日照银行以“1+1+N”原则加快建设数字普惠金融平台，打造数据驱动、智慧风控、主动信用的小微金融产品体系。为更好地为广大信贷客户服务，提高日照银行小微金融服务覆盖率，破局当前小微客户易失、新客价格难谈、不易获客等问题，日照银行通过建设数字普惠金融服务平台，优化运营模式，节省客户及客户经理的时间成本和人力成本。

一、项目背景及目标

随着互联网与传统银行业的深度融合，金融科技赋能银行业发展已成为趋势。尤其是移动互联网的快速发展，对传统的银行业既是挑战也是机遇。银行业迫切需要适应、追赶、利用金融科技的发展。日照银行聚力服务地方经济高质量发展，大力发展普惠金融业务。为提升普惠金融业务的数字化管理水平和业务竞争力，贯彻落实数字化转型战略，日照银行建设了数字普惠金融服务平台以促进全行普惠金融业务向快向好发展。普惠金融平台的建设目标包括拓展客户群体、支持金融包容性、支持金融创新和科技发展，以及政策导向和监管要求。银行通过建设普惠金融平台，可以实现业务增长、社会责任和可持续发展的目标。

二、项目/策略方案

日照银行坚持“1 + 1 + N”思路建设数字普惠金融服务平台，打造1个技术平台底座、1个风控大脑和N个业务场景。系统建设方面，以信贷中台作为技术能力底座，秉承薄前台、厚中台的思路，集成了多后台的功能，打造统一的信贷服务能力。

渠道建设已完成普惠金融服务平台小程序，小微时贷公众号两个自有渠道，还有众多的三方合作渠道，比如山东省农担、聚塑云、潍坊金融服务平台、金城银行、微众银行等。为强化网络安全，网络接入通过中台网关实现api管理，加解密、渠道控制和灰度控制。业务中台方面包括配置中心、产品中心、业务中心、审批中心、核算中心、用户中心以及风控大脑。数据交换平台实现行外行内数据的交换传输，行外数据方面包括了工商、司法、税务、社保、公积金等数据。前台聚焦营销推广和业务转换，中台提供运营支撑。后台通过多系统提供内部管理和业务服务。

三、创新点

数字普惠金融服务平台建设秉承标准化建设，实现了产品要素定制化、差异化审批流程、风控智能化、容缺进件、人工标准流程、移动尽调、场景服务等，科技支撑赋能业务模式和系统建设的双提升。

1. 产品要素定制化

产品进件要素配置化，能够根据不同的业务场景定制化产品要素，以快速响应产品变化。面向不同的客群实现精准营销。

2.差异化审批流

风控大脑决策业务风险，系统自动预审与人工复审相结合，根据业务风险不同提供不同的审批流，低风险业务简化审批过程，提高审批时效，高风险业务从严把控，从源头上降低业务风险。

3.数字化风控

构建涵盖客户准入、反欺诈、授信定价决策、预警监测等功能，贯穿“贷前、贷中、贷后”全流程，覆盖“线上、线下”全渠道，全面洞察风险。

4.容缺进件

非必要资料容缺后补，减少客户操作，提升服务温度。通过大数据技术辅助客户尽调，提升客户经理效率的同时也能提高资料准确性，降低操作风险。

5.人工标准流程

营销进件、下户调查、系统评估、专人审批、专人抵押标准化SOP业务流程，降低人力门槛。

6.移动展业

充分利用移动互联网技术，突破时空限制，打通系统间交互通道，提高整体营销效能。

7.普惠金融与场景相结合

将普惠金融服务融入到具体的生活、生产场景中，支持产业集群、小微商超、农业农村等场景。支持基于场景的授信服务。

四、项目过程管理

数字普惠金融服务平台项目有专班管理，分期实施，子项目采用敏捷迭代模式。科技与业务部门组成敏捷团队，集中办公。需求、开发、测试、发版运维有项目经理整体把控，测试工作有专业化测试团队和业务团队同步开展。项目建设分三期建设，一期完成新一代房抵快贷产品的上线投产，通过产品运营，保证平台快速见效；二期结合新增产品完成平台标准化建设；三期项目整合现有渠道，实现移动尽调作业，优化风控模型，实现数据驱动、智慧风控、主动信用的小微金融产品体系。

五、运营情况

数字普惠金融服务平台对客小程序已与2023年6月9日顺利投产，系统运行稳定。平台充分利用微信客群优势，通过分享二维码方式快速获客。客户信息录入支持断点续传，客户反馈良好。2024年上线营销小程序诚业通，在营销端继续发力，为客户经理提供更方便快捷的营销工具，直接触达客户。平台自上线以来，已为上万家小微客户提供授信服务。后管平台实现标准化接口接入、标准化工单审批流程、统一的账务核算，提升了客户经理操作效率。普惠平台的建设为日照银行普惠业务提质增效贡献力量。

六、项目成效

1.拓展客户群体

普惠金融平台的建设帮助银行拓展到低收入人群和农村地区等传统金融服务覆盖不到的客户群体。不仅可以增加银行的客户基础，还可以为客户提供更多金融服务机会。

2.支持金融包容性

普惠金融平台的建设是金融包容性的重要举措。通过利用科技手段，银行降低了金融服务的成本和门槛，提供更便捷、灵活的金融服务，让更多人能够享受到金融服务的便利。这有助于减少金融不平等，推动社会经济的包容性发展。

3.支持金融创新和科技发展

普惠金融平台的建设借助金融科技的支持，包括互联网、移动支付、大数据等技术，推动了金融创新和科技发展，提高金融服务的效率和质量，增强竞争力。

4.政策导向和监管要求

国家出台了相关政策和监管要求，鼓励银行开展普惠金融业务。日照银行积极响应这些政策导向和监管要求，推动普惠金融平台的建设，促进普惠业务发展，使普惠惠及到更多客户。

七、经验总结

日照银行按照科业融合的发展要求，秉持“真做小微、做真小微”的理念，坚持“业务主导、科技赋能”双轮驱动，搭建开放式普惠金融业务模式，通过将普惠金融、数字金融与场景相融合，线上化进件，简化客户操作，提升客户体验；提供营销工具支撑，客户经理直接触达客户；数字化风控为客户分层分级，更好的为客户提供精准服务;平台化运营为普惠金融服务提质增效。