广州银行总行智慧银行中心副总经理兼架构师魏生博士在9月6日由金科创新社和金采网联合主办的“2019金融业新一代数据中心发展论坛”上发表了主题为“金融科技驱动下的‘互联网+银行’实施路径”的演讲，解析了银行数字化建设的兵法体系。以《孙子兵法》中的道、法、术、器、例对应的哲学层、原则层、方法论层、工具层、案例层等，从不同维度、不同角度提炼了银行数字化建设的兵法体系和思路。魏生博士希望将“36计”运用到银行数字化建设工作当中，采取方法论的方式来思考和实施银行数字化，包括顶层设计、业务战略、能力建设等领域，以及业务架构、技术架构和关键技术运用等方面。

本期金科微课堂，魏生博士在上述观点的基础上，进一步分析、阐述了“智慧互联网开放银行的探索与思考”与“金融科技驱动下的银行数字化转型”两部分内容。本次课堂笔记是对第二部分内容的整理。

一、广州银行智慧银行信息系统

1．设计理念‍

广州银行智慧银信息系统理念（IDEASystem）如图1所示，采用新方法促进业务与科技融合，建立新架构支撑业务服务的开放共享和产品创新的高效灵活，构建新生态支持行内外的协作互联，引入新技术提升服务的安全智慧水平。其中I（Intensivism）代表集约化、D（Digitization）代表数字化、E（Ecology）代表生态化、A（Agile）代表敏捷、S（Smart）代表智能，基于业务需求驱动，利用数字化、敏捷开发、快速迭代的方式，通过引入大数据、人工智能等相关技术，建立一个更加开放，提供相关业务能力的一系列系统的组合。

IDEASystem建设思路如图2所示，底层为互联网金融服务开放平台和大数据风险管理与监测平台。在这两大基础平台之上针对存、贷、汇业务构建相关系统，打造基于互联网场景应用的基本能力，其中存是建立相关的互联网账户体系（用户体系）、财富管理平台和智能投顾应用等；贷指消费金融、普惠金融、联合贷款、供应链金融等；汇是打造对“账户+支付”金融产品以及“场景+支付”的深度融合的支撑能力。上层通过SDK、H5、APP等3种不同的技术方式整合和输出金融服务，服务小微零售客户、公司/机构客户、平台客户，实现不同的场景融合，终服务于大零售（含信用卡）、公司和金融市场三大业务板块。

在具备上述基础能力后，通过整合广州银行已有资源，在不触动太多现有系统、产品、客群以及管理模式的情况下，搭建一个面向互联网场景、服务互联网客群的轻型银行。其中，互联网核心平台、传统核心系统和正在建设的新核心系统，三者是平行、并立的；大数据平台与全行大数据平台资源共享、底层对接。IDEASystem在具备广州银行传统功能的同时，采用分布式架构，支持快速迭代的产品创新，助力广州银行打造具有现代数字化核心竞争优势的轻型银行。

图1 广州银行智慧银信息系统理念

图2 广州银行智慧银信息系统架构

2．系统架构‍

图3 广州银行智慧银信息系统架构

在系统架构层面上，建立了轻前台、强中台、智后台的整体架构，并推出中台战略，规划业务中台、数据中台和AI智慧中台。前端包括手机银行APP、微信银行、移动Pad以及开放平台；业务中台包括客户中心、产品中心、营销中心、交易中心、支付中心、风险中心、核算中心和账户中心。在中台层面上，不触动传统核心业务和中间业务，对内通过微服务方式，对外通过互联网开放平台进行整合对接，在不影响业务正常开展的情况下，打通不同业务系统、数据孤岛、管理孤岛，建立统一的用户视图和产品视图。后端业务系统包括传统核心系统、综合理财管理系统、ECIF、中间业务平台、绩效考核系统、短信平台、信用卡系统、个人信贷管理系统、网络信贷系统、人脸识别系统、交易风险监控系统以及未来新的业务管理系统。前端通过API的方式与中台、后台连接，中台是关键设计。

3．系统建设‍

一是互联金融平台：即互联网金融核心系统，涵盖用户管理、账户体系管理、产品工厂、市场化定价、会计核算、参数管理、批量处理、互联网支付平台等功能模块。

二是大数据风控平台：统一的数据挖掘建模工具，决策规则引擎以及外部数据的管理平台。借助大数据平台，实现申请反欺诈风险评分、实时授信、风险预警等功能，提供贷前、贷中、贷后全流程风控服务。持续积累风控资产、完善风控模型及风控体系，逐步形成风险管理资产输出。

三是互联网开放平台：涵盖电子账户、支付能力、理财产品和贷款产品的开放能力,为开发者提供规范、合作、创新的金融接入服务社区,提升服务水平和盈利能力，建立整套互联网生态服务。

四是网络贷款系统：涵盖贷前/贷中/贷后管理、催收管理、评分模型管理、审批管理、产品管理、统一额度管理、流程管理等主要功能。支持全流程“不落地”线上操作模式，提升服务水平和营销能力。

五是线上统一APP：涵盖账户管理、资产展示、转账汇款、投资理财、贷款服务、生活服务、支付服务、信用卡基础业务、外汇、营销推广等功能模块。作为网上银行的延伸，是全行移动门户客户端。

六是企业服务总线：具有标准接口，实现了互连、通信、服务路由，支持实现SOA（面向服务架构）的企业级信息网络基础平台。提供消息驱动、事件驱动和文本导向的处理模式，支持基于内容的服务路由。

二、前中后台六个方面的全面数字化再造

图4 广州银行全面数字化的理念

IDEASystem作为广州银行互联网基础平台，为前、中、后台全面的数字化改造奠定基础。通过架构设计的思维，从顶层设计、业务理解、客户需求、产品创设等方面综合推导出整体的技术架构和业务系统。

广州银行全面数字化的理念包括6个方面（见图4）：

一是移动前端数字化。以支付宝、微信为目标，建立银行超级APP（统一支持多银行前台业务系统：掌银、信用卡、展业、钱包、商城、客服）。

二是体验数字化。打造数字化的客户体验平台：刷脸支付、指纹识别、语音识别、OCR识别、VR/AR增强、机器人应答等。

三是业务中台。建立银行统一的业务中台体系：客户中心、产品中心、资产中心，提供“前店后厂”快速敏捷的平台化业务工厂能力。

四是数据中台。构建智能化数据应用能力：客户画像、智能营销、智能风控、智能客服。提供智能化、“精确制导式”的火力支持。

五是开放平台。通过二维码、扫一扫、小程序、API网关、应用市场等方式提供企业端、客户端、开发者开放合作能力，进行联合数字化运营。

六是分布式后台。通过分布式、微服务技术平台构建敏捷的数字银行后台应用，实现高容错、高性能、高扩展的新一代银行基础架构。

开放的、分布式的，支持敏捷迭代开发的平台是支持银行实现数字化改造的前提，因此，银行数字化转型一定要在金融科技的驱动下才能实现。但并非有了信息系统，银行互联网化转型就能成功，还需要顶层设计，明确目标、定位，制定策略，理顺管理机制，做好业务、产品设计等。

三、一站式金融服务解决方案‍

图5 广州银行基于互联网的一站式金融服务解决方案

实现银行前中后台六个方面数字化在软件层面上由不同系统组成。图5为广州银行基于互联网的一站式金融服务解决方案。前台以全新交互方式，感知客户需求；中台以高效IT系统，重构基础设施；后台以智能决策系统，塑造银行思维。

一是场景聚合的前台，通过引入生物特征、人机交互、智能网点和智能设备、手机及可穿戴设备、无线传感器、5G通信技术等相关技术和设备，打造全行统一的会员体系，实现多元化用户服务入口，提供一站式金融服务解决方案。

二是智能中台，运用云计算、物联网、量子通信、区块链等技术，实现“云”的基础IT架构，构建动态、高效、开放、弹性、敏捷的信息高速公路。

三是数据聚合的后台，在全行共享数据仓库的基础上，对内、外部数据进行整合，采用语音语义识别、多层神经网络、图形图像识别、金融机器人等AI技术，实现从客服、风控、监管到反洗钱等不同环节的自动化处理。

概括而言，银行的数字化建设不能仅从IT的角度，而是要站在更高的层面去思考，以管理思维、业务思维、场景思维和互联网理念，运用兵法体系的“道、法、术、器、例”的方法，剥茧抽丝、自上而下，通过转变思维模式，推进银行的数字化转型。

以上内容由刘祯宇、李庆莉编辑整理。