在商业银行净息差持续收窄、利率市场化深入推进的低利率经营新常态下，内蒙古金融业正加速从“规模驱动”向“精细化、数智化驱动”转型。本文立足内蒙古自治区“五大任务”战略定位，系统梳理邮储银行内蒙古分行以“数字金融”为横向赋能主轴，纵向贯通“普惠金融”与“养老金融”的实践路径。通过构建面向小额贷款客群的数智化“培优”模型，有效缓解普惠业务中优质客户识别与留存难题。同时，以数字技术重塑适老服务流程，持续提升养老金融服务的可得性与安全性，实现了资产质量、经营效率与社会效益的协同提升，为北疆地区金融高质量发展提供了可复制、可推广的实践样本。

中国邮政储蓄银行内蒙古自治区分行金融科技部总经理 黄莉

一、战略引领：推动“五篇大文章”协同落地

对于内蒙古自治区而言，金融“五篇大文章”不仅是金融工作的行动指南，更是服务国家战略、推动北疆高质量发展的重要抓手。在地域广阔、产业结构多元、城乡差异显著的现实背景下，数字金融既是一项独立的重要任务，更是联通其他金融领域的关键基础能力。

当前，北疆零售金融面临双重转型压力：一方面，在低利率环境下，传统息差业务空间持续收窄，银行亟需通过数字化手段提升客户识别、风险定价和精细化经营能力；另一方面，随着人口老龄化趋势加快，牧区和偏远地区老年群体在金融服务获取和数字工具使用方面仍存在明显短板。邮储银行内蒙古分行坚持以数字技术为引擎，通过数据整合、算法应用和流程重构，协同推进普惠金融与养老金融的数智化实践，努力将金融服务精准送达草原深处的重点群体。

二、普惠金融：数智化“培优”模型的实践探索

围绕小额贷款业务中客户结构分化、优质客户识别和留存难度加大的现实问题，邮储银行内蒙古分行启动了信贷客户培优专项工程，通过数字化手段对普惠金融全流程进行重塑，在低利率环境下探索可持续发展的业务增长路径。

1. 多维特征构建客户精准画像。在合规前提下，项目整合征信、信贷、信用卡、存款及电子渠道等多类数据资源，构建多维客户特征体系。在通用金融指标基础上，结合内蒙古地区特点，引入具有地域特色的辅助指标，一地一策，部分看似“低活跃”的客户在综合经营和信用维度上具备较高发展潜力，为后续差异化服务和精准营销提供了依据。

2. 模型方法与业务适配。在模型构建过程中，项目团队结合业务场景特点，对多种机器学习方法进行了对比评估，重点考察模型在复杂样本结构和多维数据环境下的稳定性与可解释性。最终选用以梯度提升为核心思路的建模方法，实现了对客户风险变化和价值特征的动态识别。实践表明，该模型在客户流失预警和风险识别方面具有较好的前瞻性，为基层机构开展精准营销和授信管理提供了有力支持。

3. 模型落地与业务闭环运行。在应用层面，模型成果通过数据集市实现标准化部署，并与移动营销系统有效衔接。客户经理可在移动终端实时获取重点客户清单和服务建议，实现从客户识别、精准触达到授信支持的闭环管理。同时，业务执行结果持续反馈至模型体系，用于动态校准和优化参数设置，推动模型能力随市场环境变化不断迭代升级。

三、养老金融：以数智化提升“银发服务”温度

邮储银行内蒙古分行立足“三横三纵”立体式养老金融体系，依托总行“邮储大脑”大数据平台与分行数据集市，将数智化技术深度融入个人养老金推广与养老金融服务，以科技破解服务痛点，为银发群体筑牢财富保障、守护资金安全。

1. 数智化赋能个人养老金推广，筑牢养老财富根基。以数据驱动实现个人养老金业务的精准触达与便捷服务。依托数据集市对约22万养老客群进行分析，构建年龄、缴存能力等维度的客户画像，精准识别潜力客群，通过公众号“U享未来”系列投教推文实现政策与产品的定向推送，引导客户趁早规划养老。

同时，分行优化服务流程，推出个人养老金自动缴存功能，实现“一次开户，按月缴存”，并在微信银行上线“开户+缴存”一站式服务，免去客户下载App的繁琐。手机银行“U享未来”养老专区整合预约开户、产品查询等功能，联动中邮理财补齐养老金理财期限布局，结合总行产品供给，为客户提供基金、理财、保险全品类养老产品推荐，当好银发群体的专业财富顾问。

2. 科技赋能养老金融服务，守护银发群体“钱袋子”。科技赋能让养老金融服务既有温度，又有力度。分行兼顾线上线下适老化升级，网点设置爱心窗口、配备便民设施，自助设备上线大字版功能；针对牧区等偏远区域，通过移动智慧终端与远程视频服务，打通金融服务“最后一公里”。

在风险防控上，分行依托总行技术搭建智能监测体系，聚焦老年客户转账场景开展数据复盘，总结涉案特征，通过“技术预警+人工干预+柜面提醒”三重防线，对大额转账进行重点提示，精准拦截风险交易，守好老年人的“钱袋子”。

3. 数智化支撑与合规保障，护航服务长效落地。为保障数智化服务长效落地，分行严格遵循《中国邮政储蓄银行数据标准管理办法》，规范基础数据与指标数据标准，依托企业级数据字典实现系统数据统一规范。

数据应用坚守合规底线，全部采用行内核心系统数据，遵循“最小必要”原则，通过“分行—盟市分行—支行”三级权限管控确保数据不外溢。数智化转型不仅提升了个人金融产品使用率、降低了风险成本，更通过专属权益与精准服务提升了客户满意度，助力区域养老服务体系持续完善。

四、管理机制创新：以协同机制保障数智化落地

为确保数字金融实践取得实效，邮储银行内蒙古分行同步推进管理机制优化。通过跨部门协作，组建涵盖业务、科技和运营条线的项目团队，形成需求共商、问题共解的工作机制。同时，将重点项目目标细化落实到岗到人，并纳入绩效考核体系，推动数字化成果真正转化为基层执行力。

五、成效评估与未来展望

通过持续推进数字金融赋能实践，分行在经营质效和社会服务层面均取得积极成效：一是普惠金融领域优质客户识别和服务能力明显提升，业务结构更加稳健；二是养老金融服务覆盖面和安全性持续增强，老年客户满意度不断提高；三是金融服务在边远地区的可得性和均衡性得到改善，社会效益逐步显现。

面向未来，内蒙古分行将持续深化数字技术与业务场景融合，积极探索更多切合北疆实际的数字金融应用模式，通过线上技术输出，提升服务实体经济和民生保障能力，实现共享共赢。在助力内蒙古自治区高质量发展的实践中，持续书写数字金融赋能的新篇章。