一、业务背景与转型动因

银行函证业务是指会计师事务所或其他审计单位以函件方式验证客户银行存款、借款、理财产品持有份额、保函及信用证等业务信息时，银行针对收到的函件，查询核对相关信息并在函件上书面回复有关情况的行为。

银行函证业务作为审计工作中的核心环节，具有较高规范性和时效性要求。近年来，随着银行函证集中处理模式及监管要求升级，传统人工处理模式面临多重挑战：

1.人力资源瓶颈：每年1-4月业务旺季需投入大量人员支援业务处理，与柜面"开门红"时段人力冲突，专业人才调配困难。

2.操作风险隐患：银行函证需人工核对或填写14项内容的表格数据，涉及100+字段，错看漏看风险较高。

3.效率制约明显：旺季纸质函证经办处理周期较长，数字函证复杂业务单笔经办耗时超半个工作日，时效性方面有极大提升空间。

4.多平台对接难度大：我行数字函证通过第三方平台处理，接口直连需通过与多方对接，升级改造难以实现。

在此背景下，我行于2024年部署启动函证业务智能化改造，于2025年分阶段落地纸质与数字函证的AI技术应用。

二、创新点  

（一）标准化规范

函证业务转型通过开发14项回函内容的标准化API接口，将取数源头统一至客户领域集市，通过标准化建模保障数据一致性。API接口直连实现系统实时调用，消除人工数据搬运环节。纸质函证回函实现数据直达，系统直连输出标准化PDF文件；数字函证回函填写突破平台对接限制，RPA与API协同实现跨系统数据拉通。

（二）流程化作业

通过AI技术的深度应用实现流程线上化重构的作业模式变革，压缩人工操作时间，倍速提升效率，突破旺季人力资源短缺的瓶颈。通过回函数据一键生成+标准打印模式替代人工填写，格式错误率归零，操作风险全面可控。函证业务作业模式的变革有助破解人力依赖、效率瓶颈与操作风险三大难题。

（三）智能化风控

构建线上化全流程：经办、复核、用印环节线上化，强化过程控制，通过标准化自有格式输出，一是消除回函手写差异，减少人工填写造成的涂改等情况，回函格式规范化。二是数据自动生成且强制复核校验，杜绝数据漏填问题。三是系统强制控制，确保回函处理人员与业务复核人员不相容职责的分离。建立"机填+人审"双保险机制，强化回函质量管控，避免人工数据搬运可能造成的操作失误。

三、项目技术方案

（一）纸质函证智能化升级实践

1.技术方案与实施路径

（1）数据中台回函数据标准化API接口建设:一是业务数据优先取融合层数据，通过客户领域集市标准化建模落地。二是开发监管要求模板中包含的14项回函内容的标准化API数据接口，实现柜面系统实时调用。

（2）智能填充功能开发:新增柜面系统“询证函回函自动填充”交易，集成自动填充模块。 建立"系统生成+标准打印"替代原有的人工核对填写作业模式。

（3）流程线上化重构：将经办、复核、用印等环节纳入柜面系统线上流程，减少函证报表查询、人工填写、人工盖章的操作时间。根据函证查询条件触发自动生成回函表格，取消原函结论手写环节，将行内业务数据通过柜面系统流程以标准化自有格式输出PDF文件，直接打印回函文件回复至发函机构。

2.核心功能实现

3.技术架构

纸质函证智能填充功能依托国产化数据底座+API服务化能力，从数据加工、实时查询到服务输出形成闭环，有效打破数据壁垒，赋能基层业务。

（1）高性能数据底座与敏捷开发

数据底座采用Tez计算引擎，通过DAG（有向无环图）优化任务调度，减少中间数据落盘次数，Tez减少60%的I/O开销，询证函基础数据加工任务耗时从小时级降至分钟级。快速的运行性能，使得在数据探查、逻辑验证、数据测试等环节有大幅的提升，提高了开发迭代能力。且Tez实现T+1批量加工，迅速加工计算所需的客户账户、交易流水等数据，确保每日数据准时就绪，与函证业务配适度高。

（2）实时查询

将Hive加工后的结构化数据同步至Elasticsearch，建立实时索引，实现毫秒级响应，供前端系统查询。ES支持分词检索与聚合分析，使得询证函关键字段（如客户名称、账号）查询有了有效支撑。通过数据中台内置的Hive-to-ES映射工具，开发人员无需手动编码，配置化实现数据快速同步。经办人员输入客户信息后，系统实时返回账户余额、历史交易等数据，自动填充至回函模板。

（3）API服务化

低代码开发平台快速输出数据服务，基于数据中台新建API开发平台，支持通过可视化配置生成RESTful API，将数据底座服务快速对接询证函业务系统。开发人员通过配置方式定义API参数（如客户ID、时间范围），接口开发效率提升70%。内置权限校验与流量控制，确保网点仅能访问授权数据，实现安全管控。

（二）数字函证RPA自动化实践

1.技术方案与实施路径

（1）自动化登录与业务导航：机器人自动登录农信银数字函证平台，智能跳转至业务处理界面，筛选状态为「办理中」且复核状态为空的待办业务。

（2）数据获取：一是自动获取当前业务的函证编号，通过企业服务总线（ESB）接口匹配客户号；二是基于客户号调用函证API接口，确保纸质函证与电子函证回函数据的统一。

（3）数据智能填充与逻辑校验：一是实现数据自动填充至表格对应位置，并支持动态扩展行；二是内置逻辑判断模块，确保数据完整性和业务合规性，例如支持字段格式自动转换（如日期标准化）、非必要字段智能跳过等优化操作。

（4）任务管理：一是动态任务分配，即实时记录已处理函证编号，通过识别具备唯一性的函证编号，避免重复填写操作；二是灵活中断控制，即支持人工暂停/恢复操作，保障业务连续性。

（5）双模式触发机制：触发模式一为定时批量处理，设置每日定时批量处理时点，工作电脑开机状态下到点可自动执行数据填充；触发模式二为应急手动触发，双击程序图标即时响应填写流程，保障业务处理灵活性。

2.核心功能实现

3.技术架构

数字函证回函代填机器人基于DrissionPage框架构建，采用分层架构设计实现高效、可扩展、稳定和安全的业务自动化处理。

（1）交互层：通过DrissionPage实现浏览器自动化操作，完成农信银平台登录、业务导航及界面元素精准定位，结合动态任务队列管理待办业务的筛选与顺序执行。

（2）数据层：集成ESB企业服务总线，通过函证编号匹配客户号并调用API获取结构化数据。

（3）逻辑层：实现数据自动填充至表格对应位置，并支持动态扩展行。内置逻辑判断模块，确保数据完整性和业务合规性。结合异常检测模块触发蓝信消息通知。

（4）控制层：通过设置手动触发和定时任务触发，来保障任务中断恢复能力，通过冗余设计和日志监控模块实现全流程可追溯，满足高可用性要求。

四、项目过程管理

项目分为两个阶段，分别为柜面系统智能填充（纸质函证）阶段、数字函证RPA自动填充阶段。

（一）柜面系统智能填充（纸质函证）

2024年9月中旬项目启动，业务部门完成业务流程梳理并完成需求分析。2024年10月科技部门拟定开发计划。2025年1月初完成主体功能开发。2025年1月中旬测试完成并成功验收上线。

（二）数字函证RPA自动填充

2025年1月中旬项目启动，业务部门完成业务流程梳理。2025年1月下旬完成需求分析。2025年2月科技部门拟定开发计划。2025年3月初完成主体功能开发。2025年3月中旬测试完成并成功验收上线。

五、运营情况

项目上线以来运行平稳，能有效提升业务效率，实现资源优化。

截至2025年5月末，柜面系统智能填充回函3838份纸质函证，占纸质回函业务总量的72.55%。数字函证RPA自动填充回函58份，占数字函证回函业务量的96.67%。业务处理及时、有效，为节约人力资源、提高回函效率提供了有效保障。

六、项目成效

项目上线后，通过函证业务深度智能化运行，破解了函证业务的人力依赖、效率瓶颈与操作风险三大难题，实现银行函证流程重构创新与管理效能提升的目标。主要成效包括：

（一）效率提升

功能正式应用以来，在本年度旺季回函业务量比去年环比上升约25%的情况下，业务周期从原本7-8个工作日缩短至3-5个工作日，实现业务周期缩短。数字函证平台中原本需要人工处理的内容通过RPA自动处理替代，单笔业务经办耗时从平均35分钟降至5分钟，针对复杂业务的处理效率提升更为显著，有效解放人力，减少机械的重复劳动。纸质函证综合单笔业务总时长则从原来的30分钟压缩至16分钟左右。

（纸质函证智能化升级前后处理效率对比）

（二）人力资源优化

本年度旺季人力配置从"4全职+10兼职"精简为"4全职+1兼职"，旺季节省约900小时人工耗时，折算释放约3个人力，通过银行函证业务的作业模式变革，突破季节性人力瓶颈。

（三）回函质量改进

通过数据直达，自动生成回函内容且强制复核校验，杜绝数据漏填问题。通过标准化自有格式输出，消除回函手写差异，格式错误率归零，兼顾风险控制强化。

七、经验总结

（一）数据治理先行，统一标准是基石。建立统一数据标准和接口规范，是流程自动化与协同高效的前提。数据生成、流转、使用均遵循同一规则，避免因格式混乱导致的解析错误或人工干预。标准化的数据接口也使得新功能接入效率提升，如案例中RPA调用函证API接口直接获取数据。

（二）人机协同，平衡效率与风控。本案例中，函证处理方式多样化，多数业务能够应用标准化线上流程，部分基于业务需求难以实现全流程自动，综合评估后使用人机协同的模式，从“人主导”转向“系统主导，人监督”的智慧运营体系，系统刚性执行可规则化的高频操作（如数据自动填充、格式转换、逻辑校验），确保效率与一致性；人工弹性处理需经验判断的复杂场景（如复核异常数据、应急干预），避免纯自动化盲区。保留专业人员的决策权，规避"过度自动化"的风险失控，防止"伪自动化"的效率陷阱，实现安全前提下的效能最大化。

（三）跨团队协作混合技术集成，突破系统限制。本案例的开发过程中应用到较多的技术元素，混合技术集成的核心是团队能力聚合与责任衔接。各团队间基于统一目标，在权责清晰且通过闭环验证的情况下，通过技术的组合实现系统穿透，突破“改不动旧系统”的僵局。