一、项目背景及目标

随着互联网金融业务的快速发展以及移动支付的普及，给人们的生活带来方方面面的变化，跨行支付、移动支付、网上支付的交易量和用户数成倍数增长，实现线上、线下、移动收单协同发展，是未来业务布局的重要战略选择。

2023年7月20日，江苏省联社组织全省农商行进行杭州联合银行零售转型经验学习。杭州联合银行在 “金融+场景”社区生态圈以及美好生活场景的建设上，集电子进件、电子巡检、智能收银、商户权益管理、“支付+优惠券/红包/积分/营销”等多元化组合支付为一体的收单系统发挥了极为重要的作用。对标零售转型下先进同业机构，我行收单系统主要存在以下几点亟待解决的问题：

1、我行收单系统的体系化程度不高

目前我行的收单体系由互联网收单系统、POS收单系统、收单管理系统、数字人民币收单、电子进件系统、电子巡检系统、插件系统7个系统或模块组成。POS收单、互联网收单、数字人民币收单因为建设时间先后关系均是独立建设的系统，但3套系统在业务属性上关联度极高，业务部门在对商户、额度、通道的一致性管理以及科技部门对多个系统的运行维护方面需要投入的大量的人力成本。

2、系统服务能力临近瓶颈

自2016年我行正式开展互联网收单业务以来，我行的互联网收单业务发展迅速，收单业务量逐年增长。在商场大促、节假日等消费高峰期，日成功交易笔数已经突破70万笔，系统服务能力临近瓶颈。

一方面，我行收单系统使用的技术组件较为落后。互联网收单系统在用的Dubbo版本为dubboX-2.8.0，已经不是主流框架，Dubbo最少活跃数调度的调度机制、zookeeper机制部和互联网支付应用上was部署方式的不合理，导致应用服务重启过程耗时长，会对业务连续性造成影响。

另外一方面，现有收单系统底层机制高度封装。服务相互访问的机制复杂，再加上系统缺乏弹性扩展能力，只能采取横向扩充服务器的方式来应对业务量的不断增长，服务器部署周期长、存量服务器要进行适配性修改从而影响业务连续性等问题造成的影响愈发明显。

3、组合支付能力缺失

目前收单业务线上线下场景逐渐多样化，支持“支付+优惠券/红包/积分/营销”等一对一或者多对多的多元化的组合支付已经成为收单系统必不可少的要求。目前行内收单系统不具备组合支付能力，定制化开发周期长，面对外部陆续出现的组合支付场景的需求，难以快速、有效支撑。

新一代全网收单系统建设项目的目标立足于架构转型，从传统分散式系统架构出发，彻底解决现有7套独立收单系统带来的数据孤岛和运维复杂度问题。同时，顺应移动支付快速发展和商户数字化转型的需求，打造能够快速响应市场变化的敏态业务架构。提供多元化服务，完成场景生态构建。

二、创新点 

1、灰度发布与流量精细控制：迁移创新性设计四级流量切换策略（5%→20%→50%→70%→100%），通过前置网关的F5+Nginx双活负载架构，实现商户请求的精准分流。配套开发白名单动态配置功能，支持按商户类型、交易场景等多维度组合规则进行流量导流，移过程中做到商户无感知，业务零中断。

2、全流程感知体系：商户安装、维修、咨询等全类型工单实现端到端可视化，支持客服、业务部门、外包机构、支行管理员等多角色实时查看与协同处理，确保服务无缝衔接。

3、远程终端管理革命：应用远程参数与密钥下发技术，终端部署效率提升80%——仅需扫描POS设备SN码并绑定终端号，授权后即可出库；安装时通过指定操作自动完成配置，人力成本降低50%，商户开通时效从2小时缩短至10分钟。

4、动态费率管理：通过对收单商户进行综合收益测算，对负收益的头部商户进行费率动态管理。综合收益多的，给多免费额度，收益少的，就适当收费。不需要人工干预，系统自动判断，自动调节，让大商户的价值贡献承诺落到实处。

三、项目技术方案

全网收单系统建设项目采用"双轨并行"的实施策略，主要包含新一代系统建设、存量商户迁移工程，二者通过"建设-迁移-验证"闭环管理实现协同推进，下文将分别从系统建设的技术实现路径与商户迁移的运营实施方案展开详细说明。

1.新一代系统建设

基于分布式微服务架构重构收单体系，整合原有7套独立系统（含互联网收单、POS收单等），将19个核心服务划分为平台、交易、终端、对账清分等7大业务模块，通过Nacos注册中心实现服务治理，结合RabbitMQ消息队列和Redis缓存构建高效的技术中台。系统采用分层设计架构：前端接入层通过DMZ区Nginx集群实现互联网和专线商户的流量分发；服务层基于Spring Cloud框架，各微服务间采用Hessian协议进行点对点通信；数据层依托Oracle RAC数据库和NAS存储保障数据可靠性。在外部交互方面，系统通过敏态内联网关对接行内核心系统，借助外联DMZ区Nginx代理实现与银联、支付宝等第三方机构的专线连接，同时采用F5负载均衡确保高并发场景下的服务稳定性。文件交互采用NAS共享存储与敏态文件网关相结合的方式，日志数据统一接入日志易平台进行集中监控。

图 1 全网收单整体架构图

存量商户迁移

通过分批次灰度迁移方案，完成10万存量商户的无感切换。创新性采用"白名单+流量比例控制"机制，配套建立：数据映射中间层、交易路由转发服务、并行期对账补偿机制。整体的迁移分为数据迁移及流量迁移。

数据迁移步骤如下图所示：

图 2 数据迁移方案

源数据表分析与迁移表确认

新老表映射关系设计

新系统中间表建设：构建中间表（老），完全兼容源表结构，用于接收原始数据；构建中间表（新），对齐新系统表结构，含字段映射、数据清洗逻辑。

数据加工与转换程序：读取中间表（老），数据清理后(如补全缺失值)写入中间表（新）

数据核验：比对中间表（新）与补录数据的记录数、关键字段是否一致

最终数据导入

流量迁移分为接口可用性验证及分类商户验证。前期通过F5负载均衡器按5%→20%→50%→70%→100%比例逐步导流，验证新系统前置的基础功能完备性，同时确保确保交易转发链路的可靠性。

图 3 全网收单整体迁移方案

后续根据商户价值与风险等级实施分层迁移，整体迁移批次如下：

四、项目过程管理

全网收单系统建设项目于2024年3月正式启动，4月-7月相继完成3个版本的迭代，并通过压力测试，9月份系统成功投产。2024年10月至2025年4月分六批次完成所有存量商户交易迁移。项目实施过程中创新采用"小步快跑"迭代策略，平均1个月完成一个版本迭代，最终成功实现了新系统建设及存量商户无感迁移的目标。

五、运营情况

目前，全网收单系统已在全行范围内全面投入使用，成功整合并替代原有7套分散的收单系统，实现了全渠道收单业务的统一化、标准化管理。系统自上线以来连续稳定运行9个月无重大故障，交易成功率持续保持在99.99%，日均交易峰值突破60万笔，稳定服务全行10万余家商户，业务覆盖零售、餐饮、医疗、教育等多个核心行业领域，充分验证了基于微服务架构的技术先进性和"支付+"业务模式的创新价值。

在安全管控方面，系统针对终端密钥这一重要商户参数实施了严格的安全保障措施：通过国密算法实现密钥信息的端到端加密传输，同时建立多维度的安全管控机制，包括基于角色的下载权限控制、时效性下载窗口设置以及下载次数限制等，确保密钥全生命周期的安全性。该系统的成功应用，不仅显著提升了我行收单业务的运营效率和服务水平，更为后续业务创新发展提供了强有力的技术支撑和保障。

六、项目成效

该项目的实施取得了显著的经济效益和社会效益：在降本增效方面，通过技术创新将POS终端密钥罐装速度提升7倍，大幅降低了人力成本投入；手续费费率调整机制，已累计调整900余家商户费率优惠，减少商户手续费支出约90w+，切实降低了行内手续费成本；在社会价值层面，系统覆盖医疗、教育、非税等民生领域，显著提升了公共服务效率。

七、经验总结

本项目通过构建基于微服务架构的全新收单平台，实现了技术架构与业务价值的双重突破。在架构设计方面，我们遵循"高内聚、低耦合"原则，将支付核心链路与非核心功能隔离部署，既保障了系统稳定性，又提升了扩展能力；在迁移实施过程中，创新采用灰度发布与商户白名单机制，分批次完成10w存量商户的无感迁移，同时通过交易数据与配置数据的分步迁移策略，确保了数据一致性。这些实践经验为区域性银行系统升级提供了可复用的方法论。

在未来发展中，我们将持续深化收单金融生态链建设，以商户需求为导向，重点围绕场景打造全方位服务体系。一方面，我们将基于现有平台能力，重点拓展智能对账、供应链金融等增值服务，切实解决商户在资金管理上的核心痛点；另一方面，将通过开放API平台接入更多生态合作伙伴，构建综合服务矩阵。同时，我们将持续优化商户服务体验，为不同规模、不同行业的商户提供差异化服务方案，真正实现"以支付为入口，以服务创价值"的发展目标，助力商户实现数字化经营转型。