一、项目背景及目标

近年来，全省农商银行信贷业务凭借风控决策系统、智慧微贷系统、人码合一获客平台等已建系统，实现了快速发展并有效提升了管理质效。当前，线上贷款模式已成为拓展新客户的关键渠道。然而，现有线上贷款业务面临缺乏独立品牌认知、申请入口分散导致客户体验欠佳等突出挑战，急需一个专属的、统一的线上服务载体。为进一步做实“301”贷款模式（三分钟申贷、零抵押、零担保、零人工干预、一键式提款），本项目旨在建设一款专属的“301”贷款APP，具体目标如下所示：

树立“301”专属信贷品牌， 整合线上贷款业务入口，形成市场影响力。

提供一站式、全流程、7x24小时不间断的极致线上办贷服务， 真正实现“三分钟申贷、一键式提款”等“301”核心承诺。

显著优化客户线上服务体验， 提升客户满意度和线上获客转化率。

提升后台系统处理能力和稳定性， 保障信贷业务合规、安全、高质量发展。

构建符合信创要求的先进技术架构， 具备良好的扩展性和多渠道支持能力。

实现用户体系和业务功能的跨渠道（APP、小程序）统一与协同。

支持法人行开展区域特色产品展示和个性化营销。

二、创新点

1.业务创新

①统一用户：属于首批同时具备苹果、安卓、鸿蒙三个操作系统的银行贷款APP。一套用户体系登入所有APP、小程序。

②渠道整合：实现多渠道多产品一站式接入。

③提款更灵活：支持7*24小时提款、支持一类户和二类户放款，支持支持自主支付和受托支付，支持原柜面放款的贷款线上提款。

④特色营销：实现法人行特色营销宣传活动，针对辖内客户推送宣传海报或区域特色产品，开展裂变式营销，支持法人行开展利率优惠活动

⑤贷后服务：贷后服务线上化

2.技术架构创新

系统技术架构整体采用分布式微服务技术体系，具备服务动态扩展和快速部署能力。通过一体化管控平台（NTC）可实现服务端动态扩容、收缩、持续部署，通过Madp移动开发平台可快速发布移动端展现层功能单元。

3.全链路信创创新

①项目采用满足信创要求的互联网金融云平台为基础运行环境，包括基础的CVM、分布式缓存UPRedis、分布式消息队列UPKafka、注册配置服务UPRCS、文件存储CFS等，集中式数据库UpSql。

②采用统信的操作系统、海光芯片的处理器，宝兰德的中间件等。

③交易链路信创，上下文加密依托大报文平台进行国密算法加密、密码类采用国密的密码控件加密、通讯引入国密SSL硬件专属服务器，并预置国密和国际域名证书，支持国密和国际双通道，登录密码存储按照国密存储等。

④网络设备信创，网络全部选择国芯设备作为底层网络平台， 包含交换机、防火墙等设备。

三、项目技术方案

1.项目规划及实施

项目建设周期规划为10个月，投入人力专业技术人员20余人，项目从2023年10月23号正式启动，2023年11月10号确认主体需求，2023年11月22号上会确认技术架构，2024年1月20号完成主要功能开发，2024年4月31号完成SIT阶段的2轮功能测试，2024年5月31号UAT阶段的2轮功能测试，2024年6月8号完成性能测试、安全测试、兼容性测试等，2024年9月3号正式上线，2024年9月15号完成业务管理部及试点行指定员工全部流程测试，2024年9月30号完成试点行全体员工及部分指定客户测试，2024年10月30号完成试点行全体客户及全省员工测试，2024年11月25号完成试点行所属市州全体客户及全省员工测试，2024年11月26号正式对外。

总体架构如下图：

总体架构主体分为网络接入层、渠道接入服务、中台能力中心、互联网金融云、一体化管控平台NTC等模块具体介绍如下：

网络接入层：接入前台的各类渠道和终端，包括贷款APP、贷款小程序。行内各类专用设备将互联网请求负载路由至内网环境网关服务。

网关服务：用于接收上层发送过来的请求，由于网关服务接入了注册中心，即具备了服务发现的能力，转发时可根据URL、请求头等方式转发请求到后端服务；网关具备客户端软负载能力，可通过软负载转发到后端同一服务多台机器，并具备超时熔断功能；同时在网关中可通过流量控制配置各终端渠道交易并发数以防止交易请求过载。

渠道接入服务：服务编排目前包括个贷编排服务、反向交易编排服务、内管编排服务，主要处理交易请求数据的合法性验证、交易权限检查、密码加解密处理、报文加解密处理、会话管理、协议转换、交易编排管理、交易配置、能力中心服务路由转发等，其中交易编排是针对服务及能力中心接口的组合包装，进而生成一个针对渠道可用的交易流程，在交易流程中流程可配置调用哪些接口服务，哪些函数，此外还可以配置并行操作、循环操作、子流程、判断条件节点、分支节点，可以按照具体业务来配置具体的交易流程。

内管编排服务面向行内业务和科技管理人员使用，包括参数管理、用户管理、权限管理等。

中台能力中心：各能力中心为具体的业务实现服务，根据职责的不同，划分为通用业务处理中心、日志中心、交易中心、批量中心、批量调度中心。

交易路由服务：用于接收来自能力中心交易，通过协议转换和报文转换后发往行内前置系统中，进而发到行内其各业务系统处理。交易路由服务包含内联中心和外联中心，内联中心用于处理与行内业务系统对接服务，外联中心用于统一处理与行外系统对接的服务。

互联网金融云：在互联网金融云上运行的满足金融应用创新的软硬件系统，包括满足国产信创要求的操作系统、存储、处理器、数据库软件和各类中间件系统。云服务器提供应用运行的基础环境，包括数据库软件提供持久化数据存储，支持分布式存储；分布式缓存用于临时数据快速存取；分布式消息队列用于消息通知与订阅，实现应用解耦；注册配置服务用于系统内服务的注册、发现、路由负载；文件存储用于文件持久化存取。

一体化管控平台NTC：NTC是一个集应用生命周期管理，监控，运维等一站式平台，覆盖了应用从部署，监控，运维日志收集、链路追踪、资源及服务监控等业务。

2.逻辑架构设计

服务编排依托于中台服务，通过对中台服务进行串型、并行、分支判断、循环等简单的组装形成一个完整的业务流程，同时也支持开发人员编码开发。

中台服务层由各个中心组成，每个中心都遵循了接口层、逻辑层、领域层（部分中心）、基础设施层的分层设计。接口层主要由接口和接口实现组成，但该层的接口实现不做具体业务逻辑处理，只对逻辑成服务进行调用；逻辑层主要为接口层提供能力服务，业务逻辑实现、数据操作、接口调用等均可在逻辑层进行处理；领域层主要存在于通用业务处理中心，用于将中心业务抽象到领域对象中，领域对象由行为（方法）和状态（对象字段，属性）组成，业务规则在行为进行实现，领域层为逻辑层提供了稳定的业务服务能力；基础设施层由各类组件、工具组层，包括数据库操作、通讯、常用工具、日志、异常处理、连接池等。

路由服务层定位于中台和其他各类系统的对接，根据系统网络位置的不同，分为行内系统和行外系统，其中对接到行内系统时统一走内联中心，对接到行外系统时统一走外联中心。

3.部署架构设计

如下图中台系统服务器涉及到的网络分区有互联网区、网银区、外联区、内网区，对应各个分区。

互联网区

由入侵防御、网络防病毒、SSL负载均衡和SSL服务器、Web负载均衡和Web代理服务器防火墙等组成。主要是负责入侵侦测与防御，病毒扫描与防御，SSL加解密，Web代理服务器负载，其中Web代理服务器负载动态请求转发，网页静态资源处理。由于在Web代理服务器上部署了Madp静态资源同步应用（FileIo），此应用会定时到服务器网银区中Madp服务器拉取静态资源。

网银区

网银区中分两个子分区，网银数据区和网银应用区。网银数据区主要部署系统所需的关系型数据库；网银应用区部署本系统网关服务、编排服务、能力中心服务、路由服务，内部各子系统间通讯主要采用http/json软负载方式进行通讯。

内网区

部署内管Web代理服务器负载均衡和内管Web代理服务器，业务人员和科技人员通过内管Web代理服务器负载均衡访问内管服务、Madp管理台。此区主要包括核心、信贷系统、智慧微贷系统等，中台通过新前置系统的规范化接入，完成和这些业务系统的交互。

外联区

部署正向代理负载均衡，正向代理服务器，中台系统和行外系统交互时通过外联中心，经过正向代理服务器到行外系统。

4.双中心架构设计

①互联网入口处通过网络分发技术将请求分发到不通的A、B两个数据中心；

②请求进入到互联网区后，按照区内调用关系向下层的网银区服务中进行转发；

③网银区中的网关和AB两个中心内的编排服务全部互通，编排服务和中心服务间互通，同时两个中心间的NTC形成双中心集群；

④两个中心共享银联云服务资源，包括UPREDIS、UPRCS、CFS及数据库；

⑤内网web代理服务器连接的网银区负载需能够支持粘性会话负责策略。

5.技术架构设计

中台技术架构整体采用分布式微服务技术体系，具备服务动态扩展和快速部署能力。通过一体化管控平台（NTC）可实现服务端动态扩容、收缩、持续部署；通过Madp移动开发平台可快速发布移动端展现层功能单元。

APP前端采用PowerMobile移动端开发框架，更大的减少了客户端原生开发的工作量，项目绝大多数功能开发通过采用Weex+Vx3.5开发技术即可完成。支持静态资源zip包分包发布；支持资源服务端管理，客户端缓存；支持纯原生-jsBridge指令集调用；支持Weex 直接通过window.context对象调用；具有丰富的组件库。

双鱼座中台采用SpringCloud的微服务体系,平台对分布式软负载、流量控制、缓存等都能良好的支持。

基础平台技术栈内容如下：

中间件使用情况：

四、项目过程管理

2023年7月，经过湖北农信省联社党委（扩大）会议，相关正式启动；

2023年7月-2023年10月，需求调研，项目组通过深入基层调研、分析行业内同类型贷款APP、与行业内顶尖软件开发团队交流等多种方式结合，确定项目总体需求框架，发布招标公告，完成招投标工作。同时组件项目团队，确定业务与技术负责人；

2023年10月-2023年12月 ，需求分析，经过项目组多轮会议，完成《项目需求说明书》。组织12家地法人行市信贷专家开会确认，确认最终需求；

2023年12月-2024年3月，功能开发，

2024年3月-2024年6月，功能测试，通过公开招标，项目由专业测试团队进行一轮冒烟测试，三轮SIT测试，两轮UAT测试，共列出缺陷2118条，全部修复，出具功能测试说明书，经项目组确认，完成功能测试；

2024年6月-2024年9月，UI测试，性能测试，安全测试。由专业UI设计团队设计UI界面，UI测试使用50款各类型目前市面最常用手机，市场覆盖率达到97%。聘请业内专业团队对APP进行性能与安全测试，确保上线后APP性能稳定，安全可靠。

2024年9月-2024年12月，试运行，按由点及面、由少及多的原则试运行，累计3个月，完成项目试运行。

2024年12月-2025年3月，项目推广。在湖北农信2025年“春天行动”开始阶段，由湖北农信业务管理部通过线上线下相结合的方式完成全省推广，助力湖北农信2025年“春天行动”完美收官。

五、运营情况

2024年3月开始，成功完成APP、后台管理平台及小程序的部署和绿灯测试，顺利实现系统上线。紧接着，2024年9月，开始在荆门和咸宁农商行进行内部员工试点，进一步验证系统的稳定性和功能适配性。随着试点的成功，2024年10月到11月，试点范围扩展至荆门和咸宁农商行辖内各市县行的全体员工，确保系统在更广泛的用户群体中得到充分测试。2024年12月，系统成功推广至全省范围，进一步提升了各地业务的运营效率与客户体验。2025年4月，301鸿蒙系统顺利完成上线，并在不同系统的用户端实现无缝切换。

系统上线后，运行情况持续稳定，无服务中断、客户隐私泄露等重大安全事件发生，也未引发社会舆情或遭到监管机构通报。系统的平稳运营有效保障了业务的持续增长，并为客户提供了可靠的服务体验，获得了广泛的认可与信任。

六、项目成效

截至4月底，相关成效指标如下：

1.用户增长与活跃度

全省推广4个月，累计注册用户达10.52万户，占全省福e贷客户8.99%，用户增长速度较快；日均活跃用户3400多人；通过福满e家申贷5.45万笔，福满e家逐渐成为线上申请的主要渠道。

2.业务数据

累计受理贷款申请5.45万笔；审批通过4.98万笔，自动化审批率达91.37%；1-4月福满e家提款占全部线上提款比重逐月上升，分别为2.8%，4.7%，8.2%，10%。

七、经验总结

本次项目从需求调研到交付历时14个月，通过全流程管控实现了预期目标，积累以下核心经验：

1.需求管理

建立“用户-产品-开发”三级确认机制，通过原型演示提前暴露需求歧义，大幅降低需求变更率；

2.进度把控

采用敏捷开发模式，将任务拆解为2周迭代周期，每日站会同步进展，关键节点设置预警机制，确保工期偏差控制在5%以内；

3.质量保障

引入专业测试团队进行功能，性能与安全测试，做到测试全覆盖，上线后故障率低于0.5%；

项目推广工作遵循严控风险底线和先试点后推广的原则。分为三个阶段推广：

1.试点法人行两家网点试运行，以白名单机制指定客户按照要求完成操作；

2.试点法人行全行推广，由咸宁与荆州两家法人行完成试点工作；

3.APP上架各大应用商店，放开注册，全省推广；

具体来讲，在客户推广过程中采用线上与线下方式：一是加大培训力度。通过线上培训与线下指导相结合，制定APP与后管系统操作手册并下发到各家法人行。二是建立福满e家APP微信答疑群，制定答疑手册，及时处理项目推广过程中出现的各类问题，收集法人行同事的意见并及时反馈，建立长效机制，不断优化APP的各项功能与用户体验。三是在手机银行贷款页面嵌入福满e家APP下载链接，利用手机银行受众群体广的特点，增加福满e家下载通道。