8月24日，由金科创新社和IBM联合举办的2018新一代金融云平台沙龙在北京止观艺术馆举行，三十多位金融行业专家、业内实践者齐聚本次沙龙，就新一代云计算技术容器云及其实施方案和应用等行业热点话题进行了热烈的交流和讨论。

银行业协会系统服务部主任赵成刚出席了本次沙龙活动并做了《银行业数字化转型与云计算创新应用》主题演讲。赵主任从云计算与银行数字化转型、银行发展趋势和所面临的主要挑战及其云实践案例、云应用创新需关注的重点关系等方面做了深度剖析。

云计算所带来的是商业模式和管理模式的变化，数字化环境从过往的结构性数据为主向非结构性数据为主转变，数据环境改变带来一系列巨大的挑战。从数据到大数据，从数据到信息，从信息到知识，这实际上都是对数据认知的变化。作为金融机构必须重视三方面的能力：数据的感知能力、认知能力及应用能力，而数据治理是其关键基础。在应对数据转型和创新，以及业务服务的挑战中，云计算成为必然选择。那么在进行云计算创新应用和实施过程中，我们应当理顺云创新和制度及合规之间的关系、云应用创新和标准规范之间的关系，注意云安全和BCM等问题。

以下是赵成刚演讲实录：

很高兴和大家一起交流。云这个话题还是特别火热，从我的角度去看，云本身是个技术的发展和变迁路线，但技术是为业务服务的，我们更多关注到云带给银行的是什么？云在应用的过程中应该关注哪些？

我今天交流的话题有三个方面：云计算与银行数字化转型、银行发展趋势和面临的主要挑战及云实践案例、以及云应用创新需关注的几个关系。

云计算的发展与银行业数字化转型

首先，云计算的发展。云技术本身是一种先进生产力的变化，同时，云带给我们大的变化是商业模式、管理模式上的重大变化；云生态的构建，快速演变着我们现在社会经济的运行和服务形态，从云思想和云实践为我们带来很多新的思考，从这个角度思考云的发展给我们带来的关键影响是什么？

谈到银行自身，必须要关注银行的核心特征，表现在三个方面：一是跨时空的资本配置，资本配置强调两点，一个是资本配置的效率，第二个是资本配置过程中的成本，从云计算的角度看，一个是效率的提升，一个是成本的降低。二是关注数据及应用，在银行的跨时空资本配置和交易中，它对数据的要求重在信用的识别和风险的控制，这是业务的核心关注点。

三是银行作为一个企业，有两方面的价值体现，一方面体现银行的社会价值，同时要体现银行自身的企业价值，一方面是如何做好对实体经济的扶持和普惠金融，这些是工作的重点要求，同时银行要体现自身的企业价值，体现股东价值，主要是平衡收益和风险。

基于这样的要求我们看银行端的核心诉求，一方面是信息的采集和识别，数字环境的变化带来大的影响，对数据的核心要求是什么？数据的真实性、完整性、准确性、有效性以及时效性。随着互联网的发展，我们发现数据端的变化出现了非常大的变化，如数据真实性的问题，完整性的问题，在互联网、移动互联网化之后，这些数据的特征怎么去看？同时，数据一方面是采集，一方面是认知，数据的相关性、穿透性、持续性，都需要在云创新活动中进行思考。第二个是服务，现在很多时候谈的是服务与客户体验，从云端来说，技术对业务也是一个服务，业务对客户来说也是一种服务，这种服务的安全性、及时性、便利性、覆盖性，都是服务应考虑的基本要求。

云端为什么是大的发展趋势？我们看云端的发展趋势也会基于当前行业的发展趋势，行业发展趋势在当前的典型特征：从高速增长向高质量发展实现转变。意味着过去靠的是量，靠的是规模效应，从规模效应到高质量发展的转型。高质量体现在两个维度：一方面体现在我们的资本配置的效率，体现到所有业务的综合成本的下降。同时体现在我们对实体经济精准的支持和普惠的服务。我们看到，供给侧改革，更多关注到我们服务的对象，服务的需求，从服务端来说，对实体经济变化的敏感程度和处理响应程度就会提出新要求，首先要了解外部发生什么样的变化，它有什么样的需求，从而增加你的供给服务。这两年各行都开始设立普惠金融专门的服务部门，普惠金融怎么做？一方面对数据的需求和怎么处理？第二方面对服务，特别是服务的覆盖性和便利性，如何权衡成本。第三是行业发展大家拼的实际上是消费者体验，是大众对金融服务的获得感和满意度，这就是行业发展大的趋势，谈云计算的时候要谈及从技术、业务到趋势之间的变化关系。

面对数字环境的变化，遇到的挑战是什么？

数字环境的变化带给我们的是什么？首先是互联网+，互联网、物联网、社交网带来的是一个是穿透式、渗透式的跨界融合的应用场景，银行端要基于自身的主要业务去做场景化创新服务。第二个是“云、大、智、移、区”等新技术的深度运用，它带来大变化是什么？

传统银行的数据是什么？随着云、大、智、移发展，数据类型、数据特征、数据生态出现了巨大的变化。

现实世界和数据映射正在发生着巨大的改变，数据环境的改变带来一系列的巨大挑战。过去我们看到数据是结构化为主，也是线性增长的，如今，非结构化数据增长越来越快，未来的增长，将是以非结构化数据的迅猛增长为主。

数字化环境的改变给我们带来的挑战，一个是从过去关注数据到了大数据，过去的数据认知是基于金融数据认知为主的，现在从数据到大数据，从数据到信息，从信息到知识，现在看做知识图谱也好，做人工智能处理也好，实际上都是代表对数据认知的变化。对数据认知变化带来了新的数据治理问题，数据治理是一个非常核心的话题，也是个基础性问题。我们谈到大数据影响的三个能力：一是数据的感知能力，在云、大、智、移的时代，感知层面和银行自身感知能力的建设。二是数据认知能力，特别是说结构化加上非结构化数据带来的数据的认知能力，这些数据到底代表着什么，反映了什么？三是大数据应用能力。这三个能力是银行数字化转型的核心，也是基础。

在数据治理问题上，现在关注到的更多还是数据质量管理，不管是数据源、源数据、元数据、数据质量、数据检查，聚焦的都是数据的质量管理。更深层面的数据治理应该是基于数据价值、数据规划、数据应用的治理，对银行未来的影响，不单只是数据质量的问题，也涉及到数据的规划和治理。

一系列新技术的进步，一方面给我们带来了很多非常好的改变，同时也出现了很多新的影响，我们看到云计算带来的商业模式的影响，互联网+上客户交易行为的影响等，新技术的应用也导致金融市场的波动频率和幅度越来越大，这种波动，一方面对整个的经济活动有影响。第二方面对银行的安全性、流动性、效益性之间平衡的把握难度越来越大，从合规到风险监管的难度也是越来越大的，行稳致远考虑银行的创新和转型的能力，这就是说一方面看到新技术带来的机遇，同时也看到新技术带来的一系列的挑战。

接下来谈谈两个主要挑战和三方面行业实践。

*****，数据变化带来的挑战。既然我们在谈大数据，谈现在的数字化转型、数据创新，那一定要了解过去的数据是什么？过去的数据特征和形成机制是什么？这个是讨论数据治理和创新应用的基础。过去银行的数据是一种制度化安排下的特征性明显的数据，数据的来源是票据、单证，每个业务在制度和规范里规定了采集什么数据，规定了数据类型和处理要求，整个数据在加工过程中形成两个数据数据：一个是帐记一个是簿记。这是我们现在的数据体系。围绕这样的数据体系现在增加了什么？增加了一系列互联网和大数据应用，如生物特征信息、地理信息、设备特性信息、行为信息、社交信息等，面对这些海量增加的信息，数据维度、数据类型、数据特征都发生了变化；这些数据和现有的制度规范并没有严格的关联和安排，现在数据在用什么呢？获客、活客、精准营销、产品创新。一方面我们对这些数据有非常强烈的需求，另一方面，业务、传统数据和新的大数据应用之间又存在很大的差异，这个时候，带来的问题就是数据治理、合规应用、信息安全、智能应用等一系列问题，这是一个非常明显的挑战，数据带来的挑战。

第二，业务服务带来的挑战。过去银行的核心系统体系架构设计是线性规划的。在基础资源和制度约束下进行体系架构设计。随着互联网业务越来越多的时候，随机性业务越来越多了，很典型的，每年到“双十一”的时候，各家银行为了应对互联网业务脉冲式的需求而焦虑，资源到底该配多少。同时，互联网上不断形成各式各样的生态圈，这种生态圈和生态业务，对场景化业务的需求相应提出了明显的挑战。这种随机性、脉冲式的业务对过去线性规划下的服务形成明显的瓶颈挑战，这是我们看到的业务服务上的挑战。

面对挑战，云计算成为必然选择

基于这两个挑战，我们看到云计算就成了一种必然的选择。一方面是应对持续扩容的数据处理需求，源源不断的数据添加进来，基于大数据的快速业务创新，对于资源的弹性要求，算能算力的要求，使得云计算成为必然的选择。另一方面是网络随机脉冲式业务需求带来的结构性变化，以及快速发展的云生态带来的架构转型，这就是云和这两个挑战之间的关系及选择的必然性。

从我个人观察来说，各银行在云端的实践主要聚焦于三个方面：一是聚焦于技术资源整合为主的实践，基本是科技部门主导，如开发测试云、云数据中心，云灾备等等，核心是聚焦自身技术资源的高效应用，优化自身的资源和服务弹性管理能力，这也是当前的主流应用。

二是聚焦于服务优化和提升为主的实践。主要针对脉冲式业务、长连接查询分析等对银行传统架构有冲击的服务需求，如“双十一”、预约纪念币、复杂查询等，针对这类高资源占用型业务来说，各行都在做分布式架构和应用分离等优化，将这类业务从原来的核心系统逐步剥离，实际上是以服务优化和服务提升为目的的一种创新应用。

第三是针对云生态建设，聚焦于自己金融服务能力的输出，聚焦的是金融的云生态，金融服务能力的输出不是科技策略，而是业务策略，业务能力输出的越广，市场占有份额就越深。互联网端的市场实际上是一个场景化的密切业务交互的市场，这时谁在互联网端的输出能力强谁的市场就会越好。

总结一下，一个是数据的变化，一个是服务的变化，两方面带来的挑战和机遇。应对这些挑战的三方面实践：聚焦于技术资源的，聚焦于服务提升的，聚焦于生态建设。在这些过程中也有一些需要关注的关系，这些关系如果处理不好的话，对云创新会有比较大的影响。

云应用创新需要重视的一些关系

首先，金融一个严监管行业，要理顺云创新和制度、合规之间的关系。如果单纯技术资源做整合，遇到的挑战不是很多，但是一定要关注到技术、业务、制度之间的关系：技术是为业务服务的，而金融的业务一定是严格遵循制度约束的。一定要注重内部制度和外部制度之间的相关性。合规是底线，合规的规包括三个层次：国家的政策法规、行业的监管要求，以及基于国家的政策法规、行业的监管要求和地方性的一些要求形成的本行制度。制度一定要和技术、业务之间保持同步，只有同步，才会平衡技术创新和合规之间的关系。通常的制度是滞后的，但不意味着技术创新不能往前走。要做出一些自身的复合型安排，在制度缺失的时候要补或完善相关制度，有和没有是性质问题，健全不健全，完备不完备是水平问题，是一个实践过程中逐步迭代完善的问题。一定要有配套制度！

第二，云应用创新和标准、规范之间的关系：一个是技术标准，一个是应用规范。现在感觉是非常缺失的，现在的标准规范更多是聚焦在厂商的标准之上。在应用规范方面也非常欠缺，当欠缺标准规范的时候，在做云生态构建过程中就会遇到很多很多的问题，一定要注意，哪怕是在自身建设中也要形成一定的技术标准和应用规范。

第三，云安全问题。云安全也是现在大家比较关注的问题，再一个就是云化形态下的BCM一定要高度关注，现在看到的所有东西是基于现在的体系去做的，到了云端之后发现BCM的范围突然之间扩充了好大的范围，而这种扩展范围，不单是一朵云的问题，未来一定是很多朵云的问题，从上云，应用云、云之间的迁移，云之间的合并、转移，云端如何下来等问题都会涉及。这朵云是否安全，谁来认证，如何认证？这是行业里面普遍存在的共性问题，希望更好的解决。同时，也要重视消费者保护和教育。现在大量的业务是在互联网上完成的，对消费者做适当的教育，有助于互联网金融服务的健康发展。

以上是我对云计算及创新应用的一些观点，给大家做点分享，谢谢大家！