一、项目背景及目标

（一）政策背景

1.普惠金融支持政策

党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融工作，将“普惠金融”列入国家战略，制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，鼓励金融机构创新服务模式，解决小微企业融资难、融资贵的问题，出台了一系列支持政策。包括《党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定》、《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》等。

2023年，中央金融工作会议提出加快建设金融强国，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。数字金融作为五大篇章之一，将推动金融服务的智能化、高效化，提升金融服务的覆盖面和普惠性。

2.数字金融发展政策

随着数字化转型的加速，国家出台了一系列数字金融发展政策，鼓励金融机构创新服务模式，提升金融科技应用水平，促进数字经济与实体经济深度融合，为经济高质量发展提供有力支撑。包括但不限于：《“十四五”数字经济发展规划》、《数字中国建设整体布局规划》、《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》、《银行业普惠金融业务数字化模式规范》。

（二）行业背景

近年来，随着经济的持续增长和金融市场的不断完善，信贷市场规模不断扩大，企业经营活动的不断扩大，对资金的需求日益增加，信贷市场作为资金流动的重要渠道，其需求持续攀升。小微企业是普惠金融的重要服务对象，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。但这些企业由于规模较小、信用记录不完善等原因，往往难以从传统金融机构获得融资支持，对于便捷、高效的金融服务有着迫切的需求。

同时，随着金融科技和普惠金融业务的发展，人工智能、大数据等技术的应用为信贷业务带来了新的变革，传统的信贷工厂模式也需要不断升级和完善，数字普惠金融以相对低廉的边际成本触达更多的信用白户，推动金融服务客群进一步下沉。

在此背景下，厦门银行为解决快速响应小微企业贷款，提高小微企业融资可获得性等问题，以“数据+场景+科技”为抓手，提供普惠小微企业的综合融资解决方案，打造 “一体化、数字化、智能化”管理体系，并基于该平台推出面向不同客群的特色线上化信贷产品，包括供货贷、抵押贷、科信贷等，致力于为中小微企业持续提供优质、便捷的融资服务。

（三）项目目标

厦门银行在数字化转型之际，通过分析传统信贷模式痛点，深刻把握普惠客户“散、小、多、弱”的特点，制定数字普惠金融发展战略，通过技术创新提升金融服务效能，明确我行普惠金融需求。

1.支持小微企业通过标准化、全线上化流程获得融资

一是重新梳理线下与线上小微企业信贷流程，建立标准化信贷流程；二是通过客户经理作业标准化，加快审批效率；三是利用数字化手段实现贷款申请、审批、放款全流程线上化、自动化，大幅缩短审批周期，提升业务处理效率与用户体验。

2.构建智能风控体系，提升银行风险识别与防控能力，夯实“愿贷、敢贷、能贷、会贷”能力

通过打造“信贷工厂2.0”风控创新模型，改变“人工为主+信息系统辅助”的人工审查方式，由“数字化流程为主+人工辅助”大数据风控审批进行取代。

一是建立起贷前信息交叉验证和智能反欺诈、贷中风险监控、预警等全流程、自动化、智能化的风险防控系统，统一审贷标准、提高审贷效率；二是通过对客户进行精细化分层管理，实现全面评估资信、还款能力、还款意愿及欺诈风险，提升风险识别与防控能力；三是新增贷后预警体系及动态监测体系，对风险进行精准评估与管理并通过实时监控与动态调整，有效控制业务不良率，保障资产质量。

3.提升业务的快速创新及设计能力，满足产品丰富化，匹配不同企业融资需求

针对不同客户群体的差异化需求，研发场景化服务，并基于标准化流程快速打造系列信贷产品。例如针对科创企业信用贷款、企业供应链和产业链中优质的小微供应商供货企业的经营性贷款、无抵押企业的信用贷款、有抵押品的经营贷款，对接不同客群的融资需求，满足不同客群的融资需求。

4.实现差异化定额定价策略，有效降低企业融资成本

在额度与定价策略上，充分考虑小微企业特性，结合客户现金流、资金需求、偿债能力等因素，实施差异化定额与定价。通过精细化的额度测算与风险评级，实现资源优化配置，降低优质客户融资成本。

二、项目/策略方案

针对我行提出的践行普惠金融过程形成的需求,形成数字金融普惠解决方案，打造“一体化、数字化、智能化”管理体系，推动互联网、大数据、人工智能等科技手段与金融服务深度融合，为更多小微客群提供更高效、精准的金融服务。

1、通过信贷业务流程标准化、客户经理作业标准化，加快审批流程

一是建立面向所有线上信贷产品的标准化作业流程，包括贷前授信审批、签约、贷中放款、贷后监控/还款等；二是实现标准化作业流程，包括实地走访、标准化尽调方法、影像资料上传交叉验证等，形成标准作业手册、尽调模板，完成培训与工具使用。通过这些举措加快审批流程。

2、通过地图定位、电子签章等新兴技术，提供全流程线上化的便捷服务

利用地图定位技术精准识别客户位置，结合先进的人脸识别与活体检测技术，确保用户身份的真实性与安全性。同时，引入电子文本引擎、电子签章及合同在线公证系统，构建起一套完整的线上申请、自动审批、即时签约、便捷支用与自动还款的闭环流程。这一系列技术的应用，使得客户能够完全摆脱地理限制，仅凭一部智能手机，即可随时随地完成贷款的全流程操作，真正实现了“足不出户，贷款无忧”。

3、建立信贷全流程自动化风控防控体系，提高审批时效

推动贷前审批、贷中支用的线上自动化设置，通过调取征信查询系统、大数据、征信衍生等多个行内系统数据，依托量化风控体系，实现全流程自动化操作，实现客户自主申请、在线获知额度、移动展业端实时出具授信额度等，有效提高审批时效；采用线性回归、决策树、随机森林等相关机器学习技术，实现风险量化，建立贷前、贷中评分模型体系和应用策略体系，建立信贷全流程风险量化体系，统一审贷标准、提高审贷效率、增强风险管控力，从而实现信贷业务的批量化、自动化、智能化发展。

4、借助大数据及人工智能技术全面评估企业资信状况

一是通过对内外部数据的有效融合应用，形成“评分卡+规则”的组合审批策略，对贷款申请进行标准化和批量化的审批处理；二是采用专家经验和大数据算法结合的方式构建信贷工厂2.0风险评级模型，该模型为人企合一组合模型，从个人征信、企业征信、税务数据、结算数据等多维角度评估小微企业客户的综合风险，解决小微企业客户贷前准入、风险定额和定价问题；三是放弃以抵押担保为主的风控评价模式，构建以全面评估申请人现金流、资金需求、偿债能力的风控评估模式，坚持第一还款来源是关键，这一转变不仅更加贴近小微企业的实际运营状况，也进一步提升了信贷业务的抗风险能力与整体效益。

5、加强贷后风险预警，提升我行资产质量

通过对征信、工商、税务、抵押物价值等信息的跟踪分析，自建系统预警体系及动态监测体系，对贷后自动进行自动风险监测，对有触发风险信号的客户，系统可及时自动发送至分支机构。通过行内数据、客户评级、征信数据、工商司法、税务信息等线上化数据，从信用历史、营收情况、行为偏好等方面，根据不同信贷产品的特点及生命周期，细化各类监控指标，以确保资产质量。共接入三方数据接口30+个，调用数据字段达600+个，监控指标及监控报表包括但不限于资产类、产品类、审批类、质量类、催清收类、逾期类等。根据以上指标，建立各种不同维度的信用风险管理报表。

6、通过流程配置化、产品参数工厂模式，提升产品创设能力，加快融资速度

通过移动信贷、客户线上场景“扫码办贷”缩短触达客户的距离，通过信贷业务流程可配置化、贷款预审批机制、信贷业务审批流程简化、集中化作业模式等，提高业务人员对客户的服务质量和融资速度，通过提供产品参数化、业务规则、授权规则配置，审批流程图形化配置、移动办公配置化接入等，提升业务的快速创新及设计能力，满足产品快速上线及风控管理要求。

7、差异化定额定价策略，实现服务个性化

并针对小微企业特性构建差异化定额定价策略。一是在额度策略设计过程中，针对小微企业特性，制定了不同的资金需求测算方式；结合贷前准入模型的信用评级，分为A/B/C/D/E这5层设置不同的系数对应调节客户授信额度，有效实现差异化的定额策略。二是通过风险等级确定定价机制，根据自建的评级模型计算出每个档次客户预期收益率，从而实现对客群分层管理，有助于将优质资源集中于优质客户。首次运用资金成本（FTP）+风险成本+运营成本+毛利率=对客利率的定价机制，对客户信用风险进行了五档差异化定价。

三、创新点

1、业务创新点

（1）业务流程标准化、线上化、自动化

一是彻底优化并重构了信贷业务的线上线下流程，实现了从申请到放款的全程标准化操作，显著提升了服务效率与客户体验。

二是实现全线上、自动化业务流程，包括：自主申请、移动尽调、自动风控审批、自动定价定额、自主签约、自主支用、风控预警等各个环节，极大缩短了企业融资周期。通过丰富客户端工具，让客户能够突破地域限制，随时随地通过自助渠道轻松提交贷款申请。

三是通过产品参数化，业务规则、授权规则配置化等，提升业务的快速创新及设计能力，满足产品快速上线。

（2）创新获客模式

基于线上线下一体化流程，我行信贷业务从传统的线下获客模式逐步转变为线下、线上结合获客，并可借助智能风控模型实现智能精准获客，拓宽获客渠道。

（3）创新风控模型，实现审批自动化、智能化

通过打造“信贷工厂2.0”风控创新模型，改变“人工为主+信息系统辅助”的人工审查方式，由“数字化流程为主+人工辅助”大数据风控审批进行取代。

一是建立全流程自动化风控体系：推动贷前审批、贷中支用的线上自动化设置，通过调取征信查询系统、大数据、征信衍生等多个行内系统数据，依托量化风控体系，实现了全流程自动化操作，实现了客户自主申请、在线获知额度、移动展业端实时出具授信额度等，有效提高审批时效，增进客户体验；二是实现信贷流程智能化：采用专家经验和大数据算法结合的方式构建信贷工厂2.0风险评级模型，该模型为人企合一组合模型，从个人征信、企业征信、税务数据、结算数据等多维角度评估小微企业客户的综合风险，解决小微企业客户贷前准入、风险定额和定价问题，同时放弃以抵押担保为主的风控评价模式，构建以全面评估申请人现金流、资金需求、偿债能力的风控评估模式，坚持第一还款来源是关键，这一转变不仅更加贴近小微企业的实际运营状况，也进一步提升了信贷业务的抗风险能力与整体效益。

（4）差异化定额定价策略

一方面在额度策略设计过程中，针对小微企业特性，制定了不同的资金需求测算方式。结合贷前准入模型的信用评级，设置不同的系数对应调节客户授信额度，有效实现差异化的定额策略。为了进一步提升额度决策的准确性和科学性，通过自动解析征信数据，自动获取工商、司法、反欺诈、税务等外部数据及客户经理提交的尽调信息，交叉验证通过不同信息来源途径、同一信息来源路径的钩稽关系，包括对财务信息等“硬信息”和客户个人基本特征与企业基本特征的“软信息”进行交叉验证。

一方面通过风险等级确定定价机制，改变原来定价无差异，原则模糊的情况，根据自建的评级模型计算出每个档次客户预期收益率，从而实现对客群分层管理，有助于将优质资源集中于优质客户，从而提升本行普惠资产的抗风险能力，进一步提高整体收益水平。

（5）智能贷后预警

通过对征信、工商、税务、抵押物价值等信息的跟踪分析，自建系统预警体系及动态监测体系，对贷后自动进行自动风险监测，对有触发风险信号的客户，系统可及时自动发送至分支机构。

2、技术创新点

本项目主要借助大数据、人工智能等新兴技术，打造标准化作业流程。主要技术创新点包括：

（1）前后端分离、微服务架构

系统采用前后端分离架构，基于SOA的服务层设计，提供系统的统一、一致的高层次业务功能接口。使用组件化的业务模型，实现系统功能可靠、灵活、易于扩展，满足信贷业务需求灵活多变的特性。采用OSF微服务架构，提升系统服务治理能力，实现系统的高可扩展性、高容错性。同时，提高技术人员开发效率，增强代码可维护性，降低维护成本，改善代码的质量。

（2）渠道端智能化技术应用

在渠道端使采用多种科技手段进行身份核验，例如：人脸识别进行身份核验并于公安信息进行比对、OCR识别证件信息、合同签约电子合同CA认证，有限保证业务安全，提供客户办理效率，提升客户体验。

（3）接入基于机器学习的模型引擎

支持模型在线可视化配置、数据预处理、模型发布及离线管理，实现模型规则快速投产发布。支持决策树、决策表、打分卡、模型规则集、规则流等基础组件，可基于行外、行内数据进行模型训练与模型评估。应用于额度预评估、在线评级评分、客户还款意愿预测、隐形关系分析、财务分析等场景，对主动识别信用风险发挥了积极作用。

（4）基于大数据的影像应用能力

引入非结构化影像的管理、识别并嵌入到各个业务流程，助推业务线上无纸化办公，提升作业效率：可视化配置业务资料影像目录及操作权限，满足业务影像资料采集灵活性要求；根据对条码扫描和识别，自动对批量扫描的资料进行目录分类，系统自动检查必要性资料，并且智能质检影像资料，实现影像采集自动化；影像标签化、可批注、可索引（目录及标签），多种调阅（双屏、宽屏）及幻灯票播放模式，实现审批便捷化。

四、项目过程管理

项目于2022年7月正式启动，分多个阶段实施，每个阶段历经项目策划、实施、测试、试运行多个阶段。截至2023年9月份，项目已实现信贷工厂2.0产品研发上线、抵押贷产品上线、信用贷产品上线、客户（用户）反馈需求上线、科技信用贷产品上线。

五、运营情况

1.系统运行数据与效果

一是审批效率提升：审批用时从传统信贷模式下约2周缩短为最快可实时获取资金。以供货贷为例，线上业务申请办理用时不到3分钟，系统自动完成审批流程。

二是运营成本降低：节省审批岗员工比例接近30%，放款岗员工比例接近40%，有效实现我行降本增效。

2.业务规模与增长情况

我行基于数字金融普惠解决方案持续投放各类线上信贷产品，截至2024年6月末，我行普惠小微企业贷款余额738.95亿元，比年初增长3.02%，高于各项贷款余额增速，其中普惠涉农贷款余额40.50亿元，比年初增长4.55%，巩固拓展攻坚脱贫成果；再贷款余额超120亿元，累计利用再贷款发放贷款笔数超8000笔，支持企业数量逾6000户，助力小微企业蓬勃发展；民营企业贷款余额1098.44亿元，与年初相比，稳中有增。

3.客户反馈与市场反响

数字金融普惠解决方案成功实现了流程、系统、风控的数字化升级，该项目获得证券时报主办的2023年中国银行业天玑奖“2023年度普惠金融服务银行天玑奖”等多个奖项；在厦门市科技金融工作推进会上，我行荣获“厦门市科技金融十周年优秀合作机构”称号。我行开发的供货贷专门针对核心企业上游供应商的线上信用贷款产品，在2022年度厦门市支持民营企业十佳金融产品评选工作，厦门银行小企业产品——供货贷成功获评十佳金融产品。

六、项目成效

1、社会效益

（1）提高小微企业贷款可获得性、便捷性

我行秉持“立足地方经济、服务中小企业”的市场定位，为小微企业提供高质效的金融服务，切实将普惠金融落到实处。基于数字金融普惠解决方案通过标准化的普惠小微抵押贷、信用贷、供货贷等授信流程，不断提高普惠小微企业贷款可获得性，提升业务办理便捷性：一是创新的风控体系提高了风险识别的准确性和及时性，从而提升银行贷款意愿，增强小微企业贷款可获得性；二是基于普惠小微企业融资解决方案持续投放各类线上信贷产品，面向不同小微企业匹配差异性融资需求；三是通过通过信贷业务流程标准化、风险自动化，提升贷款业务办理便捷性。

截至2024年6月末，我行普惠小微企业贷款余额738.95亿元，比年初增长3.02%，高于各项贷款余额增速，其中普惠涉农贷款余额40.50亿元，比年初增长4.55%，巩固拓展攻坚脱贫成果；再贷款余额超120亿元，累计利用再贷款发放贷款笔数超8000笔，支持企业数量逾6000户，助力小微企业蓬勃发展；民营企业贷款余额1098.44亿元，与年初相比，稳中有增。

（2）积极响应数字金融，助力谱写五篇大文章

数字金融普惠解决方案依托大数据智能决策技术，根据小微企业不同发展阶段和行业特点，持续投放各类线上信贷产品，对于普惠小微贷款、绿色信贷及科技金融贷款等重点领加大投放力度。

科技金融方面，2023年，我行投放高新技术企业、科技型中小企业、专精特新企业贷款分别同比增长33.87%、26.78%、45.77%。绿色信贷方面，截至2024年5月末，我行绿色信贷余额达86.67亿元（国家金融监督管理总局口径），绿色信贷支持力度逐年增强。2024年6月底我行普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为15.14%；普惠型小微企业平均利率为4.02%，全面完成监管部门“两增”考核目标。

2、经济效益

普惠金融数字解决方案通过提高业务处理效率、降低运营成本等方式，直接提升了银行的经营效益。丰富的信贷产品助力我行信贷规模稳步增长。截至2024年6月末，厦门银行贷款及垫款总额达到2132.87亿元，同比增长率达到5.98%，我行基于信贷工厂持续投放各类线上信贷产品，对于普惠小微贷款、绿色信贷及科技金融贷款等重点领加大投放力度，其中，普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为15.14%。

同时有效的风控决策体系降低我行贷款不良率，有效提升我行资产质量。截至2024年6月末，厦门银行的不良贷款率0.76%，与2023年同期相比下降0.04个百分点，且这一趋势呈现出逐年稳步下降的态势。

                         图2 厦门银行2020上半年-2024上半年不良贷款率

七、经验总结

普惠金融数字解决方案涉及到我行多个业务系统的配合改造，涉及面广、投入大，关联系统多，涉及部门多，全行各部门都给予最大的重视和支持。项目建设成果在满足当前需求前提下，具备了5-8年的业务模式的前瞻视野，实现了业务的全方位的规划落地，对外将提升客户服务与产品创新能力，对内将满足精细化的业务管理能力，是实现我行战略转型和核心竞争力提升的重要支撑。

近些年，银行业从信息化建设发展到“数字化”建设，我行战略规划中提出了“抓数字建设”的发展战略，即实现传统业务数字化进阶，积极尝试创新，重塑客户体验。普惠金融数字解决方案是实施我行数字化转型的战略目标的重要举措，我行将依托项目建设成果，融合技术，业务、数据的能力，继续积极尝试体验创新、生态创新和组织创新，建设我行数字化的核心能力，为我行小微企业融资业务开展提供全新的思路、有力的服务工具及奠定拓展基础。