事中及事后对异常交易行为进行有效监测和管控，有效控制业务交易风险。同时通过对后台管理系统进行了开发，新建了Su-Pay业务内部管理模块，满足Su-Pay日常运维与账务处理需求。

Su-Pay产品作为标准的银行体系产品，以人民币银行结算账户为基础，相比市场竞品，有其独特的产品竞争力。

1、产品具有较强可控性

Su-Pay产品基于人民币银行结算账户，严格参考账户开立相关要求，具备较为完善的风险防控措施。

一是身份验证手段不断丰富：账户开立阶段，客户需填写身份信息并上传证件影像。苏州银行通过护照OCR识别、活体检测及后台作业人员人工核验的方式进行初步验证，确保客户本人以真实身份和真实信息进行开户。

二是人卡一致性验证不断优化：苏州银行通过第三方外卡机构的3DS、DM等验证服务，校验外卡的卡号、到期日等信息真实性。同时通过短信验证码，检验绑定境内或境外手机号的真实性。通过3DS支付验证服务结果以及手机号验证结果的交叉验证以确保绑定外卡的真实性。

三是业务交易控制不断完善：苏州银行通过核心系统策略限制Su-Pay账户仅可用于消费交易。

2、用户体验更为流畅

一是商户平台范围度更广：Su-Pay产品基于人民币银行结算账户，Su-Pay账户支持云闪付、支付宝、微信、京东等全平台的绑定及支付，用户可按需绑定对应平台并消费。

二是产品交易成功率更高：Su-Pay产品基于人民银行结算账户，充值完成后，交易链路与人民币银行结算账户完全一致，交易成功率接近100%。

四、项目过程管理

项目前期准备：包括市场调研、监管沟通等，2023年10-12月。

项目建设：2024年1月-4月.

展业申请：2024年3-4月。

产品试运行：2024年4-8月。

产品正式推广：2024年9月。

五、运营情况

2024年4月Su-Pay正式推出后，西交利物浦大学的新加坡籍教师TAY女士成为了Su-Pay2.0首位体验用户。Tay老师得知Su-Pay2.0升级的消息后，在苏州银行工作人员的指导下，扫码开通了Su-Pay账户，并顺利通过她的境外VISA卡成功充值人民币。TAY老师在微信App上成功绑定了Su-Pay账户，并成功充值话费。这次支付体验流程简单快捷，极大地提升了她的支付便利性。TAY老师对苏行支付服务表达了高度赞扬并表示，通过Su-Pay2.0，她拥有了更好的“中国体验”。

苏州新加坡外籍人员子女学校的美籍老师Rachel女士，通过苏州银行现场宣传活动了解到了Su-Pay产品，对于Su-Pay的便捷支付特性非常感兴趣，于是当即自主申请，5分钟左右就成功开通了Su-Pay账户。Rachel女士表示：“刚来苏州时，我在日常支付中经常出现不方便的情况，比如没带现金，使用支付App又频繁交易失败。Su-Pay更像是一个银行账户，只要提前充值，就一定可以成功付款，避免了很多麻烦。后续我有朋友来中国，我也会向他们推荐的。”

六、项目成效

苏州银行Su-Pay产品在扩大服务对象，拓展服务场景，丰富消费模式等方面的进行了诸多优化创新。截至2024年9月末，已有来自中国台湾、新加坡、日本、韩国、美国、英国、德国、塞拉利昂等多个国家及地区的客户的成功开户使用。未来，苏州银行秉持“以民唯美、向实而行”的企业使命，在苏州市人民政府、苏州自贸片区政府的指导下，将加大Su-Pay宣传推广力度，服务社会民生，优化营商环境，为促进高水平对外开放贡献自身力量。

七、经验总结

1.项目建设经验

(1)技术融合与创新

积极融合云计算、大数据、生物识别等金融科技技术，构建了高并发性、高稳定性及高可用性的产品架构。如在客户端采用H5技术嵌入微信公众号，提升用户体验的轻便性；开户过程中引入OCR和生物识别技术，降低欺诈风险。

通过对接统一大数据平台和反欺诈平台，实现对交易风险的有效管控，同时开发后台管理系统的内部管理模块，满足运维和账务处理需求。

(2)合规制度保障

依据法律法规和监管规定，制定了完善的《苏州银行境外来华人员移动支付业务管理办法》，从交易场景、业务功能、使用限制、风险管理等多方面规范业务，确保合法合规运营。

(3)系统建设与保障

在硬件保障方面，基于私有云平台采用分布式微服务架构，并通过“三节点”部署方式保证系统高可用性，可根据业务需求弹性扩展。

建立了完备的应急处理机制，对硬件、应用系统、操作系统等各类异常情况都有相应的应急修复措施，确保系统稳定运行。

经过严格的系统测试，包括对测试范围、策略等的评估以及多轮功能测试，确保系统符合用户需求。

2.项目推广经验

(1)市场需求导向

紧密结合市场需求，满足境外来华人员移动支付需求，顺应外籍人士移动支付发展趋势，针对竞品特点打造自身产品优势，从而吸引客户使用。

(2)宣传策略多元化

线上利用自身运营的公众号进行产品推介，线下通过张贴海报、放置产品说明书等方式，全方位宣传Su-Pay产品，提高产品知名度。

(3)培训体系完善

对相关部门管理人员、客服人员和网点业务人员进行全面培训，包括现场培训和非现场培训方式，内容涵盖产品各方面知识，确保员工能够准确向客户介绍产品。

(4)客户服务优化

提供全英文的微信公众号客户界面，设置英文坐席客服电话，并指定网点提供服务，及时处理客户咨询、建议和投诉，提升客户满意度。