一、项目背景及目标

随着零售普惠信贷业务面临的风险逐渐呈现出多元化及强隐蔽性的特征，传统贷后管理模式下主要依赖于“人工为主+信息系统辅助”的方式，存在效率低下、风险识别滞后、决策缺乏数据支撑等问题，已无法适应数字时代小微信贷业务的创新发展要求。

为应对与日俱增的信贷风险，在我行数字化转型之际，秉持着自主研发、勇于创新的理念，总行零售风险管理部创新推出了“五维穿透+双核智驱”零售普惠信贷智能贷后风控管理体系，基于对大数据与人工智能技术的积极探索及多维度创新应用，以策略模型研发平台、大数据基础平台以及决策引擎为技术支撑，构建了一整套集大数据融合、自动化分析、智能决策、风险感知、侦测预警、动态反馈的智能贷后风控体系，全面有效的提升贷后管理效率与风险防控能力，驱动我行数字化转型，赋能业务高质量发展。

二、创新点

1.“五维”智能贷后管理模块，实现穿透式智能防控

通过搭建资金用途监测、风险分类管理、风险预警、押品管理、催收管理共“五维”智能贷后管理模块，实现对零售普惠信贷业务风险的全方位穿透式智能防控，实时监测与预警，精准识别潜在风险，以及时采取有效措施，降低不良贷款率。一是资金用途监测模块，利用机器学习算法，针对零售普惠信贷业务的不同场景，构建个性化的资金用途监测规则模型，通1过深度分析支用前后的海量交易数据、征信数据等，结合业务场景动态监测资金流向，实现资金用途违规风险的精准识别与拦截；二是风险分类管理模块，基于客户基本信息、信用记录等多维度数据应用，构建风险分类自动化模型，实现自动化预分类、批量化核定与数字化工单质检，大幅提升了风险分类的处理工作效率，有效防范了操作风险与道德风险；三是风险预警模块，依托大数据与人工智能技术，构建智能预警规则库，通过智能规则驱动，系统自动触发预警信号，实现分层分级精准预警与高效处置，建立预警处置闭环管理流程，对预警信号的接收、核实、处置、反馈等环节进行全程跟踪与监控，有效提升风险预警处置的及时性与有效性；四是押品管理模块，通过大数据与自动化重估模型，实现定期批量化重估，同步建立押品信息逐级提示机制，通过系统自动提示信息确保及时掌握押品动态，并根据市场环境变化与业务发展需求，动态调整押品估值体系，有效防范押品价值不足带来的风险；五是催收管理模块，构建全链路信息化催收管理系统，配套分级差异化催收策略，对催收任务的分配、执行、反馈等环节进行全程跟踪与记录，形成闭环式催收管理，提高了催收工作的透明度与管理效率，确保催收工作规范、有序开展。

2.“两大”体系双核智驱，构建智能贷后管理新生态

构建多系统联动的数智化体系与数据驱动的最优决策体系，通过系统与数据的协同赋能，实现贷后管理全流程信息化、自动化与智能化。一是系统驱动数智化体系方面，搭建以信贷系统为核心，连接分类系统、预警系统、押品系统、催收系统的综合贷后管理平台，通过智能化、自动化手段，大幅缩短贷后管理各环节操作时间，并实现全流程信息化与多系统数据同源同质，提升贷后管理效率；二是数据驱动最优决策体系方面，基于行内外优质数据的融合应用，并通过充分挖掘数据价值，进行风险特征变量加工及模型效度等分析，为贷后管理决策提供科学依据，制定更合理的风控策略及风险处置方案，提升决策的准确性和有效性。

图例1-零售普惠信贷智能贷后风控管理体系

三、项目技术方案

“五维穿透+双核智驱”零售普惠信贷智能贷后风控管理体系充分利用大数据以及人工智能技术，通过搭建资金用途监测、风险分类管理、风险预警、押品管理、催收管理共“五维”智能贷后管理模块，多维度进行风险管理，减少了传统贷后管理模式的操作风险，提高了风险管理的准度和精度。利用多维度数据，进行全方位风险评估，通过优化策略方案，基于行内外数据及分布式大数据的实时监控及预测，对风险信号快速进行反应，实现批量化监测、自动化预警、全链路管理，减少风险损失。进一步对客群进行精细化分层，丰富了客户视图，提升客户风险识别能力，对资信情况、还款能力、还款意愿、欺诈风险等进行全面评估。

通过系统驱动数智化体系与数据驱动最优决策体系的建立，使风险管理精细化水平得到提升，业务处理效率大幅提高，业务不良率有效控制，实时监控风险状态；此外，通过搭建智能决策系统，引入决策引擎和外部数据采集工具，建立起风险管理的基础及理念，并将模型、决策成果与贷款业务开展相结合，在实际应用中有效的实现风险科学化、精细化管理，为风险管理的可持续发展打下良好基础。

四、项目过程管理

项目各阶段的实施周期：①需求分析与规划阶段：3个月；②系统设计阶段：3个月；③开发与单元测试阶段：6个月；④系统集成测试阶段：2个月；⑤用户验收测试阶段：2个月；⑥试点运行与全面上线：2个月；⑦运维与优化阶段：持续进行。

五、运营情况

厦门银行零售普惠信贷智能贷后风控管理体系的实施运用，是我行从大数据风控到人工智能风控转变的重要里程碑。从最初的运用大数据技术发展成深度融合大数据技术及人工智能技术，其基于大数据风控AI技术，提升了多样风险的拦截能力、风险决策的时效及精确度，搭建TB级以上的海量数据仓库，形成风控专用的数据集市，旨在建立“一体化、数字化、智能化”的智能贷后风控管理体系。

1.系统化程度高

项目对普惠信贷贷后全流程进行梳理、改造和升级，采用智能风控架构、大数据平台及决策引擎为技术支撑，建立涵盖资金用途监测、风险分类管理、风险预警、押品管理、催收管理共“五维”智能贷后管理模块的智能化风控系统，构建以信贷系统为核心，连接分类系统、预警系统、押品系统、催收系统的综合贷后管理平台，覆盖普惠业务全流程智能贷后风控管理，通过多系统集成与数据驱动，构建智能贷后管理生态。

2.自动化程度高

首次推动贷后管理的线上自动化设置，通过调取征信查询系统、大数据、征信衍生、风控引擎系统、移动信贷小程序、银税前置系统、网金在线决策系统等多个行内系统的数据，依托量化风控体系，实现全流程自动化、系统化，大幅提升了贷后管理效率，改变了原来传统的贷后风险管理模式。通过建立评分模型及应用策略体系、支持资金用途监测、风险预警、押品信息动态监测及全链路过程管理等功能，实现触发式、批量化、自动化智能贷后管理，加强风险信息归集、监测的准确性、及时性，强化风险预测能力，有利于推进风险动态高效管控，进一步夯实厦门银行普惠小微业务的金融服务能力、自主风控能力，为厦门银行稳健经营保驾护航。

3.数据应用全面性

深化融合行内外数据搭建统一数据仓库。通过接入三方数据接口超30个，调用数据字段超600个，设置贷中规则超100条，贷后预警规则超150条，通过融合行内数据、客户评级、征信数据、工商司法、税务信息等线上化数据，从信用历史、营收情况、行为偏好等维度，首次开发超5000个数据变量，运用逻辑回归、决策树等大数据人工智能算法，筛选并运用超50个变量用于各个模型，运用超500个变量用于各类规则，覆盖度广，便于客观、全面的量化评估客户的信用状况。

4.风控管理精准性

综合运用决策树等大数据分析工具，对海量数据进行深度分析，根据不同信贷产品的特点及生命周期，细化各类资金用途、风险预警规则、催收策略等相关策略，构建智能规则库，设置相应的阈值与触发条件，实现风险信息的分层分级精准预警与高效处置，并不断优化风险识别模型，提升风险识别准确率。

5.迭代敏捷、灵活可配置

根据不同产品的需求及业务特点，可配置不同的风险评估指标及规则等，以实现对不同业务场景的风险管理，包含以下配置功能：自定义风险评估指标、自动化规则配置、实时监控及策略调整，实现敏捷化策略迭代。策略管理平台能实现风险策略全生命周期流程管理，让策略从开发到实际运用及迭代优化全过程可观测、可复现、可管控，极大提高策略迭代效率及质量。上线至今已进行较大型迭代达4次，调整规则超20条，每次迭代都使风控策略进一步优化。

六、项目成效

1.经济效益

1.1贷后管理效能升级，大幅释放人力产能

相比传统的贷后管理模式，零售普惠信贷智能贷后风控管理体系充分利用大数据以及人工智能技术，实现覆盖五大贷后管理模块的系统化、批量化、自动化，显著提升贷后管理效能，初步估算2024年全年可节约员工工作时长5万小时，折合月均0.4万小时，对应每月24人力，大幅释放了分行贷后管理岗及客户经理的人力产能，并有效减少传统模式中因人工操作疏漏、经验差异导致的风险识别滞后问题，助力普惠信贷业务可持续发展。

1.2智能贷后精准制导，风险损失有效降减

基于行内外数据及分布式大数据的实时监控及预测，构建“监测-预警-处置”三位一体的智能贷后管理模式，实现对风险信号的快速响应。通过分层分级精准预警机制，实现客群分层管理，运用至多场景风险监测，大幅提升风险管理的准度和精度，有助于提升我行普惠资产的抗风险能力，2024年累计精准清退高风险客户超12亿元，有效减少风险损失，优化资产质量结构。

2.社会影响

2024年，在第八届InsurDigital数字银行峰会中，凭借《智能守护：厦门银行零售普惠信贷业务的数智化贷后风险管理体系》荣获“卓越智能风控奖”。“五维穿透+双核智驱”零售普惠信贷智能贷后风控管理体系已实现稳定运行，形成"风险-效率-体验"平衡发展模式，成效显著，大幅提升了风险决策的时效性及精准度，增强了风险防控水平，有力促进了金融服务质效的全面提升，对同业大数据智能贷后风控体系的建设具有良好的借鉴和促进作用，为金融数字化的可持续发展贡献力量。

七、经验总结

通过采用逻辑回归、决策树算法等大数据人工智能技术，实现风险量化，建立“五维穿透+双核智驱”零售普惠信贷智能贷后风控管理体系，通过“五维”智能贷后管理模块的创新实践，以及“两大”体系双轮驱动，实现智能规则驱动、场景化智能防控、全链路信息化追踪，提高贷后管理效率及风险管控力，从而实现信贷业务的批量化、自动化、智能化发展。“零售普惠信贷智能贷后风控管理体系”的实施建设是厦门银行数字化转型战略目标的重要举措。