甘肃银行：“科技赋能+警银联动+精准管控”全链条反诈风控体系建设与实践

本文来源于：2025年城市金融服务同业案例征集活动，作者：甘肃银行

2025-11-21 关键词：数字化转型,金融科技,反电信诈骗2904

一、项目背景及目标

本案例聚焦甘肃银行在反电信诈骗领域的系统性实践。依托31个智能预警模型、公安金融反诈一体化平台对接及屏幕共享专项监测技术，实现涉案账户数量同比下降45.7%，预警模型命中率提升至55.9%。通过建立高风险交易自动拦截、受害人资金紧急止付、警银绿色专线等机制，2025年截至10月份累计拦截涉案资金634.2万元，有效守护群众“钱袋子”，彰显中小金融机构在金融安全治理中的责任担当。

近年来，电信网络诈骗手段不断翻新，尤其“屏幕共享”“贷款刷流水”等新型骗局高发，严重威胁人民群众财产安全与金融秩序稳定。作为地方性法人银行，甘肃银行深入贯彻中国特色金融文化“稳健审慎、依法合规”要求，响应国家打击治理电信网络诈骗工作部署，确立“预警于微、精准施策、协同共治”的反诈目标，旨在通过科技手段与机制创新，构建覆盖账户全生命周期、贯通事前预警-事中拦截-事后协查的智能风控体系，切实降低涉案账户发生率，提升资金拦截效率。

二、项目/策略方案

本项目采取“三位一体”策略：

1.科技赋能风控：投产31个个人及对公账户预警模型，覆盖资金快进快出、异常交易周期、可疑取现等场景；引入参数化规则引擎，支持24小时动态监测；专项研发“屏幕共享行为识别模型”，实时冻结非柜面出金权限。

2.深化警银联动：建立预警信息自动推送通道，针对老年客户定转活、限额调增等四类高风险操作，秒级报送省市反诈中心；开通公安机关绿色专线，实现24小时紧急止付与高效解控衔接。

3.精准账户管控：实施开户加强型尽调（如异地法人、集中开户）、使用环节分级处置、后续业务身份重验的全周期管理，平衡风险防控与客户服务。

三、创新点

首创“屏幕共享”电诈行为实时阻断机制：通过行为特征识别，在客户被诱导共享屏幕操作手机银行时自动锁定权限，填补行业空白。

构建“模型+名单+人工”三层拦截体系：融合智能模型、公安风险名单与人工核实，实现高精度预警与低误伤率并存。

打造警银“数据直连+流程闭环”协作范式：实现从系统预警→公安推送→见面劝阻→账户止付的分钟级响应，显著提升协同效能。

四、项目过程管理

2023年6月–2023年9月：完成反诈模型架构设计与首批5个准实时规则模型上线；

2024年7月–2024年11月：搭建风险指标库及名单库，完成全量结算账户风险等级的评定；

2025年4月- 6月：针对不同客群及行为特征，敏捷迭代预警模型设计，借助新技术上线“屏幕共享”、绿色警银专项监测模型；

2025年7月–9月：借助doris高性能、实时的分析性数据库，实现对黑样本进行回溯命中验证及预警数量的分析研判；

2025年10-11月：构建多维度综合评分预警大模型；

2025年11月底前：完成全部31个模型投产及系统集成。

五、运营情况

截至2025年10月末，系统日均处理交易监测超百万笔，预警准确率持续提升。已成功应用于多起典型案件，如拦截贷款跑流水资金15万元、保护75岁老人抖音诈骗资金10万余元等。客户对账户安全满意度显著提高，未发生因误控引发的重大投诉。

六、项目成效

社会效益：2025年1–10月，个人涉案银行卡数量同比下降45.7%；累计拦截涉案资金634.2万元；协助公安机关冻结多个涉案账户，有效遏制电诈蔓延。

行业影响：相关做法被纳入甘肃省“131”反诈机制推广经验，为中小银行提供可复制的反诈技术路径与协作模式。

文化践行：深度融入“稳健、诚信”企业文化，强化“依法合规、不逾底线”的风险文化实践。

七、经验总结

本项目表明：中小金融机构可通过轻量级技术投入与机制创新，在反诈领域发挥关键作用。核心经验包括：

1.坚持技术驱动与业务场景深度融合，模型需紧贴最新诈骗手法迭代；

2.打破数据孤岛，强化警银数据共享与流程协同是提升拦截时效的关键；

3.兼顾风控刚性与服务柔性，通过分级管控与多通道解控保障正常客户体验。

科技是基础，警银协作是关键，账户管理是抓手。未来甘肃银行将持续优化模型、拓展场景、深化联动，筑牢金融安全防线。

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