一、项目背景及目标

1.背景

目前企业授信流程常因环节冗长、数据分散及人工依赖等问题被诟病为“复杂”，具体表现为：

（1） 流程耗时过长，操作重复低效

以纯新增企业为例，需经历6大环节：信息建立（30分钟）、征信查询（往返签字）、现场调查（双人现调）、报告录入（测算/预警处理）、影像采集（拍摄/调整/上传）、审批提交（平均耗时1天以上）。全流程高度依赖线下操作，且需多次往返企业与办公室，效率瓶颈显著。

（2） 影像采集繁琐，数据整合困难

客户经理需用手机拍摄厂房、存货等影像资料，回办公室后手动调整照片大小并上传系统。此过程不仅操作繁琐，且纸质文件与电子数据转换困难（如多银行流水识别、第三方支付流水审查），导致数据标准化程度低，人工处理耗时费力。

（3） 审批效率低下，信息协同不足

人力成本高：需客户经理与审批员双人现场调查，交通时间占用多。

数据孤岛问题：企业合作数据分散于10余个平台，审批时需跨平台查询，信息整合难度大。

自动化缺失：审批意见需逐字手动录入，缺乏结构化工具，导致报告篇幅长、耗时长。

2.目标

以“出企业门出批复”为核心理念，依托平板电脑移动端平台，通过技术赋能与流程重构，实现企业现场授信全流程线上化、自动化，将授信审批耗时从1天以上缩短至小时级，显著提升客户经理作业效率及审批质量，助推金融服务数字化转型。

二、创新点

OCR识别与影像移动采集：通过移动端实时采集企业现场资料， 结合OCR技术实现非结构化数据自动化处理，替代传统纸质材料传 递，减少人工录入误差。

远程调查与审批模板化：利用移动办公配置化接入能力，支持审 批员远程调阅企业数据，并通过模板化意见快速生成报告，提升审批 效率。

线上线下一体化信贷流程：通过移动端统一作战平台与信贷系统打通，实现客户经理现场授信、审批员远程协作的“无纸化+无接触”作业模式，缩短融资周期。

三、项目技术方案

客户群体与流程标准化：明确信贷客户画像，制定7大维度、37项调查要点模板，通过标准化流程解决客户经理“不会做、不敢做”问题。

风险控制强化：整合10+系统、80+碎片化数据，实现贡献度一键分析，提升风控精准度。

业务端移动化、审批端远程化：平板全流程操作，支持临时客户3分钟完成授信申请，影像即拍即传，减少4小时操作耗时。移动端集成300+预警信号，实现动态风控；远程调查功能将陪调耗时缩短至0.5小时。

四、项目过程管理

（一）启动阶段

1）管理目标定义

确保项目工作内容与需求一致，明确交付成果边界，防止“范围蔓延”；通过进度计划制定、任务优先级排序及持续监控，保障项目按时交付；识别潜在威胁与机会，制定应对策略以降低负面影响；确保交付成果符合预定的质量标准和客户期望。

项目成本估算

3）组织架构搭建

（二）规划阶段

1）工作内容分解

2）项目风险管理

（三）执行阶段

系统功能开发

2024.5 融合10个以上系统，80+碎片化数据，通过常银积数模块，一键查看企业我行贡献度。

2024.6-7授信流程自动化功能开发：开发授信理由、评审意见模板，开发测算后置审查功能。

系统功能测试：

2024.8-9系统测试、业务验收：模拟企业现场场景，进行全流程功能测试；针对高并发场景（如多客户经理同时操作）优化系统响应。

系统上线：

2024.9.26现场授信全流程上线并进行推广。

收尾阶段

文档完整性管理：整理项目全周期文件，包括计划书、风险日志、会议记录、变更记录等。使用工具对文档分类、索引，便于未来检索与复用。

经验教训总结：组织总结会议，梳理成功经验与失败教训，形成知识资产库。

满意度调查：通过正式（如CRM问卷）或非正式（如访谈）方式收集客户反馈，分析改进方向。

维护计划启动：制定运维计划（如系统更新、Bug修复），明确责任人与响应机制。

五、运营情况

2024年9月26日现场授信项目全面上线，首笔存量客户授信落地海虞支行，首笔纯新增客户授信落地投行科创团队。

业务覆盖：本次项目适用存量500万以下年检类客户，200万以下纯新增客户，覆盖近5000户。

现场授信：客户经理端操端通过简化信息建立、模板化授信理由等平均减少耗时4小时以上；审批端通过远程调查、整合贡献度数据等平均减少耗时6小时以上，最终实现授信全流程业务效率提升50%以上。

用户体验：客户经理可现场轻松搞定授信，有更多精力去营销拓户；客户层面授信额度立等可取，增加对我行授信服务满意度；审批员采用远程调查模式，减少来回企业耗时，提升陪调量。

人员配置：大幅提升客户经理单产，预计人均管户由目前30户提升至50户；同时人均单产提升后，客户经理有充裕时间和精力进行综合化展业，并有利机构人力资源调配，提升效益；除此以外审批员配置也可得到优化，由目前驻点模式转变为1个远程调查审批中心+N个驻点审批分中心模式。

六、项目成效

（一）实现了一个标准化，现场授信模式明确了信贷客户群，明确了调查要点，明确了操作流程，解决了非对公客户经理公司业务不会做、不易做、不敢做的痛点，成为现阶段公私联动授信拓户的一件利器。

（二）实现了两个线上化，在业务端，通过一个平板电脑便能完成授信全流程操作，支持临时客户发起授信，耗时从30分钟缩减至3分钟；报告录入方面支持授信理由模板，耗时从3小时缩短至0.5小时；影像采集方面原流程需客户经理手机拍摄、电脑上传，现在通过PAD端即拍即传；预警处理方面，移动端支持300多个预警信号实时处理，通过上述优化，客户经理操作耗时可减少4小时以上。

审批端搭载了远程调查功能，审批员只需在电脑端接入调查，不用来回奔波，陪调耗时从2-6小时缩短至0.5小时，通过该模式整笔授信业务提效50%。

（三）实现了三个自动化，一是授信理由自动生成，通过模板创新，构建了7大维度，37项调查要点，客户经理仅需做完选择题，系统即可一键生成授信理由。二是三大测算自动审核，小微企业大多财报不规范，三大测算不符合我行要求，导致授信无法快速提交，客户体验不佳。现场授信模式打通了上述堵点，最快企业现场即可出批复，客户体验度更佳，授信结束后测算任务自动生成，客户经理可结合现调数据完成三项测算，并由系统自动审核结果。三是贡献度数据自动整合，融合10个以上系统，80+碎片化数据，一键查看企业我行贡献度，助力审批员精准把控风险。

七、经验总结

标准化流程构建：项目通过明确信贷客户群、调查要点、操作流程的标准化模式，解决了客户经理业务执行中的“不会做、不敢做”痛点。

技术赋能提效：通过平板电脑实现授信全流程线上化（耗时缩减90%），并搭载远程调查功能（审批效率提升50%）。自动化工具：如授信理由自动生成、三大测算智能审核、贡献度数据整合等，解决了小微企业财报不规范导致的审核难题，提升客户体验。

扩大客群范围，通过开发移动端关联圈授信，将关联客户纳入现场授信模式，并延伸客群授信金额范围；

深化行业应用，根据行内专家报告，结合外部数据构建行业智库；现场授信时随时展示行业趋势、风险点，助力客户经理、审批员对企业风险的精准判断。