一、项目背景及目标

2023年10月，中央金融工作会议将普惠金融列入“五篇大文章”，将其作为深化供给侧结构性改革、建设金融强国的重要组成部分；党的二十届三中全会审议通过《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》对深化金融体制改革作出部署，其中再次强调要积极发展普惠金融等五大金融领域。高质量推进普惠金融事业发展，既是中小商业银行的初心使命和责任所在，也是中小银行探索差异化发展道路、迈向高质量发展的重要方向，是中小银行的“深蓝海”。

天津银行深刻把握金融工作的政治性、人民性，深入贯彻党的二十届三中全会精神，全面落实中央金融工作会议精神，学习领会习总书记天津讲话精神，认真践行“四个善作善成”，积极推动“五篇大文章”落笔生花。“智慧通普惠”跻身“助企纾困”排头兵，争做“金融支持高质量发展”领头羊，紧跟时代步伐，顺应政策要求，发挥金融动能，智服实体经济。以场景建设为根基，以全维度金融服务为核心，坚定普惠初心，扎根普惠客户，用实际行动彰显“金融为民”本色，走场景银行金融的差异化特色发展道路，推动数字普惠“善作善成”，以“数字金融”之笔，写好“普惠金融”大文章。

通过市场分析及需求分析，小微企业及个体工商户因其经营的特点，在融资市场处于相对弱势的地位。一方面，其资金需求特点与大型企业有较大差异，体现在资金规模、资金时间、担保能力等多个方面，“小、频、快、急”很好的概括了小微市场主体资金需求的特点。另一方面，其融资主体也相对特殊，其受教育程度普遍偏低、信用观念薄弱，因此主动参与征信的意识不强。基于以上特点，小微企业“融资难、融资慢、融资贵”成为难以破解的难题。小微市场主体长期缺乏银行金融机构提供的纯信用贷款，因此不得不选择互联网平台或是小贷公司寻求资金支持，导致融资成本较高，一般市场融资成本约为年化18%-24%。

二、项目/策略方案    

天津银行自探索自营场景金融生态建设之初，即锚定“个体工商户”作为服务客群，走差异化特色发展道路。一是选取差异化客群，相较于大行“掐尖”，结合我行经营特点，选取“个体工商户”蓝海客群，从激烈竞争中突围。二是占据商户场景，实现B、C两端广泛获客，打造“场景银行金融生态”，实现全行资产、负债、中收等业务的全面提升。

三、创新点

“智慧通普惠”围绕“横向扩面 纵向创新”，打造“科技+文化+金融+场景”服务生态，融“收付结算”和“信用融资”于一体，实现“收付更轻松，融资更便捷”。通过筑建场景金融生态，推动数字化创新设计，全面赋能生态中B端、C端各个重要环节，实现客户的全生命周期服务。

针对B端，“智慧商户通”以优质的产品和贴心的服务赢得了百万小微商户青睐。一是产品优势。“智慧商户通”聚合支付码牌一码聚合微信、支付宝、云闪付等主流支付通道，为小微商户提供安全便捷的收款体验。二是服务体验。天行客户经理上门为商户进行结算账户开立和设备安装培训，让商户轻松办理，使用无忧。三是减费让利。天津银行免费为小微商户提供聚合支付码牌、5G语音播报音箱等设备，同时按行业不同提供差异化支付手续费补贴。四是助力经营。“智慧商户通”以经营账本、营销获客等数字化服务功能为载体，在数据分析、客户管理等方面全维度赋能小微市场主体。五是融资支持，推出“智慧商户通˙天行用呗”个人经营性贷款，为小微融资提供了新的解决方案。具体如下：

1.支付赋能

“智慧商户通”收款产品具有“聚合支付，方便快捷，品类多样，灵活适配”的特色。其中，“智慧商户通”聚合收款码牌一码聚合了支付宝、微信、云闪付等主流C段支付方式。无论用户习惯何种支付方式，均能通过“智慧商户通”聚合支付收款码进行支付，是大部分小微企业及个体工商户目前主流使用产品。

同时，“智慧商户通”支付产品秉承“全场景，多产品”的建设思路，以模块化思维建设支付产品矩阵。围绕不同经营场景，结合客户需求，将各模块进行组合，快速相应，输出各场景专业化支付产品解决方案，满足不同场景的支付结算诉求。

2.营销赋能

“智慧商户通˙带客宝”，为小微市场主体及个体工商户经营提供营销助力。通过以数字支付为纽带基于海量支付数据，找准商户增长的源动力，缓解增长焦虑，为小微商户提供智慧经营工具。通过大数据建立人群形象，不断分析和挖掘用户行为习惯，结合商户关系分析，建立定量客户模型，评估潜在客户并获取客户。小微企业及个体工商户可以通过“智慧商户通·带客宝”创建优惠活动，由系统协助判定目标人群，将优惠券发给有需要的用户，实现小微市场主体的高效拓客、精准营销和快速转化。通过依赖能够落地的营销科学工具，打通全域营销，助力商户实现可持续和确定性增长。通过公域数据和精细化用户运营，为商户破圈拓客。

3.数智赋能

“智慧商户通”充分发挥大数据分析能力，通过收集、整合、分析、应用各类数据，为普惠对象提供更精准、更个性化、更多样化的金融产品和服务，其中，“智慧商户通·经营宝”十分具有代表性。“智慧商户通·经营宝”涵盖“生意播报”和“经营分析”两大板块，为小微企业及个体工商户智慧经营提供数字化赋能，“生意播报”功能可以让小微企业及个体工商户了解真实的经营状况，预判经营走势，辅助做出经营决策，“经营分析”帮助小微企业及个体工商户对到店顾客进行剖析，分析客群特征，为其选址、促销提供数据支持，以贴心的管家服务助力商户“智慧经营”。

4.供应链赋能

“智慧商户通·进货宝”是“智慧商户通”为小微企业及个体工商户提供的供应链平台，具有“下单便捷、配送到店、价格优惠、配货灵活、正品保障”的优势特点，落地“工厂直达小商户”模式，实现场景业务闭环。为了协助优化小微市场主体的日常经营现金流，用较低资金成本实现较高的经营绩效。“智慧商户通·进货宝”为其提供了线上进货、配送、采购一系列解决方案，通过建立上游供应商与商户之间联系，提供质优价廉的商品，同时降低经营成本，提升经营效率，解决信息不对称，积极应对市场变化，切实促进小微实体经济的可持续发展。

5.金融赋能

我行依托“智慧通”平台数据，推出“智慧商户通˙天行用呗”个人经营性贷款，为小微融资提供了新的解决方案。以移动支付数据为基础，建设自主风控体系，对小微市场主体日常经营收入进行大数据分析，实现了对客户的精准画像和风险的有效识别，破除传统融资壁垒，做到“入网易得、动态提额、随借随还、循环使用”，形成普惠高效的金融支持个体工商户新模式。通过主动创新金融产品设计，有效破解信息不对称的难题，扩大信贷服务的可得性、覆盖率，提升广大小微市场主体的满足感和获得感。

针对C端，我行提供了高效便捷的聚合支付产品，提升了支付体验和满意度，同时，我行充分应用大数据分析，推出了“智慧信用通˙市民贷”，提升金融支持扩内需的质效，提升居民消费意愿，为消费者提供更加优质的金融服务。同时，以“智慧信用通˙市民贷”为服务载体，通过开展形式多样、内容丰富的促消费活动，在激发消费潜能中畅通经济循环，为天津建设国际消费中心城市建设贡献金融力量。

此外，面向C端消费者推出了“智慧通·云上天行”平台，提供便捷生活互动的场景金融超市，可体验专属金融产品，获得专属权益。支持C端消费者领优惠、用优惠、享优惠，可用于线下百万商户消费场景。通过“内建场景，外接平台”，实现线上+线下场景的有机结合和双向联动，与广大消费者用户形成紧密连接和互动，为用户提供便捷生活互动、全面金融服务的一站式完美体验。一方面，自建线上场景，面向C端用户提供质优价廉的商品服务，加深在金融和非金融领域的融合发展。另一方面，通过接入外部平台，将“云尚蓟州”“大美宁河”“活力河西”等一系列政府区域性平台引入，促进C端文旅市场消费，加深我行与地方文旅的紧密合作，双向引流，共促发展。

四、项目过程管理

天津银行以“数字金融”为手段，深挖普惠客群需求，推广“智慧通普惠”相关产品服务，通过扎根本域--提升天津市覆盖，做优外域--提升外五省区域覆盖，尤其是京津冀地区以及涉农区域，不断扩大场景覆盖面，实现“应覆尽覆”，提升“普惠金融”的可得性和满意度。通过建设场景金融生态业务模式，占据商户场景，筑牢获客根基，充分发掘场景资源，融合场景，全维服务，实现资产、负债、中收等业务规模提升。

五、运营情况

一是以“智慧商户通”为抓手，赋能实体经济，整合商户生态圈。“智慧商户通”以个体工商户等小微市场主体为服务对象，通过以支付服务为切入点，为个体工商户提供数智管理、营销获客等赋能服务，打造数字化金融生态。二是以“智慧商户通˙天行用呗”为载体，解决小微市场融资难题，打通金融服务最后一公里，让金融活水润泽“小生意”。三是以“智慧信用通˙市民贷”为引擎，发掘消费潜力，助力国际消费中心城市建设。四是以“智慧通·云上天行”为手段，提供“金融+”服务，构建开放融合的数字普惠创新发展模式。天津银行已逐步成为“市委满意、监管放心、客户赞誉、投资者高兴、员工自豪”的银行。

六、项目成效

“智慧通普惠”场景建设成效显现，经济社会效益兼得。

一是，“智慧商户通”以个体工商户等小微市场主体为服务对象，通过以支付服务为切入点，为个体工商户提供数智管理、营销获客等赋能服务，打造数字化金融生态。截至2024年9月末，“智慧商户通”合作商户已达130.43万户，其中，京津冀地区合作商户91.46万户。天津地区合作商户53.38万，覆盖率超67%。同时，服务覆盖衣食住行娱等十大行业的166个子行业，每天1100万声“天津银行收款”，在天津、北京、上海、河北、山东、四川六省市此起彼伏，确保结算沉淀留存本地。目前，平台累计服务消费者超过1.6亿人次，累计交易金额突破4600余亿元。

“智慧商户通”不仅着眼民生细微之处，更是深耕重点场景建设，打造了一系列城市名片，覆盖了如古文化街、意大利风情街、小白楼商业街、佛罗伦萨小镇等多个天津重点文旅消费场景。通过提供专属支付解决方案，解决场景内商户多样化的收款诉求。同时，加大资源投入和倾斜，为重点场景商户提供优惠的手续费补贴政策，并定期投放专属消费优惠活动，有效带动天津文旅产业的蓬勃发展。通过名片场景的建设，让来津参观、旅游的消费者享受安全、便捷的支付体验，促进天津文旅经济高质量发展。

二是，“智慧商户通·天行用呗”的推出弥补了市场空白，让广大个体工商户能够从正规银行机构获得低息信贷支持，增强了信贷的可得性。人民银行天津分行也将“智慧商户通·用呗”信用贷款全部纳入了再贷款和普惠小微贷款支持工具的范畴，使得银行让利空间得到进一步拓展，个体工商户融资成本得以进一步下降。

截至2024年9月末，累计为43.90万余户有资金需求的小微市场主体提供信贷资金支持，累计发放纯信用贷款268.26 万笔，累计放款350.32亿元。人民银行天津市分行也将“智慧商户通·天行用呗”信用贷款全部纳入了再贷款和普惠小微贷款支持工具的范畴，使得个体工商户融资成本得以进一步下降。

三是，“智慧信用通·市民贷”将消费与信用创新融合，以“存贷合一”的创新产品设计，突破实体卡介质束缚，形成对传统信用卡的替代。同时在业务模式上，积极探索将用信行为嵌入消费场景，实现“用信即消费”，控制贷款用途的真实性。“智慧信用通·市民贷”让广大市民体验自由无界、便捷随心的全新消费体验。同时，为消费者提供‘全链条、全场景、全周期’服务，切实服务好民生改善和消费升级，满足人民美好生活的需要，提升金融支持扩内需的质效。产品即申即用，动态提额，便捷安全，使用安心自上线以来，得到了用户的广泛认可，截至2024年9月末，累计授信用户达34.67万户，累计投放106.54亿元。

四是，社会价值凸显，作为践行普惠金融服务小微的“天津模式”，“智慧商户通”数字普惠金融平台通过差异化的金融产品和高效的数字化服务，收获了百万商户的认可，形成了良好的社会效应和品牌效应。同时，得到了市委市政府以及监管机构的充分肯定，人民银行总行、天津市分行、《金融时报》多次报道了“智慧商户通”服务小微的优秀案例。央视《新闻联播》、《朝闻天下》更是对“智慧商户通”护航小微发展取得的成绩点赞认可。在全国第五次经济普查汇总，“智慧商户通”数据也得到了试点应用，在助力数智化政府建设方面不断探索。

基于“智慧通”数字普惠金融平台庞大的场景数据，天津银行充分发挥金融科技和大数据运算分析能力，为天津市内各区政府提供业态信息看板及商贸服务图谱数据专报，从多个维度展现经济运行动态，反映消费热度状况，为政府部门的精准决策提供有力保障，深度赋能数字化政府建设，发挥纽带联结作用。

通过业态信息看板及商贸服务图谱数据专报，一是能精准反映小微市场主体经营情况。帮助各区政府实时掌握辖区内小微市场主体的经营情况、就业情况，从而见微知著，对经济运行动态做出准确预判。二是能精确反映区内消费趋势。数据专报在各关键时间节点，及时清晰地通过消费数据的变化趋势展现经济运行动态。三是向政府及时同步服务小微重点工作，为进一步深入联动合作打好基础。

此外，在数据统计以及数据应用上，我行与市统计局通力协作。特别是在全国第五次经济普查中，“智慧通”相关数据在完善个体工商户经营数据对GDP统计数据的补充和核实方面起到了一定作用，也为进一步赋能数智化政府建设做出了有益探索。

七、经验总结

“智慧通普惠”是数字金融领域的创新探索，是我行推进金融供给侧改革的具体路径，是紧跟时代发展升级金融服务能力的落地举措，是坚定中小银行特色经营的重要实践。发展数字普惠金融是金融机构顺应数字化转型潮流，进一步践行金融为民、科技向善的重要体现，是推进金融更好服务实体经济的重要举措。数字金融要与普惠金融相互融通、相向而行。数字化、智能化手段的运用，使银行的规模化运营、个性化服务、精准化风控成为可能，使普惠金融的覆盖面扩展、成本可承担、商业可持续得以实现，是普惠金融走向深蓝海的重要联动力量。