全球正加速进入数字时代，随着《数字中国建设整体布局规划》的印发，数字化成为我国的国家战略，驶入发展快车道。巨变之下，用户交互方式从线下转到线上，行为习惯也发生了显著变化，给各行各业尤其是金融业带来新的信任挑战，需要更高效的信任解决方案。区块链由于其分布式账本的公开透明、难以篡改等技术特性，能有效增强合作方之间的信任，促进业务协作，成为数字化进程中的可信基础设施，助力金融业数字化转型。

招商银行自2015年开始研究区块链技术，坚持“自主创新、赋能业务”的发展思路，以价值为导向推动应用落地，率先落地了区块链跨境支付结算应用，为国内金融机构的应用探索提供实践样本。时至今日，我们始终坚持以价值为导向，结合区块链的特点和优势，推进区块链应用，并在实践中持续创新，挖掘价值。

招商银行信息技术部总经理 周天虹

一、完善技术体系，加速应用创新

区块链技术在近几年稳步发展，底层平台、服务和组件以及应用模式均不断演进，形成日趋完善的技术体系，开发者可以通过灵活配置的方式完成应用开发。在完善的技术体系赋能下，性能、安全性大幅提升，和分布式的“不可能三角”问题持续缓解，让应用创新加速落地。

图  招商银行区块链平台

1.底层平台夯实了应用基础

无论是公有链还是联盟链，都致力提升安全性和性能，降低资源消耗，向实际的业务需求靠拢。例如以太坊用Layer1、Layer2的分层设计理念提升平台的处理能力，提升了交易性能，降低了用链成本。招商银行主要的区块链底层平台CITA结合隐私安全计算技术大大提升数据安全性，并以母子链架构实现分层设计保障提升性能，使得招商银行的区块链网络具备更强的可扩展性、稳定性及安全性，应用创新方向也从低频、试验性场景，走向更广泛的真实业务场景。

2.服务和组件简化了应用复杂度

为了降低区块链的使用门槛，招商银行对大量的技术服务和业务服务进行封装，如区块链网关服务，以API的形式提供区块链接口，方便用户快速接入；加密服务基于硬件加密机制，降低了区块链密钥管理的难度，给开发者和用户带来便利；司法存证服务让用户在不需要了解智能合约的情况下就可以使用区块链进行存证，快速固化电子证据。

区块链是在多方之间建立信任的技术，在实际应用中，除了各个链内部的信任建设，不同链之间数据和资产的可信流转也是当前需要解决的问题。市场上已经形成多种跨链技术，不论是数据可信流转，还是价值自由流通都有相应的解决方案，在当前已经存在众多区块链网络的情况下，能够让不同行业、不同应用参与方快速建立合作。招商银行建设的跨链服务平台，支持包括陆羽跨链协议在内的多种跨链协议，连接了司法等多个行业的同构链、异构链，打通了业务合作的技术阻碍，把不同区块链生态联合起来，形成了更大的应用规模。

身份管理是金融应用中不可或缺的部分，而DID（Decentralized Identity,分布式数字身份）应用是打通用户身份、灵活使用区块链服务的关键技术，有利于降低社会整体数据治理成本。招商银行基于星火链网BID数字身份体系构建了分布式数字身份服务，实现用户身份真正由自己掌握，将数据所有权交还用户，从根本上解决用户数据安全和隐私问题，目前已在资产证明等多个场景落地应用。

3.开放许可链模式成为新的选择

国内的区块链网络多以联盟链为主，考虑到联盟链在开放、安全、成本、治理等方面存在的局限性，招商银行于2018年开始探索开放许可链这种新型的区块链网络形态，即多个参与方部署节点，共同建设底层区块链网络，在一条链上支持运行多个不同场景下的业务应用，实现链的建设方与应用建设方的解耦。开放许可链模式相较于公有链，增加了节点和应用准入许可的治理模式，更加合规。相较于联盟链，由于节点参与方更多，网络规模更大，安全可靠性更高，降低了区块链对接的复杂度，用链成本更低，让应用方可以专注场景建设。开放许可链目前已有超过30个节点，链上应用也超过50个，行业认同度越来越高。国内也出现了多个类似的开放许可区块链网络，这一模式已成为联盟链之外另一个主流区块链网络形态。

在底层平台、服务和组件、新型开放许可链模式等技术的全面发展下，区块链技术已能够有效实现业务数据可信生成、可信上链、可信流转、可信用数，为区块链在金融业的深度应用落地按下了加速键。

二、以价值为导向，循序渐进实施

区块链创新不是技术的炫技场，需要解决实际业务问题。其本质是促进数字经济和实体经济深度融合，以数字化驱动生产、生活和治理方式变革，推动高质量发展。招商银行对于区块链的创新应用始终以价值为导向，坚持“金融为民”的初心。具体实施路径上，首先是注重业务痛点问题，分析区块链技术能带来哪些价值，其次是兼顾创新变革与用户的体验感、获得感，从小化影响开始，从小价值发现开始，循序渐进地实施项目，终达到区块链应用价值大化的效果。

1.以创造业务价值为*****原则

区块链适用于有多方参与、彼此间信任不足、业务流程需要反复确认、对数据真实可靠性有高度要求的业务场景。招商银行建设的跨境支付结算、司法存证诉讼、数据要素协作等场景，有效解决业务痛点，应用成效良好。

在司法诉讼场景中，区块链可以有效固化电子证据，并根据《人民法院在线诉讼规则》《高人民法院关于加强区块链司法应用的意见》等指导文件，直连司法机构，提升金融纠纷的司法诉讼效率，给金融、司法机构在证据管理、纠纷处置方面赋能减负。截至目前，招商银行已与10多家司法机构建立合作，在数字司法创新和提效方面效果明显。在数据要素协作场景中，由中国互联网金融协会牵头，招商银行负责实施，多家商业银行参与的负面信息共享项目，区块链保证了数据在各方的一致性分布和难以篡改，明确了数据所有权，实现数据可信共享，同时结合隐私计算技术，进一步保护数据所有方的权益，让数据要素能够自由流通，释放数据要素的价值；通过共享黑灰名单数据，阻断了一定数量的欺诈交易，保护了用户资金安全。

此外，招商银行紧密关注DeFi、NFT和数字藏品发展态势，并在数字藏品方面进行了有益的尝试。DeFi通过智能合约在区块链上实现传统金融业务，降低金融服务的门槛，提升了资产流转效率，促进了普惠金融的发展。鉴于NFT和数字藏品给用户带来新鲜、独特的体验，招商银行将数字藏品应用于客户运营以及企业内部的文化建设中，通过差异化的服务让品牌宣发更加有趣好玩，受到了年轻客户的欢迎，丰富了客户营销模式。

2.实施策略，循序渐进、稳扎稳打

区块链是数字化时代创造信任的机器，在多方参与的业务场景中，利用区块链分布式账本、难以篡改的特性，可以减少因信息不对称带来的摩擦成本，增强信任，提升业务协作效率。但由于缺乏标杆项目，业务方在应用区块链的时候还存在一些疑虑：使用过程复不复杂，对原有业务影响大不大，能否达到预期成效？对于这些疑虑，可以考虑减少对原有业务影响的前提下，设计MVP版本，进行小范围尝试，先在实际业务中体现出区块链的价值，得到业务方的认可，进而再逐渐扩大区块链的应用深度和用户范围。

扩大区块链在项目中的应用范围是一个循序渐进的过程，难以一蹴而就。招商银行多个项目也经历了这个过程，例如在零售信贷项目中应用区块链技术，我们先解决可信存证的问题，固化电子证据，满足司法机构要求，之后才引入到在线诉讼的流程之中，提升数字司法诉讼效率，后通过跨链的方式连接更多参与方。从小的变化开始，逐步发挥业务价值，可以让用户逐渐接受和采纳，也能够让项目得以顺利实施。

三、开放与共赢，促进可持续发展

在数字化生态建设中，如何高效可信地开展政银合作、银企合作及同业合作，拓展金融服务边界，是银行始终需要思考的命题。区块链因其天然具有的多机构共建共享、信任累加传导、透明治理等特点，成为数字化生态建设不可或缺的一部分。正因如此，区块链应用要实现可持续发展，就要秉持开放的合作姿态与共赢的合作理念。招商银行主要通过技术开放、场景开放和生态开放三个方面来践行开放与共赢，提供多种多样的开放服务能力，为机构间深入、长远合作创造条件。

1.以技术开源促进业务合作

首先是技术开源，通过源代码的开源开放，让更多人参与到技术生态的建设中来，增强技术平台的安全性，让技术更加可信，为应用合作建立基础。招商银行主要底层平台CITA就是开源的，源码安全可信，也开源了BaaS客户端，帮助用户轻量化管理自己的节点；同时区块链网关服务也在开源过程中，助力应用可信上链，终通过技术的开源开放促进业务上的合作。其次是跨链，可以实现多个区块链平台互联互通，解决区块链网络孤岛问题，招商银行已建成跨链平台，实现了开放许可链与多条链的打通，扩大了区块链生态规模。再次就是多技术融合，成熟、可落地的应用解决方案，除了区块链技术，还需要融合其他新一代信息技术，例如结合物联网从数据源头完成自动上链，减少上链过程时间，解决信任的“初一公里”；结合云计算降低区块链网络部署和运维复杂性，提高稳定性和安全性；结合分布式数字身份技术管理链上用户，真正实现用户身份自主掌握；结合隐私计算化解分布式账本公开透明和商业数据隐私安全的矛盾等。

2.以多方治理机制加速运营推广

区块链应用的落地已经非常普遍，但是运营推广仍然面临挑战。一个重要的原因在于有些区块链应用比较封闭，外部用户参与门槛较高，一定程度上提高了使用难度。通过开放的应用模式，建立多方治理机制，参与方共同合作实现应用场景共建，让更多用户参与进来，加速应用推广，挖掘区块链应用价值，是一条行之有效的区块链应用推进道路。以负面信息共享项目为例，中国互联网金融协会、招商银行等合作机构通过建立开放合作的治理机制，能够让多家商业银行平等、互惠互利地参与进来，实现跨机构金融数据的可信安全共享，提升了银行线上欺诈风险管控能力。

3.以正和博弈保障所有参与方利益

区块链应用的落地涉及技术方、业务方、用户，也需要监管、司法等权威机构参与，以串联起应用流程，满足业务需求。一个良性的应用生态，应该让各类业务方都能参与进来，找到自己的生态定位，并能从中获益，实现正和博弈。招商银行牵头建设的开放许可链，节点建设、应用开发、治理都是开放的，与公证处、法院等司法机构、金融同业、科技公司共建开放生态，为区块链应用探索提供了良好环境，有力地促进了区块链应用发展。又如招商银行司法存证诉讼项目，在贷后不良资产处置业务流程中，司法机构提升了作业效率，招商银行强化了证据管理，科技公司输出了技术能力，参与各方均从中获益，实现了所有参与方合作共赢的局面。

技术从来不是孤独的舞者，而是在与用户、与场景互动中产生价值，进而呈现螺旋上升发展趋势。随着区块链原生技术以及密切关联技术的发展，区块链有望重构生产关系，成为“数字基建”的重要组成部分，加速数字化时代发展进程。与此同时，区块链也将是Web3、元宇宙等新兴技术从概念走进现实的基础。DeFi、数字资产等这些原生的区块链应用，也会因为业务场景的丰富、业务效果的逐渐凸显，被越来越多用户所选择，成为未来金融服务的有益补充。

文  / 招商银行信息技术部总经理  周天虹

招商银行信息技术部资深工程师  张育明