一、背景及目标
普惠金融是一种旨在扩展金融服务覆盖面、满足广泛人群金融需求的理念。其核心在于为所有社会成员、特别是低收入群体、小微企业和弱势群体，提供平等、可负担和适宜的金融服务。普惠金融的概念被纳入国家发展战略，相关政策和措施不断完善。近年来，政府出台了不少鼓励小微企业与普惠金融的政策，我行也积极探索适合本地情况的普惠金融服务模式。普惠金融强调支持小微经营主体可持续发展、助力乡村振兴国家战略有效实施、提升民生领域金融服务质量以及发挥普惠金融支持绿色低碳发挥作用。未来，随着数字技术的不断发展和政策环境的不断完善，普惠金融必将在促进经济发展、改善民生等方面发挥更大的作用。

二、项目方案
（一）构建普惠组织架构
根据国家信贷政策和本行整体发展战略，总行成立普惠金融部，全行十家分支机构均成立普惠金融团队，专项为普惠小微企业等重点领域提供金融服务。管理单户授信1000万元（含）以下的小微信贷业务及个人贷款业务，组织制定年度普惠贷款经营目标和计划，全面推动普惠贷款业务产品管理、市场营销，督导检查普惠金融业务开展情况，推动普惠金融业务经营目标任务的达成。
（二）确定信贷投放导向
我行根据监管部门关于做好“五篇大文章”导向，发布2024年信贷投向指引，积极探索和开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的投放。紧跟国家发展战略，以创新产品和优化服务为着力点，持续支持小微企业可持续发展。
（三）提高授信审批时效
抚顺银行建立普惠贷款业务审批绿色通道，根据产品类别及风险程度实施授信业务分级授权，根据业务实际情况审贷会议随时召开，进一步缩短贷款调查、审查、审批时限，充分满足小微企业信贷的及时性需求。
（四）加强授信业务管理
制定并发布各项制度及产品管理办法与操作流程，贯彻推动普惠业务发展、建立健全普惠业务授信机制，规范我行普惠业务授信操作，完善专业化的管理机制，提高授信效率。
针对普惠条线授信业务，从客户准入管理、审查审批、贷后管理、综合管理等方面进行考核，为全面提升授信业务精细化管理水平，规范普惠业务全流程操作的合规性。压紧压实内控管理责任，稳中求进，进一步推动普惠业务高质量发展。
（五）完善内部激励考核
按年度制定普惠考核激励方案，将普惠小微贷款指标作为全行季度、年度绩效考核的重要指标之一，加大营销普惠金融贷款行内奖励力度，按季度兑现，充分调动分支行营销积极性，引导分支行加大信贷投放力度，动员全行提升投放潜力。
（六）发布尽职免责制度
下发普惠信贷业务尽职免责相关制度，明确规定对普惠金融贷款在不良率容忍度内及信贷人员尽职履责的免责条款，引导授信人员尽责履行职责，提升“敢贷”、“愿贷”能力，推动普惠金融信贷持续健康发展。

三、创新点
抚顺银行始终坚持以客户定产品，不断推出符合小微信贷特点的创新产品，如“展业宝”、“创业担保贷款”、“流动资金循环贷款”、“小微企业信用贷款”、“应收账款质押融资业务”等信贷产品得到客户广泛好评，连续多年荣获人民银行信贷创新示范工程奖项。
我行紧跟国家发展战略，开展数字化转型工作。通过重塑信贷理念，打破传统客户与金融机构双边互递材料的合作模式，自主研发首款自营类线上住房抵押贷款产品——“抚房e贷”。此产品可满足省内广大小微企业主、个体工商户、创业者经营资金需求，实现线上用户注册、产品申请、业务审批以及资金划转的功能。从客户角度出发，打破了客户申请金融服务时间与空间的限制，最大程度的保障了客户在信贷资金获得上的效率与便捷需求，使客户享受高效便捷的数字化普惠金融服务。

四、过程管理
我行作为区域金融体系的重要力量，在推动普惠金融发展中扮演着不可或缺的角色。根据国家信贷政策以及本行整体发展战略将普惠金融业务发展分为短期目标与长期目标，构成推动区域经济发展的战略框架。
（一）短期目标
1.扩大普惠金融覆盖面，确保更多小微企业、农村地区、低收入群体等能够享受到便捷的金融服务。
2.关注普惠金融服务质量与效率，提升业务处理速度、简化贷款审批流程、加强客户沟通与服务，确保客户能够获得高效、便捷的金融服务体验。
3.加强风险防控评估体系、加强贷后管理、提高信贷资产质量。
4.创新金融产品与服务，针对小微企业、个体工商户及小微企业主等特定客户群体，开发适合其经营特点和需求的普惠金融产品，同时提供便捷的线上金融服务，提升服务效率和客户体验。
5.强化首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的金融支持工作，实现普惠条线信贷资金精准投放到实体经济。督导全行经营单位完成普惠小微贷款“保量、稳价、优结构”监管目标，确保全年监管指标全面达标。
（二）长期目标
1.通过加大对地方经济、小微企业和创新创业的支持力度，促进区域经济的均衡发展，同时提升我行在地方金融体系中的影响力和竞争力。
2.加速金融科技的应用和数字化转型，利用大数据、人工智能等先进技术，优化服务流程、提升服务效率，打造智能化、个性化的普惠金融服务体系，提高客户满意度和忠诚度。
3.与政府部门、非政府组织等多方合作，共同构建开放、共享、协同的普惠金融生态系统，促进资源高效配置，形成良性互动的发展格局，为普惠金融的可持续发展提供有力支持。

五、运营情况
我行组织辖内经营机构，通过线上发布视频、报道与线下对接走访等形式，在区域范围内广泛开展宣传营销工作，充分发挥营业网点渠道优势开展常态化宣传，调研对接需求。不断深入社区、商圈、园区及乡镇，重点关注小微企业、创业人员及首贷户，宣介金融产品和服务，引导市场主体和人民群众识别和选择正规金融渠道为其打造定制化金融服务。
某机电设备制造有限公司是抚顺当地的一家小微企业，主营变压器、整流器和电感器制造，因资金短缺，无法及时购买原材料，遂向银行申请经营贷款，抚顺银行及时了解情况，为企业申请支小再贷款政策工具，同时结合内部资金转移定价对普惠小微企业贷款让利优惠政策，成功为企业发放流动资金贷款500万元。该企业负责人表示：“感谢抚顺银行的优质服务，我们很快获得了授信额度。为企业降低了财务负担，扩大了规模，解决了企业燃眉之急！”

六、项目成效

2024年，经济大环境处在复苏阶段，抚顺银行不断创新工作思路，坚定不移地助推普惠金融发展，继续在金融支持普惠小微发展方面积极探索，以实现普惠信贷“保量、稳价、优结构”为总体目标，推出惠及普惠小微的金融服务。同时，充分运用支小再贷款和财政贴息政策，将今年低于上年平均利率1个百分点以上作为指导定价，对符合条件的小微企业发放低息贷款让利企业。充分运用央行支小再贷款、普惠小微贷款支持工具及国开行转贷款等货币政策持续为企业让利，推动普惠小微贷款平均利率较上年降低0.27个百分点。有效实现经济政策传导落地。截至2024年9月末，抚顺银行普惠小微企业贷款稳步持续增长，余额增速达14%。
“多亏了抚顺银行，解决了我的创业融资难题。”一家美术雕塑工作室老板韩先生说。在一次宣传活动中，抚顺银行遇到了失业人员孔女士与其爱人韩先生，因韩先生学习美术专业多年，两人自主创业注册了一家美术雕塑工作室，欲从单纯的立体模型设计转变到独立完成设计、生产、销售全链条覆盖，经了解到抚顺银行创业担保贷款产品后，迅速达成合作，在享受财政贴息的基础上，以低利率、高效率为韩先生的经营提供了一份创业助力资金。

七、经验总结
我行根据中央金融工作会议要求做好“五篇大文章”，持续加大对制造业、小微企业、数字化转型等领域的支持力度，促进金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜。组织辖内经营机构，对区域开展充分调研对接需求，不断深入社区、商圈、园区，重点关注灵活就业人员，为其打造定制化金融服务。大力推进普惠条线数字化转型工作，确保普惠金融业务实现数字化赋能，为当地客户提供高效优质服务。