一、项目背景及目标

随着金融科技的迅猛发展，数字人民币智能合约技术在商业银行领域展现出了极为广泛的应用前景。这一技术将对商业银行的多个方面产生深远影响，包括支付结算、供应链金融、零售银行业务以及整体的数字化转型进程。通过实现合约的自动化执行、透明化管理以及智能化操作，数字人民币智能合约不仅显著提高了金融服务的效率和安全性，还有力推动了金融产品的个性化与差异化发展，为商业银行在数字经济时代抢占市场先机、引领行业创新提供了坚实的技术支撑。

为了遵从江苏省交通厅在《江苏省“十四五”综合运输服务发展规划》中要求，落实“计时培训、先培后付”等驾培制度，南京银行行内首创智能合约产品，通过伞列钱包完成驾培费用的预缴费、划款、退款等功能，实现数字人民币智能合约在预付资金监管场景的应用，并为全行范围内推广提供可复制的模板。

二、项目/策略方案

南京银行积极探讨智能合约技术实施方案，深度挖掘行内客户潜在需求，采用伞列钱包模式将智能合约应用至驾培预付资金监管场景中，与运营机构共同推广数字人民币智能合约应用，实现互利共赢。

1、智能合约应用模式

南京银行与运营机构合作，开立伞顶钱包，驾校作为南京银行收单商户，通过收单进件流程，进件时录入驾校对公数字人民币钱包作为收款账户，南京银行通过调用智能进件接口，开立驾校伞底钱包，签订智能合约。通过伞底钱包完成驾培费用的预缴费、划款、退款等功能，实现资金监管场景应用。

2、业务流程

驾培预付资金监管场景涉及商户进件、预缴费、划款、退款四个流程。

（1）商户进件流程

图1 商户进件流程

① 南京银行与运营机构签订智能收款产品业务协议。

② 运营机构在系统中建立南京银行客户号，完成智能收款产品协议维护，生成南京银行伞顶钱包。

③ 南京银行根据驾校提供的基础信息、钱包信息，在行内系统登记维护后，调用运营机构提供的智能收款进件接口，生成驾校的伞底钱包及商户编号。

（2）预缴费流程

图2 预缴费流程

① 学员在共建APP开立个人钱包并升级。

② 学员通过南京银行驾培缴费系统的h5界面查询学员缴费记录。

③ 学员在h5界面中签订智能合约的驾驶培训费资金监管服务协议。

④ 学员操作预缴费进入支付界面，南京银行驾培缴费系统调用运营机构数币消费（h5支付）相关接口完成学员支付学费，运营机构根据商户编号，将预缴费资金从学员个人钱包划转至伞底钱包，伞底钱包资金处于冻结状态。

（3）划款流程

图3 划款流程

当学员的学习进度达到付款条件，驾校向南京银行发起划款请求，南京银行收到请求后向学员推送缴款信息，学员收到划款消息后，在南京银行h5划款确认界面确认后，南京银行调用商户提现接口解冻资金，将学费从伞底钱包划转到驾校对公钱包。

（4）退款流程

图4 退款流程

学员在驾校申请退款，经驾校审核通过后，向南京银行发起退款指令，南京银行调用商户退款接口，将资金从伞底钱包返还给学员个人钱包。

三、创新点

南京银行驾校预付资金监管场景建设与探索的创新点主要体现在以下几个方面：

1.智能合约技术应用：通过加载数字人民币智能合约，确保预付资金按照预设的规则和条件进行自动支付和监管，防止资金被挪用或滥用，有效解决传统预付式消费中存在的“终止消费退款难、停业关门追偿难”等痛点。

2.服务定制化:南京银行采用伞列钱包架构实现智能合约应用，允许根据不同的业务需求和用户角色，灵活定制伞列钱包内各伞底钱包的功能和权限，满足多样化的场景需求。

3.高效的资金管理：南京银行本次引入的伞列钱包模式支持整合平台类商户和多个入驻商户账户，实现集中管理和统一调配资金，大幅提高了资金管理的效率和便利性。

4.优化风险管理：在驾培预付资金监管场景中，南京银行通过智能合约技术实现对伞列钱包内资金流动的实时监控和风险评估，能够更快速、准确地识别和应对潜在风险。

5.业务场景可复制推广：基于本次驾培预付资金监管场景试点经验，南京银行可以将伞列钱包智能合约技术应用至收单智能收款、供应链金融、集团资金管理等更多、更复杂的业务场景中，进一步加大数字人民币业务的覆盖面。

四、项目过程管理

南京银行在数字人民币智能合约场景建设项目中采取了以下管理措施：

1.规划与立项管理：南京银行进行全面的市场调研和需求分析，明确项目目标和预期成果，并制定详细的项目计划，包括时间表、里程碑和资源分配。

2.团队与协作管理：南京银行设立专门的项目组，负责项目的策划、实施和管理。项目组建立有效的沟通机制，定期召开会议，分享进展和解决问题。

3.测试与验收管理：南京银行为此项目制定全面的测试计划，包括单元测试、集成测试和用户验收测试，依据明确的验收标准，对项目成果进行严格验收。

4.风险管理：南京银行加强项目的风险管理，识别可能影响项目的风险因素，并制定风险应对策略，降低风险发生的可能性和影响程度。

5.监控与评估管理：南京银行持续监控项目进展，对比实际进度与计划进度，及时发现偏差。定期对项目进行评估，总结经验教训，为后续项目提供参考。

五、运营情况

南京银行在驾培预付资金监管场景建设方面取得了良好的运营效果：

1.数字人民币应用场景推广：南京银行本次基于伞列钱包模式的数字人民币智能合约应用具有良好的可扩展性，能够支持新功能和更多应用场景的接入，有利于数字人民币应用场景的不断拓展和深化。

2.用户反馈良好：在本次驾培预付资金监管场景中，数字人民币智能合约的应用使得支付流程更加便捷，预付资金安全得到更好的保障，用户体验得到了显著提升。

3.系统运行稳定安全：南京银行针对交易数据和系统性能指标进行实时监控和预警，不断优化系统的功能和性能，并采用先进的安全技术和措施，确保系统的稳定性和安全性。

南京银行与省级驾校平台公司对接，选择平台中的一家驾培机构进行试点，展示智能合约在预付资金管理方面的优势，在驾培行业取得良好示范效果，有利于后期向平台上其他驾培机构，乃至全行范围推广应用。同时，项目组积极探索数字人民币智能合约在传统贷款、财政补贴、供应链金融等场景的应用，不断拓展合作范围。

六、项目成效

南京银行在数字人民币伞列钱包模式的智能合约项目建设中取得了良好的经济效益和社会效益：

1.降低交易成本：通过智能合约，驾培机构与学员之间的交易过程变得更加自动化和高效，减少了人工操作和中介环节，从而降低了交易成本。

2.保障资金安全：学员的预付资金被智能合约锁定，只有在满足特定条件（如完成一定课时的学习）时才会释放给驾培机构，避免了资金被随意挪用或滥用。如因驾培机构原因无法继续提供服务，智能合约能够确保学员的预付资金得到退还，有效保障了学员的合法权益。

3.提升消费体验：学员可以通过南京银行驾培缴费系统实时查看自己的预付资金余额和消费记录，消费过程更加透明和便捷。这种良好的消费体验有助于提升学员对驾培服务的满意度和忠诚度。

4.促进驾培行业健康发展：智能合约的应用有助于建立更加透明、公正的驾培市场环境，增强学员对驾培机构的信任度。这有利于吸引更多的学员选择正规、有资质的驾培机构，从而促进整个驾培行业的健康发展。

5.推动数字人民币普及：智能合约在驾培预付资金方面的应用，为数字人民币的推广和应用提供了新的场景和机会。这有助于加快数字人民币的普及速度，提升其在支付领域的市场份额。

七、经验总结

南京银行在数字人民币智能合约场景建设项目中取得了一定的经验总结：

1.深入需求调研：项目建设前的需求调研，直接关系到项目实施成功与否以及最终的用户满意度。南京银行在本次项目启动前，与驾校平台公司、驾培机构以及学员进行充分沟通，深入了解他们在预付资金管理方面的痛点和需求，为智能合约的设计和应用提供明确的方向。

2.创新智能合约应用模式：南京银行驾培预付资金监管场景是基于伞列钱包结构的智能合约应用，可以满足用户多样化的业务需求，进一步提升资金管理效率和风险管理水平，方便推广至更多的业务场景中。

3.用户反馈与优化：提升用户体验和服务质量对推动数字人民币应用普及起到关键性作用。南京银行十分注重用户需求和反馈，及时收集驾培机构和学员的反馈意见，不断优化智能合约的功能和用户体验，提升用户满意度和忠诚度。

4.风险管理和合规操作：数字人民币应用涉及到金融交易和数据安全，南京银行建立了完善的风险管理体系，加强对智能合约的审核和管理，同时针对交易进行实时监控和预警，及时发现和处置潜在风险。

5. 试点示范：在本次驾培预付资金监管场景中，南京银行选择部分有代表性的驾培机构进行试点，展示数字人民币智能合约在预付资金管理方面的优势和效果，形成示范效应，为后期向全行范围内复制推广夯实工作基础。