项目背景及目标

随着移动互联技术的不断提升和互联网金融的进一步深化，线上消费金融逐渐成为金融机构，尤其是银行业竞争的焦点。互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。

为应对互联网金融时代的激烈竞争，抢占互联网信贷市场，传统金融机构迅速调整发展战略和服务理念，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品。如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”、广发银行的“E秒贷”、招商银行的“闪电贷”等，均称无需提交任何纸质贷款申请资料，系统利用移动互联网、大数据、人工智能等技术分析后，即可迅速放款。

这些互联网信贷产品的推出，不但大大提高了金融机构的办贷效率，提升了较好的客户体验，满足了客户高频、小额的资金需求，而且正逐渐改变着客户的金融消费习惯，尤其吸引着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。随着各大金融机构触角向农村地区的深入，原有的信贷客户群体，尤其是年轻的客户群体，对传统金融机构来说逐渐面临着流失的风险。浙江农信一直在积极推进自身转型升级。为切实落实省委省政府“多跑一次”改革要求和《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（银发〔2016〕92号）文件精神，进一步推进全省普惠金融深入发展，持续提升省内小微金融及消费信贷服务的线上化、移动化、简约化、数字化、智能化水平，浙江农信持续推进服务理念、流程和技术创新，借助大数据、移动互联、决策引擎、流程引擎等新一代信息技术，打造纯线上小额贷款产品“浙里贷”。

 浙江农信依托移动互联网、生物识别技术，通过大数据支撑，建立的个人客户信用贷款品牌“浙里贷”，是一款在线申请、在线签约、在线放款、在线还款的纯线上贷款产品。该产品以丰收互联作为前端入口，充分应用大数据技术，整合决策系统，提供灵活、个性化的一站式平台服务，包含：规则评分卡配置、产品配置、利率配置、客户营销名单管理、申请信息查看、责任人归属管理、电子合同调阅及客户授权书调阅等功能。

项目方案

1．浙里贷平台组织架构

浙里贷平台的项目组织架构包括了决策层、领导层、执行层三个层次。其中决策层负责重大问题的决策，领导层负责领导项目实施工作，执行层则包括了项目经理、专家委员会、各项目小组等，负责具体实施工作。

2．浙里贷平台主要技术选型

浙里贷平台系统采用SpringBoot微框架搭建基础服务，提高了应用开发与上线维护的效率。在业务流程中引入流立方实时流计算平台，解决了线上场景中对于热数据指标获取的高实时性需求。为了业务流程交互中的响应速度，提高客户体验，引入了Redis作为热点数据缓存方案。此外，为了满足业务流程的高可定制性，在建设过程中，使用了Activiti流程引擎技术。为满足智能决策、大数据风控、模型评分等需求，我们采用了行内已经成熟应用的iLog决策引擎、非关系型分布式数据库Hbase以及Hadoop的基础框架。

3．浙里贷平台应用架构设计

总体应用架构

我们从业务发展着手，在设计平台应用架构上采用“交互与融合”的方案：系统基于分布式技术平台构建，基础业务功能被设计成为可灵活扩展和便捷调用的分布式服务。系统业务分层清晰，相对独立，因此提升了系统横向扩展能力和业务创新能力。

浙里贷系统的模块化设计涵盖前后台多项服务：浙里贷业务服务与决策调度服务是后台调度服务的枢纽，负责与前端进行业务流程交互，同时调用后端的各项服务，从而串联起整个后台业务流程；浙里贷管理服务面向业务管理人员，提供了产品、利率配置，客户名单导入，客户申请情况查询等功能；决策规则平台为测算服务核心，一方面提供管理员个性化评分卡配置服务，同时也支撑客户申请过程中实时测算的运行；数据采集服务与流式计算引擎负责对接内外部数据源，并对数据进行实时加工处理，形成决策可用的指标；统一接入平台负责行外各类数据对接，做为客户行为的补充信息；指标数据服务通过对接大数据平台，对各项业务数据进行指标化处理，形成决策指标库；数据模型是大脑，通过业务专家补充以及数据挖掘的不断探索，持续产出营销模型；持久化引擎则负责将各项交易相关数据及日志进行异步入库，以备后续查询。

4．浙里贷平台业务与功能

浙里贷系统以丰收互联作为前端入口，充分应用大数据技术，整合决策系统，提供灵活、个性化的一站式平台服务，包含：规则评分卡配置、产品配置、利率配置、客户营销名单管理、申请信息查看、责任人归属管理、电子合同调阅及客户授权书调阅等功能。通过运用移动互联网、人脸识别等信息技术，采用无面签在线申请签约，零等待实时审批放款，全流程线上办理、自主操作、随借随还的信贷办理模式，为客户提供“足不出户”线上秒贷的更便捷、更高效的互联网金融服务。

创新点

“浙里贷”平台的推出，较好地解决了当前突出的几大痛点问题。

一是“无纸化”办理，解决了用户体验问题。用户在办理贷款签约过程中，仅需在“丰收互联”端完成资料提交、征信授权、在线审批、在线放款，无需提交任何纸质资料，整个过程大约1分钟左右完成，操作方便简单。

二是客户准入系统控制，提升风险防控水平。通过实时调用人行征信数据、灰黑名单等判断是否提供线上贷款服务，无需人工干预即可较为客观判断和限制风险客户准入，有效控制道德、操作风险。

三是优化客户办贷流程，释放客户经理精力。浙里贷平台纯线上操作，解决了客户资料收集、客户征信、征信查询等一系列手工操作的压力。

技术实现特点

根据自身IT、金融业务特点以及线上信贷业务的特点，浙里贷平台的技术实现具有如下特色：

1、使用SpringBoot微框架搭建基础服务框架，提高了系统开发的速度与应用部署维护的效率；

2、使用Redis缓存技术，提高了业务响应速度，优化了手机银行用户使用体验；

3、使用Activity流程管理技术，对信贷流程进行灵活配置化管理，支持全省行社独立管理流程，线上灵活调整流程；

4、使用流立方实时计算技术满足了线上场景对于高时效性指标计算的要求，可以在毫秒级对数据指标进行加工处理；

5、基于hadoop大数据平台建设了决策指标库，内含了多种业务指标，支持各种业务场景下的决策需求。同时大数据平台对数据量和性能也提供了有利保障。

项目过程管理

2017年9月，浙江农信继续强化金融科技创新，加快拓展战略场景，持续优化平台支撑，探索大数据应用，启动浙里贷系统平台建设，于2018年3月底完成上线，以白名单模式试运行，具体项目过程如下：

1、需求阶段：2017年10月1日-12月15日

2、设计阶段：2017年12月15日-12月31日

3、开发阶段：2018年1月1日-2月28日

4、单元和集成测试阶段：2018年3月1日-3月10日

5、UAT测试阶段：2018年3月11日-3月25日

6、上线准备及正式上线：2018年3月25日-2018年3月31日

2018年8月，业务部门及科技部门双方讨论决定，针对初版系统的局限性，开展浙里贷迭代建设，浙里贷2.0系统项目正式启动，于2018年10月31日以数据驱动模式试点运行，2018年12月10日-2019年2月20日逐个地区进行数据驱动模式培训，2019年3月27日完成全省切换，进入持续扩展阶段，浙里贷2.0系统上线至今不断丰富数据模型，持续迭代产品。

运营情况

目前浙江农信系统“浙里贷”业务主要分为两种业务模式，白名单式与数据驱动式。截至9月30日，浙里贷已在全系统80家行社（除鄞州）开展业务，签约合同金额839.56亿元，贷款余额397.37亿元，签约客户数56.26万户，其中首贷新客户34.81万户，占总签约户数的61.87%；80后客户28.28万户，占总签约户数的50.26%。

项目成效

浙里贷是浙江农信借助金融科技，助推融资业务模式升级，迈出转型升级的重要一步。借助金融科技利器，不仅可以解决获客难、风控难、决策慢、欺诈多等商业银行互联网融资发展道路上的一系列问题，还能够更加全面地释放居民，特别是农村居民的消费潜力，对拉动经济增长、实现普惠金融、响应乡村振兴、促进自身转型发展等方面都有着重大的意义。通过运用互联网技术，浙江农信可以将金融服务延伸到城市和农村的角角落落，使每个人都能便捷的享受到基础的金融服务，推动普惠金融的发展。浙江农信作为服务“三农”的主要践行者，具备网点全覆盖的天然优势，可以顺势抓住农村互联网消费金融市场的巨大发展潜力，利用信息科技在农村金融领域的应用，提供更加适合农村消费者的金融产品和服务，进而响应乡村振兴、促进自身转型发展。

“浙里贷”平台的建设促进了浙江农信IT架构的优化及转型升级，使得IT建设经济成本明显降低，减少客户经理劳动力投入。而且平台化、模块化的系统建设大大节省了时间和人力成本。

经验总结

线上信用贷款产品由于自身具有的各种优势，近来来获得了飞速的发展。浙江农信构建浙里贷平台从规划、设计、论证、实施到持续改进，取得了阶段性的成果。这一路走来的过程中我们积累了宝贵的经验和教训，不仅为未来浙江农信线上信用贷款产品的创新与发展打下坚实基础，更能给其他省级农信联社在互联网生态下如何进行数字化转型提供参考和借鉴。

1、优化系统设计，提高系统的伸缩性和灵活性。为了满足不同行社对于产品需求的不同侧重，以及产品自身能匹配互联网快速变化更新的特点，浙里贷系统在设计过程中，就充分考虑到之后的变动更新的需求。系统在产品配置、参数维护、流程设置、规则配置等多个方面，均做出了专门设计，支持灵活的配置和变更，支持线上快速生效，对于业务的快速上线和实时变更做出了有利支持。

2、严把客户准入关，强化信贷业务真实性管理。线下做好调查工作，线上严格审查客户资料，确保借款资料真实、齐全，并且对贷款用途和资金流向进一步加强监控。

3、加强贷后管理，细化信用风险防控措施。要做细做实贷后管理，加强对客户现金流、抵押物价值变动、生产经营、对外担保等重点情况的监管，有效预警潜在风险，防范客户违约风险。