一、项目背景及目标

1、市场主体信用建设深化需求紧迫，国家市场监管总局明确提出"健全中小微企业和个体工商户信用评级和评价体系。加大对民营经济政策支持力度"，县域经济作为"双循环"战略的重要载体，民营经济信用治理成为改革突破口。

2、民营经济高质量发展诉求，当前，常熟市在业个体工商户数量约为23.2万户，企业数量约8万户，为城市经济社会发展作出了重要贡献。但信用缺失导致融资难、发展受限，如何挣脱资金短缺的桎梏成为破局关键。

3、数字化监管转型窗口期，政府各部门信用数据割裂已成为制约治理效能提升的瓶颈性障碍，已影响信用监管的基础；传统的信用监管手段相对局限，影响监管效能的提升；受行政体制和条线管辖等因素制约，信用数据跨部门协作受限，存在数据孤岛效应。

4、金融信用融资挑战，传统信贷评估模型与市场主体的真实信用画像存在显著错配，银行对小微客群的信用评价仍主要依赖抵押担保、流水账单等传统指标，导致大量轻资产型主体陷入"有信用无抵押"的融资困局。此外，金融机构对政务端沉淀数据的挖掘获取能力不足，难以将分散的政务信息转化为可量化的信用评估参数，使得金融机构既无法精准识别优质客户，挖掘经营客群潜在信贷需求，也难以有效控制信贷风险。

为全面推进常熟市县域市场主体信用建设改革，加大对民营经济政策支持力度，着力推动民营经济实现高质量发展，作为市场监管总局个体工商户和企业信用监管数据质量提升试点，常熟市市场监督局、常熟市大数据中心和常熟市农商银行三方联合创新探索常熟市个体工商户信用体系创新建设，结合政府、金融机构、专业市场等多维度数据深度融合，充分发挥信用数据乘数效应，构建覆盖个体工商户全生命周期的信用评估范式，创新探索立体化信用体系建设方案。通过建设个体工商户信用模型等，全方位展示市场主体信用画像；打造创新信用服务平台，开创个体户信用管理新生态。尤其在金融领域创新"信用+"应用场景，将信用数据转化为金融赋能工具，研发"信用+"专属产品矩阵，切实解决个体工商户“画像”不完整、政银信息不对称、贷款需求难挖掘、个体工商户融资难等问题，推动个体工商户金融服务创新应用，助力个体经济发展。

二、创新点

1、合作模式创新：常熟市数据局与江苏常熟农村商业银行股份有限公司签约成立了政银数字化共创共建实验室，项目通过实验室立项实施。常熟市大数据中心和常熟市市场监督局负责项目的网络、硬件服务器、政务共享数据以及政策制度等资源支撑；由常熟市政银数字化共创共建实验室负责项目产品的研发工作，包括但不限于信用数据归集、系统和模型产品的开发、维护、上线和运营等项目全生命周期工作；常熟农商银行推出全方位的金融服务产品，解决‌跨部门协同机制不足问题。

2、产品与技术创新：本项目系统产品利用常熟农商银行自主研发的help架构系统，支持多种业务场景和用户需求，能够灵活调整系统功能和界面，提供更加个性化的用户体验。扩展性也为未来可能的新增业务和功能预留了空间；信用模型数据产品通过集成大数据和机器学习模型等先进技术，实现了对海量多元化数据的深度挖掘和分析。可提升信用评估的准确性和效率，银行能够更精准地识别风险、优化信贷策略，进而为用户提供更加个性化和智能化的金融服务。

3、服务运营创新：促进政银合作，创新业务发展模式，深入挖掘政府与金融的交汇点，共同拓宽银行服务领域和应用场景，打造特色行业解决方案，推送生态共建，将银行金融服务融入城市生活和建设中，大力推广运营，协助业务拓客，赋能业务高速发展。

三、项目技术方案

建设思路：

为全面推进常熟市县域市场主体信用建设改革，加大对民营经济政策支持力度，作为国家市场监管总局个体工商户和企业信用监管数据质量提升试点，常熟市市场监督局、常熟市大数据中心和常熟市农商银行三方联合创新探索常熟市市场主体信用体系创新建设，充分发挥信用数据乘数效应，构建覆盖市场主体全生命周期的信用评估范式，创新探索立体化信用体系建设方案。

（1）创新组织模式：常熟市大数据中心和常熟市市场监督局负责项目的网络、硬件服务器、政务共享数据以及政策制度等资源支撑；由常熟市政银数字化共创共建实验室负责项目产品的研发工作；常熟农商银行结合信用体系的建设推出全方位的金融服务产品。

（2）构建"三维穿透式"评估体系，即“数据穿透”、“技术穿透”、“服务穿透”，打通政银信用数据动态库，采用隐私计算技术实现数据可用不可见，"信用评分-金融产品-政策扶持"服务联动机制。

（3）协同推出"数据筑基-模型破界-场景赋能"三位一体的信用体系建设方案，建成线上跨界共享、线下高效协同机制，整合政务、金融及市场三方数据源，形成动态“数字法人”信用数据库，构建好市场主体信用数据质量提升的数据基础，完善信用画像数据；研发市场主体信用动态评估模型等数据产品，精准把控信用风险；信用服务系统集成，建设专业一体化平台，打造信用管理新生态；推出“信用+”金融产品矩阵，通过模型驱动的营销策略，精准洞察主体资金需求，并配套金融创新产品，破解民营经济融资困局。

图 1：项目方案简介

2、实施策略：

（1）信用数据整合：全维度整合常熟市政府各部门、常熟农商银行、专业市场及市场主体自主申报数据，通过市级大数据共享平台获取发改、资规、住建、卫健、公安、城管等各个部门的共享数据，与法人库信息进行关联，形成完整的经营主体画像信息。实现跨域数据融合构建数字法人信用数据库。建立动态更新机制和开发数据清洗引擎，建立共享数据质量评估和考核办法，明确数据时效性和可用性。

图 2：信用数据归集

（2）产品体系建设：明确以”系统+模型+产品”的课题建设框架，研发信用数据模型、金融场景应用模型、搭建信用一体化平台，创新金融服务及产品建设。打通“数据采集-模型计算-产品匹配”全链路，并内嵌金融产品服务线上渠道。建立模型准确度评估、系统运行稳定性及产品需求适配评估标准。

营销—风控双数据模型：该模型通过量化评估市场主体在经营活动中的信用状况，综合其履约能力、历史信用记录、经营稳定性、法律合规性等多维度信息，形成的一个标准化市场主体信用评价指标。结合政银数据从诚实守信、合法经营、规范自律、违法失信、社会责任和重要参考因素共计6个维度输出主体信用评分和信用等级。同时运用大数据、机器学习等先进技术，构建出高度个性化的市场主体画像，精准识别其经营特征、信用状况、发展潜力及潜在需求。

图 3：“营销-风控”双模型驱动

信用综合服务平台：量身打造信用服务利器，主要面向政府、金融机构、市场主体和专业市场等用户，以“查信、用信、增信”为核心，构建了一个集信用评估、管理、提升及融资于一体的全方位服务平台。

图 4：信用综合服务平台部分示例

集成信用数据可视化、信用评估、模型自动化构建、信息审核、信用政策管理与系统配置于一体的综合管理平台，可助力市场转型升级，提升协同共治能级。

图 5：信用后台管理系统

金融产品矩阵：面向个体工商户、小微企业主量身定制的普惠金融产品，以准入低门槛、高效率、灵活用"为核心特点，依托政务数据、商业行为、供应链信息等多维信用评估模型，为实体经营者提供最高500万元的信用贷款支持，助力解决"短、频、急"的融资需求。根据市场主体信用评分和等级差异、融资需求，推出差异化贷款利率和授信额度，提升金融服务的精准性和有效性。此外，针对理财、代发、社保卡、收单、信用卡，推出综合权益清单，针对信用评级较高客户提供更具市场竞争力的专属礼遇。

图 6：模型驱动的智能授信

运营推广：通过试点先行-复制推广双轮驱动，实现试点验证与模式沉淀，以常熟市莫城街道下属专业市场为试点区域进行场景验证，建立“模型-产品-系统”协同优化闭环。后期进行‌全域推广与生态构建，确保全市市场主体使用率及平台入驻率。

四、项目过程管理

政银信用数据要素流通与金融场景智能应用探索建设项目已初步投产使用，详细进展及进度如下：

五、运营情况

目前经营主体信用评分产品已经正式试点推广使用，为政府、个体工商户、金融机构等用户提供信用综合评价服务，帮助用户准确地了解经营主体的经营状况和信用水平，助力政府和金融机构的决策。在政府层面，常熟市市场监督管理局提交的“常熟市男装中心2024年1-9月经营主体信用分析数据”获得全省首张行政机关为主体申请并获授权的数据知识产权登记证书；并广泛应用于政府监管场景中、例如经营主体信用评分产品在常熟市莫城街道、琴川街道星级商户评选中投入运用；同时也作为政府机关行政检查的主要参考依据。在银行层面，项目成果助力常熟农商行信贷业务发展，基于经营主体信用评分，过滤高风险客户，结合行内金融行为特征，精准挖掘主体信贷需求，主动触达服务客户。应用常熟农商银行智慧系列好帮手，打造全体个体工商户服务的一体化解决方案。

六、项目成效

1.经济效应

本项目通过创新推出经营主体信用数据产品，加大对小微企业主、个体工商户、首贷户的信贷投放力度，助力中小微企业拓宽融资渠道、降低融资成本。探索供应链金融业务“实体流、信息流、资金流”合一的信用体系。项目自上线至今，在短短半年内为行内新增贷款客户超千户，新增用信金额达3.5亿元。未来该课题项目以期帮助个体工商户更好地融入金融市场，获得更多融资支持，从而推动其稳定和发展，为经济稳定和发展做出贡献。

2.市场潜力

随着市场经济的深入发展，个体工商户的数量与日俱增，已成为促进就业、活跃市场、推动经济增长的重要力量。然而，信息不对称、信用缺失等问题日益凸显，严重制约了个体工商户的融资难、融资贵问题，也影响了市场的公平竞争和健康发展。因此，社会各界对个体工商户信用评分的需求日益迫切，希望通过科学、公正、透明的信用评价体系，为经营主体提供信用证明，降低交易成本，促进资源优化配置。个体工商户和中小微企业作为常熟市市场主体的重要组成，数量庞大，且持续增长。意味着经营主体信用评分项目拥有巨大的潜在用户群体和广阔的市场空间。随着项目的推广和普及，将吸引更多金融机构、政府部门、第三方服务机构等参与，形成庞大的信用服务产业链，进一步拓展市场容量。此外，通过项目的成功实施，可以展示数据要素在信用评估领域的巨大潜力和应用价值，为其他行业提供可借鉴的经验和模式。同时，随着项目影响力的不断扩大，将吸引更多地区和行业关注并引入类似项目，进一步拓展潜在市场空间。

3.示范效应

经营主体信用评分项目采用先进的数据分析技术和算法模型，构建了一套科学、公正、透明的信用评估体系，对经营主体的信用状况进行全面、客观的评价。并搭建信用综合服务平台(信用小程序和后管系统），提供全方位信用监管、融资等各项服务，系统所采用的技术架构可实现快速部署和适配化改造。这种基于数据驱动的信用评估模型及其配套的综合服务平台具有高度的可复制性和可推广性，可以为其他城市、行业提供类似的解决方案和应用模式。

4.可持续性

随着社会信用体系建设的不断推进和普及，社会各界的信用意识不断提高。个体工商户作为市场经济的重要组成部分，对信用评分的需求也日益增强。这将推动项目在更广泛的范围内应用和推广。项目可不断拓展应用场景和服务领域，如“个转企”、个体户办企业等方面嵌入信用评价结果，实现“信用越好，审批越快”。同时，在信用监管方面对守信主体“无事不扰”、对失信主体“关心指导”，进一步优化营商环境。这些措施将推动项目在更广泛的领域内发挥作用并取得成效。项目也可促进与政府部门、金融机构以及其他行业机构等合作伙伴的合作与共赢。通过共建共享信用数据资源、共同开发信用产品等方式，推动生态系统的构建和拓展。

5.社会效用

在促进金融普惠方面，经营主体信用评分产品能够帮助金融机构更准确地评估个体工商户的信用风险，降低其融资门槛，促进金融普惠。这有助于解决个体工商户融资难、融资贵的问题，推动民营经济的蓬勃发展。在助力社会信用体系建设方面，经营主体信用评分产品是社会信用体系的重要组成部分。通过评估经营主体的信用状况，可以为政府部门、金融机构、商业机构等提供决策依据，促进社会信用体系的建设和完善。同时，经营主体信用评分产品还可以帮助市场主体提高自身信用意识，加强自我管理，形成诚信经营的良好氛围。

七、经验总结

本课题以‌“信用数据驱动金融普惠”‌为核心，构建了覆盖“信用数据治理-信用评价建模-场景精准赋能”的全链条服务体系。聚焦常熟市个体工商户这类市场主体，通过纵向贯通政务数据与横向融合金融数据，打破政务与金融数据壁垒，实现“沉睡数据”向“生产要素”的质变，打造‌“政务-金融”协同的信用综合服务平台，成功完成了从数据归集到价值转化的闭环，为中小银行数字化转型提供可复制的“数据治理-场景运营”双轮驱动样板。不仅为区域经济高质量发展注入新动能，更为全国信用基础设施建设提供了“常熟范式”，其“技术-制度-生态”协同创新经验具有重大推广价值。