一、项目背景及目标

银保监会《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》提出“银行业金融机构要综合运用互联网大数据等金融科技手段”，“将公共涉企数据与机构内部金融数据有机结合，改进业务审批技术和风险管理模型”。广州银行将“启动小微金融服务平台系统采购工作”、“打造独立的小微金融服务平台”纳入重点工作。

广州银行以“数字小微作业与管理平台”建设为抓手，打造“批量化获客、线上化流程、智能化风控、数字化运营、综合化服务”的“数字小微信贷模式”，有效解决区域性银行普惠金融人均效能低、智能化与线上化不足、审批效率低且审批经验难以沉淀、系统更新迭代慢的痛点。进一步提升普惠小微在产品创新、客户服务与数字化风控等方面的能力，实现普惠业务数字化升级，推动广州银行普惠小微业务快速发展。

二、项目/策略方案

本项目从小微信贷数字化转型的战略视角出发，核心能力的打造围绕数字小微信贷业务的“一体三面”，即客户、降本增效、创新业务模式。数字化转型的有效落地需要从思维模式、业务模式、管理模式三个层面进行转变。以数字小微作业与管理平台为基石和抓手实现小微作业模式的变革，以小微作业与管理为主干，带动人、制度、流程的优化与重构。    

（一）全面搭建“以客户为中心”，“以数据为驱动” 的普惠金融运营体系

数字小微信贷技术及业务模式需要继承区域性银行在普惠金融数字化实践所积累的客户和数据成果及业务洞察与理解的基础上，通过产品、风控、运营三大核心能力体系建设，及数据与系统的有效支撑，全面搭建“以客户为中心”，“以数据为驱动” 的普惠金融运营体系。

产品体系是最为核心的能力体系。客群与风控相共同决定了普惠金融产品体系的构建，围绕涉农、个人、法人3大客群设计线上化程度较高的标准化产品,并结合行业、场景、线下尽调技术进行产品定制化。在产品体系设计过程中将数据风控与线下风控在信贷全流程进行有机结合，最终形成统一入口、线上优先、线下提额的渐进式授信体系。

信贷产品的核心在于风控，风控贯穿于每一款产品设计的始终，在产品体系设计过程中，沉淀形成我们的普惠金融数字化风控策略与模型底座；数字化风控策略与模型底座由数据标签、场景模型、场景规则和业务策略构成，围绕信贷全生命周期的各个节点，大数据训练的风险判断与人工风控经验进行数据化，最终实现风控经验可沉淀，风险偏好可量化、风险表现可优化。

数字化转型后，业务模式由静态的产品视角、经验驱动变为动态的客群视角、数据驱动；客群即场景，不同的客群对应不同场景；场景关联特定数据，通过数据挖掘和提炼，生成规则模型策略，进一步借助风控和营销运营体系加强对客户及产品体系的经营，通过系统与数据支撑实现产品、客户、营销与风控的一体化闭环管理。

（二）全面构建线上化、数智化的数字小微作业与管理系统

通过“2”  大发力点  + “6”大提升  +  “14”  大能力块的目标， 全面构建线上化、数智化的数字小微作业与管理系统。

建设具有在线进件、实时预审、尽职调查自动打卡、大数据风控、模型辅助人工审批、制式报告自动化一键生成、电子签约、预警触发式差异化贷后检查于一体的前、中、后台综合化、一体化业务系统。

构建“多模式兼容” 的普惠小微作业与管理平台打通各业务系统的业务壁垒，实现普惠小微业务统一入口、统一客户管理、统一信贷管理、统一线上风控，提升用户体验、降低开发成本、加强业务统筹管理。

三、创新点

从小微信贷数字化转型的战略视角出发，打造围绕数字小微信贷业务的“一体三面”的核心能力，即客户、降本增效、创新业务模式。数字化转型的有效落地需要从思维模式、业务模式、管理模式三个层面进行转变。以数字小微作业与管理平台为基石和抓手实现小微作业模式的变革，以小微作业与管理为主干，带动人、制度、流程的优化与重构。

（一）以风险防控为根本，构筑普惠数字风控体系，保证业务安全

一是整合工商、司法、征信、房产、结算等内外部数据，将客户的经营行为、信用行为转变为可量化的数据，实现全息客户画像。通过提练信息出具风险报告以供风险决策者进行全面、准确的风险评估；

二是利用人工智能和机器学习技术，进一步促进人工经验向系统规则策略的转移，设置普惠业务基础准入与差异化跟随的规则，打造普惠特色的风险模型，更加精确地识别风险；

三是建立智能化的决策系统，实现对风险决策的自动化处理。建立智能派单、自动预审、审核准入等，从源头更准确控制风险并加快审批流程，提升风险控制的水平；

四是通过线上线下交叉验证的方式强化风控，减轻审批人员对征信、工商司法、名单等标准化数据的审核工作量，更专注于非结构化的特色风险，有效提升审批效率与人均效能。

（二）以客户需求驱动，快速产品创新，提升普惠金融效率

迎合市场客户需求、强化广银产品标准化能力，将产品要素、页面信息、风控规则、调查报告、合同模板、审批流程等内容进行组件化配置化设计，建立可复用的“积木块”，打造产品装配工厂，可实现信贷产品灵活快速组装。细化客群及业务场景，并建立快速对接场景模式，实现场景化业务产品“一月内”部署。有效提升产品创新能力和效率，满足小微客户“短、频、快、急”的资金需求。

（三）依托移动互联网技术，推动线上化服务，实现金融业务降本提质

一是普及客户端线上金融服务，建设微信小程序、手机银行、网上银行、对接政务平台等线上渠道，实现客户贷款申请、支用、还款等线上操作，推进“随借随还”业务模式。为用户提供线上金融服务，打破了传统金融机构的服务地域限制，使得用户可以足不出户就能办理金融业务，极大地提高了金融服务的可及性。

二是提升客户经理服务能力，建设客户经理移动展业平台，给客户提供“家庭式金融服务”。客户经理上门通过平板电脑面对面将贷款产品与服务展示给客户，让客户能够更加深入地了解广州银行的产品及服务，提升产品营销的转化率；客户经理“零距离”尽调，现场完成客户画像、贷款资料的收集，完成尽调信息自动填充，拍照或自动查询外部数据等方式实现资料无纸化，节省客户经理贷款调查的时间，审批前置化提高银行的授信效率。

三是提升审批效率，建设审批人员手机移动审批平台,充分利用碎片化时间审批、无纸化操作，实现作业岗位质效提升。

（四）以数据要素为动能，搭建数字小微运营体系，驱动普惠业务提质增效

普惠小微作业平台以数据化、智能化驱动，建立业务全流程一体化数字化管理体系。

一是利用大数据分析客户的实时交易与行为偏好，形成客户标签体系与全息画像分析，结合客户历史数据，推进综合营销模式，完成精准获客、实施精确营销；

二是对产品、业务、客户经理等数据进行精细化监测、分析，进行智能派单、限时审批、风险敞口测算等，实施精细化管理；

三是对贷后进行数据化、差异化、智能化管理，通过贷后风险预警模型、数据驱动自动生成差异化检查报告、任务提醒、定时定位打卡、轨迹跟踪、作业智能监控、自动校验等功能,实现精细化管控，打造高效率、优质量、真尽职的智能贷后执行体系；

四是对管理者可实施全面管理、闭环管控。通过超期任务提醒、普惠作战地图跟踪、下发检查任务、业绩排名、经营情况驾驶舱等功能，提升管理者专业化能力，进行全方面、全流程运营管理。

（五）基于分布式架构，建设数字小微平台，系统可用性大幅度提升

一是系统响应更快捷：采用 SOA 的设计思想进行技术和业务架构的整体重构，采用面向对象的JAVA 语言实现全部业务逻辑处理，全面有效的支持了系统的跨平台性、数据库无关性，支持负载均衡多机部署，支持海量数据的分布式技术架构，满足业务高并发请求。

二是开发运维更便捷：打造产品装配工厂，依托组件化和参数化，信贷流程可配置化，建立可复用的“积木块”，灵活组装产品；细分客群、场景，建立快速对接场景模式，实现场景化业务“一月内”部署；升级自动监控工具，实现交易全链路追踪、日志分级分应用中心管理、流程实例监控，能够对发现的问题进行快速精确的定位；打造交易状态自动节点处理，降低人工干预度。

三是交易过程更安全：应用数据库封装、服务化设计，部分模块应用分布式框架和GoldenDB 数据库，在系统建设过程中对中间件、数据库、操作系统、应用服务器进行了国产化的前瞻性考虑，整体技术能力自主可控；统一安全架构设计，实现对接渠道端在签名验证、数据加解密、数据真实性校验方面的国密安全能力。

四、项目过程管理

项目按统一规划、分阶段实施的思路开展。项目2022年5月开始启动，9月完成项目统一规划与需求分析。项目分两阶段建设，一阶段完成平台基础功能搭建与个人经营贷产品运营，二阶段完成平台高阶功能、个人特色产品与对公普惠流贷运营。

2022年11月完成一阶段功能设计，2023年3月完成功能开发，2023年8月完成一阶段功能投产。

2023年10月完成二阶段功能设计，2024年2月完成功能开发，2024年7月完成二阶段功能投产。

五、运营情况

1．业务处理更高效

上线小微作业平台后，个人经营贷整体业务办理时效较原系统提升一倍，业务受理至批复环节平均耗时14天缩短到7天，担保落实后的放款环节平均耗时7天缩短为3天。在资料齐全的情况下，可实现当日完成审批。

2、数字风控智能化更高效

促进人工经验向系统规则策略的转移，风控辅助决策减轻人工审批工作量，设置小微各环节统一工作规范及质量标准；大数据风控模型按产品规则进行自动筛查；减轻审批人员对征信报告、工商司法、行内名单监控系统命中情况查阅工作量。

3、运营操作更便捷

对客户经理操作进行自动填充与向导式指引，极大提升标准化程度。线上自助客户授权、客户信息智能辅助创建、调查报告一键生成，业务办理完成性自动校验。

4、实现全流程无纸化操作，作业岗位质效提升

除客户基本信息材料外，行内业务申请材料已实现无纸化。涉及申报调查表、准入调查表、资产负债率计算表、失信被执行人信息、客户行内结算情况、采用线上评估的无需出具纸质评估报告、授信合同、借款合同、保证合同、抵押合同等10类1000多页材料的无纸化。

5、客户体验更优质

项目以客户为中心，满足了客户便捷化贷款申请的需求，客户仅需要点击小程序，5分钟内即可完成贷款申请；支持手机APP线上7*24小时自助提还款，满足客户随借随还的需求。

6、产品创新更快捷

将产品页面要素、风控规则、调查报告、合同模板、审批流程节点等进行组件化配置化设计，支持产品快速创新。有效推动产品创新能力和效率，加快银行产品的推陈出新速度，强化银行业务的前瞻性，强化银行对客户提供个性化服务的能力，助力银行金融创新领先市场。

六、项目成效

建设数字小微平台，打造“数字小微信贷模式”，有效解决了区域性银行普惠金融人均效能低、智能化与线上化不足、审批效率低且审批经验难以沉淀的痛点。解决小微企业融资难、融资贵的问题。积极响应中国人民银行、国务院、银保监会等监管机构联合发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》、《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等通知。

通过上线小微作业平台，广州银行个人经营贷办理效能大幅度提升,整体业务办理时效较原系统提升一倍。最终实现业务流程线上化、产品功能模块化、资料档案无纸化、数字风控智能化、业务运营数字化五个业务变革。

七、经验总结

普惠小微信贷数字化转型通过三大核心举措完成小微业务顶层设计。一是组织架构体系优化，实现普惠小微一致行动力：统一目标、统一管理、统一考核、统一行动；二是小微风控技术选型，实现普惠小微一致行动力：统一认知、统一标准、统一规范、协同作业；三是产品优化重构，提高普惠小微产品的核心竞争力，营销与风控双向赋能。

在广州银行数字化转型不断深化的过程中，以客户为中心，以数据驱动的深入用户洞察为核心动能、以极致的用户体验为核心目标、以科技和数据能力为差异化竞争力，达到线上线下融通、产品精准服务、运营流程优化以及科技赋能金融的最终目标。下一步将以数字小微作业与管理平台为基石和抓手实现小微作业模式的变革，以小微作业与管理为主干，带动人、制度、流程的优化与重构。