近年来，向开放银行转型已成为中国银行业发展的新趋势。金融科技冲击了传统商业银行经营模式，互联网思维模式下的“互联网+金融”为现代商业银行业务发展注入新的动能。在此背景下，我国形成了“自下而上”、业务驱动的开放银行热潮。

所谓“开放银行”，是指第三方通过API（Application Programming Interfaces）、SDK（Software Development Kit）等技术，围绕商业银行开放的数据提供产品和服务，从而形成共享、开放的平台模式。与传统商业银行经营模式的区别在于，开放银行是将各种商业生态嫁接到开放银行平台之上，再通过商业生态间接为客户提供各类金融服务。

2018年7月12日，浦发银行率先发布了“API BANK无界开放银行”。2021年4月18日，平安银行与波士顿咨询公司共同发布《中国开放银行白皮书2021》，为开放银行实践提供技术支持。2021年7月5日，中国银行发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》，基于场景和生态的开放银行模式已成为商业银行数字化转型的未来方向。

一、价值发现

“开放银行”源于英国，并在欧美等发达国家积累一定的经验。这种受监管驱动的开放银行模式，其本意是提升银行间竞争，改善客户体验。从国内开放银行实践来看，具有互联网基因的开放银行模式，其价值远超想象。

1.长尾客户的价值发现

传统商业银行存在所谓的“二八定律”，即20%的客户创造80%的利润，这就导致传统商业银行经营更倾向于垒大户。长尾客户，是指那些数量庞大但个体收益并不显著的客户。在没有互联网支撑的情况下，传统商业银行会因边际成本过高而无法提供产品和服务。

但是，互联网特有的“长尾效应”，为开放银行快速发展提供可能性。一是通过开放银行平台，商业银行可以随时随地为客户提供产品和服务，不再受营业网点的限制，这为长尾客户服务提供无限可能。二是数量庞大的长尾客户，在达到一定规模的前提下，为商业银行带来的收益甚至会超过大客户市场所带来的收益。例如，余额宝3000元的理财业务门槛，直接催生国内大的货币市场基金天弘基金。三是“长尾”客户具有转化的可能性，为商业银行长期发展提供基石支撑。例如，招商银行长期耕耘的信用卡客户，为其带来大量低成本的负债。

2.体验为王的服务创新

互联网经济具有信息互通、价格比较以及服务评价等特性，并在开放银行平台上直观影响消费者的决策行为。如出现体验不佳、价格不具优势或售后服务不到位的情况，也将在更大范围内迅速造成不利影响。

因此，具有互联网基因的开放银行，践行“以客户为中心”的服务理念，就必须真正重视“体验为王”的服务创新。这种服务模式创新的核心，就是要通过沟通智能化、服务自动化、流程便利化以及信息社交化等举措来提升客户体验。例如，在移动支付领域，微信和支付宝就因其服务快捷便利占据了绝大部分市场份额，而传统商业银行网上银行、手机银行发展多年，却纷纷折戟而归，与服务体验不佳不无关联。

3.合作共赢的生态闭环

开放、合作、共享、共赢的互联网精神实质，在开放银行平台上具体表现为，以平台为主体，整合各方资源，构建多维度、多场景的生态体系，参与到日趋激烈的市场竞争中去。例如，某省级城商行，结合当地“旅游兴省”的发展定位，打造线上化的旅游资讯平台，把提供更优惠的景点门票、实时的酒店住宿服务等作为引流手段，在增强客户黏性的同时，将支付、融资、信用等嵌入各个环节中去，并提供财富管理、消费金融等各类金融服务。

二、主要模式

开放银行模式的形成并不是一蹴而就的。伴随着互联网金融的发展，以及开放银行平台自身实力（包括经济实力、科技实力、人才配备等），开放银行模式也呈现出逐步递进、快速发展的态势。从我国开放银行实践来看，其模式主要有三：以消费为核心的场景金融，以商业银行/互联网企业为核心的平台金融，以及全面的开放银行模式。

1.场景金融

我国场景金融的出现要早于开放银行概念的提出。在我国，大型互联网公司、大型批发零售企业以及大型商业银行，就已将金融产品嵌入消费场景，来满足客户需求。例如，2008年中国工商银行深圳分行就推出国内首张零售行业多商户联名主题信用卡牡丹爱购卡，围绕客户衣食住行等各类消费场景，将信用卡与会员卡集于一身，提供各类金融产品服务。招商银行以“掌上生活”App为载体，布局生活场景，提升客户黏性，增强各类金融场景和非金融场景使用率。

2.业务模式

场景可以分为金融场景（如招商银行的大财富管理平台、基金销售平台）和非金融场景。目前商业银行搭建的网上银行、手机银行等可视为金融场景，目前这类场景同质化较为严重，中小商业银行无竞争优势。非金融场景，则是围绕衣食住行等提供金融服务。商业银行通过非金融场景，可以感知客户需求，有针对性地将各类金融服务嵌入生活的各个方面，从而增强客户黏性。因此，非金融场景才是商业银行未来发展的方向。从场景模式看，商业银行能够涉及的场景模式主要有二。

一是场景在线上支付也在线上的模式。这种场景也可称之为纯线上模式，一般与社交、购物、阅读以及网络游戏等高度相关。客户在线上获取服务，打赏、支付等与金融服务相关的行为也在线上完成。

二是场景在线下、支付在线上的模式。这种场景也可称之为线上线下相融合模式，与日常衣食住行玩等密切相关，因其涉及范围广，目前已成为场景金融的主要模式。

3.场景建设

互联网时代，“无场景，不金融”已成为共识。顾名思义，场景金融，就是商业银行要聚焦场景生态，将金融服务融入其中，随时随地提供服务。从当前实践来看，场景生态的搭建主要有二。

一是自建场景，就是通过自建场景打造交易闭环，为客户提供“一站式”金融服务。如招商银行“掌上生活”，以信用卡合作商户为基础，布局两票（饭票、电影票）场景，范围涵盖全国300多个城市。

二是合作共建，就是与具有场景的企业、渠道等合作，为其客户提供金融服务。如工商银行的爱购信用卡，加载了合作方会员卡的功能，引入合作方流量，提供金融服务。

从场景生态建设经验来看，招商银行自建场景，离不开其信用卡深耕市场多年的积累，对其他商业银行而言，其模式可复制性不强。与之比较，工商银行深圳分行的合作共建场景生态，已成为发展场景金融的主流并为中小商业银行所接受。

4.平台金融

平台金融的快速发展利益于互联网金融科技的迅猛发展。从平台金融发展的业务模式来看，主要有二。

一是以商业银行网络金融系统为平台，to B端，直接对接企业的经营管理系统，通过获取客户资金流、现金流及物流等各类经营数据，为客户及其上下游提供在线融资、现金管理和支付结算等全方位金融服务；to C端，则是以个人网银为基础，通过分析其收入流水、消费习惯等，提供有针对性的个人金融服务。

从商业银行网络金融平台建设实践来看，部分商业银行围绕自身经营优势搭建网络金融平台。例如，平安银行于2014年前后成立网络金融事业部，业务模式则是通过搭建供应链金融平台，引入核心企业，为核心企业上下游客户提供各类金融服务；光大银行则是与政府合作，打造全国性的综合缴费系统，形成业务壁垒，后进银行在便民缴费业务上则需对接光大银行的缴费系统。

二是商业银行与互联网平台合作，借助互联网平台稳定的业务场景和持续的数据流量，为互联网平台上的公司及个人提供各类金融服务。

整体来看，阿里、京东、腾讯等头部互联网企业的平台金融业务发展迅速，目前已从前期的无序、高速发展转向国家整顿下的规范、有序发展，未来发展仍将可期。

5.开放银行

这是一种商业银行主导的开放银行平台模式，即商业银行通过提供API、SDK等应用程序接口，向第三方应用开放银行业务和服务资源，拓宽商业银行服务边界。对内，商业银行需通过API和微服务等技术重构内部系统，建立协同服务体系与数字化的创新产品；对外，用服务和数据开放平台取代传统金融产品，构建生态服务和生态黏性，拓宽生态边界。目前来看，商业银行的开放银行模式主要包括以下几方面。

一是API模式。在此模式下，银行通过API的方式将业务和数据暴露给第三方机构使用。API平台提供的API主要是RESTful API，可以为第三方机构提供访问和操作银行业务的能力。

二是SDK模式。在SDK平台模式下，银行会提供给第三方开发者一套可重用的代码库，帮助他们开发自己的应用程序。开发者可以利用SDK提供的代码、工具和开发文档，快速地实现与银行系统的集成和交互。

三是App Store模式。这是一种类似于应用商店的模式，银行会提供一个应用商店，在这个商店中，第三方机构可以将自己的应用程序发布到银行的应用商店，用户可以在商店中浏览和下载这些应用程序。此模式可以帮助第三方机构快速地推广自己的应用程序，增加用户数量。

四是White Label模式。在此模式下，银行提供一套完整的银行系统，通过白标技术，将这个系统转让给第三方机构，在第三方机构的品牌下运营。第三方机构可以根据自己的需求进行个性化定制和改造，并且在银行的技术支持下，利用这个系统为自己的客户提供金融服务。

三、路径选择

与国内外大型商业银行比较，中小商业银行在发展开放银行业务时，内部支持上“人财物”不具优势，外部环境上也面临市场竞争激烈、盈利能力弱、监管风险大等问题。由此，中小商业银行发展开放银行业务，仍需结合区域市场环境、自身经营特点、人财物支持程度等选择与之匹配的开放银行业务模式。

从具体实践来看，中小商业银行在场景金融、平台金融和开放银行业务模式选择上面临的优劣势较为鲜明，具体如下。

由此来看，中小银行发展开放银行业务，可结合自身实际探索开放银行发展路径。具体而言，主要有三方面。

一是以“场景金融”为核心，中小商业银行充分发挥本土优势，将金融服务嵌入客户的“衣食住行玩”等生活场景中，通过提供各种服务批量获客；同时，通过各种服务提高客户粘性，增强与客户在生活中的触点、积累数据资产，解决银客脱媒问题。

二是通过“平台金融”模式突围，中小商业银行可借助于与互联网平台的合作，来解决短期内业务规模做大的难题，拓宽银行自身生态圈，从而获得更多客户，提高客户质量，增加自身在客户生活中的相关性以及扩大数据积累。

三是在“人财物”不具竞争力的情况下，中小商业银行可通过App Store模式，将区域内各类商业生态集成到银行的App Store应用商店中去。通过与区域内各类商业生态的合作，中小商业银行可增加银行App Store的覆盖面，从而有效增加客户数量。 

作者：上海浦东发展银行香港分行