一、项目背景

（一）建设说明

在全球金融行业数字化转型的浪潮中，金融机构面临着越来越严峻的交易欺诈挑战。广西农商联合银行作为区域性的金融机构，承担着为广泛的农村及小微企业提供金融服务的重任。随着金融服务的在线化和移动化发展，交易风险愈发隐蔽且多样，我行发现传统的交易反欺诈手段已无法应对日益复杂和多变的欺诈行为，给银行的运营安全带来了极大压力。

（二）建设目标

建设企业级智能交易反欺诈系统，通过终端风险感知、设备指纹、IP地址、手机号、APP探针、黑产工具识别、规则引擎、用户行为智能分析等多维风险数据情报，基于大数据、流式计算、规则引擎等技术和能力，实时（毫秒级）监测在开户、付款、转账、提现等交易环节中存在的异常风险，业务系统依据实时的决策建议进行自动化、智能化管控，实现对风险的精准、高效打击。

（1）从源头打击洗钱团伙非法开立二三类账户，促进监管合规。

（2）从源头防控账号窃取，有效降低盗转盗刷风险。

（3）有效识别套现欺诈商户，促进监管合规，降低因套现不良透支产生的直接资金损失。

（4）有效降低因羊毛党批量薅羊毛产生的营销资金损失。

（5）对案件进行审核分发，优化审核人力资源，解决因交易量快速增加导致案件成倍增加和人力资源的有限之的矛盾。

二、项目建设内容

企业级智能交易反欺诈系统通过对交易终端环境、交易特征、关联交易、客户习惯行为的偏差综合评估计量交易风险,建立对交易的事中实时监控与事后分析机制,智能动态地针对不同特征的交易采取恰当的安全措施干预，通过交易的数据分析和客户的行为分析，按照渠道、系统、及交易种类进行实时、准实时的监控，达到风险及时识别，防止风险事件发生，提升反欺诈防控的有效性。

企业级智能交易反欺诈系统主要包括:终端威胁态势感知、企业级决策中心、企业级认证中心及案件管理中心，实现了对风险的感知、决策、管控及学习等方面的全生命周期管理。

1.系统架构

2.部署架构

系统采用云上云下相结合的方式进行部署，核心数据库部署在物理环境中，保障数据的安全性和稳定性。应用服务根据换版频率和扩缩容等需求，分别部署在云虚拟机和云容器（k8s）上，结合云的高性能计算资源，支持系统的弹性扩展和高可用性。系统通过深信服负载技术与上下游系统对接并且给用户提供服务，保障了系统的业务连续性、高性能及稳定性。系统所有服务都采用集群化的方式部署，保障了系统的高可用性、高性能及可靠性。

3.系统功能

4.平台构成

企业级智能交易反欺诈系统的构成包括实时决策（包含流处理引擎、实时决策引擎、规则引擎）、事后分析预警、设备指纹、知识图谱平台、机器学习平台、外部数据管理平台等。

三、技术实现特点及优势

 企业级智能交易反欺诈系统集数据对接、数据处理、可视化规则配置、规则部署、规则执行、规则监控、规则调优等规则的全生命周期管理功能于一体，支持可视化配置，业务或风控人员无需精通技术也无需依赖IT团队，即可实现风控策略部署；内置5000余组专家风控规则，可结合业务需求，进行灵活适配，实现冷启动；支持丰富的风险图报表和灵活的案件处理流程，便于事后人工分析和追溯，打造风控闭环，有效甄别各种类型的交易欺诈，大幅提高金融机构的业务抗风险能力。

1.采用容器化部署。系统基于国产信创云平台，采用云虚拟机和云容器（k8s）相结合的方式部署，当服务需要升级或更新时，多个服务节点只需要对节点或副本集更新或升级即可，实现不影响业务运行情况下的在线滚动升级。同时当系统接入渠道越来越多、系统并发数提升、资源使用溢出时，也可实现在线快速扩充容器和节点数量，保障系统稳定运行。保证了系统的快速扩缩容、滚动更新、资源高效利用，同时也大大降低了运维的成本。

2.采用集群化部署。各模块采用集群方式部署，再结合负载均衡服务，保证了系统的交易成功率、业务连续性的同时还提高了系统的性能、稳定性及扩展性。系统现支撑日峰值超1000万交易量和全区超2300个网点柜员的日常同时登录使用。

3.应用先进技术栈。系统结合流式计算技术（Storm）、分布式缓存技术（Redis）、分布式索引技术（Elasticsearch）及大数据分析技术（Kafka、Hadoop、Spark及Zookeeper），实现实时数据采集和处理，能够高效处理海量交易数据，确保系统能够在毫秒级别（<15毫秒）内对可疑交易做出响应。

4.采用自动化构建与部署技术。系统使用jenkins流水线+shell脚本的方式实现了自动化的构建和部署，提高了软件构建和部署的效率、质量、和可靠性，大大节省了开发和运维的成本。

5.使用国产高性能硬件。系统基于华为鲲鹏920处理器搭建，充分应用了鲲鹏处理器的多核高效计算、兼容性、软硬件协同优化及高效内存控制等优势。支持了系统的大规模数据处理和高并发请求，提升了系统的整体效率和响应速度。

6.采用全栈信创产品。系统使用了搭载了鲲鹏处理器的硬件服务器、Kylin V10操作系统、达梦数据库、易捷行云、深信服负载等国产产品及其他开源软件，实现了自主可控，符合国家信息技术创新（信创）政策，确保了系统的安全性和兼容性。

7.可视化模型开发。利用金融领域专家知识与数据分析技术，制定并不断优化反欺诈规则，并配合系统支持在管理平台上进行风控指标和模型的可视化开发和随时上线的能力，可快速应对欺诈手段的变化。

五、项目过程管理

广西农信于2023年11月启动企业级智能交易反欺诈系统项目建设，2024年3月完成系统上线并在辖内91家县级农合机构进行投入运行。

六、运营情况

系统上线以来，业务范围覆盖辖内8个办事处、91家县级农合机构2300多个营业网点，日均业务量800多万笔；涉赌、跑分、洗钱等风控规则实时产生预警并生成核查单，银行一线人员进行排查之后进行账户支付级别管控，每个月账户管控数量达8000多个；涉诈风控规则根据交易行为进行判断，命中规则自动调用核心系统关闭账户非柜操作权限，每个月账户自动管控数量达12000多个，保护受害群众资金，起到震慑诈骗分子的作用。

七、项目成效

风控模型经过多次优化并于5月15日投入实时自动化账户管控之后，反诈防控成效凸显，涉案银行卡数量当月全区同业占比由3月15日27.49%下降到6月末17.58%，9月未降至11.14%，每日涉案卡数量2月起连续多天排名第一且远高于同业的态势逐渐缩小到接近同业或与同业基本持平，8月和9月，我行涉案卡数量排名负向第五，且我行的体量是排名第二第三的农行广西分行、广西邮政储蓄银行两倍多，反诈效果明显。

下图分别是我行涉案卡数量与全区涉案卡当月组成图。

1.2024年涉案卡数量变化图

2.2024年9月未全区各行涉案卡组成图

八、经验总结

1. 提升全行级交易反欺诈风险防控能力。当前欺诈方式不断“升级”，监管打击力度不断加强，通过企业级智能交易反欺诈系统项目建设，可实时精准识别交易行为中的欺诈风险，保护客户资金安全，同时沉淀自主风险数据库，提高全行风险识别能力，有效补齐补强行内现有风控“空白点”和“薄弱点”，打造全渠道统一的基于交易层面的“金钟罩”，推动反欺诈向“技防”“智控”转变。

2.支持信创政策。系统广泛应用了国产信创产品，符合国家自主可控的战略要求，为推动国产信息技术的发展和应用起到了示范作用。

3.推动数字化转型。系统助力金融机构的数字化转型，，解决业务痛点，释放劳动力，带来全行级别的生产力提升，提高金融行业的技术水平和竞争力，推动了金融行业的整体升级和创新发展。

4.提升客户满意度。通过实施先进的反欺诈技术，对电信诈骗行为起到明显震慑作用，减少欺诈行为对社会和经济的负面影响，保障了公众的财产安全，增强了公众对金融服务的信任。