廊坊银行：小微信贷IPC4.0项目

本文来源于：2024年度城市金融服务优秀案例征集活动，作者：廊坊银行

廊坊银行：小微信贷IPC4.0项目

2024-11-05 关键词：城商行,产品创新,金融“五篇大文章”相关案例2337

一、项目背景及目标

在项目组成立前，廊坊银行深入调研了包括文安、霸州、静海、武清、藁城等多个小微实体经济发展活跃的市场。调研发现，众多小微客群散落在村庄、街道，这些经营者在实际经营过程中有着强烈的信用贷款需求。为进一步支持实体经济发展，规范个人贷款管理，并促进普惠型小微企业贷款业务的稳健发展，廊坊银行在京津冀地区针对小微企业主、个体工商户、家庭作坊业主及农户，成立了小微信贷IPC4.0项目组，并推出了个人经营信用贷款产品“速诚微贷”，旨在满足其生产经营的融资需求。

二、项目/策略方案

技术架构：项目在风控技术上实现了从“数据运用”到“数据驱动”的进阶。通过积累和分析经营性数据，结合行业和地域的专家经验，对模型进行优化训练，以实现智能风控与客户定价。同时，产品上实现了线上与线下的全覆盖，形成互补优势。

业务模式：项目采用了“线下营销+线上审批”的混合业务模式。线下由客户经理进行营销和初步调查，线上则通过大数据风控审查和智能IPC审查进行快速审批。

商业模式：“速诚微贷”通过行内客户经理直接触达客户，不与任何渠道中介合作。总行设立IPC项目组，负责制度建设、产品建设及推动全行IPC业务的事务性工作；分行则设立业务团队，负责按照总行要求进行营销拓客、审核调查、放款及贷后管理。

三、创新点

手续简化：采用电子渠道影像资料，自动生成调查分析报告，减少纸质档案，提高业务人员效率。

关注第一还款来源：以信用及保证为主要担保方式，重点关注借款人的现金流，摒弃了传统依赖抵押物的逻辑。

专业审查与高速审批：结合专业人工审查与大数据模型审批，提高审批效率并减少人为干预。

行业细分与市场项目：针对各区域特色行业和分支行内部资源，设计开发专业产品模型，简化流程并优化风控策略。

流水分析：收集借款人电子流水，通过模型分析反映销售情况，提升客户材料提供的便利性并防范造假。

风险定价：实行千人千价的风险定价原则，通过高收益覆盖高风险。

四、项目过程管理

总行项目组筹备：2024年3月

制度建设与产品建设：2024年4月至5月

系统建设：2024年4月至6月

团队搭建：2024年5月至8月

业务试运行：2024年7月

业务正常运行：自2024年8月至今

五、运营情况

自IPC4.0项目于2024年6月26日系统上线以来，“速诚微贷”产品已投入项目使用。截至目前，通过系统审批并放款246笔，金额总计5063万元。授信业务覆盖145户，贷款余额为3130万元，且未形成逾期业务。用户反馈积极，系统运行稳定。

六、项目成效

经济效益：项目成功提升了廊坊银行在小微金融领域的市场份额和品牌影响力。通过优化贷款审批流程和提高审批效率，降低了运营成本并增加了贷款收入。

社会效益：项目有效缓解了小微企业的融资难、融资贵问题，促进了小微企业的健康发展。同时，通过提升金融服务的质量和效率，增强了社会对廊坊银行的信任和满意度。

七、经验总结

项目建设经验：在项目建设中，深刻认识到数据和技术的重要性。通过整合海量数据和前沿技术，成功构建了智能风控体系并优化了贷款审批流程。此外，还注重团队建设和制度建设，为项目的顺利实施提供了有力保障。

推广经验：在推广过程中，注重与客户的沟通和互动，深入了解他们的需求和痛点。同时，积极利用线上线下渠道进行宣传和推广，提高了产品的知名度和影响力。此外，还通过优化产品设计和提升服务质量来增强客户的满意度和忠诚度。

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