一、项目背景及目标

背景

重庆银行始终积极响应国家政策号召，将支持实体经济发展作为重要使命，尤其聚焦以数字信贷创新模式，为小微企业和个人提供精准、高效的金融服务。通过深度运用数字化技术，优化信贷流程、降低服务门槛，重庆银行已通过数字信贷技术有效为大量小微企业和个人发放贷款。这一举措切实解决了小微企业和个人贷款难、贷款慢的痛点，有力推动了众多小微企业稳健发展，满足个人消费、经营等多元需求，在市场上赢得了较高的知名度与美誉度。

随着监管对银行业数字化转型提出明确要求，银行近年来在数据治理等多方面引入金融科技技术，提升风险把控与审批管理水平。然而，数字信贷业务规模扩大、产品细化以及数据积累，带来发展机遇的同时，也增加了数据、决策和研发效率管理难度。

目标

为应对上述挑战，重庆银行决定建设一体化、集成化的智能量化决策平台——星瀚智策智能量化决策平台。该平台将基于先进人工智能和大数据技术，集中整合业务数据，消除数据孤岛，提升数据质量与可用性，实现多维数据智能驱动的风控决策，为数字信贷业务提供强大数据支持、高效决策能力和灵活管理控制功能，提升运营效率与风险管理水平。

二、创新点

星瀚智策智能量化决策平台建设过程中我们聚焦数据处理、管理模式与变更机制三大关键领域。针对多维数据处理的复杂性与挑战性，创新性地打造具备高效计算与灵活处理能力的算子工具，同时构建租户管理模式以及令牌式变更管理机制。算子工具可精准、高效地处理多维数据，显著提升数据处理效能；租户管理模式保障多业务条线数据安全与业务灵活性；令牌式变更管理机制确保风控逻辑严谨准确。三者协同发力，全方位提升系统效能与业务安全性，为数字信贷业务稳健发展筑牢根基。

（一）算子工具

在数字信贷业务中，多维数据的精准、高效处理是风险管理的核心。我们的平台独具创新，打造了一套全面且灵活的算子工具，以风险变量管理为基石，在处理多维数据方面展现出显著特色与优势。平台深入剖析风险变量常用衍生方法，如时间维度切片、类型遍历等，将这些复杂逻辑提炼总结，研发出具备高效计算能力的算子计算工具。这一创新举措，将原本繁琐的风险变量研发流程化繁为简，研发、测试与部署效率均得到大幅提升，为快速响应市场变化和业务需求提供了有力支撑。

以工商变更类指标处理为例，平台算子工具的强大功能尽显无遗。只需向算子传入近 N 个月参数（如 3 个月、6 个月、12 个月等）、变更类型参数（如法定代表人变更、经营范围变更、注册地址变更等），即可灵活且迅速地计算出指定参数下的风险变量。这种对多维参数的灵活处理能力，使得平台能够精准捕捉各类风险特征。

不仅如此，该算子工具支持多种类型的风险变量，涵盖征信、工商、司法、税务等全方位数据维度。这意味着，在贷款申请、审批、放款等各个环节，平台都能充分利用多维数据，构建出更为精准、全面的风险视图。借助这些算子工具，我们能够快速搭建各种复杂的风险识别和评估模型。无论是面对单一数据维度的风险波动，还是多维数据交织的复杂风险场景，平台都快速高效应对，有效提升数字信贷业务的风险管理能力，为业务稳健发展保驾护航。

图1.算子工具示例

（二）租户管理模式

在考虑如何满足多业务条线的使用需求以及如何实现风控措施隔离的保密要求的同时，我们建立了创新性的“租户”管理模式。这种模式以整个智能量化风控平台为基座，允许在统一的基础功能下建立多个不同的“租户”来共享基础系统功能，但每个“租户”的数据和风控参数都是严格隔离的。每个“租户”拥有独立的系统环境、数据存储、用户权限等，确保不同业务条线之间的数据安全和保密性。同时，每个“租户”可以根据自身业务需求开发个性化的功能模块，满足业务的灵活性和扩展性需求。

该“租户”管理模式还支持多级权限管理，可以设置不同角色的用户权限，确保不同部门和人员之间的职责分明。通过“租户”管理模式的引入，我们可以实现对多业务条线的精细化管理，提高数字信贷业务的运营效率。

图2.租户管理示例

（三）令牌式变更管理机制

为了确保风控逻辑的准确和严谨，避免不当的风控参数设置对数字信贷业务产生灾难性的后果，我们设计了一套令牌式变更管理机制。在此机制中，“令牌”成为重要的变更审批媒介，“令牌”由系统自动生成，并附带重要的变更属性，如变更内容、变更时间窗口、审批复核人员等。当需要实施变更时，需要输入预先申请的令牌号，同时系统会将操作人员的实际变更内容和变更时间等与令牌规定的实际变更内容和变更时间进行比对校验。若变更内容不匹配或变更操作未通过审批，则无法实施变更。同时，令牌式变更管理机制还具备完整的事后审计和追溯功能。通过令牌号可以一体化整合设计、研发、测试、审批证据链条。在审计过程中，可以通过令牌号快速定位到变更记录、操作人员等信息。

同时，我们还为每个令牌设置了唯一对应的审计日志，记录了令牌的申请、审批、实施、审计等全过程的信息，方便进行事后审计和追溯。

图3.令牌式变更管理示例

此外，我们的令牌式变更管理机制还支持多种类型的变更操作，包括但不限于风控模型调整、数据源接入、风险阈值设置等。通过使用这些令牌式变更管理机制可以确保各项变更操作的合规性和严谨性，进一步保障数字信贷业务的安全性和稳定性。

三、项目技术方案

（一）平台技术架构总览

星瀚智策智能量化决策平台整体架构

星瀚智策指标平台架构

星瀚智策决策平台架构

星瀚智策管理平台架构

（二）平台技术架构介绍

1.星瀚智策指标平台：通过收集借款人行内外部风险数据，再通过数据加工提炼出能够反映客户还款能力和还款意愿的指标，并构建我们行内统一、规范、高效的多维指标池体系。通过智能化数据处理和风险管理模型的应用，为所有租户提供风险变量的统一存储和可视化查询，以提高风险评估效率和准确性。

2.星瀚智策决策平台：实现数字信贷大量业务逻辑自动化决策的工具，可以有效减少人工决策和提高审批效率。该模块以“多租户”管理架构为基础，预制开发了打分卡、决策表、规则集、决策树、数据处理、机器学习、代码编辑器等模块，通过页面配置和拖拽的方式，对业务决策模型进行自定义配置，能够快速灵活支持各种信贷场景的模型开发落地。

3.星瀚智策管理平台：为解决对模型、变量管理安全合规，降低操作风险，执行变更审批机制，引入“令牌”变更机制，对操作变更权限进行管控。令牌在申请时需要明确变更实施的时间、变更类型，在通过该令牌进行变更操作时，需满足申请令牌时的条件，防止计划外的变更发生。为保证变更的质量，申请令牌时需要将需求文件、审批文件、测试报告的扫描件作为令牌的附件供审批人复核。为确保权限控制的有效性和安全性，对修改、发布、激活、删除等动作权限进行有效地控制。如：令牌申请、发布申请等环节需进行逐级审批。

通过以上三个方面的努力，我们将为数字信贷业务打造一个更加集成化、智能化、高效化的风险变量管理和决策平台，以更好地服务于租户并推动数字信贷、普惠金融行业的健康发展。

四、项目管理过程

星瀚智策智能量化决策平台项目管理分四期有序推进：

一期在 2021 年 11 月启动，开启系统建设序幕，完成系统基础平台搭建，落地创想贷、绿业贷 2 款全新产品。

二期于 2022 年 9 月启动，持续优化并丰富平台功能，实现多部门风险隔离使用等2项平台功能升级，推出德康农户贷等 2 款新产品，并落地贷后预警服务功能。

三期在 2023 年 3 月启动，为提升业务连续性，完成数据源模板配置化、模型陪跑功能开发、令牌管理、模型配置等基础功能优化等多项功能升级，迁移税信贷 1 款存量产品，落地盈商贷等 2 款新产品，系统适应性增强。

四期于 2023 年 10 月启动，为提升运营效率与智能化，开发指标全景看板、开发重点指标智能校验、模型数据标准存储、决策平台数据监测、操作日志统计等多项功能，迁移商超贷等 2 款存量产品，落地科创贷等 5 款新产。

至 2025 年 5月，平台底座成型，25 款产品落地，功能经实践验证，持续赋能行内多个业务条线的数字信贷风控。

五、运行情况

星瀚智策智能量化决策平台上线至今平稳运行，为各类产品提供了精细全面的指标体系，同时提供了高效的决策服务，确保数字信贷相关业务的有序运营。

（一）星瀚智策指标平台运行情况

星瀚智策指标平台上线至今，接入数据源20多个，包括：人行个人征信、企业征信、百行征信、朴道征信、税务数据、行内数据等；构造指标4000+个，其中个人征信指标1305个，行内信息788个，企业征信指标350个，税务指标339个，工商指标263个、司法指标215个等。目前已向行内五个部门（普惠部、数字银行部、信用卡部、小企业中心、贸金部）提供数据服务，共计有5个租户，35个用户，令牌申请1523次，生成令牌1453次，完成审批1406次，审批资料留存共计4209份。目前指标平台系统运行顺利，底层数据架构合理，既保障了租户间风控逻辑的严格的屏蔽和隔离，也在底层数据架构上按租户进行了有效的标识和区分，实现了从应用配置到底层数据的有效隔离。

（二）星瀚智策决策平台运行情况

星瀚智策决策平台上线后，目前决策平台有5个租户，35个用户；共计支持25款产品的决策服务，产生25套决策流程，20个主模型，174个子模型，完成决策服务调用36万余次，调用成功率99.9%；令牌申请1324次，生成令牌1287次，完成审批1251次，审批资料留存共计2845份。决策平台快捷的研发功能，对风控措施的变更给予了最快速的响应，既提供了决策的效率又降低了决策的风险，及时将潜在风险扼杀在摇篮中，对信贷资产质量的提升起到了关键作用。

六、项目成效

从经济利益看，截至 2025 年 3 月，平台已成功落地并支撑 25 款信贷产品稳定运行，信贷产品余额攀升至 291 亿元。其中，普惠业务产品余额约 130 亿元，信用卡业务产品余额约 160 亿元，分别精准服务 2 万多小微普惠用户与约 50 万零售客户，极大拓展了银行信贷业务版图，显著提升了市场竞争力。

在社会效益上，平台凭借高效审批能力，有效满足小微企业和零售客户的金融需求。解决小微企业贷款难、贷款慢的痛点，实现快速发展，创造大量就业岗位，带动上下游产业链协同共进；零售客户消费信贷体验升级，有力促进消费升级，为经济增长注入新动力，维护了金融市场的健康稳定。

七、总结与展望

（一）总结

1.以监管精神为指引。系统建设过程中，将持续以监管精神和政策为指引来进行系统架构和功能设计，以确保业务运营合规进行。例如本次项目中严格遵循监管机构要求的对风险模型全生命周期进行管理，因此我们在平台中设计了在系统中以变更令牌号为主键，归集模型设计、研发、测试、投产审批等过程文档和审批记录，便于提升模型的内部管理规范程度。

2.信息系统建设，一定要以业务需求为驱动，最终建设的成果才会真正在业务中发挥作用。本次星瀚智策智能量化决策平台项目建设的成功，正式深入对数字信贷业务进行了调研，掌握了业务最急需的快速研发、灵活配置、管理控制等系统功能作为项目的攻关点，然后再结合主流技术进行前瞻性的架构设计，最终在业务支撑方面取得了成功。

3.数据基座在本项目中对风控逻辑的快速研发能力提供了重要基础。风险变量构造过程中会引入大量的内外部风险数据，同时可能经常性面临数据结构和字段的变化，项目中通过数据基座建设，一方面对外部数据进行了标准化处理，当外部数据结构变化时可在数据基座中进行映射和清洗，确保后续的风险变量构造逻辑不受影响；另一方面通过数据宽表建设，将风险数据整合成数张宽表，风险变量的构造完全基于宽表进行，减少了库表级关联带来的时间消耗，减低了开发难度，从而提升了研发速度和效率。

（二）展望

在未来的发展中，我们的星瀚智策智能量化决策平台将不断适应和满足数字信贷业务的不断变化和增长的需求。

1.我们将进一步以监管政策为指引，加强系统的合规性和合规管理能力。随着监管环境的变化，我们将对系统进行相应的调整和优化，以确保系统能够满足监管要求，并为数字信贷业务提供更加稳定和可靠的支持。

2.我们将继续深化对业务需求的理解，优化和完善现有的系统功能。通过持续与业务部门沟通和合作，我们将智能量化决策平台的决策流程和算法模型更加贴近业务实际，以提供更加高效和精确的风险管理。

3.我们将不断探索和引入新的技术和方法，提升系统的性能和效率。通过与业界领先的技术公司合作，我们将不断优化现有的技术架构，提升系统的处理能力和稳定性，以满足更大规模和更复杂数字信贷业务的需求。

通过不断的努力和创新，我们相信星瀚智策智能量化决策平台将会在未来为数字信贷业务提供更加全面、高效、稳定和可靠的支持，实现业务和监管的双赢。