案例背景及面临挑战

随着移动互联网技术应用日趋普遍，客户对于互联网金融产品服务有着很大的需求，尤其是在互联网支付、投融资、生活服务等方面，然而目前我省农商银行互联网金融产品较少，紧靠现有产品服务，无法吸引和黏住客户。

今年，我行成功的上线互联网金融平台即“e百福”系统，推广“e百福”产品，建立了互联网金融，以金融、贷款、生活服务、电商、生活圈等服务，经过运营推广，取得了良好的成果，实现了我行探索互联网金融成功的一步。为进一步拓展全省农村商银行互联网金融业务市场，提高市场占有率，依托互联网金融平台，结合暑期学校空档营销契机，在全省农商银行开展了“校园通”项目建设和推广活动。此项目建设目的在于整合客户、渠道资源，挖掘客户需求，拓展受众面广的产品服务。这是商业模式创新和移动互联网技术相结合的良好实践。

实施时间

整个校园通项目按照项目生命周期进行，在每个阶段控制严格时间点和质量，并交付相应的阶段文档，引入关键路径及里程碑来控制。

具体进度时间点：

（一）需求调研：需求分析，论证

时间： 2017年3月19日—2017年3月31日

（二）概要设计

时间： 2017年4月1日—2017年5月11日

（三）详细设计

时间： 2017年5月12日—2017年6月1日

（四）编码

时间：2017年6月1日－2017年7月6日

（五）功能测试

时间：2017年7月7日－2017年8月1日

（六）系统测试

时间：2017年8月1日－2017年8月10日

（七）系统上线

时间：2017年8月11日－2017年8月15日

（八）试运行

时间：2017年8月16日－2017年9月15日

目前，校园通产品已上线并稳定运行，并完美通过了9月开学期的考验。

应用技术/实施过程

（一）应用技术

校园通是基于互联网金融平台实现的，从总体上采取了应用架构微服务化、集成架构去中心化、技术架构异步化、数据架构分片化的设计原则，提升了应用系统建设的敏捷度、资源投放的精准度，减少了资源浪费，实现了数据的分布式。

1. 应用架构微服务化

建设单位细化到服务级别，实现进程性服务，并对每个服务进行性能测量和监控，不仅可以在出现故障以后的定位越容易，同时也降低了出现问题的概率

2. 集成架构去中心化

远程调用采用阿里的Dubbo框架，实现长连接、内容压缩，以及负载均衡、并发控制、自动发现、基于监控的路由优化。

3. 技术架构异步化

根据实际情况选择同步异步处理原则，实现了交易的佳选择方案，从而提升了平台的性能

4. 数据架构分片化

采取根据业务领域垂直分片的做法，划分为业务处理数据库、客户数据库、产品商品数据库、合约订单数据库、账户数据库、运营数据库。将来随着数据量的上升，在垂直分库的基础上再水平分库。

5. 总体架构

互联网金融平台总体框架图如下：

（1）业务处理系统。产品业务处理系统是介于业务能力中心和渠道之间的系 统，负责：1、对业务能力中心各子系统提供的服务进行再度封装；2、处理一些业务能力中心不提供的服务端逻辑。产品业务处理系统处理来自金融、生活服务、电商频道的请求，差异化业务逻辑在本系统中处理，共性的业务逻辑则交由业务能力中心处理。

（2）客户中心。为全渠道提供客户信息的管理、查询服务；负责提供平台用户的登录账号管理及登录服务。

（3）产品商品中心。为全渠道提供商品信息的管理、查询。包括对商品、商 品特有信息、商品要素信息（商品目录、品牌、通码）、平台销售目录、及商品销售信息（价格、库存、上下架）等的管理。

（4）合约订单中心。为全渠道提供：1、订单信息的管理、查询；2、负责提供合约/订单处理，例如：创建订单、取消订单；3、订单资源调度，如：库存扣减、支付调度；4、合约/订单执行，例如：同步信贷合约状态。

（5）购物车。为购物过程中，从商品加入购物车，到去购物车结算，到提交订单，提供跨渠道全场景的服务。保证全渠道购物的无缝衔接。

（6）账户中心。为全渠道提供资金账户、信用账户、虚拟资产（如积分）账户的创建、销毁、增减、冻结/解冻、查询、记账服务，以及映射/绑定银行卡账户，并为其提供余额和明细查询服务。同时提供虚拟资产规则管理功能。

（7）风控中心（资金监管）。资金监管子系统对互联网金融平台上的资金流向和资金用途实施监管。

（8）营销中心。为网络营销和客户服务提供客户营销推荐、营销线索跟进、营销活动管理、售后服务管理、客户关怀管理等功能。

（9）运营中心。为成员行用户提供对用户（客户、商户、内部用户、CRM）、产品（定价、促销）、财务（资金、清算）、合同（订单）、统计分析的综合管理功能。

（二）实施过程

校园通依托于互联网金融平台提供了教育机构入驻、账单模板创建、账单导入、账单查询及缴费等功能，个流程如下：

1. 学校缴费商户入驻

运营人员通过运营平台对拓展的学校信息录入到系统内，学校会员确认信息后完成学校商户入驻。

2. 模板创建

学校商户通过商户平台创建账单模板以便导入账单信息。

3. 账单导入

教育机构通过商户应用平台导入收费账单。

4. 学校缴费

会员通过会员中心APP或者PC查询自己的账单，并完成学校缴费功能。

基于这些功能，校园通可灵活满足各学校机构收费需求，收费渠道有互联网网页，移动APP和微信公众号，学生客户可以通过这三个渠道实现缴费，学校客户可方便查询学生当前缴费状态。实现学校缴费业务电子化、移动化，大大提高校园缴费效率和便捷性。

应用效果

从8月底上线以来，全省农商银行共洽谈入驻学校1438所，发布缴费账单2935个，覆盖学生40.21万名，账单金额95418.93万元，缴费合计63242.83万元，实现以下三点业务成果：

（一）“四扫”成果进一步巩固

校园通业务，瞄准学校、学生和家长客户群体，将原来服务不了、服务不到、服务不好的客户群体纳入服务对象，绑定了更多的年轻客户，是对“深度四扫”的一次再评估、再部署和在落实，强化了对重点客户关系的维护和营销对接，进一步扩大了基础客户群体，巩固了“四扫”活动成果。活动期间共拓展各类学校机构1438所，新开对公账户1359户，覆盖学生40.21万户，新增e百福用户14.41万户，绑定银行卡10.54万张，其中他行卡5.97万张。

（二）银校合作进一步深入

我省农商银行作为全省营业网点多、存贷款规模大的银行机构，为当地社会经济发展做出了突出贡献，尤其是通过发放助学贷款、百福慈善助学活动与当地教育部门和学校建立了密切联系，但是长期以来，我们并没有将这种优势转化为业务发展的动力，缺乏与教育机构的深入合作。本次活动正是利用校园通营销推广契机，全面系统的开展与教育机构的合作，线上线下深入互动，实现了银行与学校的互利双赢。活动期间实现缴费收入合计63242.83万元，其中线下归集51903.58万元，线上缴费11339.25万元（他行卡缴费4483.79万元）。

（三）发展地位进一步强化

本次活动，依托互联网金融平台，采用账单模式，借助移动终端，将线下缴费线上化，同时支持本行卡、他行卡、电子账户等多种渠道支付，还可直接通过微信银行缴费无需下载互联网金融app，丰富了客户获取银行服务的渠道，提升了用户体验 ，提高了服务的便捷性，树立了良好的口碑和企业形象，进一步强化了我省农商行作为全省大的“三农”金融服务提供商、小微金融服务集成商和普惠金融供应商的发展地位。

单位介绍

江西省农村信用社成立于1951年，至今已走过65年的发展历程。2004年5月26日，江西省联社组建成立，加快促进了全省农村信用社（农商银行）改革的推进和事业的发展。2016年12月，全面完成农商银行改制目标，成为全国第5个完成产权改革的省份。

在省联社的统一领导下，全省农商银行始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，全力支持实体经济发展，已成为全省大的三农金融服务提供商、小微金融服务集成商和普惠金融服务供应商，是全省业务规模大、机构网点多、客户资源广、税收贡献大的银行机构，是名副其实的“江西人民自己的银行”。

全省农商银行共86家法人成员行，机构网点2400个,占全省银行机构的近1/2，在乡村设立金融便民服务点1.4万个，率先实现金融服务乡镇“全覆盖”、基础金融服务“村村通”。

至2016年12月末，全省农商银行资产总额突破7000亿元，达7531亿元，存贷款规模突破9000亿元，达9949亿元，其中：各项存款余额5987亿元，各项贷款余额3962亿元，存、贷款规模居全省金融机构首位。2017年1月10日，全省农商银行存贷款总额率先在全省金融机构突破1万亿元大关。

全省农商银行认真践行“江西人民自己的银行”的庄严承诺，以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了占全省40%的涉农贷款、30%的小微企业贷款、1/3的“财园信贷通”贷款、1/2“财政惠农信贷通”贷款。2016年，全省农商银行缴纳各项税收43.5亿元，缴纳企业所得税占全省的1/10强，成为服务富裕美丽幸福江西建设的“金融样板”。2011年，全省农村信用社（农商银行）捐资2亿元成立“百福慈善基金会”，已累计捐资4750万元资助全省3.9万名贫困高中生完成学业，并在全省捐资援建希望小学12所。

深化改革以来，全省农商银行发生深刻的巨大变化，也得到各级政府、部门和广大客户的大力支持和充分肯定，先后荣获各种荣誉达1200多项，其中省联社先后荣获全国五一劳动奖状，全省企业四好班子、省级文明单位，连续多年荣获全省综合治理先进单位、党的工作特别优秀奖等荣誉。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。