一、项目背景及目的

个体工商户和小微企业作为我国市场经济的重要主体，贡献了超过60%的就业和40%的GDP，但其融资需求长期面临“信息不对称、抵押物不足”的困境。在传统评估模式下，金融机构主要依赖央行征信系统的个人基本信息、历史借贷数据及相关外部数据，难以有效评估市场主体中的"信用白户"风险，当前的数据维度已无法满足金融机构的使用需求，而非传统征信渠道下的其他信用数据，例如政府侧的工商经营数据、水电费缴纳记录、法律诉讼记录、税务缴纳情况等数据，急需作为借贷信息的有益补充，用于解决信息不对称问题、提升信用评估准确性。在此背景下，政银融合信用评估体系的构建成为破解个体工商户及小微企业融资难题的关键路径。

在市场主体信用评估体系亟待完善升级的现实需求下，国家层面正通过制度创新和技术突破构建系统性解决方案。在数据流通方面，2023年12月，我国多部门联合发布《“数据要素x”三年行动计划（2024—2026年）》，并将“数据要素x金融服务”作为重点行动，要求在依法安全前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通，并从提高交易流通效率、打造安全可信流通环境、培育流通服务主体等方面优化数据流通环境。数据要素与金融服务的深度融合为金融机构提供了利用个人信用信息的新途径。在小微经济政策扶持方面，党的二十大精神和习近平总书记强调关于扶持个体工商户发展的重要指示精神，全面落实《促进个体工商户发展条例》、《省政府办公厅印发关于促进个体工商户高质量发展若干政策措施的通知》。在法律层面，网络安全法、数据安全法、个人信息保护法于2017年至2021年实施。数据安全法明确促进数据开发利用为立法目的之一，并确立权益保护与促进利用原则，不仅保障个人信用信息的安全和隐私权，也促进了数据的合法使用。使金融机构能够在保护个人权利的同时，有效利用个人信用信息提供更优质的服务，为个人信用信息的使用构建起一个更加安全、高效的宏观环境。

在构建政银融合信用评估体系的进程中，全球金融科技发展正呈现出显著的范式迭代。数字经济时代，信用评估已突破传统金融数据的边界。国际层面，中小企业信用评估正从单一财务指标转向多维度数据融合。例如，FICO评分系统是美国广泛使用的信用评估工具，通过量化个人信用数据帮助金融机构评估风险，当前在全球范围内被广泛使用作为评估个人信用风险的标准。除还款历史、欠债额度、信用历史长度等维度，美国FICO评分系统通过整合公共缴费、租赁记录等非金融数据提升评估精度[3]；欧盟也在《通用数据保护条例》（GDPR）框架下探索政府数据与银行协作的合规路径[3]。国内自2014年《社会信用体系建设规划纲要》发布以来，浙江“银税互动”、深圳“信易贷”等试点项目验证了政务数据（如纳税、社保）与金融场景联动的可行性，使小微企业贷款审批效率提升30%。

基于国内的政策支持，并结合国内外成功案例及经验，为全面推进常熟市县域市场主体信用建设改革，加大对小微经济政策支持力度，着力推动民营经济实现高质量发展，作为市场监管总局个体工商户和中小微企业信用监管数据质量提升试点，常熟市市场监督管理局、常熟市数据局和常熟市农商银行三方联合创新探索常熟市个体工商户信用体系创新建设，结合政府、金融机构、专业市场等多维度数据深度融合，充分发挥信用数据乘数效应，构建覆盖小微市场主体全生命周期的信用评估范式，创新探索立体化信用体系建设方案。通过建设个体工商户和企业信用模型等，全方位展示市场主体信用画像；打造创新信用服务平台，开创个体户信用管理新生态。尤其在金融领域创新"信用+"应用场景，将信用数据转化为金融赋能工具，研发"信用+"专属产品矩阵，切实解决市场主体“画像”不完整、政银信息不对称、贷款需求难挖掘、个体工商户及小微企业融资难等问题，推动金融服务创新应用，助力小微经济发展。

二、项目方案

（一）数据建设

1.搭建数据法人信息平台，实现主体全生命周期管理

建设完善一体化数字法人信息数据平台，为全市范围内经营主体全生命周期管理服务平台提供实时、精准的经营主体数据基础，从数据的采集、存储、处理、分析、共享和使用等各个环节进行精细化的管理和优化，并平台采用高效的数据存储和处理方式，保证了数据的安全性和可靠性。整合各类法人信息数据资源，包括个体工商户、企业、社会组织、事业单位等各类法人的基本信息、经营信息、信用信息、知识产权、行政监察、资质许可等。通过数据的归集、整合和共享，我们可以打破信息壁垒，实现数据的互联互通，为政府决策、市场监管、公共服务等提供有力支撑，推动数据“串联”通道更加广阔，激活“休眠”数据来助力数字经济“跑”起来。

2.强化部门共享机制，完善数字法人画像

常熟市市场监管局负责加强数据对接，对上完成与上级部门数据仓库的对接，定时获取法人开业、变更、注销信息，完成法人相关的商标、知识产权、特种设备、许可证信息、小微企业名录、异常经营名录、严重违法失信企业黑名单、严重违法失信企业名单、法定代表人黑名单等各项数据落地；横向通过常熟市市级大数据共享平台，加强与市发改、资规、住建、卫健、公安、城管等各个部门的协同合作，和各类许可、监管、执法、服务、信用数据等的共享共用，与法人库信息进行关联，形成完整的经营主体画像信息，在数字法人平台实现一键查询。汇聚于数字法人平台的各类数据，形成关于经营主体的全生命周期数据反推给大数据共享平台，供各部门调用。并通过大数据中心定期交换日常各类业务工作中涉及法人信息的相关数据，通过数据比对、碰撞来校核存量法人数据的信息，对校核过的数据标明更新时间、校核数据来源部门等，从而提升法人数据的准确度，保证法人数据的时效性。同时，对每年新设立、变更的法人，采用地址分析算法结合人工，区配至各对应监管股，依托市场监管局的专业监管队伍，按月度利用法人数据采集小程序逐一上门核实，负责将法人执照与数字门牌地址相关联，全面采集、核对登记、许可、营业状态、地理位置、知识产权、产品质量、特种设备、食品安全、冷库位置、仓库地址、经营类目、记账方式、党建、普惠金融服务类、基层治理类等信息。

3.探索跨界共享合作，协助完成采集工作

为实现线上跨界共享、线下高效协同，构建政府牵头、部门协作、企业自律、公众监督、多维共治的“五位一体”新型数字化社会治理典范的目标。常熟市市场监管局与常熟市数据局、常熟农商银行联合开展“数字法人”政银合作，旨在深化“大数据+网格化+铁脚板”成熟机制。坚持试点先行，创新协作模式，利用常熟农商银行挂职在全市各个村（社区）的飞燕专员备案纳入到网格信息员队伍中，发挥其专业优势结合智慧化系统改造，让经营主体的数字画像更加精准。借助自主开发的微信小程序将经营主体统一社会信用代码与公安“数字门牌”关联，通过资规电子地图将全市经营主体的真实信息准确标注到全市14个一级网格、362个二级网格，对需要核对信息的法人进行采集核实。经过市场监管局审核、清选过的法人数据中不涉及法人隐私的信息可按规定办理审批流程后，与常熟农商银行进行共享，用于数据应用。

4.隐私赋能数据合规，开辟数据共享新径

公共数据涉及个人隐私、企业商业机密和国家安全，必须保证安全合规的前提下开展公共数据的开发和利用。而金融行业同样涉及大量敏感和个人化的客户数据，如财务信息、信用卡数据和个人身份信息，金融机构客户数据隐私保护要求越来越高，尤其是涉及个人敏感信息的情况下。其次，金融机构也面临更为严格的合规性要求，要求对个人数据进行适当的保护，并限制数据的跨境传输和处理。作为融合政府和金融机构数据的典型案例，亟待解决数据共享和协作的痛点问题。因当前项目受流程审批以及技术推进等问题的影响，数据暂时通过介质交互，满足数据隔离的需求，未来计划以隐私计算技术为核心优化数据交互体系，隐私计算作为一种基于密码学和数据理论的新型技术，可以把数据的所有权和计算权分离，实现数据的“可用不可见”，兼顾数据应用开发、价值释放与数据安全多方要求。通过使用隐私计算技术可以在不直接暴露客户数据的情况下进行风险评估、客户画像分析等操作，使得政府和金融机构可以在满足合规性要求的同时进行数据价值开发利用。此外，通过将数据隐私保护和计算分离，金融机构可以与监管机构共享有关客户的信息，同时保护客户隐私，这使得金融机构能够更好地理解客户需求、改进风险管理，并提供个性化的金融服务。政府利用金融数据，夯实社会治理的数据底座，了解个体市场运行状态，实现社会治理的高效化和精细化。

（二）技术路线

1.理念机制

为打通政务数据"主动脉"与市场数据"毛细血管"，破解金融机构的"数据饥渴"，纾解个体工商户的"融资焦虑"。常熟农商银行携手常熟市数据局、市场监督管理局，创新性地孵化了基于政银合作的个体工商户信用体系建设项目，共同探索出了一条“政务数据赋能金融、金融科技反哺常熟”的创新之路。

(1)构建"三维穿透式"评估体系，即“数据穿透”“技术穿透”“服务穿透”,打通政银信用数据动态库，采用隐私计算技术实现数据可用不可见，"信用评分-金融产品-政策扶持"服务联动机制。

(2)协同推出"数据筑基-模型破界-场景赋能"三位一体的信用体系建设方案，通过跨界联动，汇聚政府、银行的力量， 建成线上跨界共享、线下高效协同机制，整合政务、金融及市场三方数据源，形成动态“数字法人”信用数据库，构建好个体工商户信用数据质量提升的数据基础，完善信用画像数据；研发个体工商户信用动态评估模型等数据产品，精准把控信用风险；信用服务系统集成，建设专业一体化平台，打造信用管理新生态；推出“信用+”金融产品矩阵，通过模型驱动的营销策略，精准洞察个体工商户资金需求，并配套金融创新产品，破解个体经济融资困局。

2.架构设计

项目组织架构主要包括常熟市数据局、常熟市市场监督局、政银数字化实验室、常熟农商银行。常熟市大数据中心和常熟市市场监督局负责项目的网络、硬件服务器、政务共享数据以及政策制度等资源支撑；由常熟市政银数字化共创共建实验室负责项目产品的研发工作，包括但不限于信用数据归集、系统和模型产品的开发、维护、上线和运营等项目全生命周期工作；常熟农商银行结合个体工商户信用体系的建设推出全方位的金融服务产品。

3.产品介绍

创新综合型个体工商户信用产品体系，其中包括常熟市个体工商户信用服务平台“常个优”和信用服务后管系统、基于常熟市个体工商户信用信息评价指标体系开发的信用评分模型、以及个体工商户营销模型等产品内容。

数字法人信用数据库

利用“统一社会信用代码”的唯一和标记性质，全面归集行政许可、行政处罚、监管检查、平台网店、认证认可、知识产权、设备、人员、金融行为数据等主体相关数据信息。涉及常熟市市场监督管理局、数据局、常熟农商银行、卫生健康委员会、农业农村局、发展和改革委员会、人民法院、城市管理局、文化体育和旅游局等部委办局。由常熟数据局负责全市政务数据归集、治理、标准化等工作，依托常熟市大数据基础平台、政务数据共享交换平台，进行政务数据申请，并通过文件、接口、数据库等形式通过政务网进行共享交换。而政务数据与金融数据可信融合是应用隐私计算技术，同态加密、秘密共享、混淆电路等密码学算法，建立个体工商户"信用立方体"数据库，用于模型研发及信用数据归集展示。

信用小程序“常信优”

“常信优” 信用小程序，是专为常熟市定制的本地化信用服务核心工具，精准覆盖政府部门、金融机构、个体工商户及专业市场等多元用户群体，以 “查信更便捷、用信更高效、增信有路径” 为核心目标，构建起集信用评估、信用管理、信用提升与信用融资于一体的全方位信用服务平台。

对于个体工商户、小微企业等市场主体，小程序首先提供了便捷的信用评分查询窗口，让主体可实时掌握自身信用状况动态，清晰知晓可享受的政策红利，有效打破信息壁垒，为经营决策提供精准的信用参考；同时，小程序深度融入信用管理功能，主体可通过平台跟踪信用变化、管理信用记录，搭配专属增信服务 —— 如同为信用提升加装 “加速器”，助力主体逐步优化信用等级，增强在市场竞争中的信用优势。

在破解融资难题方面，“常信优” 更是搭建起市场主体与金融机构之间的高效对接桥梁：平台整合小微贷款、投资理财、信用卡办理、供应链金融等全方位金融服务资源，精准匹配主体融资需求。通过拓宽融资渠道、简化对接流程、降低融资门槛，切实缓解了个体工商户、小微企业 “融资难、融资慢” 的痛点，为市场主体发展注入金融活水。

信用后管系统

本平台是一款集成数据可视化、信用评估、模型构建、信息审核、政策管理、系统配置六大核心功能于一体的综合型管理平台，旨在为市场转型升级提供全方位支撑，助力各板块及市场主办方实现对经营主体的精细化、数字化管理。

一方面，平台可帮助管理者全面掌握市场内经营主体的多维信息，涵盖注册数量、经营状态、活跃程度、注册商标、专利持有、失信记录、网点分布等关键数据，实现经营主体信息的 “一站式聚合”；同时，针对新增与注销的经营主体，平台支持动态实时跟踪，确保主体变动信息及时更新，避免管理盲区。此外，平台还为各板块及市场主办方搭建了专属的数字化管理中枢，可根据实际需求灵活配置功能，提升日常管理效率与决策精准度。

另一方面，平台着力提升协同共治能级：将指导经营主体完成年报填报、协助督促问题主体整改、收集上报违规线索、助力相关部门开展帮扶等协同共治事项，通过平台转化为明确的任务指令下达至各板块及市场管理方，实现共治任务的 “可视化分配、流程化推进、闭环化管理”，有效打破协同壁垒，推动市场协同共治效能进一步提升。

个体工商户信用评分模型

该模型聚焦个体工商户经营活动中的信用状况，通过量化评估机制，综合考量其履约能力、历史信用记录、经营稳定性、法律合规性等关键信息，构建标准化的信用评价指标体系。同时，深度融合政银两端数据，最终输出个体工商户的信用评分与信用等级，为信用应用场景提供直观、可靠的参考依据。评分模型指标主要由诚实守信、合法经营、规范自律、违法失信、社会责任和基本属性共计6个维度组成。其中，针对参与赋分的五大维度，采用差异化赋分逻辑，诚实守信、合法经营、社会责任维度，根据个体工商户的正向行为表现（如无违约记录、按时纳税、积极参与公益）给予相应加分；违法失信维度，依据个体工商户的负面行为（如违法经营、失信被执行）进行相应扣分；同时也结合个体工商户的实际经营规范程度综合判定，原则上对表现优秀者给予灵活赋分。模型测算的评分结果细分为五大类、六个等级，等级从高到低依次为：S 级（信用最高等级）、A + 级、A 级、B 级、C 级、D 级（信用最差等级），不同等级对应个体工商户不同的信用水平，可直观反映其信用状况。

企业信用评分模型

除个体工商户信用评分模型外，结合总局、省局通用模型字段，专为中小微企业打造定制化信用评分模型，精准贴合其经营特点与发展需求，从多维度客观评估企业信用水平，为企业信用应用场景提供科学依据。评分模型指标主要由主体概况、经营管理、创新发展、合法守约、社会责任、风险预警共计7个维度组成。为确保评价精准性与适用性，针对不同行业特性，构建“通用指标+专业指标”的组合体系——通用指标保障评价标准的统一性，专业指标则结合行业痛点（如制造业的产能利用率、服务业的客户满意度等）细化评估维度。同时，深度结合政府部门信用监管需求与金融机构信贷风控需求，额外提供金融机构专属预警指标（如企业频繁变更主体信息、不动产抵押质押预警等）与政府信用风险指标（如年报财务申报异常、注册和实缴资本异常情况等），实现 “一模型适配多场景”，为政府信用监管、金融机构信贷决策提供高效支撑。

市场主体营销模型

依托大数据挖掘、机器学习算法等前沿技术，深度融合个体工商户与小微企业的 “政银双端核心数据”：一方面整合政府侧的 “基础信息、社会属性、经营状况、社会责任、奖惩信息” 等非金融维度数据，全面刻画市场主体的经营背景与社会信用；另一方面打通银行侧的 “征信数据、交易流水、信贷记录” 等金融属性数据，精准捕捉其资金往来规律与信贷履约情况。

通过双端数据的深度关联与智能分析，构建高度精准的个体工商户专属画像，可清晰识别主体的经营特征（如行业业态、营收规模）、信用状况（如履约记录、奖惩情况）、发展潜力（如业务增长趋势）及潜在需求（如融资、结算需求）。基于该模型，还能进一步实现多维度预测：既可为个体工商户预判业务发展走向、评估经营风险水平，也可精准识别其潜在的金融服务需求。最终为金融机构提供定制化营销策略（如精准触达目标客户、匹配适配产品）与精细化服务管理方案（如优化客户分层运营、提升服务响应效率），助力金融机构高效对接市场主体需求，实现供需精准匹配。

市场主体信用预测模型

借助大数据深度挖掘、人工智能深度学习等前沿技术，构建市场主体信用精准预警体系，不仅实现对个体户和小微企业信用状态的“动态监测+提前预警”，更以技术创新推动政府部门监管模式从“粗放式”向“精准化”革新。

该体系通过实时抓取并智能分析个体户的经营核心数据（如营收波动、客群变化、经营场所稳定性）、全维度信用记录（如履约历史、行政处罚、失信曝光） 等海量信息，分阶段完成数据治理与特征提炼：在 “观察期”，重点归集主体过往信用数据，通过算法挖掘其信用行为模式，衍化出可预判未来趋势的关键特征；在 “表现期”，实时追踪主体当前信用表现，捕捉数据异动信号，补充动态特征维度。

基于多阶段、多维度的特征数据集，运用机器学习算法（如逻辑回归、随机森林、深度学习预测模型） 开发信用风险评估模型，可精准计算每一户个体户存在潜在信用风险的概率值。针对模型判定风险概率较高的主体，将自动生成“重点关注清单”：政府部门可据此优化监管资源配置，聚焦高风险主体开展靶向监管，提升监管效率；金融机构也能依托该结果调整信贷策略、完善风险防控，提前规避合作风险，最终构建起 “数据驱动预警、技术赋能决策、多方协同管控” 的信用风险管理闭环。

企业信用体检单

企业信用体检单产品，是依托 “政务数据 + 金融数据 + 社会数据” 多源融合体系，结合智能分析算法打造的标准化、可视化官方信用评估工具，由政府部门主导出具，具备权威公信力与数据严谨性，专为中小微企业信用管理需求定制。产品以 “一站式信用诊断” 为核心抓手，旨在实现三重价值：对企业而言，可清晰掌握自身信用全貌（含基础信息、评分等级、优势短板），精准识别潜在信用风险（如涉诉、欠缴、合规隐患），并获取可落地的信用优化建议，破解 “信用状况模糊、风险难预判、提升无方向” 的痛点；对政府监管、金融机构、商业合作方而言，可提供客观、统一的信用参考依据 —— 助力监管部门实现分层分类精准监管，帮助金融机构高效评估授信风险，辅助合作方降低交易信任成本。最终推动企业信用管理从 “被动应对风险” 向 “主动规划提升” 转变，夯实企业信用竞争力根基。

金融产品矩阵

“常信优” 信用服务平台充分发挥本地化资源整合优势，联合常熟市本地主要金融机构建立深度联动合作机制，聚焦个体工商户与小微企业主的经营发展需求，打造覆盖 “融资 + 理财 + 经营辅助” 的综合金融服务体系。平台整合的服务不仅包含适配小微主体的信用贷款产品（如 “小本生意贷” 等，依托信用评分实现快速审批），还涵盖灵活便捷的理财服务（如短期稳健型理财、流动性管理产品），以及贴合日常经营的收款工具（如聚合支付、商户收单系统）等多元服务，形成品类丰富、场景适配的金融产品矩阵，全方位满足个体工商户与小微企业主从资金周转、财富管理到经营结算的全流程金融需求，真正实现 “一站式获取适配金融服务”。

常熟农商银行作为首家合作银行，已率先将“常信优”信用数据融入信贷营销场。一方面，针对不同信用等级的经营主体制定差异化服务策略。另一方面，围绕理财、代发、社保卡、收单、信用卡等业务，推出个体工商户专属综合权益。同时，对信用评级较高的客户，额外提供更具市场竞争力的专属礼遇，真正实现“信用越好，服务越精准”。此外，依托模块信用评价结果，精准挖掘信用优秀的潜在客户，主动对接融资需求。

三、创新点

（一）合作模式创新：政银协同共建，打破资源壁垒

常熟市数据局与江苏常熟农村商业银行股份有限公司创新成立政银数字化共创共建实验室，以 “实验室立项” 为核心机制，构建 “分工明确、资源互补、权责清晰” 的协同合作体系：

常熟市大数据中心、市场监督局发挥政务资源优势，提供网络支撑、硬件服务器、政务共享数据（如经营合规、奖惩信息）及政策制度保障，为项目奠定数据与政策基础；

政银数字化共创共建实验室承接项目全生命周期研发运营，覆盖信用数据归集、系统开发、模型构建、产品维护上线等核心环节，确保技术落地与迭代效率；

常熟农商银行聚焦金融服务输出，推出针对性金融产品，有效破解传统政银合作中 “跨部门协同不足、资源对接不畅” 的痛点，形成 “政务资源 + 技术研发 + 金融服务” 的闭环合作模式。

（二）产品与技术创新：架构灵活适配，模型精准赋能

1.系统架构灵活可扩展：项目依托常熟农商银行自主研发的help 架构系统，具备高适配性与扩展性 —— 既能支持多类业务场景（如信用查询、贷款审批）与多元用户需求（政府、银行、个体工商户），灵活调整系统功能与界面设计，提供个性化用户体验；又能为未来新增业务（如跨区域服务、多场景延伸）预留扩展空间，避免重复开发成本。

2.信用模型技术领先：信用模型数据产品集成大数据深度挖掘 + 机器学习算法等前沿技术，实现对海量、多元化数据（政务数据 + 金融数据）的高效处理与深度分析。通过算法优化，不仅大幅提升信用评估的准确性与效率，更助力银行精准识别信贷风险、优化信贷策略，为个体工商户提供 “千人千面” 的智能化金融服务，打破传统信用评估 “维度单一、效率低下” 的局限。

（三）服务运营创新：场景深度融合，效率风险双优

1.政银服务生态化运营：以政银合作为纽带，创新业务发展模式 —— 深入挖掘政府治理与金融服务的交汇点，将银行金融服务融入城市生活与建设场景（如专业市场经营、小微企业发展），打造特色行业解决方案；通过生态共建拓宽银行服务领域，结合精准运营推广与业务拓客支持，赋能金融服务高速落地，实现 “金融服务 + 城市发展” 的深度融合。

2.信贷服务高效低险：

响应效率领先：作为全市首家入驻常熟市信用服务平台的金融机构，常熟农商银行依托平台数据优势，可快速响应个体工商户融资需求，基于信用评分等级直接确定授信方案，实现信贷审批 “快审快批”，解决 “融资慢” 痛点；

风险管控精准：通过数字法人数据整合、信用评分模型与预测模型建设，全方位、动态化掌握个体工商户的信用状况与经营趋势，在贷款审批中精准评估其还款能力与风险水平，有效降低信贷风险，实现 “高效放款” 与 “风险可控” 的双重目标。

四、技术实现特点及优势

本案例构建的个体工商户信用数据体系，通过数据整合与技术赋能，在智能监管、普惠金融、数据运营、政务服务、场景创新五大领域实现效率显著提升，创新内容具体体现如下：

（一）智能监管提效：精准画像赋能靶向监管

1.信用画像全面精准：依托大数据信用评分模型，整合个体工商户基础信息、经营数据、奖惩记录等多维度信息，生成覆盖信用状况、经营能力、风险特征的 “全景信用画像”，助力市场监管部门清晰掌握主体信用动态。

2.风险预警靶向发力：模型通过量化评估信用风险，快速识别高风险主体，推动监管模式从 “广覆盖” 向 “精准化” 转变。监管部门可据此制定科学高效的监管策略，大幅提升决策效率与监管精准度。

（二）普惠金融提速：高效响应破解融资痛点

1.审批放款效率跃升：基于权威信用模型与共享数据，银行可简化贷款审批流程，实现 “数据多跑路、企业少跑腿”，显著缩短放款周期，确保金融服务快速触达有需求的个体工商户。

2.业务响应灵活适配：系统具备高度灵活性，能快速匹配银行新产品上线、审批规则调整等业务需求，及时应对市场变化，提升金融服务的敏捷性与适配性，更好满足个体工商户多样化融资需求。

（三）数据价值激活：资产运营驱动生态循环

1.数据资产化创新盈利：推进数据资产化运营，将脱敏后的个体工商户数据转化为可交易的数据产品（如商户经营趋势分析报告、行业信用洞察图谱），为金融机构、市场研究机构、品牌商等提供决策支持，开辟全新盈利模式。

2.信用资产化支撑城市治理：核心创新在于将分散的 “个体工商户全生命周期数据” 转化为可量化的信用资产 —— 不仅有效破解小微经济融资难题，更成为支撑城市治理、商业运营的数字化基础设施，推动形成 “数据越用越活、信用越用越值钱” 的正向循环生态。

（四）政务服务优化：降本增效打造信用名片

1.双向降本减负：依托线上化平台（如 “常信优” 信用服务小程序），个体工商户可在线办理工商年报、信用修复、信用异议处理、政策查询等高频事务，省去线下奔波，节约时间与交通成本；同时减少行政部门人工审核压力，降低行政成本。

2.融资风险降低：模型驱动的自动化审批流程大幅缩短贷款周期，帮助个体工商户缓解资金周转压力，降低因资金链紧张导致的经营风险。

3.信用赋能商业合作：市场监管部门公示的信用评分，成为个体工商户的 “商业信用名片”。在采购合作、场地租赁、客户洽谈等场景中，高信用评分可显著提升主体可信度，减少交易摩擦，降低合作成本。

（五）场景赋能创新：动态激励构建信用惠民生态

1.“信用分即服务” 模式创新：将动态更新的信用分作为政策工具，深度融入商业场景，实现 “信用分与服务权益” 精准挂钩，推动信用价值向实际场景延伸。

2.信用红利激励守信行为：为高信用个体工商户提供实打实的 “信用福利”，如商场租金减免、公共停车优惠、政务服务绿色通道等，构建以信用为基础的 “惠民生态”。既激励个体工商户主动规范经营、保持良好信用，也进一步提升全社会信用意识，助力信用体系建设。

五、项目过程管理

六、运营情况

截止2025年9月，常熟市市场监督管理局、常熟市数据局和常熟农商银行依托政银数字化共创共建实验室，已初步完成信用服务系统及平台建设。并于当月9号，正式对外发布“常信优”小程序，市市场监管局与13家银行代表共同签约“常信优”企业信用信息运用政银合作备忘录，共同探索“信用+金融”助力个体工商户和小微企业新模式的交互平台。

其中常熟农商银行将率先应用信用评分模型和营销意向模型等信用数据产品。在客户营销场景中，将营销意向模型与信用评分模型的分析结果相结合，深度应用于行内零售、对公网格化经营场景 —— 为客户经理提供可视化数据看板，清晰呈现网格内客户的信用等级、信用分值、潜在金融需求（如贷款、理财意向度）等关键信息，同时输出针对性营销辅助建议（如适配产品推荐、沟通重点提示），助力客户经理精准触达目标客户，提升营销转化效率。在风险控制场景中，信用评分模型将作为行内贷款审批风控体系的重要参考依据，融入审批流程：通过模型输出的客户信用评分及风险特征标签，辅助风控人员更全面地评估申请人的信用状况与还款能力，为贷款审批决策提供数据支撑，进一步提升风控精准度与审批效率。

七、项目成效

（一）经济效益

通过创新推出个体工商户信用数据产品，加大对小微企业主、个体工商户、首贷户的信贷投放力度，助力中小微企业拓宽融资渠道、降低融资成本。探索供应链金融业务“实体流、信息流、资金流”合一的信用体系。“常信优”试运行以来，已为近150户个体工商户和小微企业累计授信金额超5700万元，用信余额突破5000万元，有效缓解了个体工商户、小微企业经营周转的燃眉之急。

（二）社会效益

在促进金融普惠方面，能够帮助金融机构更准确地评估   市场主体信用风险，降低其融资门槛，促进金融普惠。在助力社会信用体系建设方面，信用评分产品是社会信用体系的重要组成部分。通过评估市场主体信用状况，可以为政府部门、金融机构、商业机构等提供决策依据，促进社会信用体系的建设和完善。并帮助市场主体提高自身信用意识，加强自我管理，形成诚信经营的良好氛围。

八、经验总结

本项目的成功实践，为政银协同推进小微金融服务数字化、智能化转型提供可复制的典型案例。项目紧扣国家支持小微经济发展及社会信用体系建设的战略导向，在方案设计与落地执行中全面贯彻政策要求，以“数据共享、技术共建、服务共推”为核心思路，确保整体架构既符合政务数据安全监管规范，又能精准匹配金融机构与小微主体的实际需求。项目深度融合“政务数据+金融数+人工智能技术”，通过政银共建实验室的创新模式打破数据壁垒，构建起覆盖信用评估、风险预警、营销匹配的全流程数字化体系，推动小微信用资产管理能力与政务监管效率双提升，加速项目从“数据整合”向“价值创造” 的跨越，为破解小微融资难题、助力区域经济高质量发展注入强劲的科技动能。